DeFi půjčky umožňují lidem půjčovat si prostředky z fondu věřitelů. Věřitelé získávají výnos z úroků, které platí dlužníci. Decentralizované poskytování a přijímání půjček zpřístupňuje tuto činnost, která je ve vyspělých zemích většinou k dispozici pouze u finančních institucí, jako jsou banky, lidem po celém světě, zejména v rozvojových zemích.
Vzhledem k tomu, že poskytování a přijímání úvěrů patří k základním činnostem každého finančního systému, je tragické, že je tento systém nedostupný pro mnoho lidí, kteří by jej nejvíce potřebovali. V posledních 20 až 30 letech se skutečně vyvinulo velké úsilí směřující ke zlepšení přístupu k finančním prostředkům v rozvojových ekonomikách. Stačí se podívat na mikroúvěry nebo web2 – půjčky typu peer-to-peer abychom mohli sledovat pokrok. DeFi ještě více posune mikrofinanční úvěry a půjčky vpřed a zároveň přinese zlepšení i v oblasti tradičních financí.
Využijte multichain Aplikace Bitcoin.com Wallet, které miliony uživatelů důvěřují při bezpečném a snadném nakupování, prodeji, obchodování a správě bitcoinů a nejoblíbenějších kryptoměn. Prostřednictvím této aplikace můžete také půjčovat a vypůjčovat si svá kryptoměnová aktiva.
Význam poskytování a přijímání úvěrů
Na první pohled by se mohlo zdát, že poskytování a přijímání úvěrů jsou nepodstatné, esoterické finanční nástroje. V rozvojových zemích se však lidé oběma činnostmi zabývají neustále. Vložení peněz do banky znamená z právního hlediska, že bance své peníze půjčujete. Banka si od vás půjčuje váš vklad a poté tyto peníze půjčuje dál na nejrůznější účely. Hypotéky, úvěry na auta a studentské půjčky jsou běžnými formami poskytování úvěrů, kterým se banky věnují. Jsou to také běžné formy půjčování, kterých využívá velká část obyvatel v rozvojových zemích. Kreditní karty jsou nezajištěné úvěrové nástroje, které má většina lidí.
Poskytování a přijímání úvěrů je běžné i v sektoru mimo maloobchod. Lidé si půjčují peníze na založení malých a středních podniků. Podniky všech velikostí si půjčují peníze na rozšíření své činnosti: na financování nových prostor, nových zaměstnanců nebo budoucích materiálů. Velké korporace a vlády mají aktivní dluhopisové trhy, kde si půjčují peníze prostřednictvím emise dluhopisů. Když se podmínky pro poskytování a přijímání úvěrů zpřísní, likvidita vyschne a dochází k nepříznivým jevům.
Více informací: Co je to likvidita?
Proč je tradiční poskytování a přijímání úvěrů neúplné
Poskytování a přijímání úvěrů v tradičním finančnictví fungovalo dobře zejména u velkých úvěrových částek a za předpokladu existence odpovídající základní infrastruktury. Mimo tyto podmínky má poskytování a přijímání úvěrů zjevné nedostatky.
Vzestup mikrofinancování a půjčky mezi jednotlivci poukazuje na slabiny tradičních úvěrových a dlužních produktů. Zvláště špatná je situace na rozvíjejících se trzích. Úvěry jsou ve skutečnosti dostupné pouze lidem s rozvinutou finanční infrastrukturou, takže se pojďme věnovat dlužním produktům.
V zemích s nedostatečnou infrastrukturou pro ověřování totožnosti brání požadavky KYC/AML žadatelům v tom, aby vůbec podali žádost – nebo jim dodržování těchto předpisů znemožňuje získat úvěry, které jsou považovány za příliš rizikové. I když splňují podmínky, tradiční úvěrové instituce mají stanoveny minimální částky úvěrů, které jsou pro většinu lidí příliš vysoké.
Úvěry od tradičních centralizovaných institucí jsou spojeny s vysokými poplatky. Vzhledem k absenci konkurence mají banky a další úvěrové instituce kvazimonopolní kontrolu nad účtováním libovolně vysokých poplatků za své „služby“.
A konečně, věřitelé ani dlužníci nemají své finanční prostředky ve své správě, dokud jsou tyto prostředky drženy úvěrovou institucí. Pokud se tato instituce stane platebně neschopnou nebo poruší zákon, hrozí, že klienty o své prostředky přijdou.
Jak DeFi zlepšuje poskytování a čerpání úvěrů
Úvěrování a půjčování v rámci DeFi přináší inovativní řešení problémů popsaných v předchozí části. Nabízí vyšší efektivitu, lepší dostupnost a větší transparentnost. Platformy pro úvěrování a půjčování v rámci DeFi umožňují komukoli kdekoli na světě, kdo má přístup k internetu, poskytovat úvěry a půjčovat si.
Mikrofinancování a P2P půjčky lze pomocí nástrojů DeFi snadno replikovat. Ve skutečnosti se zdá, že mnoho stávajících mikrofinančních a P2P společností bude přitahováno výhodami DeFi a přejde z tradičních finančních systémů na systémy DeFi. Výše půjčky může být tak flexibilní, jak si to dlužník potřebuje. Například mikroúvěry mají nižší minimální částky než tradiční úvěry, ale i tak často vyžadují minimální částku 50 nebo 100 USD.
Protokoly DeFi mají výrazně nižší minimální poplatky než jejich protějšky v tradičním finančnictví. Pro relativně zámožné lidi nejsou tyto poplatky nijak zatěžující, ale v případě menších částek mohou představovat neúměrně vysoký podíl z celkové částky.
Půjčování v rámci DeFi představuje pro rozvojové země obrovský pokrok, protože tradiční bankovní služby tam prostě nejsou dostupné, pokud nemáte přístup k bance a minimální částku, kterou byste si mohli půjčit. DeFi navíc umožňuje lidem s místními měnami, které trpí vysokou inflací, uchovat si svou kupní sílu ve stablecoinech, které jsou obvykle navázány na americký dolar.
A konečně, pokud si ponecháte plnou kontrolu nad svými finančními prostředky, sníží se riziko, že třetí strana, která vaše prostředky spravuje, s nimi bude nakládat nevhodným způsobem, prakticky na nulu.
Centralizované poskytování a přijímání kryptoměnových půjček
Ne všechny produkty v oblasti půjček a úvěrů založené na kryptoměnách jsou decentralizované. Mnoho populárních produktů představují centralizované společnosti, které přijímají kryptoaktiva jako vklady nebo zajištění a půjčují svým zákazníkům finanční prostředky stejně jako tradiční finanční instituce. Tyto společnosti čelí všem rizikům, která jsou spojena s tradičními finančními produkty v oblasti půjček a úvěrů.
Pamatujte si, že skutečně s vlastní správou jsou pouze protokoly DeFi. Bohužel se o tom v roce 2022 mnoho lidí přesvědčilo na vlastní kůži, když se objevila celá řada těchto centralizované poskytování a přijímání kryptoměnových půjček podniky se dostávají do platební neschopnosti.
Jak funguje poskytování a přijímání půjček v rámci DeFi?
Protokoly DeFi pro poskytování a přijímání úvěrů pracují s kryptoaktivy a chytré smlouvy. Neexistuje žádný důvěryhodný zprostředkovatel ani prostředník, který by mohl činit neprůhledná rozhodnutí. Tento proces je bez nutnosti důvěry a transparentní. To dosud znamenalo, že jsou možné pouze úvěry zajištěné kolaterálem, protože nezajištěné úvěry vyžadují důvěru mezi věřitelem a dlužníkem. Navíc jediným přijímaným kolaterálem a jedinými půjčovanými prostředky jsou digitální aktiva podobná kryptoměnám, jako jsou Bitcoin, Ethereum a stabilní kryptoměny. Kryptoaktiva, jako jsou NFT některé protokoly je začínají přijímat jako kolaterál.
Takto funguje poskytování úvěrů:
- Prohlédněte si seznam kryptoměn podporovaných protokolem pro půjčování a vypůjčování. Každá kryptoměna bude mít APY.
- Vyberte kryptoměnu, kterou chcete vložit.
- Vložte kryptoměnu a získejte úroky z vkladu.
Takto funguje půjčování:
- Prohlédněte si seznam kryptoměn, které protokol pro půjčování a výpůjčky nabízí k zapůjčení. Každá kryptoměna má stanovenou úrokovou sazbu.
- Vyberte si kryptoměnu, kterou si chcete půjčit.
- Abyste si mohli půjčit, musíte složit záruku. Vyberte si kryptoměnu, kterou protokol jako záruku povoluje.
- Vložte své zajištění.
- V závislosti na záruce a kryptoměně, kterou si chcete půjčit, budete moci čerpat maximální částku.
- Vypůjčte si kryptoměnu.
- Ujistěte se, že vaše zástava neztratí svou hodnotu, jinak bude zlikvidována za účelem splacení vaší půjčky.
