APY는 연이율(Annual Percentage Yield)을 의미합니다. 이는 복리의 효과를 반영하여 투자로 얻은 이자를 계산하는 방법입니다. 전통적인 금융에서는 APY가 예금 계좌나 정기예금 등에 적용됩니다. 암호화폐 분야에서는 암호화폐 자산으로 이자를 얻을 수 있는 방법이 다양하며, APY가 10%를 넘는 경우도 드물지 않습니다. 이는 전통적인 금융에서 높은 금리로 간주되는 수준을 훨씬 뛰어넘는 수치입니다. 실제로 Bankrate에 따르면, 미국의 평균 은행 저축 금리는 1%보다 훨씬 낮은 수준.
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단리이자 및 복리이자
APY 계산에는 복리 방식이 사용되므로, 먼저 단리와 복리에 대해 다시 한 번 살펴보겠습니다. 단리란 전적으로 원금만을 기준으로 하는 고정 이자율입니다. 이자로 얻은 수익은 향후 이자 계산에 포함되지 않습니다. 복리란 원금과 이전에 얻은 이자 수익 모두에 대해 발생하는 이자를 말합니다. 복리는 단리보다 더 빠른 속도로 투자 자산을 불려줍니다.
다음은 단리 이자를 계산하는 공식입니다:
단리 이자 = P × I × T
P = 원금
I = 이자율 (연율)
T = 보유 기간
예를 들어, $10,000을 스테이블코인 ~처럼 USDC 연 5%의 이자율을 제공하는 암호화폐 프로토콜에 투자하여 4년 동안 보유했다. 이때 얻은 이자 금액은 다음과 같다:
$2,000 = $10,000 × 0.05 × 4
4년 후에 돈을 전부 인출하면 12,000달러를 받게 됩니다.
다음으로 복리 이자에 대해 살펴보겠습니다. 예상하셨겠지만, 복리 이자를 계산하는 것은 단리 이자를 계산하는 것보다 더 복잡합니다.
복리 수익 = [P × (1 + I)^n] – P
P = 원금
I = 이자율 (연율)
n = 복리 계산 기간 수
앞서와 마찬가지로, 연이율 5%를 제공하는 암호화폐 프로토콜에 USDC 10,000을 예치하고 4년 동안 보유했다고 가정해 봅시다. 이 암호화폐 프로토콜은 1년에 한 번 복리를 적용합니다. 4년 동안 보유하면 복리 적용 횟수는 4회가 됩니다:
$2155.06 = [$10,000 × (1 + 0.05)⁴] – $10,000
복리에는 이전 기간에 누적된 금액이 포함되기 때문에, 그 증가 속도는 점점 더 빨라집니다.
다양한 투자 상품 중에서 선택할 때는 이자율과 복리 계산 주기를 파악하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 연 5%의 이자율로 10,000달러를 4년간 투자하고 복리로 이자를 계산할 경우:
연 1회: $2,155.06
연 4회: $2,198.90
연 12회: 2,208.95달러
APY란 무엇인가요?
연간 수익률(APY)은 1년 동안의 투자 실질 수익률을 계산하는 표준화된 방법입니다. APY는 진짜 복리 이자를 반영하기 때문에 투자로 얻는 수익률입니다. 복리 이자는 일정 기간마다 총 투자액에 더해져 계좌 잔고를 늘려주며, 이로 인해 이후 발생하는 이자 수익도 더 커집니다. APY를 계산하는 공식은 다음과 같습니다:
APY = (1 + r/n)^(n – 1)
r = 기간별 이자율
n = 복리 계산 기간 수
이는 단순히 1년 동안의 이자율을 제시하는 것만으로는 복리 계산 기간의 차이를 반영할 수 없기 때문에 실질 수익률로 간주됩니다.
APY와 APR의 차이점은 무엇인가요?
연간 수익률(APY)과 연간 이자율(APR)의 주요 차이점은 APY는 복리 이자를 반영하는 반면, APR은 그렇지 않다는 점입니다. 또한, APR에는 투자 거래와 관련된 모든 수수료나 추가 비용이 포함됩니다. 다시 말해, APR은 단리 이자를 기준으로 계산되며 수수료가 포함됩니다.
실질적으로 APY와 APR의 사용 방식을 결정하는 중요한 차이점이 하나 있습니다. APY는 복리를 반영하기 때문에, 계산 결과 항상 더 높은 이자율(더 큰 수치)이 나옵니다. 따라서 금융 상품에서 은행 예금 계좌의 이자 수익처럼 사람들에게 수익을 가져다주는 것을 언급할 때는 대개 APY를 선호합니다. 반대로, APR은 이자율이 더 낮게 나오기 때문에 신용카드나 주택담보대출의 이자율처럼 사람들에게 비용이 발생하는 경우에 사용됩니다.
APR을 APY로 환산하면 실제 금리를 알 수 있습니다. 예를 들어, 어떤 신용카드는 월 1.5%의 이자율이나 연 18%의 APR을 광고할 수 있습니다. 하지만 신용카드 잔액을 1년 동안 그대로 두면, 매월 잔액에 복리 이자가 가산되기 때문에 APY(실질 금리)는 19.56%가 됩니다.
