Die Kryptotechnologie hält zunehmend Einzug in die traditionelle Versicherungsbranche, um deren Produkte zu verbessern, während gleichzeitig dezentrale Versicherungsprotokolle in DeFi schaffen eine neue Klasse von On-Chain-Versicherungsprodukten. Blockchain-basierte Versicherungen ermöglichen Effizienz- und Transparenzgewinne gegenüber herkömmlichen Versicherungssystemen. Dieser Artikel befasst sich damit, wie Blockchain-basierte Versicherungen das Versicherungswesen im traditionellen Finanzsektor verbessern und wie sie im Bereich DeFi eingesetzt werden.
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Wie funktioniert eine Versicherung?
Versicherungen sind für eine florierende Wirtschaft unverzichtbar, da sie durch die Übernahme von Risiken die Auswirkungen finanzieller Notlagen abfedern. Die Grundidee der Versicherung besteht darin, Risiken von Einzelpersonen, die möglicherweise nicht in der Lage sind, unvorhergesehene finanzielle Notlagen zu bewältigen, auf Gruppen von Personen zu verlagern. In der Versicherungsbranche wird die gleichmäßige Verteilung dieses Risikos auf eine Gruppe von Beitragszahlern als „Risikopooling“ bezeichnet. Einzelpersonen gewinnen Sicherheit, indem sie Prämien zahlen, die deutlich geringer sind als ein verheerender Verlust. Gruppen, die in der Regel durch Versicherungsgesellschaften vertreten werden, erzielen Gewinne und bieten Einzelpersonen Unterstützung, solange die Prämieneinnahmen im Laufe der Zeit höher sind als die Auszahlungen für Schadensfälle.
Probleme können entstehen, wenn die Zahl der Schadensfälle oder die Kosten für Schadensfälle steigen. Dies kann Versicherungsgesellschaften in den Konkurs treiben. Andererseits können gewinnorientierte Versicherungsgesellschaften Menschen ausbeuten, indem sie überhöhte Beiträge verlangen, da sie wissen, dass die Menschen weiterhin für den Risikoschutz zahlen werden.
Im Versicherungsbereich wird die Blockchain hauptsächlich auf zwei Arten eingesetzt. Erstens wird sie von traditionellen Versicherungsgesellschaften genutzt, um die Effizienz und Transparenz zu steigern. Zweitens wird sie im Bereich DeFi eingesetzt, um die Notwendigkeit einer vertrauenswürdigen dritten Partei – wie beispielsweise traditioneller Versicherungsgesellschaften – zu beseitigen, deren Anreize oft im Widerspruch zu denen ihrer Kunden stehen.
Kryptowährungen in der traditionellen Versicherungsbranche
Blockchain-basierte Technologien werden bereits in traditionellen Versicherungsunternehmen eingesetzt, um Probleme hinsichtlich Effizienz und Transparenz zu lösen. Hier sind einige Beispiele für Versicherungsunternehmen, die Blockchain-Technologie nutzen:
- State Farm und USAA ein Blockchain-basiertes System für die automatische Regressanspruch Zwischen den beiden Unternehmen geregelte Ansprüche.
- Anthem, der zweitgrößte Krankenversicherer der USA, nutzt nun Blockchain-Technologie, um Patienten einen sicheren Zugriff auf ihre medizinischen Daten sowie deren Weitergabe zu ermöglichen. Der sichere und differenzierte Zugriff auf medizinische Daten ist ein zentrales Problem in der Versicherungs- und Gesundheitsbranche.
- Versicherungsgesellschaft aus Hongkong Blue Cross nutzt seit April 2019 die Blockchain, um die Bearbeitung von Krankenversicherungsansprüchen beschleunigen Bearbeitung und Betrugsbekämpfung. Sowohl die Bearbeitung als auch die Prüfung von Anträgen war bislang ein zeitaufwändiger und kostspieliger Prozess.
DeFi-Versicherung
Mit einer DeFi-Versicherung können Nutzer ihr Vermögen durch Smart Contracts absichern, die Mittel mehrerer Personen bündeln, um potenzielle Verluste zu decken. Die von den Nutzern gezahlten Prämien werden zur Bildung eines Fonds verwendet, aus dem im Falle eines versicherten Schadens die Entschädigungszahlungen geleistet werden können. All dies geschieht transparent auf einer Blockchain wie Ethereum.
Derzeit werden DeFi-Versicherungen in erster Linie zum Schutz vor Risiken wie Fehlern in Smart Contracts, Protokollausfällen, Stablecoin De-Pegs und andere Ereignisse, die im DeFi-Ökosystem zu finanziellen Verlusten führen könnten. Derzeit weiten Projekte den Einsatz von DeFi-Versicherungen auf neue Anwendungsfälle aus, wie beispielsweise Flugversicherungen (Verspätungen, Annullierungen usw.), Dürreversicherungen und Hurrikanversicherungen.
Es scheint wahrscheinlich, dass traditionelle Versicherungsgesellschaften und DeFi-Start-ups im Laufe der Zeit zunehmend dieselben Bereiche abdecken werden. Traditionelle Versicherungsgesellschaften werden verstärkt in den Kryptobereich vordringen, während DeFi-Protokolle ihren Versicherungsschutz auf Bereiche ausweiten werden, die üblicherweise von traditionellen Versicherungsgesellschaften abgedeckt werden.
Die Vorteile einer DeFi-Versicherung
Die Blockchain-Technologie wird bereits von großen traditionellen Versicherungsunternehmen eingesetzt, um die Effizienz und Transparenz zu steigern. Die Blockchain erhöht die Effizienz, indem sie die hohen Kosten und langen Bearbeitungszeiten senkt, die bei traditionellen Versicherungsunternehmen anfallen.
Dezentrale Anwendungen (DApps) können die Effizienz und Transparenz gegenüber traditionellen Versicherungsgesellschaften weiter steigern. Sie sind kosteneffizienter, da sie weniger Gemeinkosten in Bezug auf Personal, Material und Immobilien verursachen. DApps sind schneller, da sie durch Smart Contracts stärker automatisiert sind, rund um die Uhr verfügbar sind (es gibt keine DeFi-Geschäftszeiten oder Feiertage) und einen größeren Personenkreis zur Risikobewertung heranziehen. Sie sind transparenter, da die Bewertungen von On-Chain-Mitgliedern des DeFi-Versicherungsprotokolls vorgenommen und von der Community abgestimmt werden. Im Gegensatz dazu werden traditionelle Versicherungsansprüche nach wie vor intern entschieden, wobei kaum oder gar kein Einblick in den undurchsichtigen Entscheidungsprozess gewährt wird.
Darüber hinaus sind die Anreize der DeFi-Versicherungsprotokolle – im Gegensatz zu vielen traditionellen Versicherungsgesellschaften – auf die Interessen ihrer Versicherten ausgerichtet. Man nehme die äußerst dysfunktionale US-Versicherungsbranche, die viel Zeit und Mühe darauf verwendet, die Regulierung von Schadensfällen zu verzögern oder abzulehnen, wohl wissend, dass jede Minute Verzögerung oder jeder abgelehnte Dollar Gewinn für das Versicherungsunternehmen bedeutet. Da alle Versicherungsunternehmen so vorgehen, gibt es keinen Nachteil darin, die Ansprüche der Kunden abzulehnen, da diese keine andere Wahl haben. Diese gewinnorientierten Unternehmen kämpfen um die Gewinne ihrer Aktionäre – auf Kosten ihrer Kunden. Dies ist eine verzerrte Anreizstruktur, die dazu führt, dass Anspruchsteller der Versicherungsgesellschaft feindlich gegenüberstehen. DeFi kehrt dies um, indem es das Protokoll auf die Interessen der Versicherungsnehmer ausrichtet.
Wie funktioniert eine DeFi-Versicherung?
Bei einer DeFi-Versicherung wird eine vertrauenswürdige dritte Partei durch eine Genossenschaft (Co-op) ersetzt. Im Gegensatz zu herkömmlichen Versicherungsgesellschaften ist jede Person, die eine Prämie zahlt, gleichzeitig Eigentümer des Versicherungsunternehmens und kann somit mitbestimmen, welche Schadensfälle das DeFi-Protokoll abdeckt. Um Versicherungsschutz zu erwerben, muss eine Person einen Anteil an der Genossenschaft, also einen Anteil am Protokoll, erwerben.
Die Mitglieder der Genossenschaft können bei Schadensfällen nach Belieben abstimmen, doch wenn die Genossenschaft anfängt, berechtigte Ansprüche abzulehnen, verlieren die Menschen das Vertrauen in die Wirksamkeit der Plattform und nutzen sie nicht mehr. Bei ehrlicher Abstimmung gilt das Gegenteil. Die Menschen werden erkennen, dass die Genossenschaft wirksam vor Risiken schützt, und das Protokoll verstärkt nutzen, wodurch die eingenommenen Prämien steigen und die Plattform wächst. Daher haben die Mitglieder der Genossenschaft einen starken Anreiz, ehrlich abzustimmen, um einen ausgezeichneten Ruf zu bewahren. Um zu verhindern, dass Genossenschaftsmitglieder kurzfristigen Gewinnen den Vorrang geben, müssen sie in der Regel ihren Anteil sperren lassen.
Anwendungsfälle für DeFi-Versicherungen
Wie oben bereits erwähnt, dienen DeFi-Versicherungen in den meisten Fällen dem Schutz vor On-Chain-Risiken. Der Grund dafür ist, dass es sich hierbei um die Versicherungsprodukte handelt, bei denen sich Schadensfälle am einfachsten überprüfen lassen.
Fehler in Smart Contracts: Fehler in Smart Contracts können dazu führen, dass die Gelder verloren gehen, die Nutzer in eine DApp eingezahlt haben.
Protokollfehler: Bei DeFi-Protokollen können aufgrund technischer Schwachstellen – wie den bereits erwähnten Fehlern in Smart Contracts –, aber auch durch Sicherheitsverletzungen und Betrug Gelder verloren gehen.
Stablecoin verliert seine Bindung: Stablecoins sind so konzipiert, dass sie einen festen Wert im Verhältnis zu einem bestimmten Vermögenswert oder einer bestimmten Währung – in der Regel dem US-Dollar – beibehalten. Es gibt jedoch mehrere Faktoren, die dazu führen können, dass Stablecoins ihre Bindung verlieren oder ihren festen Wert einbüßen.
Ausfälle zentralisierter Börsen: Wie das Jahr 2022 gezeigt hat, sind zentralisierte Börsen anfällig für eine Reihe von Ausfällen, die von Sicherheitsverletzungen bis hin zur völligen Insolvenz reichen können.
Flugverspätung oder -ausfall: Dies ist kein DeFi-Anwendungsfall! Mithilfe von Orakeln, die Zugriff auf Flugdaten haben, kann ein Smart Contract automatisch eine Auszahlung vornehmen, wenn ein Flug um eine bestimmte Zeit (z. B. mehr als 45 Minuten) verspätet ist oder gestrichen wird.
