Kryptoteknologi begynder at blive anvendt i den traditionelle forsikringsbranche med henblik på at forbedre deres produkter, samtidig med at decentraliserede forsikringsprotokoller i DeFi er i færd med at skabe en ny kategori af forsikringsprodukter på blockchainen. Blockchain-baseret forsikring giver større effektivitet og gennemsigtighed end traditionelle forsikringssystemer. Denne artikel ser nærmere på, hvordan blockchain-baseret forsikring forbedrer forsikringsområdet inden for traditionel finans, og hvordan den anvendes inden for DeFi.
Brug multichain Bitcoin.com Wallet-appen, som millioner af mennesker stoler på, når de skal købe, sælge, bytte og administrere bitcoin og de mest populære kryptovalutaer på en sikker og nem måde.
Hvordan fungerer en forsikring?
Forsikring er nødvendig for en blomstrende økonomi, da den afbøder virkningen af økonomiske vanskeligheder ved at påtage sig risikoen. Den grundlæggende idé med forsikring er at flytte risikoen fra enkeltpersoner, der måske ikke er i stand til at håndtere uforudsete økonomiske vanskeligheder, til en gruppe af personer. I forsikringsbranchen kaldes den måde, hvorpå denne risiko fordeles jævnt på en gruppe af bidragydere, for "risikopooling". Enkeltpersoner får ro i sindet ved at betale præmier, der er betydeligt lavere end et ødelæggende tab. Grupper, som regel repræsenteret af forsikringsselskaber, opnår overskud og yder støtte til enkeltpersoner, så længe præmierne over tid overstiger de udbetalinger, der skal foretages i forbindelse med skadesanmeldelser.
Der kan opstå problemer, når antallet af skadesanmeldelser eller omkostningerne ved skadesanmeldelserne stiger. Dette kan føre til, at forsikringsselskaber går konkurs. På den anden side kan kommercielle forsikringsselskaber udnytte folk ved at opkræve for høje priser, vel vidende at folk vil fortsætte med at betale for risikodækning.
Blockchain anvendes på to hovedmåder inden for forsikringsbranchen. For det første bruges den af traditionelle forsikringsselskaber til at øge effektiviteten og gennemsigtigheden. For det andet anvendes den inden for DeFi for at fjerne behovet for en betroet tredjepart, såsom traditionelle forsikringsselskaber, hvis incitamenter ofte står i modstrid med kundernes interesser.
Kryptovaluta i den traditionelle forsikringsbranche
Blockchain-baseret teknologi anvendes allerede i traditionelle forsikringsselskaber til at løse problemer med effektivitet og gennemsigtighed. Her er et par eksempler på forsikringsselskaber, der bruger blockchain-teknologi:
- State Farm og USAA bruge et blockchain-baseret system til automatisk subrogation krav, der er afgjort mellem de to virksomheder.
- Anthem, det næststørste sygesikringsselskab i USA, er begyndt at anvende blockchain-teknologi for at hjælpe patienter med sikkert at få adgang til og dele deres helbredsoplysninger. Sikker og detaljeret adgang til helbredsoplysninger er et centralt problem i forsikrings- og sundhedssektoren.
- Forsikringsselskab i Hongkong Blue Cross har brugt blockchain siden april 2019 til at fremskynde behandlingen af sygeforsikringskrav behandling og forebyggelse af svindel. Både behandlingen og valideringen af krav har været en tidskrævende og dyr proces.
DeFi-forsikring
DeFi-forsikring giver folk mulighed for at beskytte deres aktiver gennem smarte kontrakter, der samler midler fra flere personer til dækning af eventuelle tab. De præmier, som folk betaler, bruges til at oprette en pulje af midler, der kan anvendes til at udbetale erstatning i tilfælde af et dækket tab. Alt dette foregår gennemsigtigt på en blockchain som Ethereum.
I øjeblikket bruges DeFi-forsikring primært til at beskytte mod risici såsom fejl i smarte kontrakter, protokolfejl, stablecoin de-pegs og andre begivenheder, der kan medføre økonomiske tab i DeFi-økosystemet. Projekterne udvider i øjeblikket brugen af DeFi-forsikringer til nye anvendelsesområder, såsom flyforsikring (forsinkelser, aflysninger osv.), tørkeforsikring og orkanforsikring.
Med tiden ser det ud til, at traditionelle forsikringsselskaber og nye DeFi-virksomheder vil dække flere af de samme områder. De traditionelle forsikringsselskaber vil i stigende grad bevæge sig ind på kryptoområdet, mens DeFi-protokoller vil udvide deres dækning til områder, der typisk dækkes af traditionelle forsikringsselskaber.
Fordelene ved DeFi-forsikring
Blockchain anvendes allerede af store traditionelle forsikringsselskaber til at øge effektiviteten og gennemsigtigheden. Blockchain øger effektiviteten ved at reducere de høje omkostninger og lange sagsbehandlingstider, der er forbundet med traditionelle forsikringsselskaber.
Decentraliserede applikationer (DApps) kan yderligere øge effektiviteten og gennemsigtigheden i forhold til traditionelle forsikringsselskaber. De er mere omkostningseffektive, da de har færre faste omkostninger i form af personale, materialer og ejendomme. DApps er hurtigere, fordi de anvender mere automatisering via smarte kontrakter, aldrig sover (der er ingen åbningstider eller helligdage i DeFi) og trækker på en bredere gruppe af mennesker til at vurdere risikoen. De er mere gennemsigtige, fordi vurderingerne foretages af medlemmer af DeFi-forsikringsprotokollen på blockchainen og stemmes igennem af fællesskabet. Derimod afgøres traditionelle forsikringskrav stadig internt, og der er ringe eller ingen indsigt i den uigennemsigtige beslutningsproces.
Ud over alt dette er incitamenterne i DeFi-forsikringsprotokollerne – i modsætning til mange traditionelle forsikringsselskaber – afstemt efter de forsikredes interesser. Tag for eksempel den yderst dysfunktionelle amerikanske forsikringsbranche, der bruger betydelig tid og kræfter på at forsinke eller afvise dækning af skadesanmeldelser, velvidende at hvert minut, der forsinkes, eller hver dollar, der afvises, er fortjeneste for forsikringsselskabet. Da alle forsikringsselskaber gør dette, er der ingen ulempe ved at afvise kundernes skadesanmeldelser, fordi der ikke er andre steder at henvende sig. Disse profitbaserede selskaber kæmper for deres aktionærers overskud på bekostning af deres kunder. Dette er en forskruet incitamentsstruktur, der skaber fjendskab mellem skadesanmeldere og forsikringsselskabet. DeFi vender op og ned på dette ved at afstemme protokollen med forsikringstagerne.
Hvordan fungerer DeFi-forsikring?
DeFi-forsikring fungerer ved at erstatte en betroet tredjepart med et andelsselskab (co-op). I modsætning til traditionelle forsikringsselskaber er hver person, der betaler en præmie, også medejer af forsikrings»selskabet« og kan dermed have indflydelse på, hvilke erstatningskrav DeFi-protokollen udbetaler. For at købe forsikringsdækning skal man købe en andel i co-op'en, altså en andel i protokollen.
Medlemmerne af andelsforeningen kan stemme, som de vil, når det gælder erstatningskrav, men hvis andelsforeningen begynder at afvise berettigede krav, vil folk miste tilliden til platformens effektivitet og holde op med at bruge den. Det modsatte gælder for ærlig afstemning. Folk vil se, at kooperativet effektivt beskytter mod risici, og de vil bruge protokollen mere, hvilket øger de modtagne præmier og får platformen til at vokse. Derfor har medlemmerne af kooperativet et stærkt incitament til at stemme ærligt for at opretholde et ubesmittet omdømme. For at forhindre, at kooperativets medlemmer prioriterer kortsigtede gevinster, kræves det normalt, at medlemmerne låser deres andel fast.
Anvendelsestilfælde for DeFi-forsikring
Som nævnt ovenfor er de mest almindelige anvendelsesformål for DeFi-forsikringer at beskytte mod risici på blockchainen. Årsagen hertil er, at det er de forsikringsprodukter, hvor det er nemmest at verificere skadesanmeldelser.
Fejl i smarte kontrakter: Fejl i smarte kontrakter kan medføre, at de midler, som brugerne har indbetalt til en DApp, går tabt.
Protokolfejl: DeFi-protokoller kan miste midler på grund af tekniske sårbarheder, såsom de ovennævnte fejl i smartkontrakter, men også som følge af sikkerhedsbrud og svindel.
Stablecoins mister deres fastkursbinding: Stablecoins er udviklet til at opretholde en fast værdi i forhold til et bestemt aktiv eller en bestemt valuta, som regel den amerikanske dollar. Der er dog flere faktorer, der kan medføre, at stablecoins mister deres fastlåste værdi.
Fejl i centraliserede børser: Som 2022 har vist, er centraliserede børser sårbare over for en række problemer, der kan skyldes alt fra sikkerhedsbrud til direkte insolvens.
Flyforsinkelse eller aflysning: Dette er ikke et DeFi-anvendelsestilfælde! Ved hjælp af orakler med adgang til flyvedata kan en smart kontrakt automatisk udbetale en erstatning, hvis et fly er forsinket i et bestemt omfang (f.eks. mere end 45 minutter) eller aflyst.
