Kryptoteknologi begynner å bli tatt i bruk i den tradisjonelle forsikringsbransjen for å forbedre produktene, samtidig som desentraliserte forsikringsprotokoller i DeFi skaper en ny kategori av forsikringsprodukter på blokkjeden. Blokkjede-basert forsikring gir økt effektivitet og gjennomsiktighet sammenlignet med tradisjonelle forsikringssystemer. Denne artikkelen ser på hvordan blokkjede-basert forsikring forbedrer forsikringsbransjen i den tradisjonelle finanssektoren, og hvordan den tas i bruk innen DeFi.
Bruk multichain Bitcoin.com Wallet-appen, som millioner av mennesker stoler på når det gjelder å kjøpe, selge, bytte og forvalte bitcoin og de mest populære kryptovalutaene på en trygg og enkel måte.
Hvordan fungerer forsikring?
Forsikring er nødvendig for en blomstrende økonomi, da den demper virkningen av økonomiske vanskeligheter ved å påta seg risikoen. Grunnideen bak forsikring er å overføre risiko fra enkeltpersoner som kanskje ikke er i stand til å håndtere uforutsette økonomiske vanskeligheter, til en gruppe av enkeltpersoner. I forsikringsbransjen kalles måten denne risikoen fordeles jevnt over en gruppe av bidragsytere for «risikodeling». Enkeltpersoner får trygghet ved å betale forsikringspremier som er betydelig lavere enn et ødeleggende tap. Grupper, vanligvis representert av forsikringsselskaper, oppnår fortjeneste og gir støtte til enkeltpersoner så lenge premieinntektene over tid er større enn utbetalingene ved skadetilfeller.
Det kan oppstå problemer når antallet skadesaker eller skadekostnadene øker. Dette kan føre til at forsikringsselskapene går konkurs. På den annen side kan kommersielle forsikringsselskaper utnytte folk ved å kreve for høye priser, vel vitende om at folk vil fortsette å betale for risikodekning.
Blockchain brukes på to hovedmåter når det gjelder forsikring. For det første brukes den av tradisjonelle forsikringsselskaper for å øke effektiviteten og åpenheten. For det andre brukes den i DeFi for å eliminere behovet for en pålitelig tredjepart, som tradisjonelle forsikringsselskaper, der insentivene ofte står i strid med kundenes interesser.
Kryptovaluta i tradisjonell forsikring
Blockchain-basert teknologi brukes allerede i tradisjonelle forsikringsselskaper for å løse problemer knyttet til effektivitet og åpenhet. Her er et par eksempler på forsikringsselskaper som bruker blockchain-teknologi:
- State Farm og USAA bruke et blockchain-basert system for automatisk subrogasjon krav som er avgjort mellom de to selskapene.
- Anthem, det nest største helseforsikringsselskapet i USA, har begynt å bruke blockchain-teknologi for å hjelpe pasienter med å få sikker tilgang til og dele sine medisinske data. Sikker og detaljert tilgang til medisinske data er et sentralt problem i forsikrings- og helsebransjen.
- Forsikringsselskap i Hongkong Blue Cross har brukt blockchain siden april 2019 for å fremskynde behandlingen av krav til helseforsikring behandling og forebygging av svindel. Både behandling og kontroll av krav har vært en tidkrevende og kostbar prosess.
DeFi-forsikring
DeFi-forsikring gjør det mulig for folk å beskytte sine eiendeler gjennom smarte kontrakter som samler midler fra flere personer for å dekke potensielle tap. Premiene som folk betaler, brukes til å opprette en fondspool som kan brukes til å utbetale erstatning i tilfelle et dekket tap. Alt dette skjer på en transparent måte på en blokkjede som Ethereum.
For tiden brukes DeFi-forsikring hovedsakelig til å beskytte mot risikoer som feil i smarte kontrakter, protokollsvikt, stablecoin avkoblinger og andre hendelser som kan føre til økonomiske tap i DeFi-økosystemet. Prosjektene utvider for tiden bruken av DeFi-forsikring til nye anvendelsesområder, som for eksempel flyforsikring (forsinkelser, avlysninger osv.), tørkeforsikring og orkanforsikring.
Med tiden virker det sannsynlig at tradisjonelle forsikringsselskaper og nye DeFi-aktører vil dekke flere av de samme områdene. Tradisjonelle forsikringsselskaper vil i større grad bevege seg inn i kryptomarkedet, mens DeFi-protokoller vil utvide dekningen sin til områder som vanligvis dekkes av tradisjonelle forsikringsselskaper.
Fordelene ved DeFi-forsikring
Blockchain brukes allerede av store, tradisjonelle forsikringsselskaper for å øke effektiviteten og åpenheten. Blockchain øker effektiviteten ved å redusere de høye kostnadene og de lange behandlingstidene som er forbundet med tradisjonelle forsikringsselskaper.
Desentraliserte applikasjoner (DApps) kan ytterligere øke effektiviteten og gjennomsiktigheten sammenlignet med tradisjonelle forsikringsselskaper. De er mer kostnadseffektive fordi de har lavere driftskostnader når det gjelder arbeidskraft, materialer og eiendom. DApps er raskere ved å benytte seg av mer automatisering gjennom smarte kontrakter, de er alltid i drift (det finnes ingen åpningstider eller helligdager i DeFi), og de benytter seg av et bredere utvalg av personer til å vurdere risiko. De er mer gjennomsiktige fordi vurderingene utføres av medlemmer av DeFi-forsikringsprotokollen på blokkjeden, og avgjøres ved avstemning i fellesskapet. I motsetning til dette avgjøres tradisjonelle forsikringskrav fortsatt internt, med liten eller ingen innsikt i den uoversiktlige beslutningsprosessen.
I tillegg til alt dette er insentivene til DeFi-forsikringsprotokollene, i motsetning til mange tradisjonelle forsikringsselskaper, i tråd med de forsikredes interesser. Ta for eksempel den svært dysfunksjonelle amerikanske forsikringsbransjen, som bruker betydelig tid og krefter på å forsinke eller avslå dekning av krav, vel vitende om at hvert minutt forsinkelse eller hver dollar som avslås, er fortjeneste for forsikringsselskapet. Siden alle forsikringsselskapene gjør dette, er det ingen ulempe ved å avslå kundenes krav, fordi de ikke har noe annet sted å henvende seg. Disse profittorienterte selskapene kjemper for aksjonærenes fortjeneste, på bekostning av kundene. Dette er en forvrengt insentivstruktur som gjør at de som fremmer krav, blir fiendtlig innstilt til forsikringsselskapet. DeFi snur dette på hodet ved å samkjøre protokollen med forsikringstakerne.
Hvordan fungerer DeFi-forsikring?
DeFi-forsikring fungerer ved å erstatte en pålitelig tredjepart med et kooperativ (co-op). I motsetning til tradisjonelle forsikringsselskaper er hver person som betaler en premie også eier av «forsikringsselskapet», og kan dermed ha innflytelse på hvilke erstatningskrav DeFi-protokollen utbetaler. For å kjøpe forsikringsdekning må en person kjøpe en andel i co-op'en, en eierandel i protokollen.
Medlemmene i kooperativet kan stemme akkurat som de vil når det gjelder erstatningskrav, men hvis kooperativet begynner å avvise berettigede krav, vil folk miste tilliten til plattformens effektivitet og slutte å bruke den. Det motsatte gjelder ved ærlig avstemning. Folk vil se at kooperativet effektivt beskytter mot risikoer og bruke protokollen mer, noe som øker innbetalte premier og bidrar til plattformens vekst. Derfor har medlemmene i kooperativet sterke insentiver til å stemme ærlig for å opprettholde et utmerket omdømme. For å hindre at medlemmene i kooperativet prioriterer kortsiktige gevinster, må medlemmene vanligvis låse inn sin andel.
Anvendelsesområder for DeFi-forsikring
Som nevnt ovenfor er de vanligste bruksområdene for DeFi-forsikring å beskytte mot risikoer knyttet til blokkjeden. Årsaken til dette er at det er de forsikringsproduktene hvor det er enklest å verifisere erstatningskrav.
Feil i smarte kontrakter: Feil i smarte kontrakter kan føre til tap av midlene som brukerne har satt inn i en DApp.
Protokollfeil: DeFi-protokoller kan miste midler på grunn av tekniske sårbarheter, som for eksempel de nevnte feilene i smarte kontrakter, men også på grunn av sikkerhetsbrudd og svindel.
Stablecoin mister sin kobling til referanseverdien: Stablecoins er utformet for å opprettholde en fast verdi i forhold til en bestemt eiendel eller valuta, vanligvis den amerikanske dollaren. Det finnes imidlertid flere faktorer som kan føre til at stablecoins mister sin faste verdi.
Feil i sentraliserte børser: Som 2022 har vist, er sentraliserte børser utsatt for en rekke problemer som kan skyldes alt fra sikkerhetsbrudd til direkte insolvens.
Flyforsinkelse eller avlysning: Dette er ikke et DeFi-anvendelsestilfelle! Ved hjelp av orakler med tilgang til flydata kan en smartkontrakt automatisk utbetale erstatning dersom et fly blir forsinket med en viss tid (f.eks. mer enn 45 minutter) eller blir kansellert.
