A tecnologia de criptografia está começando a ser utilizada no setor tradicional de seguros para aprimorar seus produtos, ao mesmo tempo em que os protocolos de seguros descentralizados em DeFi estão criando uma nova categoria de produtos de seguro na cadeia de blocos. O seguro baseado em blockchain permite ganhos em eficiência e transparência em relação aos sistemas de seguro tradicionais. Este artigo analisa como o seguro baseado em blockchain está aprimorando o setor de seguros nas finanças tradicionais e como ele está sendo implementado na DeFi.
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Como funciona o seguro?
O seguro é necessário para uma economia próspera, pois ameniza o impacto das dificuldades financeiras ao assumir o risco. A ideia básica do seguro é transferir o risco de indivíduos que talvez não tenham condições de lidar com dificuldades financeiras imprevistas para um conjunto de indivíduos. No setor de seguros, a forma como esse risco é distribuído uniformemente entre um grupo de contribuintes é chamada de “pool de risco”. Os indivíduos ganham tranquilidade ao pagar prêmios que são consideravelmente menores do que o valor de uma perda devastadora. Os grupos, geralmente representados por seguradoras, obtêm lucros e oferecem apoio aos indivíduos, desde que, ao longo do tempo, os prêmios sejam superiores ao valor que precisam pagar em indenizações.
Podem surgir problemas quando o número de sinistros ou o custo dos sinistros aumenta. Isso pode levar as seguradoras à falência. Por outro lado, as seguradoras com fins lucrativos podem explorar as pessoas cobrando valores excessivos, sabendo que elas continuarão pagando pela proteção contra riscos.
A blockchain está sendo utilizada de duas maneiras principais no que se refere ao setor de seguros. Em primeiro lugar, está sendo empregada por seguradoras tradicionais para aumentar a eficiência e a transparência. Em segundo lugar, está sendo utilizada na DeFi para eliminar a necessidade de um terceiro de confiança, como as seguradoras tradicionais, cujos incentivos muitas vezes entram em conflito com os dos clientes.
Criptomoedas no setor de seguros tradicional
A tecnologia baseada em blockchain já está sendo utilizada em seguradoras tradicionais para ajudar a resolver problemas de eficiência e transparência. Aqui estão alguns exemplos de seguradoras que utilizam a tecnologia blockchain:
- State Farm e USAA utilizar um sistema baseado em blockchain para a execução automática sub-rogação reclamações resolvidas entre as duas empresas.
- A Anthem, a segunda maior seguradora de saúde dos EUA, começou a utilizar a tecnologia blockchain para ajudar os pacientes a acessar e compartilhar seus dados médicos com segurança. O acesso seguro e granular aos dados médicos é um dos principais desafios enfrentados pelo setor de seguros e pela área médica.
- Seguradora de Hong Kong Blue Cross vem utilizando a tecnologia blockchain desde abril de 2019 para agilizar os pedidos de reembolso de planos de saúde processamento e prevenção de fraudes. Tanto o processamento quanto a validação dos pedidos de indenização têm sido um processo demorado e oneroso.
Seguro DeFi
O seguro DeFi permite que as pessoas protejam seus ativos por meio de contratos inteligentes que reúnem fundos de várias pessoas para cobrir possíveis perdas. Os prêmios pagos pelas pessoas são utilizados para criar um fundo comum que pode ser usado para pagar indenizações no caso de uma perda coberta. Tudo isso ocorre de forma transparente em uma blockchain como Ethereum.
Atualmente, o seguro DeFi é utilizado principalmente para proteger contra riscos como falhas em contratos inteligentes, falhas de protocolo, stablecoin desvinculações e outros eventos que possam causar prejuízos financeiros no ecossistema DeFi. Atualmente, os projetos estão ampliando o uso do seguro DeFi para novos casos de uso, como seguro de avião (atrasos, cancelamentos etc.), seguro contra secas e seguro contra furacões.
Com o passar do tempo, parece provável que as seguradoras tradicionais e as startups de DeFi passem a atuar cada vez mais nas mesmas áreas. As seguradoras tradicionais se envolverão mais com criptomoedas, enquanto os protocolos de DeFi ampliarão sua cobertura para áreas normalmente cobertas pelas seguradoras tradicionais.
Os benefícios do seguro DeFi
A tecnologia blockchain já está sendo utilizada por grandes seguradoras tradicionais para aumentar a eficiência e a transparência. A tecnologia blockchain aumenta a eficiência ao reduzir os altos custos e os longos prazos de processamento associados às seguradoras tradicionais.
Aplicativos descentralizados (DApps) podem aumentar ainda mais os ganhos em eficiência e transparência em relação às seguradoras tradicionais. Elas são mais econômicas, pois exigem menos despesas gerais em termos de mão de obra, materiais e imóveis. As DApps são mais rápidas por utilizarem mais automação por meio de contratos inteligentes, nunca pararem de funcionar (não há horário comercial nem feriados no DeFi) e recorrerem a um grupo mais amplo de pessoas para avaliar riscos. Elas são mais transparentes porque as avaliações são feitas por membros da cadeia de blocos do protocolo de seguros DeFi e submetidas à votação da comunidade. Em contrapartida, os pedidos de indenização em seguros tradicionais ainda são decididos internamente, com pouca ou nenhuma visibilidade sobre o processo opaco de tomada de decisão.
Além de tudo isso, ao contrário de muitas seguradoras tradicionais, os incentivos dos protocolos de seguro DeFi estão alinhados com os interesses dos segurados. Veja o caso do setor de seguros dos EUA, altamente disfuncional, que gasta tempo e esforço consideráveis atrasando ou negando a cobertura de sinistros, sabendo que cada minuto de atraso ou cada dólar negado representa lucro para a seguradora. Como todas as seguradoras agem assim, não há desvantagem em negar os pedidos de indenização dos clientes, pois não há para onde mais recorrer. Essas empresas com fins lucrativos lutam pelos lucros de seus acionistas, às custas de seus clientes. Trata-se de uma estrutura de incentivos distorcida que torna os requerentes hostis à seguradora. A DeFi inverte essa situação, alinhando o protocolo com os segurados.
Como funciona o seguro DeFi?
O seguro DeFi funciona substituindo um terceiro de confiança por uma cooperativa (co-op). Ao contrário das seguradoras tradicionais, cada pessoa que paga um prêmio também é proprietária da “seguradora” e, portanto, pode ter voz ativa na decisão sobre quais sinistros o protocolo DeFi pagará. Para adquirir cobertura de seguro, é necessário comprar uma participação na cooperativa, ou seja, uma participação no protocolo.
Os membros da cooperativa podem votar como quiserem nas reivindicações, mas se a cooperativa começar a recusar reivindicações legítimas, as pessoas perderão a confiança na eficácia da plataforma e deixarão de usá-la. O oposto se aplica à votação honesta. As pessoas perceberão que a cooperativa está protegendo efetivamente contra riscos e passarão a utilizar mais o protocolo, aumentando os prêmios recebidos e fazendo a plataforma crescer. Portanto, os membros da cooperativa têm um forte incentivo para votar com honestidade, a fim de manter uma reputação impecável. Para evitar que os membros da cooperativa priorizem ganhos de curto prazo, geralmente é exigido que eles bloqueiem sua participação.
Casos de uso de seguros em DeFi
Conforme mencionado acima, os casos de uso mais comuns dos seguros DeFi são a proteção contra riscos na cadeia de blocos. Isso se deve ao fato de que esses são os produtos de seguro mais simples de se verificar em caso de sinistros.
Falhas em contratos inteligentes: Erros em contratos inteligentes podem resultar na perda dos fundos que as pessoas depositaram em um DApp.
Falhas de protocolo: Os protocolos DeFi podem sofrer perdas financeiras devido a vulnerabilidades técnicas, como os erros em contratos inteligentes mencionados acima, mas também por causa de violações de segurança e fraudes.
A estabilidade da stablecoin é perdida: As stablecoins são projetadas para manter um valor fixo em relação a um determinado ativo ou moeda, geralmente o dólar americano. No entanto, existem vários fatores que podem fazer com que as stablecoins se desvinculem ou percam seu valor fixo.
Falhas em bolsas centralizadas: Como ficou evidente em 2022, as corretoras centralizadas estão sujeitas a uma série de falhas que podem ir desde violações de segurança até a insolvência total.
Atraso ou cancelamento de voo: Este não é um caso de uso de DeFi! Por meio de oráculos com acesso a dados de voos, um contrato inteligente pode efetuar um pagamento automaticamente caso um voo sofra um atraso acima de um determinado limite (por exemplo, mais de 45 minutos) ou seja cancelado.
