암호화폐 보험이란 무엇인가요?

암호화 기술은 기존 보험 산업 내에서 제품을 개선하기 위해 사용되기 시작했으며, 동시에 DeFi의 탈중앙화 보험 프로토콜은 새로운 형태의 온체인 보험 제품을 만들어내고 있습니다. 블록체인 기반 보험은 전통적인 보험 시스템에 비해 효율성과 투명성을 향상시킬 수 있습니다. 이 글은 블록체인 기반 보험이 전통 금융에서 보험을 어떻게 개선하고 있는지, 그리고 DeFi에서 어떻게 활용되고 있는지를 살펴봅니다.

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보험은 어떻게 작동하나요?

보험은 위험을 인수함으로써 재정적 어려움의 영향을 완화하여 번영하는 경제에 필수적입니다. 보험의 기본 개념은 예상치 못한 재정적 어려움을 감당할 수 없는 개인에게서 그 위험을 여러 개인의 모임으로 옮기는 것입니다. 보험 산업에서 이러한 위험이 기여자 그룹 전체에 고르게 분산되는 방식을 "위험 풀링"이라고 합니다. 개인은 파괴적인 손실보다 훨씬 적은 보험료를 지불함으로써 안심할 수 있습니다. 그룹, 일반적으로 보험회사가 대표하는, 보험회사는 시간이 지나면서 보험료가 청구액보다 클 경우 이익을 얻고 개인을 지원합니다.

청구 건수나 청구 비용이 증가할 때 문제가 발생할 수 있습니다. 이는 보험회사를 파산시킬 수 있습니다. 반면, 영리 보험회사는 사람들이 계속해서 위험 보호를 위해 지불할 것을 알고 과도한 요금을 부과하여 사람들을 착취할 수 있습니다.

블록체인은 보험과 관련하여 두 가지 주요 방식으로 사용되고 있습니다. 첫째, 전통적인 보험회사에서 효율성과 투명성을 높이기 위해 사용됩니다. 둘째, 신뢰할 수 있는 제3자인 전통적인 보험회사의 필요성을 없애기 위해 DeFi에서 사용됩니다. 이는 대개 고객과 상충되는 인센티브를 가집니다.

전통 보험에서의 암호화폐

블록체인 기반 기술은 이미 기존 보험회사에서 효율성과 투명성 문제를 해결하기 위해 사용되고 있습니다. 블록체인 기술을 사용하는 보험 회사의 몇 가지 예는 다음과 같습니다:

State Farm과 USAA는 두 회사 간의 자동 대위 청구를 해결하기 위해 블록체인 기반 시스템을 사용합니다.
미국에서 두 번째로 큰 건강 보험사인 Anthem은 환자들이 의료 데이터를 안전하게 접근하고 공유할 수 있도록 돕기 위해 블록체인 기술을 사용하기 시작했습니다. 의료 데이터의 안전하고 세분화된 접근은 보험 및 의료 산업에서 느껴지는 주요 문제입니다.
홍콩 보험사 블루 크로스는 2019년 4월부터 의료 보험 청구 처리 속도를 높이고 사기를 방지하기 위해 블록체인을 사용하고 있습니다. 청구 처리 및 검증은 시간 소모적이고 비용이 많이 드는 과정이었습니다.

DeFi 보험

DeFi 보험은 여러 사람의 자금을 모아 잠재적 손실을 보상하기 위해 스마트 계약을 통해 자산을 보호할 수 있게 합니다. 사람들이 지불한 보험료는 손실이 발생했을 때 청구를 지급하기 위한 자금 풀을 만드는 데 사용됩니다. 이 모든 것은 이더리움과 같은 블록체인에서 투명하게 이루어집니다.

현재 DeFi 보험은 스마트 계약 버그, 프로토콜 실패, 스테이블코인 디페깅 및 DeFi 생태계에서 재정적 손실을 초래할 수 있는 기타 사건으로부터 보호하기 위해 주로 사용됩니다. 현재 프로젝트는 DeFi 보험의 사용을 항공 보험(지연, 취소 등), 가뭄 보험, 허리케인 보험 등 새로운 사용 사례로 확장하고 있습니다.

시간이 지남에 따라 전통적인 보험 회사와 DeFi 신생 기업이 동일한 영역을 더 많이 다루게 될 가능성이 큽니다. 전통적인 보험 회사는 암호화폐로 더 많이 이동하고 DeFi 프로토콜은 전통적인 보험 회사가 일반적으로 다루는 영역으로 그들의 범위를 확장할 것입니다.

DeFi 보험의 이점

블록체인은 이미 대형 전통 보험 회사가 효율성과 투명성을 높이기 위해 사용되고 있습니다. 블록체인은 전통적인 보험 회사와 관련된 높은 비용과 긴 처리 시간을 줄임으로써 효율성을 증가시킵니다.

탈중앙화 애플리케이션 (DApps)은 전통적인 보험 회사보다 더 큰 효율성과 투명성의 이점을 제공할 수 있습니다. 이들은 인력, 자재 및 부동산과 관련한 간접비가 적어 비용 효율적입니다. DApps는 스마트 계약을 통한 자동화를 더 많이 사용하고, DeFi는 영업 시간이나 공휴일이 없으며, 더 넓은 인력 풀이 위험을 평가하기 때문에 더 빠릅니다. 이들은 투명성이 더 높습니다. 평가가 DeFi 보험 프로토콜의 온체인 멤버에 의해 이루어지고 커뮤니티의 투표로 결정되기 때문입니다. 반면 전통적인 보험 청구는 여전히 내부에서 결정되며 불투명한 의사 결정 과정에 대한 통찰력은 거의 없습니다.

이 외에도 많은 전통적인 보험 회사와 달리, DeFi 보험 프로토콜의 인센티브는 피보험자와 일치합니다. 비기능적인 미국 보험 산업을 예로 들어보면, 보험 회사는 고객의 청구를 지연 또는 거부함으로써 지연된 시간이나 거부된 모든 달러가 보험 회사의 이익으로 작용한다는 것을 알고 상당한 시간과 노력을 들여 지연하거나 거부합니다. 모든 보험 회사가 이렇게 하기 때문에 고객의 청구를 거부해도 손해가 없습니다. 이들 영리 회사는 고객의 비용을 대가로 주주의 이익을 위해 싸웁니다. 이는 청구자를 보험 회사의 적으로 만드는 왜곡된 인센티브 구조입니다. DeFi는 보험 보유자와 프로토콜을 일치시킴으로써 이를 뒤집습니다.

DeFi 보험은 어떻게 작동하나요?

DeFi 보험은 신뢰할 수 있는 제3자를 협동조합(co-op)으로 대체함으로써 작동합니다. 전통적인 보험 회사와 달리, 보험료를 지불하는 모든 사람은 보험 "회사"의 소유자이기도 하며 DeFi 프로토콜이 청구를 지급할 것인지에 대해 발언권을 가질 수 있습니다. 보험 가입을 위해서는 프로토콜의 지분을 구입해야 합니다.

협동조합의 구성원은 청구에 대해 원하는 대로 투표할 수 있지만, 협동조합이 정당한 청구를 거부하기 시작하면 플랫폼의 효율성에 대한 신뢰를 잃고 사용을 중단할 것입니다. 반대의 경우, 정직한 투표는 협동조합이 효과적으로 위험을 보호하고 있다는 것을 보여주며, 더 많은 사람들이 프로토콜을 사용하고 보험료가 증가하여 플랫폼이 성장하게 됩니다. 따라서 협동조합의 구성원은 훌륭한 명성을 유지하기 위해 정직하게 투표할 강력한 인센티브가 있습니다. 협동조합 구성원이 단기 이익을 우선시하지 않도록 지분을 잠그도록 요구하는 경우가 많습니다.