Kryptotekniken börjar nu användas inom den traditionella försäkringsbranschen för att förbättra deras produkter, samtidigt som decentraliserade försäkringsprotokoll i DeFi skapar en ny typ av försäkringsprodukter som fungerar direkt på blockkedjan. Blockkedjebaserad försäkring möjliggör ökad effektivitet och transparens jämfört med traditionella försäkringssystem. Den här artikeln undersöker hur blockkedjebaserad försäkring förbättrar försäkringsbranschen inom traditionell finans och hur den används inom DeFi.
Använd Multichain Bitcoin.com Wallet-appen, som miljontals människor litar på för att på ett säkert och enkelt sätt köpa, sälja, byta och hantera bitcoin och de mest populära kryptovalutorna.
Hur fungerar en försäkring?
Försäkringar är nödvändiga för en blomstrande ekonomi, eftersom de mildrar effekterna av ekonomiska svårigheter genom att ta på sig risken. Grundtanken med försäkring är att flytta risken från individer som kanske inte klarar av oförutsedda ekonomiska svårigheter till en grupp av individer. Inom försäkringsbranschen kallas det sätt på vilket denna risk fördelas jämnt över en grupp av försäkringstagare för ”riskpoolning”. Individer får sinnesro genom att betala premier som är betydligt lägre än vad en förödande förlust skulle kosta. Grupper, som vanligtvis representeras av försäkringsbolag, gör vinst och ger stöd till enskilda personer så länge som premierna över tid är högre än vad de måste betala ut i ersättning.
Problem kan uppstå när antalet skadeanmälningar eller kostnaden för skadeersättningarna ökar. Detta kan leda till att försäkringsbolag går i konkurs. Å andra sidan kan vinstdrivande försäkringsbolag utnyttja människor genom att ta ut för höga avgifter, i vetskap om att människor kommer att fortsätta betala för riskskydd.
Blockkedjetekniken används på två huvudsakliga sätt inom försäkringsbranschen. För det första används den av traditionella försäkringsbolag för att öka effektiviteten och transparensen. För det andra används den inom DeFi för att undvika behovet av en betrodd tredje part, såsom traditionella försäkringsbolag, vars incitament ofta står i strid med kundernas intressen.
Kryptovalutor inom traditionell försäkring
Blockkedjebaserad teknik används redan av traditionella försäkringsbolag för att lösa problem som rör effektivitet och transparens. Här följer några exempel på försäkringsbolag som använder blockkedjeteknik:
- State Farm och USAA använda ett blockkedjebaserat system för automatisk subrogation tvister som har lösts mellan de två företagen.
- Anthem, USA:s näst största sjukförsäkringsbolag, har börjat använda blockkedjeteknik för att hjälpa patienter att på ett säkert sätt få tillgång till och dela sina medicinska uppgifter. Säker och detaljerad åtkomst till medicinska uppgifter är ett stort problem inom försäkrings- och sjukvårdsbranschen.
- Försäkringsbolag i Hongkong Blue Cross har använt blockkedjeteknik sedan april 2019 för att påskynda handläggningen av sjukförsäkringsansökningar behandla och förebygga bedrägerier. Både behandlingen och valideringen av ansökningar har varit en tidskrävande och kostsam process.
DeFi-försäkring
DeFi-försäkring gör det möjligt för människor att skydda sina tillgångar genom smarta kontrakt som samlar in medel från flera personer för att täcka eventuella förluster. De premier som betalas in används för att skapa en fond som kan användas för att betala ut ersättning vid en förlust som omfattas av försäkringen. Allt detta sker på ett transparent sätt på en blockkedja som Ethereum.
För närvarande används DeFi-försäkringar främst för att skydda mot risker som fel i smarta kontrakt, protokollfel, stablecoin avkopplingar och andra händelser som kan orsaka ekonomiska förluster i DeFi-ekosystemet. Projekt utökar för närvarande användningen av DeFi-försäkringar till nya tillämpningsområden, såsom flygförsäkringar (förseningar, inställda flyg m.m.), torkaförsäkringar och orkanförsäkringar.
Med tiden verkar det troligt att traditionella försäkringsbolag och nya DeFi-aktörer kommer att täcka fler av samma områden. Traditionella försäkringsbolag kommer att satsa mer på kryptovalutor, och DeFi-protokoll kommer att utvidga sin täckning till områden som vanligtvis täcks av traditionella försäkringsbolag.
Fördelarna med DeFi-försäkring
Blockkedjetekniken används redan av stora traditionella försäkringsbolag för att öka effektiviteten och transparensen. Blockkedjan ökar effektiviteten genom att minska de höga kostnaderna och de långa handläggningstiderna som är förknippade med traditionella försäkringsbolag.
Decentraliserade applikationer (DApps) kan ytterligare öka effektiviteten och transparensen jämfört med traditionella försäkringsbolag. De är mer kostnadseffektiva eftersom de har lägre omkostnader när det gäller personal, material och fastigheter. DApps är snabbare tack vare ökad automatisering via smarta kontrakt, eftersom de aldrig sover (det finns inga öppettider eller helgdagar inom DeFi) och eftersom de utnyttjar en bredare grupp av människor för att bedöma risker. De är mer transparenta eftersom bedömningarna görs av medlemmar i DeFi-försäkringsprotokollet direkt på blockkedjan och röstas fram av gemenskapen. Däremot avgörs traditionella försäkringsärenden fortfarande internt, med liten eller ingen insyn i den ogenomskinliga beslutsprocessen.
Utöver allt detta är incitamenten hos DeFi-försäkringsprotokoll, till skillnad från många traditionella försäkringsbolag, i linje med de försäkrades intressen. Ta den mycket dysfunktionella amerikanska försäkringsbranschen som exempel, där man lägger ner betydande tid och ansträngning på att fördröja eller avslå ersättningsanspråk, väl medvetna om att varje minuts fördröjning eller varje dollar som nekas innebär vinst för försäkringsbolaget. Eftersom alla försäkringsbolag agerar på detta sätt finns det inga nackdelar med att avslå kundernas anspråk, eftersom de inte har någon annanstans att vända sig. Dessa vinstdrivande företag kämpar för sina aktieägares vinster, på bekostnad av sina kunder. Detta är en snedvriden incitamentsstruktur som gör att de som gör anspråk blir fientligt inställda till försäkringsbolaget. DeFi vänder upp och ner på detta genom att anpassa protokollet till försäkringstagarna.
Hur fungerar DeFi-försäkring?
DeFi-försäkringar fungerar genom att ersätta en betrodd tredje part med en kooperativ förening (co-op). Till skillnad från traditionella försäkringsbolag är varje person som betalar en premie också delägare i försäkringsbolaget och kan därmed ha inflytande över vilka ersättningskrav som DeFi-protokollet betalar ut. För att teckna ett försäkringsskydd måste man köpa en andel i kooperativet, det vill säga en andel i protokollet.
Medlemmarna i kooperativet kan rösta precis som de vill när det gäller ersättningsanspråk, men om kooperativet börjar avslå berättigade anspråk kommer människor att förlora förtroendet för plattformens effektivitet och sluta använda den. Det motsatta gäller vid ärlig röstning. Folk kommer att se att kooperativet effektivt skyddar mot risker och använda protokollet i större utsträckning, vilket ökar de intjänade premierna och får plattformen att växa. Därför har medlemmarna i kooperativet starka incitament att rösta ärligt för att upprätthålla ett gott rykte. För att förhindra att kooperativets medlemmar prioriterar kortsiktiga vinster krävs det vanligtvis att medlemmarna låser in sin insats.
Användningsfall för DeFi-försäkringar
Som nämnts ovan är de vanligaste användningsområdena för DeFi-försäkringar att skydda mot risker på blockkedjan. Anledningen till detta är att det är de försäkringsprodukter där det är enklast att verifiera ersättningsanspråk.
Fel i smarta kontrakt: Fel i smarta kontrakt kan leda till att användare förlorar de medel de har satt in i en DApp.
Protokollfel: DeFi-protokoll kan förlora medel på grund av tekniska sårbarheter, såsom de tidigare nämnda felen i smarta kontrakt, men också till följd av säkerhetsintrång och bedrägerier.
Stablecoins bryter kopplingen: Stablecoins är utformade för att upprätthålla ett fast värde i förhållande till en viss tillgång eller valuta, vanligtvis den amerikanska dollarn. Det finns dock flera faktorer som kan leda till att stablecoins bryter kopplingen, det vill säga förlorar sitt fasta värde.
Fel i centraliserade börser: Som 2022 har visat är centraliserade börser utsatta för en rad olika problem, som kan sträcka sig från säkerhetsöverträdelser till fullständig insolvens.
Försening eller inställt flyg: Detta är inte ett användningsfall inom DeFi! Genom att använda orakler med tillgång till flygdata kan ett smart kontrakt automatiskt utbetala ersättning om ett flyg är försenat med en viss tid (t.ex. mer än 45 minuter) eller ställs in.
