加密技术正开始被应用于传统保险行业，以改进其产品；与此同时，去中心化保险协议在 DeFi 正在打造一类全新的链上保险产品。基于区块链的保险相比传统保险体系，在效率和透明度方面都有所提升。本文将探讨基于区块链的保险如何改善传统金融领域的保险业务，以及它在去中心化金融（DeFi）中的应用情况。
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保险是如何运作的？
保险对于经济繁荣至关重要，因为它通过承保风险来缓解经济困难带来的冲击。 保险的基本理念是将风险从可能无力应对意外财务困境的个人，转移到由众多个人组成的群体。在保险行业中，这种将风险均匀分散到一群缴费者身上的方式被称为“风险分摊”。个人只需支付远低于灾难性损失金额的保费，就能获得安心。 团体（通常由保险公司代表）只要长期来看保费总额大于理赔支出，就能获得利润并为个人提供支持。
当理赔数量或理赔成本上升时，就会出现问题。这可能会导致保险公司破产。另一方面，营利性保险公司明知人们会为了获得风险保障而继续缴费，便会通过收取过高费用来剥削民众。
在保险领域，区块链主要有两种应用方式。首先，传统保险公司正在利用区块链来提高效率和透明度。其次，去中心化金融（DeFi）领域正在利用区块链，以消除对可信第三方（如传统保险公司）的依赖——这类机构的利益动机往往与客户相悖。
传统保险中的加密货币
基于区块链的技术已在传统保险公司中得到应用，以帮助解决效率和透明度方面的问题。以下是几家应用区块链技术的保险公司的例子：
- State Farm 和 USAA 使用基于区块链的系统进行自动 代位求偿权 两家公司之间已就索赔事宜达成和解。
- 美国第二大健康保险公司安森（Anthem）已开始运用区块链技术，帮助患者安全地访问和共享其医疗数据。医疗数据的安全访问和精细化控制是保险和医疗行业面临的一个关键痛点。
- 香港保险公司 蓝十字 自2019年4月以来一直使用区块链来 加快医疗保险理赔速度 处理索赔并防范欺诈。无论是处理还是核验索赔，一直都是一个既耗时又昂贵的过程。
DeFi 保险
DeFi 保险允许人们通过智能合约来保护自己的资产，该合约将多人的资金汇集到一起，以覆盖潜在的损失。人们缴纳的保费用于建立一个资金池，当发生承保范围内的损失时，该资金池可用于赔付索赔。所有这些操作都在区块链上以透明的方式进行，例如 以太坊.
目前，DeFi 保险主要用于防范智能合约漏洞、协议故障等风险， 稳定币 脱锚以及其他可能在DeFi生态系统中造成财务损失的事件。目前，各项目正将DeFi保险的应用范围扩展至新的用例，例如飞机保险（延误、取消等）、干旱保险和飓风保险。
随着时间的推移，传统保险公司和DeFi新锐企业似乎将越来越多地涉足相同的领域。传统保险公司将进一步进军加密货币领域，而DeFi协议也将将其承保范围扩展到通常由传统保险公司承保的领域。
DeFi 保险的优势
大型传统保险公司已经开始利用区块链技术来提高效率和透明度。区块链通过降低传统保险公司的高成本和长处理时间，从而提高了效率。
去中心化应用程序（DApps） 与传统保险公司相比，它们还能进一步提升效率和透明度。由于在人力、物资和房地产方面的运营成本更低，因此成本效益更高。去中心化应用（DApps）通过智能合约实现更高程度的自动化，运行永不停歇（DeFi 没有营业时间或节假日），并借助更广泛的人群来评估风险，因此处理速度更快。 它们的透明度更高，因为风险评估由 DeFi 保险协议的链上成员完成，并由社区投票表决。相比之下，传统保险理赔仍由公司内部决定，且其不透明的决策过程几乎无法被外界知晓。
除此之外，与许多传统保险公司不同，DeFi 保险协议的激励机制与被保险人的利益保持一致。 以运作严重失灵的美国保险业为例，该行业耗费大量时间和精力来拖延或拒绝理赔，因为他们深知，每拖延一分钟或每拒绝一美元，都意味着保险公司的利润。由于所有保险公司都如此行事，拒绝客户的理赔申请并无任何风险，因为客户别无选择。 这些营利性公司为了股东的利益而战，却以牺牲客户利益为代价。这种扭曲的激励机制导致索赔人与保险公司之间产生对立。DeFi 则彻底颠覆了这一局面，使协议与保险持有者的利益保持一致。
DeFi 保险是如何运作的？
DeFi 保险的运作原理是将可信的第三方替换为合作社（co-op）。 与传统保险公司不同，每位缴纳保费的人同时也是这家保险“公司”的所有者，因此可以对DeFi协议应赔付哪些索赔拥有发言权。要购买保险保障，个人必须购买合作社的一份份额，即该协议的权益。
合作社成员可以随心所欲地对理赔申请进行投票，但如果合作社开始拒绝合理的理赔申请，人们就会对平台的有效性失去信任，从而停止使用它。而诚实投票则恰恰相反。 人们会看到该合作社确实能有效防范风险，从而更频繁地使用该协议，这将增加收取的保费并推动平台发展。因此，为了维护良好的声誉，合作社成员有强烈的动力进行诚实的投票。为了防止合作社成员只追求短期利益，通常要求成员锁定其持有的股份。
DeFi 保险的应用场景
如上所述，DeFi 保险最常见的应用场景是防范链上风险。原因在于，这些是理赔核查最简单的保险产品。
智能合约漏洞: 智能合约中的漏洞可能会导致用户存入去中心化应用（DApp）的资金损失。
协议故障: DeFi 协议可能会因技术漏洞（如前文提到的智能合约漏洞）而造成资金损失，但也可能因安全漏洞和欺诈行为而遭受损失。
稳定币脱锚: 稳定币的设计目的是使其价值与特定资产或货币（通常是美元）保持挂钩。然而，有多种因素可能导致稳定币脱锚，即失去其固定价值。
中心化交易所的故障: 正如2022年所显示的那样，中心化交易所容易受到多种故障的影响，这些故障可能源于安全漏洞，甚至可能导致彻底破产。
航班延误或取消: 这并非一个 DeFi 用例！通过使用能够获取航班数据的预言机，如果航班延误达到一定时长（例如延误超过 45 分钟）或被取消，智能合约可以自动进行赔付。
