Công nghệ tiền điện tử đang bắt đầu được ứng dụng trong ngành bảo hiểm truyền thống nhằm cải thiện các sản phẩm của ngành này, đồng thời các giao thức bảo hiểm phi tập trung trong DeFi đang tạo ra một loại hình sản phẩm bảo hiểm trên chuỗi mới. Bảo hiểm dựa trên blockchain giúp nâng cao hiệu quả và tính minh bạch so với các hệ thống bảo hiểm truyền thống. Bài viết này phân tích cách thức bảo hiểm dựa trên blockchain đang cải thiện lĩnh vực bảo hiểm trong tài chính truyền thống, cũng như cách thức nó được triển khai trong DeFi.
Sử dụng Multichain Ứng dụng Ví Bitcoin.com, được hàng triệu người tin dùng để mua, bán, trao đổi và quản lý Bitcoin cùng các loại tiền điện tử phổ biến nhất một cách an toàn và dễ dàng.
Bảo hiểm hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm là yếu tố cần thiết cho một nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, bởi nó giúp giảm nhẹ tác động của những khó khăn tài chính thông qua việc chia sẻ rủi ro. Ý tưởng cơ bản của bảo hiểm là chuyển rủi ro từ các cá nhân có thể không đủ khả năng đối phó với những khó khăn tài chính bất ngờ sang một nhóm các cá nhân. Trong ngành bảo hiểm, cách thức phân bổ rủi ro này một cách đồng đều trong một nhóm người đóng phí được gọi là “tập hợp rủi ro”. Các cá nhân có được sự an tâm bằng cách đóng phí bảo hiểm, số tiền này thấp hơn đáng kể so với mức tổn thất thảm khốc có thể xảy ra. Các tổ chức, thường là các công ty bảo hiểm, thu được lợi nhuận và cung cấp sự hỗ trợ cho các cá nhân miễn là trong dài hạn, tổng số tiền phí bảo hiểm thu được lớn hơn số tiền họ phải chi trả cho các khoản bồi thường.
Các vấn đề có thể nảy sinh khi số lượng yêu cầu bồi thường hoặc chi phí bồi thường tăng lên. Điều này có thể khiến các công ty bảo hiểm phá sản. Mặt khác, các công ty bảo hiểm vì lợi nhuận có thể lợi dụng người dân bằng cách tính phí quá cao, vì biết rằng họ sẽ tiếp tục chi trả để được bảo vệ trước rủi ro.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, công nghệ blockchain đang được ứng dụng theo hai hướng chính. Thứ nhất, các công ty bảo hiểm truyền thống đang sử dụng công nghệ này để nâng cao hiệu quả và tính minh bạch. Thứ hai, công nghệ này đang được ứng dụng trong lĩnh vực tài chính phi tập trung (DeFi) nhằm loại bỏ sự cần thiết phải có một bên thứ ba đáng tin cậy — như các công ty bảo hiểm truyền thống — vốn thường có động cơ lợi ích trái ngược với lợi ích của khách hàng.
Tiền điện tử trong lĩnh vực bảo hiểm truyền thống
Công nghệ dựa trên blockchain hiện đã được các công ty bảo hiểm truyền thống áp dụng để giải quyết các vấn đề về hiệu quả và tính minh bạch. Dưới đây là một vài ví dụ về các công ty bảo hiểm đang sử dụng công nghệ blockchain:
- State Farm và USAA sử dụng một hệ thống dựa trên blockchain để tự động quyền thay thế các khiếu nại đã được giải quyết giữa hai công ty.
- Anthem, công ty bảo hiểm y tế lớn thứ hai tại Mỹ, đã bắt đầu áp dụng công nghệ blockchain để giúp bệnh nhân truy cập và chia sẻ dữ liệu y tế của mình một cách an toàn. Việc truy cập dữ liệu y tế một cách an toàn và có kiểm soát chặt chẽ là một trong những vấn đề nan giải chính mà ngành bảo hiểm và y tế đang phải đối mặt.
- Công ty bảo hiểm Hồng Kông Blue Cross đã sử dụng công nghệ blockchain từ tháng 4 năm 2019 để đẩy nhanh quá trình giải quyết các yêu cầu bồi thường bảo hiểm y tế xử lý và ngăn chặn gian lận. Cả việc xử lý lẫn xác minh các yêu cầu bồi thường đều là một quy trình tốn nhiều thời gian và chi phí.
Bảo hiểm DeFi
Bảo hiểm DeFi cho phép mọi người bảo vệ tài sản của mình thông qua các hợp đồng thông minh, trong đó nguồn vốn được gom góp từ nhiều người để bù đắp các khoản tổn thất tiềm ẩn. Phí bảo hiểm mà mọi người đóng góp được sử dụng để tạo thành một quỹ chung, có thể được dùng để chi trả các khoản bồi thường trong trường hợp xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm. Tất cả quá trình này diễn ra một cách minh bạch trên một blockchain như Ethereum.
Hiện nay, bảo hiểm DeFi chủ yếu được sử dụng để phòng ngừa các rủi ro như lỗi trong hợp đồng thông minh, sự cố giao thức, tiền ổn định việc hủy neo giá và các sự kiện khác có thể gây ra tổn thất tài chính trong hệ sinh thái DeFi. Hiện nay, các dự án đang mở rộng việc áp dụng bảo hiểm DeFi sang các trường hợp sử dụng mới như bảo hiểm máy bay (chậm trễ, hủy chuyến, v.v.), bảo hiểm hạn hán và bảo hiểm bão.
Theo thời gian, có vẻ như các công ty bảo hiểm truyền thống và các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực DeFi sẽ ngày càng mở rộng phạm vi bảo hiểm sang các lĩnh vực tương tự. Các công ty bảo hiểm truyền thống sẽ ngày càng tham gia sâu hơn vào lĩnh vực tiền điện tử, trong khi các giao thức DeFi sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểm sang các lĩnh vực vốn thường do các công ty bảo hiểm truyền thống đảm nhận.
Lợi ích của bảo hiểm DeFi
Công nghệ blockchain hiện đã được các công ty bảo hiểm truyền thống quy mô lớn áp dụng để nâng cao hiệu quả và tính minh bạch. Công nghệ blockchain giúp nâng cao hiệu quả bằng cách giảm bớt chi phí cao và thời gian xử lý kéo dài vốn thường thấy ở các công ty bảo hiểm truyền thống.
Ứng dụng phi tập trung (DApps) có thể tiếp tục nâng cao hiệu quả và tính minh bạch so với các công ty bảo hiểm truyền thống. Chúng tiết kiệm chi phí hơn do yêu cầu ít chi phí quản lý hơn về nhân lực, vật tư và bất động sản. Các ứng dụng phi tập trung (DApps) hoạt động nhanh hơn nhờ ứng dụng tự động hóa cao hơn thông qua hợp đồng thông minh, hoạt động liên tục 24/7 (không có giờ làm việc hay ngày nghỉ trong lĩnh vực DeFi) và tận dụng nguồn lực đánh giá rủi ro từ cộng đồng rộng lớn hơn. Chúng minh bạch hơn vì việc đánh giá được thực hiện bởi các thành viên trên chuỗi của giao thức bảo hiểm DeFi và được cộng đồng bỏ phiếu thông qua. Ngược lại, các yêu cầu bồi thường bảo hiểm truyền thống vẫn được quyết định nội bộ và người dân hầu như không có thông tin gì về quy trình ra quyết định thiếu minh bạch này.
Ngoài tất cả những điều đó, khác với nhiều công ty bảo hiểm truyền thống, các cơ chế khuyến khích của các giao thức bảo hiểm DeFi luôn đi đôi với lợi ích của người được bảo hiểm. Hãy lấy ví dụ về ngành bảo hiểm Hoa Kỳ đang hoạt động rất kém hiệu quả, nơi các công ty bảo hiểm dành rất nhiều thời gian và nỗ lực để trì hoãn hoặc từ chối chi trả các khoản bồi thường, vì họ biết rằng mỗi phút trì hoãn hoặc mỗi đô la bị từ chối đều là lợi nhuận cho công ty bảo hiểm. Vì tất cả các công ty bảo hiểm đều làm như vậy, nên việc từ chối yêu cầu bồi thường của khách hàng không có bất kỳ nhược điểm nào, bởi vì khách hàng không có nơi nào khác để tìm đến. Các công ty vì lợi nhuận này tranh giành lợi nhuận cho các cổ đông của họ, bất chấp quyền lợi của khách hàng. Đây là một cơ cấu khuyến khích méo mó khiến những người yêu cầu bồi thường trở nên thù địch với công ty bảo hiểm. DeFi đã lật ngược tình thế này bằng cách điều chỉnh giao thức sao cho phù hợp với người được bảo hiểm.
Bảo hiểm DeFi hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm DeFi hoạt động bằng cách thay thế một bên thứ ba đáng tin cậy bằng một hợp tác xã (co-op). Khác với các công ty bảo hiểm truyền thống, mỗi người đóng phí bảo hiểm cũng đồng thời là chủ sở hữu của “công ty” bảo hiểm này, và do đó có quyền quyết định những khoản bồi thường nào mà giao thức DeFi sẽ chi trả. Để mua bảo hiểm, một người phải mua một phần của hợp tác xã, tức là một cổ phần trong giao thức.
Các thành viên của hợp tác xã có thể bỏ phiếu theo ý muốn của mình đối với các yêu cầu bồi thường, nhưng nếu hợp tác xã bắt đầu từ chối những yêu cầu bồi thường hợp lệ, thì mọi người sẽ mất niềm tin vào hiệu quả của nền tảng và ngừng sử dụng nó. Điều ngược lại cũng đúng đối với việc bỏ phiếu trung thực. Mọi người sẽ thấy rằng hợp tác xã đang bảo vệ hiệu quả trước các rủi ro và sẽ sử dụng giao thức nhiều hơn, từ đó tăng số tiền bảo hiểm thu được và giúp nền tảng phát triển. Do đó, các thành viên của hợp tác xã có động lực mạnh mẽ để bỏ phiếu trung thực nhằm duy trì danh tiếng tốt. Để ngăn các thành viên hợp tác xã ưu tiên lợi ích ngắn hạn, các thành viên thường được yêu cầu khóa số cổ phần của mình.
Các trường hợp ứng dụng của bảo hiểm DeFi
Như đã đề cập ở trên, các trường hợp ứng dụng phổ biến nhất của bảo hiểm DeFi là nhằm bảo vệ khỏi các rủi ro trên chuỗi. Lý do là vì đây là những sản phẩm bảo hiểm đơn giản nhất để xác minh các yêu cầu bồi thường.
Lỗi trong hợp đồng thông minh: Các lỗi trong hợp đồng thông minh có thể dẫn đến việc người dùng mất số tiền họ đã nạp vào một ứng dụng phi tập trung (DApp).
Lỗi giao thức: Các giao thức DeFi có thể bị mất tiền do các lỗ hổng kỹ thuật như các lỗi hợp đồng thông minh đã đề cập ở trên, nhưng cũng có thể do các vụ vi phạm an ninh và gian lận.
Stablecoin mất neo: Stablecoin được thiết kế để duy trì giá trị cố định so với một loại tài sản hoặc đồng tiền cụ thể, thường là đồng Đô la Mỹ. Tuy nhiên, có một số yếu tố có thể khiến stablecoin bị mất neo giá, tức là mất đi giá trị cố định của mình.
Sự cố tại các sàn giao dịch tập trung: Như năm 2022 đã cho thấy, các sàn giao dịch tập trung dễ bị ảnh hưởng bởi một số sự cố, từ vi phạm an ninh cho đến tình trạng mất khả năng thanh toán hoàn toàn.
Chuyến bay bị hoãn hoặc hủy: Đây không phải là một trường hợp ứng dụng DeFi! Bằng cách sử dụng các oracle có quyền truy cập vào dữ liệu chuyến bay, một hợp đồng thông minh có thể tự động chi trả nếu chuyến bay bị chậm trễ trong một khoảng thời gian nhất định (ví dụ: chậm trễ hơn 45 phút) hoặc bị hủy.
