암호화폐 보험이란 무엇인가요?

암호화 기술은 기존 보험 산업 내에서 제품을 개선하기 위해 사용되기 시작했으며, 동시에 DeFi의 탈중앙화 보험 프로토콜은 새로운 형태의 온체인 보험 제품을 만들어내고 있습니다. 블록체인 기반 보험은 전통적인 보험 시스템에 비해 효율성과 투명성을 향상시킬 수 있습니다. 이 글은 블록체인 기반 보험이 전통 금융에서 보험을 어떻게 개선하고 있는지, 그리고 DeFi에서 어떻게 활용되고 있는지를 살펴봅니다.

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보험은 어떻게 작동하나요?

보험은 위험을 보장함으로써 재정적 어려움의 영향을 완화하여 번영하는 경제에 필수적입니다. 보험의 기본 개념은 예기치 않은 재정적 어려움을 감당할 수 없을 수 있는 개인에서 다수의 개인에게로 위험을 옮기는 것입니다. 보험 산업에서는 이러한 위험을 기여자 그룹 전체에 고르게 분산하는 방법을 "위험 풀링"이라고 합니다. 개인은 파멸적인 손실에 비해 훨씬 적은 보험료를 지불하여 마음의 평화를 얻습니다. 그룹, 일반적으로 보험 회사로 대표되는 그룹은 시간이 지남에 따라 보험료가 청구에 지불해야 하는 금액보다 클 경우 이익을 얻고 개인에게 지원을 제공합니다.

청구 건수나 청구 비용이 증가하면 문제가 발생할 수 있습니다. 이는 보험 회사를 파산시킬 수 있습니다. 반면, 영리 목적의 보험 회사는 사람들이 위험 보호를 위해 계속 지불할 것이라는 것을 알고 과도한 요금을 부과하여 사람들을 착취할 수 있습니다.

블록체인은 보험과 관련하여 두 가지 주요 방식으로 사용되고 있습니다. 첫째, 기존 보험 회사에서 효율성과 투명성을 높이기 위해 사용됩니다. 둘째, DeFi에서 신뢰할 수 있는 제3자, 즉 고객과 종종 대립되는 인센티브를 가진 기존 보험 회사의 필요성을 제거하기 위해 사용됩니다.

전통 보험에서의 암호화폐

블록체인 기반 기술은 이미 기존 보험 회사에서 효율성과 투명성 문제 해결에 사용되고 있습니다. 다음은 블록체인 기술을 사용하는 보험 회사의 몇 가지 예입니다:

State Farm과 USAA는 두 회사 간의 자동 대위 청구 해결을 위한 블록체인 기반 시스템을 사용합니다.
미국에서 두 번째로 큰 건강 보험 회사인 Anthem은 환자가 의료 데이터를 안전하게 액세스하고 공유할 수 있도록 블록체인 기술을 사용하기 시작했습니다. 의료 데이터의 안전하고 세분화된 접근은 보험 및 의료 산업에서 느껴지는 주요 문제입니다.
홍콩 보험사 Blue Cross는 2019년 4월부터 블록체인을 사용하여 의료 보험 청구 처리 속도를 높이고 사기를 방지하고 있습니다. 청구 처리 및 검증 모두 시간이 많이 소요되고 비용이 많이 드는 과정이었습니다.

DeFi 보험

DeFi 보험은 스마트 계약을 통해 여러 사람의 자금을 모아 잠재적 손실을 보장함으로써 자산을 보호할 수 있도록 합니다. 사람들이 지불한 보험료는 손실이 발생할 경우 청구를 지급할 수 있는 자금 풀을 생성하는 데 사용됩니다. 이 모든 과정은 이더리움과 같은 블록체인에서 투명하게 이루어집니다.

현재 DeFi 보험은 주로 스마트 계약 버그, 프로토콜 실패, 스테이블코인 디페깅과 같은 위험 및 DeFi 생태계에서의 금융 손실을 초래할 수 있는 기타 사건을 보호하기 위해 사용됩니다. 현재 프로젝트들은 항공기 보험(지연, 취소 등), 가뭄 보험 및 허리케인 보험과 같은 새로운 사용 사례로 DeFi 보험의 사용을 확장하고 있습니다.

시간이 지남에 따라 전통 보험 회사와 DeFi 신생 기업은 동일한 영역을 더 많이 다룰 것으로 보입니다. 전통 보험 회사는 암호화폐로 더 많이 이동할 것이고 DeFi 프로토콜은 전통 보험 회사가 일반적으로 다루는 영역으로 보장을 확장할 것입니다.

DeFi 보험의 이점

블록체인은 이미 대형 전통 보험 회사에서 효율성과 투명성을 높이기 위해 사용되고 있습니다. 블록체인은 전통 보험 회사와 관련된 높은 비용과 긴 처리 시간을 줄임으로써 효율성을 높입니다.

탈중앙화 애플리케이션(DApps)은 전통 보험 회사에 비해 효율성과 투명성을 더욱 높일 수 있습니다. 이들은 인력, 자재 및 부동산 측면에서 더 적은 간접비를 필요로 하기 때문에 비용 효율적입니다. DApps는 더 많은 자동화를 통해 스마트 계약을 사용하여 더 빠르고, 절대로 잠들지 않으며(DeFi의 영업 시간이나 공휴일이 없음), 위험을 평가할 더 넓은 사람 풀을 사용합니다. 이들은 투명합니다. 왜냐하면 평가가 DeFi 보험 프로토콜의 체인 상에서 이루어지며, 커뮤니티에 의해 투표되기 때문입니다. 반면, 전통 보험 청구는 여전히 내부에서 결정되며 불투명한 의사 결정 과정에 대한 통찰력이 거의 없습니다.

그 외에도, 많은 전통 보험 회사와 달리 DeFi 보험 프로토콜의 인센티브는 피보험자와 일치합니다. 매우 비효율적인 미국 보험 산업을 예로 들면, 보험 회사가 지연시키거나 거부하여 이익을 얻을 수 있다는 것을 알고 상당한 시간과 노력을 투자하여 청구 보장을 지연하거나 거부합니다. 이 영리 목적의 회사들은 주주들의 이익을 고객의 희생으로 싸우고 있습니다. 이는 청구인이 보험 회사와 적대적인 관계를 맺게 만드는 왜곡된 인센티브 구조입니다. DeFi는 보험 보유자와 프로토콜을 일치시킴으로써 이를 뒤집습니다.

DeFi 보험은 어떻게 작동하나요?

DeFi 보험은 신뢰할 수 있는 제3자를 협동조합(co-op)으로 대체함으로써 작동합니다. 전통 보험 회사와 달리, 보험료를 지불하는 모든 사람은 보험 "회사"의 소유자이기도 하며, 따라서 DeFi 프로토콜이 지급하는 청구에 대해 발언권을 가질 수 있습니다. 보험 보장을 구매하려면 사람은 협동조합의 일부, 즉 프로토콜의 지분을 사야 합니다.

협동조합의 구성원은 청구에 대해 원하는 대로 투표할 수 있지만, 협동조합이 정당한 청구를 거부하기 시작하면 사람들은 플랫폼의 효율성에 대한 신뢰를 잃고 이를 사용하지 않게 될 것입니다. 정직한 투표의 경우에는 반대입니다. 사람들은 협동조합이 효과적으로 위험으로부터 보호하고 있다는 것을 보고 프로토콜을 더 많이 사용하여 보험료를 증가시키고 플랫폼을 성장시킬 것입니다. 따라서 협동조합의 구성원은 명성을 유지하기 위해 정직하게 투표할 강한 인센티브를 갖게 됩니다. 협동조합 구성원이 단기 이익을 우선시하는 것을 방지하기 위해 구성원은 보통 자신의 지분을 잠그도록 요구받습니다.