기존 보험 업계에서는 상품 개선을 위해 암호화폐 기술을 도입하기 시작하고 있으며, 이와 동시에 탈중앙화 보험 프로토콜도 DeFi 새로운 유형의 온체인 보험 상품을 개발하고 있습니다. 블록체인 기반 보험은 기존 보험 시스템에 비해 효율성과 투명성을 높여줍니다. 이 글에서는 블록체인 기반 보험이 전통 금융 분야의 보험을 어떻게 개선하고 있는지, 그리고 디파이(DeFi) 분야에서 어떻게 활용되고 있는지 살펴봅니다.
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보험은 어떻게 작동하나요?
보험은 위험을 인수함으로써 재정적 어려움의 충격을 완화해 주므로, 경제가 번영하기 위해서는 필수적입니다. 보험의 기본 개념은 예상치 못한 재정적 어려움을 감당하기 어려울 수 있는 개인으로부터 위험을 다수의 개인 집단으로 이전하는 것입니다. 보험 업계에서 이러한 위험을 보험 가입자 집단 전체에 고르게 분산시키는 방식을 ‘위험 분산(risk pooling)’이라고 합니다. 개인은 막대한 손실액에 비해 훨씬 적은 보험료를 납부함으로써 마음의 평안을 얻게 됩니다. 일반적으로 보험회사가 대표하는 집단은, 시간이 지남에 따라 보험료 수입이 보험금 지급액보다 많을 때만 이익을 창출하고 개인에게 지원을 제공할 수 있습니다.
보험 청구 건수나 보험금 지급액이 증가하면 문제가 발생할 수 있습니다. 이로 인해 보험사가 파산에 이를 수도 있습니다. 반면, 영리 목적의 보험사는 사람들이 위험에 대비해 보험료를 계속 납부할 것이라는 점을 악용해 과도한 보험료를 부과함으로써 사람들을 착취할 수 있습니다.
보험 분야에서 블록체인은 크게 두 가지 방식으로 활용되고 있습니다. 첫째, 기존 보험사들이 효율성과 투명성을 높이기 위해 블록체인을 도입하고 있습니다. 둘째, 디파이(DeFi) 분야에서 블록체인을 활용해 기존 보험사와 같이 고객과 이해관계가 상충하기 쉬운 신뢰할 수 있는 제3자의 개입을 없애고 있습니다.
전통 보험 업계의 암호화폐
블록체인 기반 기술은 이미 기존 보험사들에서 효율성과 투명성 문제를 해결하는 데 활용되고 있습니다. 다음은 블록체인 기술을 도입한 보험사들의 몇 가지 사례입니다:
- 스테이트 팜과 USAA 블록체인 기반 시스템을 활용하여 자동으로 대위권 두 회사 간에 청구 건이 해결되었다.
- 미국에서 두 번째로 큰 건강보험사인 앤섬(Anthem)은 환자들이 자신의 의료 데이터에 안전하게 접근하고 이를 공유할 수 있도록 돕기 위해 블록체인 기술을 도입하기 시작했다. 의료 데이터에 대한 안전하고 세분화된 접근 권한 확보는 보험 및 의료 업계에서 느끼는 주요 고충 중 하나다.
- 홍콩의 보험사 블루 크로스 2019년 4월부터 블록체인을 활용해 의료 보험 청구 처리 속도 향상 처리하고 사기를 방지합니다. 청구 처리와 검증은 모두 시간이 많이 걸리고 비용이 많이 드는 과정이었습니다.
DeFi 보험
DeFi 보험은 여러 사람의 자금을 모아 잠재적인 손실을 보상하는 스마트 계약을 통해 사람들이 자산을 보호할 수 있게 해줍니다. 사람들이 납부한 보험료는 보장 대상인 손실이 발생할 경우 보험금을 지급하는 데 사용될 수 있는 기금을 조성하는 데 활용됩니다. 이 모든 과정은 다음과 같은 블록체인 상에서 투명하게 이루어집니다. 이더리움.
현재 DeFi 보험은 주로 스마트 계약 버그, 프로토콜 장애와 같은 위험으로부터 보호하기 위해 사용되며, 스테이블코인 디페그(de-peg) 및 디파이(DeFi) 생태계에서 재정적 손실을 초래할 수 있는 기타 사건들. 현재 여러 프로젝트들은 디파이 보험의 적용 범위를 항공기 보험(지연, 취소 등), 가뭄 보험, 허리케인 보험과 같은 새로운 활용 사례로 확대하고 있다.
시간이 지남에 따라 기존 보험사와 디파이(DeFi) 신생 기업들이 서로 중복되는 분야를 더 많이 다루게 될 것으로 보입니다. 기존 보험사들은 암호화폐 분야로 더 적극적으로 진출할 것이며, 디파이 프로토콜들은 기존 보험사들이 주로 다루어 온 분야로 보장 범위를 확대해 나갈 것입니다.
DeFi 보험의 장점
이미 대형 전통 보험사들은 효율성과 투명성을 높이기 위해 블록체인을 활용하고 있습니다. 블록체인은 전통 보험사에서 발생하는 높은 비용과 긴 처리 시간을 줄여줌으로써 효율성을 높여줍니다.
분산형 애플리케이션(DApps) 이는 기존 보험사 대비 효율성과 투명성을 한층 더 높일 수 있습니다. 인력, 자재, 부동산 측면에서 필요한 간접비가 적어 비용 효율성이 더 높습니다. DApp은 스마트 계약을 통한 자동화 수준을 높이고, 24시간 가동되며(DeFi에는 영업시간이나 휴일이 없음), 더 광범위한 인력을 활용해 위험을 평가함으로써 더 빠른 처리가 가능합니다. 또한, 평가가 DeFi 보험 프로토콜의 온체인 구성원들에 의해 수행되고 커뮤니티의 투표를 통해 결정되기 때문에 투명성이 더 높습니다. 반면, 전통적인 보험 청구는 여전히 내부에서 결정되며, 불투명한 의사결정 과정에 대한 통찰력은 거의 또는 전혀 제공되지 않습니다.
이 모든 것 외에도, 많은 전통적인 보험사와는 달리 디파이(DeFi) 보험 프로토콜의 인센티브는 피보험자와 일치합니다. 심각한 기능 장애를 겪고 있는 미국 보험 산업을 예로 들어보자. 이 업계는 청구 처리를 지연하거나 거절하는 데 상당한 시간과 노력을 쏟는데, 이는 지연되는 매분, 거절되는 매 달러가 보험사의 이익이 된다는 것을 알고 있기 때문이다. 모든 보험사가 이런 식으로 운영되다 보니, 고객이 다른 대안을 찾을 곳이 없기 때문에 청구를 거절해도 아무런 불이익이 없다. 이러한 영리 기업들은 고객을 희생시키면서까지 주주들의 이익을 위해 싸웁니다. 이는 청구자들이 보험사와 대립하게 만드는 뒤틀린 인센티브 구조입니다. DeFi는 프로토콜과 보험 가입자의 이익을 일치시킴으로써 이러한 구조를 완전히 뒤집습니다.
DeFi 보험은 어떻게 작동하나요?
DeFi 보험은 신뢰할 수 있는 제3자를 협동조합(co-op)으로 대체하는 방식으로 운영됩니다. 기존 보험사와는 달리, 보험료를 납부하는 모든 사람은 보험 ‘회사’의 소유주이기도 하므로, DeFi 프로토콜이 어떤 청구에 대해 보험금을 지급할지 결정하는 데 발언권을 행사할 수 있습니다. 보험 보장을 받으려면, 해당 사람은 협동조합의 지분, 즉 프로토콜의 지분을 구매해야 합니다.
협동조합 회원들은 보험금 청구에 대해 원하는 대로 투표할 수 있지만, 협동조합이 정당한 청구를 거부하기 시작하면 사람들은 플랫폼의 효용성에 대한 신뢰를 잃고 이용을 중단할 것입니다. 정직한 투표의 경우 그 반대입니다. 사람들은 협동조합이 위험을 효과적으로 방어하고 있음을 확인하고 프로토콜을 더 많이 이용하게 될 것이며, 이는 수취 보험료를 늘리고 플랫폼을 성장시키는 결과로 이어집니다. 따라서 협동조합 회원들은 훌륭한 평판을 유지하기 위해 정직하게 투표할 강력한 동기를 갖게 됩니다. 협동조합 회원들이 단기적인 이익을 우선시하는 것을 방지하기 위해, 회원들은 대개 자신의 지분을 잠가두어야 합니다.
DeFi 보험의 활용 사례
앞서 언급했듯이, DeFi 보험의 가장 일반적인 활용 사례는 온체인 위험으로부터 자산을 보호하는 것입니다. 그 이유는 이러한 보험 상품이 보험금 청구 여부를 확인하기 가장 쉬운 상품이기 때문입니다.
스마트 계약의 버그: 스마트 계약의 버그로 인해 사용자가 DApp에 예치한 자금을 잃을 수 있습니다.
프로토콜 오류: DeFi 프로토콜은 앞서 언급한 스마트 계약 버그와 같은 기술적 취약점으로 인해 자금을 잃을 수 있을 뿐만 아니라, 보안 침해나 사기 때문에 자금을 잃을 수도 있습니다.
스테이블코인의 페그 해제: 스테이블코인은 특정 자산이나 통화(대개 미국 달러)에 대해 고정된 가치를 유지하도록 설계되었습니다. 그러나 여러 요인으로 인해 스테이블코인이 페그가 풀리거나 고정된 가치를 잃을 수 있습니다.
중앙화 거래소의 장애: 2022년의 사례에서 보듯이, 중앙화된 거래소는 보안 침해부터 노골적인 부도에 이르기까지 다양한 문제로 인해 취약한 상태입니다.
항공편 지연 또는 취소: 이것은 DeFi 활용 사례가 아닙니다! 항공편 데이터에 접근할 수 있는 오라클을 활용하면, 스마트 계약은 항공편이 일정 시간(예: 45분 이상) 지연되거나 취소될 경우 자동으로 보상금을 지급할 수 있습니다.
