APY son las siglas de «rendimiento porcentual anual». Es una forma de calcular los intereses devengados por una inversión que tiene en cuenta los efectos del interés compuesto. En las finanzas tradicionales, el APY se utiliza, por ejemplo, para cuentas de ahorro y certificados de depósito. En el mundo de las criptomonedas, hay muchas formas de obtener intereses por tus criptoactivos, y no es raro que el APY supere el 10 %, una cifra muy por encima de lo que se considera una tasa elevada en las finanzas tradicionales. De hecho, según Bankrate, el tipo de interés medio de las cuentas de ahorro bancarias en EE. UU. es muy por debajo del uno por ciento.
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Interés simple e interés compuesto
Dado que los cálculos del APY se basan en el interés compuesto, empecemos por repasar qué son el interés simple y el interés compuesto. El interés simple es un tipo fijo que se basa exclusivamente en la inversión inicial. El dinero obtenido de los intereses no se incluye en los cálculos de intereses futuros. El interés compuesto es el interés que se aplica tanto a la inversión inicial como al dinero procedente de los intereses obtenidos anteriormente. El interés compuesto hace que tu inversión crezca a un ritmo más rápido que el interés simple.
Esta es la fórmula para calcular los intereses simples devengados:
Interés simple devengado = P × I × T
P = Principal
I = Tipo de interés (anual)
T = Periodo de tenencia
Por ejemplo, imaginemos que inviertes 10 000 dólares en un moneda estable como USDC en un protocolo de criptomonedas que ofrece un tipo de interés anual del cinco por ciento, y lo mantuvo durante cuatro años. La cantidad de intereses devengados es:
2000 $ = 10 000 $ × 0,05 × 4
Cuando retires todo tu dinero al cabo de cuatro años, tendrás 12 000 dólares.
A continuación, veamos qué es el interés compuesto. Como es de esperar, calcular el interés compuesto es más complicado que calcular el interés simple.
Interés compuesto obtenido = [P × (1 + I)n] – P
P = Principal
I = Tipo de interés (anual)
n = Número de períodos de capitalización
Como antes, imaginemos que inviertes 10 000 USDC en un protocolo de criptomonedas que ofrece un tipo de interés anual del 5 % y lo mantienes durante cuatro años. Este protocolo de criptomonedas aplica la capitalización una vez al año. Si lo mantienes durante cuatro años, el número de períodos de capitalización es de cuatro:
2155,06 $ = [10 000 $ × (1 + 0,05)⁴] – 10 000 $
Dado que el interés compuesto incluye el dinero acumulado en períodos anteriores, crece a un ritmo cada vez más acelerado.
A la hora de elegir entre diferentes productos de inversión, es importante conocer el tipo de interés y los períodos de capitalización. Por ejemplo, una inversión de 10 000 dólares a un tipo de interés anual del 5 %, mantenida durante cuatro años y capitalizada:
1 vez al año: 2.155,06 dólares
4 veces al año: 2.198,90 dólares
12 veces al año: 2.208,95 dólares
¿Qué es el APY?
La tasa de rendimiento anual (APY) es una forma estandarizada de calcular la tasa de rentabilidad real de las inversiones durante un año. La APY se considera la real tasa de rentabilidad obtenida de una inversión, ya que tiene en cuenta el interés compuesto. El interés compuesto se añade periódicamente al importe total de la inversión, lo que aumenta el saldo de la cuenta y hace que los ingresos posteriores por intereses sean mayores. La fórmula para calcular la APY es:
APY = (1 + r/n)^n – 1
r = tasa periódica
n = número de períodos de capitalización
Se considera la tasa de rentabilidad real porque limitarse a indicar el tipo de interés anual no tiene en cuenta las diferencias en el período de capitalización.
¿Cuál es la diferencia entre el APY y el APR?
La diferencia fundamental entre el rendimiento porcentual anual (APY) y la tasa porcentual anual (APR) es que el APY tiene en cuenta los intereses compuestos, mientras que la APR no. Además, la APR incluye cualquier comisión o coste adicional asociado a la operación de inversión. Dicho de otro modo, la APR se calcula utilizando el interés simple e incluye las comisiones.
En la práctica, hay una distinción importante que determina cómo se utilizan el APY y el APR. Dado que el APY incluye la capitalización, el cálculo siempre dará como resultado un tipo de interés más alto (una cifra mayor). Por lo tanto, suele preferirse cuando los productos financieros se refieren a algo que generará ingresos, como los intereses devengados en una cuenta de ahorro bancaria. Por el contrario, dado que la APR será un tipo de interés más bajo, se utiliza para cosas que supondrán un gasto, como el tipo de interés de una tarjeta de crédito o una hipoteca.
Puedes convertir la TAE (Tasa Anual Equivalente) a la TAE real (tasa de rendimiento anual) para obtener la tasa real. Por ejemplo, una tarjeta de crédito puede anunciar un tipo de interés del 1,5 % mensual, o una TAE del 18 %. Sin embargo, si el saldo de tu tarjeta de crédito se mantiene durante un año, tu TAE (tasa real) será del 19,56 % debido a los intereses compuestos que se añaden a tu saldo cada mes.
