Via DeFi-kredietverlening kunnen mensen geld lenen uit een pool van kredietverstrekkers. De kredietverstrekkers ontvangen rendement uit de rente die de kredietnemers betalen. Gedecentraliseerde kredietverlening en -opname maakt deze activiteit, die in ontwikkelde landen meestal alleen via financiële instellingen zoals banken beschikbaar is, toegankelijk voor mensen over de hele wereld, met name in ontwikkelingslanden.
Aangezien het verstrekken en aangaan van leningen fundamentele activiteiten zijn van elk financieel systeem, is het tragisch dat dit systeem ontoegankelijk is voor veel mensen die er juist het meest baat bij zouden hebben. Er is de afgelopen 20 tot 30 jaar inderdaad veel werk verzet om de toegang tot financiering in ontwikkelingslanden te verbeteren. Men hoeft alleen maar te kijken naar microkredieten of web2 peer-to-peer-leningen om vooruitgang te zien. DeFi zal microkredietverlening en -leningen nog verder bevorderen, terwijl het tegelijkertijd ook verbeteringen zal aanbrengen in de traditionele financiële sector.
Gebruik de multichain Bitcoin.com Wallet-app, waar miljoenen mensen op vertrouwen om veilig en eenvoudig bitcoin en de populairste cryptovaluta’s te kopen, verkopen, ruilen en beheren. Je kunt via de app ook je crypto-activa uitlenen en lenen.
Het belang van het verstrekken en aangaan van leningen
Op het eerste gezicht lijkt het misschien alsof lenen en uitlenen niet-essentiële, esoterische financiële instrumenten zijn. In ontwikkelingslanden maken mensen echter voortdurend gebruik van beide. Als je geld op een bankrekening zet, leen je je geld in feite aan de bank. De bank leent je storting van je en verstrekt dat geld vervolgens als lening voor allerlei activiteiten. Hypotheken, autoleningen en studieleningen zijn veelvoorkomende vormen van kredietverlening door banken. Het zijn ook veelvoorkomende vormen van kredietopname waar een groot deel van de bevolking in ontwikkelingslanden gebruik van maakt. Creditcards zijn kredietinstrumenten zonder onderpand die de meeste mensen hebben.
Het verstrekken en aangaan van leningen is ook wijdverbreid buiten de detailhandel. Mensen lenen geld om kleine en middelgrote bedrijven op te starten. Bedrijven van elke omvang lenen geld om hun activiteiten uit te breiden: om nieuwe faciliteiten te betalen, nieuwe medewerkers aan te nemen of toekomstige grondstoffen aan te schaffen. Grote ondernemingen en overheden beschikken over actieve obligatiemarkten, waar ze geld lenen door obligaties uit te geven. Wanneer het verstrekken en lenen van geld wordt aangescherpt, droogt de liquiditeit op en ontstaan er problemen.
Lees meer: Wat is liquiditeit?
Waarom traditionele kredietverlening en kredietopname onvolledig zijn
Het verstrekken en aangaan van leningen in het traditionele financiële stelsel heeft goed gewerkt, met name bij grote leningsbedragen en met de juiste onderliggende infrastructuur. Buiten die omstandigheden vertonen het verstrekken en aangaan van leningen duidelijke tekortkomingen.
De opkomst van microfinanciering en peer-to-peer-leningen wijst op de tekortkomingen van traditionele krediet- en leenproducten. Vooral in opkomende markten is de situatie slecht. Krediet is eigenlijk alleen toegankelijk voor mensen met een goed ontwikkelde financiële infrastructuur, dus laten we het eens hebben over lenen.
In landen met een gebrekkige identificatie-infrastructuur zorgen KYC/AML-vereisten ervoor dat aanvragers niet eens een aanvraag kunnen indienen – of dat ze vanwege nalevingsvereisten geen leningen kunnen afsluiten die als te risicovol worden beschouwd. Zelfs als ze wel in aanmerking komen, hanteren traditionele kredietinstellingen minimumleningbedragen die voor de meeste mensen te hoog zijn.
Lenen bij traditionele, gecentraliseerde instellingen gaat gepaard met hoge kosten. Er is geen concurrentie, waardoor banken en andere kredietverstrekkers een quasi-monopolistische positie innemen en willekeurig hoge kosten kunnen aanrekenen voor hun „diensten“.
Ten slotte hebben kredietverstrekkers en kredietnemers geen zeggenschap over hun geld zolang dit bij de kredietverstrekkende of kredietnemende instelling in bewaring is. Als de instelling insolvent wordt of onrechtmatig handelt, bestaat het risico dat het geld van de klanten verloren gaat.
Hoe DeFi het verstrekken en aangaan van leningen verbetert
DeFi-leningen en -kredieten bieden een innovatieve oplossing voor de problemen die in het vorige hoofdstuk aan de orde zijn gekomen. Ze zorgen voor meer efficiëntie, toegankelijkheid en transparantie. Dankzij DeFi-platforms voor leningen en kredieten kan iedereen, waar ook ter wereld, met internettoegang geld uitlenen en lenen.
Microfinanciering en P2P-leningen zijn eenvoudig te repliceren met DeFi-tools. Het lijkt zelfs mogelijk dat veel bestaande microfinancierings- en P2P-bedrijven zich aangetrokken zullen voelen tot de voordelen van DeFi en zullen overstappen van traditionele financiële systemen naar DeFi-systemen. De leenbedragen kunnen zo gedetailleerd worden afgestemd op de behoeften van de lener als nodig is. Microleningen hebben bijvoorbeeld lagere minimumbedragen dan traditionele leningen, maar hanteren vaak nog steeds een minimum van 50 of 100 USD.
DeFi-protocollen hanteren aanzienlijk lagere minimumkosten dan hun tegenhangers in de traditionele financiële sector. Voor relatief vermogende mensen vormen deze kosten geen groot probleem, maar bij kleine bedragen kunnen ze een onevenredig groot percentage van het totaalbedrag in beslag nemen.
DeFi-leningen betekenen een enorme verbetering voor ontwikkelingslanden, aangezien dergelijke leningen simpelweg niet beschikbaar zijn tenzij je toegang hebt tot een bank en over een minimumbedrag beschikt om uit te lenen. Bovendien biedt DeFi mensen met lokale valuta’s die onderhevig zijn aan hoge inflatie de mogelijkheid om hun koopkracht te behouden in stablecoins, die doorgaans aan de Amerikaanse dollar zijn gekoppeld.
Ten slotte zorgt het behoud van de volledige zeggenschap over uw geld ervoor dat het risico dat de derde partij die uw geld beheert, uw vermogen verkeerd beheert, praktisch tot nul wordt teruggebracht.
Gecentraliseerde crypto-uitlening en -lening
Niet alle op cryptovaluta gebaseerde kredietproducten zijn gedecentraliseerd. Veel populaire producten worden aangeboden door gecentraliseerde bedrijven die crypto-activa als deposito’s of onderpand accepteren en geld aan hun klanten uitlenen, net zoals traditionele financiële instellingen dat doen. Deze bedrijven hebben te maken met alle risico’s die ook bij traditionele financiële kredietproducten gelden.
Onthoud dat alleen DeFi-protocollen echt zelfbeheer bieden. Helaas hebben veel mensen deze les in 2022 op de harde manier geleerd, toen een hele reeks van deze gecentraliseerde crypto-uitlening en -lening bedrijven raken failliet.
Hoe werkt het lenen en uitlenen via DeFi?
DeFi-protocollen voor het verstrekken en aangaan van leningen maken gebruik van crypto-activa en slimme contracten. Er is geen betrouwbare tussenpersoon of bemiddelaar die ondoorzichtige beslissingen kan nemen. Het proces is zonder vertrouwen en transparant. Tot nu toe heeft dit betekend dat alleen leningen met onderpand mogelijk zijn, aangezien leningen zonder onderpand vertrouwen tussen de kredietverstrekker en de kredietnemer vereisen. Bovendien zijn de enige geaccepteerde onderpanden en uitgeleende middelen cryptovaluta-achtige digitale activa zoals Bitcoin, Ethereum en stablecoins. Crypto-activa zoals NFT's worden door sommige protocollen steeds vaker als onderpand geaccepteerd.
Zo werkt het verstrekken van leningen:
- Bekijk de lijst met geaccepteerde crypto-activa van het leen- en uitleenprotocol. Elk activum heeft een APY.
- Kies het crypto-actief dat u wilt storten.
- Stort de crypto-activa en ontvang rente over je storting.
Zo werkt het lenen:
- Bekijk de lijst met crypto-activa die via het leen- en uitleenprotocol worden uitgeleend. Voor elk activum geldt een bepaalde rentevoet.
- Kies het crypto-actief dat u wilt lenen.
- Om geld te kunnen lenen, moet u onderpand verstrekken. Kies een crypto-actief dat door het protocol als onderpand wordt geaccepteerd.
- Stort uw onderpand.
- Afhankelijk van het onderpand en de crypto-activa die u wilt lenen, kunt u een maximumbedrag lenen.
- Leen het crypto-actief.
- Zorg ervoor dat uw onderpand zijn waarde niet verliest, anders wordt het onderpand verkocht om uw lening af te lossen.
