APY significa “taxa de rendimento percentual anual”. É uma forma de calcular os juros auferidos sobre um investimento que leva em conta os efeitos dos juros compostos. Nas finanças tradicionais, a APY é utilizada em produtos como contas de poupança e certificados de depósito. No mundo das criptomoedas, há muitas maneiras de ganhar juros sobre seus criptoativos, e não é incomum que a APY ultrapasse 10% — muito além do que é considerado uma taxa alta nas finanças tradicionais. De fato, de acordo com o Bankrate, a taxa média de juros das contas de poupança bancárias nos EUA é bem abaixo de 1%.
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Juros simples e juros compostos
Como os cálculos da APY utilizam juros compostos, vamos começar revisando os conceitos de juros simples e compostos. O juro simples é uma taxa fixa baseada inteiramente no investimento inicial. O dinheiro auferido com juros não é incluído nos cálculos de juros futuros. O juro composto é o juro calculado tanto sobre o investimento inicial quanto sobre o dinheiro proveniente dos juros auferidos anteriormente. O juro composto faz com que seu investimento cresça a uma taxa mais rápida do que o juro simples.
Aqui está uma fórmula para calcular os juros simples auferidos:
Juros simples auferidos = P × I × T
P = Principal
I = Taxa de juros (anual)
T = Período de detenção
Por exemplo, vamos imaginar que você invista US$ 10.000 em um stablecoin como USDC em um protocolo de criptomoeda que oferece uma taxa de juros anual de 5% e manteve esse investimento por quatro anos. O valor dos juros auferidos é:
$2.000 = $10.000 × 0,05 × 4
Quando você sacar todo o seu dinheiro, ao fim de quatro anos, terá US$ 12.000.
A seguir, vamos analisar os juros compostos. Como era de se esperar, calcular os juros compostos é mais complicado do que calcular os juros simples.
Juros compostos auferidos = [P × (1 + I)n] – P
P = Principal
I = Taxa de juros (anual)
n = Número de períodos de capitalização
Como antes, vamos imaginar que você tenha investido US$ 10.000 em USDC em um protocolo de criptomoedas que oferece uma taxa de juros anual de 5% e tenha mantido esse investimento por quatro anos. Esse protocolo de criptomoedas aplica juros compostos uma vez por ano. Se você mantiver o investimento por quatro anos, o número de períodos de juros compostos será quatro:
$2.155,06 = [$10.000 × (1 + 0,05)⁴] – $10.000
Como os juros compostos incluem o dinheiro acumulado em períodos anteriores, eles crescem a uma taxa cada vez mais acelerada.
Ao escolher entre diferentes produtos de investimento, é importante conhecer a taxa de juros e os períodos de capitalização. Por exemplo, um investimento de US$ 10.000 a uma taxa anual de 5%, mantido por quatro anos e com capitalização:
1 vez por ano: US$ 2.155,06
4 vezes por ano: US$ 2.198,90
12 vezes por ano: US$ 2.208,95
O que é APY?
A taxa de rendimento percentual anual (APY) é uma forma padronizada de calcular a taxa real de retorno dos investimentos ao longo de um ano. A APY é considerada a real taxa de retorno obtida em um investimento, pois leva em consideração os juros compostos. Os juros compostos são adicionados periodicamente ao valor total do investimento, aumentando o saldo da conta, o que faz com que os rendimentos subsequentes gerados pelos juros sejam maiores. A fórmula para calcular a APY é:
APY = (1 + r/n)^(n – 1)
r = taxa de juros periódica
n = número de períodos de capitalização
É considerada a taxa real de retorno, pois a simples indicação da taxa de juros ao longo de um ano não leva em conta as diferenças no período de capitalização.
Qual é a diferença entre APY e APR?
A principal diferença entre a taxa de rendimento percentual anual (APY) e a taxa percentual anual (APR) é que a APY leva em conta os juros compostos, ao passo que a APR não. Além disso, a APR inclui quaisquer taxas ou custos adicionais associados à transação de investimento. Em outras palavras, a APR é calculada com base nos juros simples e inclui as taxas.
Na prática, há uma distinção importante que determina como a APY e a APR são utilizadas. Como a APY inclui os juros compostos, o cálculo sempre resultará em uma taxa de juros mais alta (um número maior). Portanto, ela é geralmente preferida quando os produtos financeiros se referem a algo que renderá dinheiro às pessoas, como os juros auferidos em uma conta poupança bancária. Por outro lado, como a APR representa uma taxa de juros mais baixa, ela é usada para itens que custarão dinheiro às pessoas, como a taxa de juros de um cartão de crédito ou de uma hipoteca.
Você pode converter a APR para a APY para obter a taxa real. Por exemplo, um cartão de crédito pode anunciar uma taxa de juros de 1,5% ao mês, ou uma APR de 18%. No entanto, se o saldo do seu cartão de crédito permanecer por um ano, sua APY (taxa real) será de 19,56% devido aos juros compostos adicionados ao seu saldo a cada mês.
