Криптотехнології починають застосовуватися в традиційній страховій галузі з метою вдосконалення її продуктів, водночас з децентралізованими страховими протоколами в DeFi створюють новий клас страхових продуктів, що функціонують безпосередньо в ланцюжку блоків. Страхування на основі блокчейну забезпечує підвищення ефективності та прозорості порівняно з традиційними страховими системами. У цій статті розглядається, як страхування на основі блокчейну вдосконалює страхову сферу в традиційній фінансовій галузі та як воно впроваджується в DeFi.
Використовуйте Multichain Додаток «Гаманець Bitcoin.com», якій довіряють мільйони людей, щоб безпечно та легко купувати, продавати, обмінювати та керувати біткойнами та найпопулярнішими криптовалютами.
Як працює страхування?
Страхування є необхідним для процвітання економіки, оскільки воно пом’якшує наслідки фінансових труднощів шляхом перенесення ризику. Основна ідея страхування полягає в перенесенні ризику з окремих осіб, які можуть виявитися не в змозі впоратися з непередбаченими фінансовими труднощами, на групи осіб. У страховій галузі спосіб рівномірного розподілу цього ризику між групою страхувальників називається «об’єднанням ризиків». Особи отримують душевний спокій, сплачуючи страхові внески, які значно менші за суму руйнівних збитків. Групи, які зазвичай представляють страхові компанії, отримують прибуток і надають підтримку окремим особам, за умови, що з часом сума страхових внесків перевищує суму виплат за страховими випадками.
Проблеми можуть виникнути, коли кількість страхових випадків або вартість виплат зростає. Це може призвести до банкрутства страхових компаній. З іншого боку, комерційні страхові компанії можуть експлуатувати людей, встановлюючи завищені тарифи, знаючи, що люди й надалі платитимуть за захист від ризиків.
У сфері страхування технологія блокчейн застосовується двома основними способами. По-перше, її використовують традиційні страхові компанії для підвищення ефективності та прозорості. По-друге, її застосовують у сфері DeFi, щоб усунути необхідність залучення надійної третьої сторони, такої як традиційні страхові компанії, інтереси яких часто суперечать інтересам клієнтів.
Криптовалюта в традиційному страхуванні
Технології на основі блокчейну вже застосовуються у традиційних страхових компаніях для вирішення проблем ефективності та прозорості. Ось кілька прикладів страхових компаній, які використовують технологію блокчейну:
- State Farm та USAA використовувати систему на основі блокчейну для автоматичного суброгація претензії, врегульовані між двома компаніями.
- Компанія Anthem, друга за величиною компанія медичного страхування у США, почала використовувати технологію блокчейн, щоб допомогти пацієнтам безпечно отримувати доступ до своїх медичних даних та обмінюватися ними. Безпечний та детально налаштований доступ до медичних даних є однією з головних проблем, з якими стикаються страхова та медична галузі.
- Гонконгська страхова компанія «Блу Крос» використовує технологію блокчейн з квітня 2019 року для того, щоб прискорити розгляд заяв на виплату за медичним страхуванням обробка та запобігання шахрайству. Як обробка, так і перевірка заяв завжди були трудомістким і дорогим процесом.
Страхування DeFi
Страхування DeFi дає змогу людям захищати свої активи за допомогою смарт-контрактів, які об’єднують кошти багатьох учасників для покриття потенційних збитків. Страхові внески, які сплачують учасники, використовуються для створення фонду, з якого здійснюються виплати у разі настання страхового випадку. Усе це відбувається прозоро на блокчейні, такому як Ефіріум.
Наразі страхування у сфері DeFi використовується переважно для захисту від таких ризиків, як помилки у смарт-контрактах, збої протоколів, стейблкоін відв'язка від фіксованого курсу та інші події, що можуть спричинити фінансові збитки в екосистемі DeFi. Наразі проекти розширюють сферу застосування DeFi-страхування на нові випадки використання, такі як страхування авіаперевезень (затримки, скасування рейсів тощо), страхування від посухи та страхування від ураганів.
Згодом, ймовірно, традиційні страхові компанії та нові гравці на ринку DeFi будуть охоплювати все більше однакових сфер. Традиційні страхові компанії все активніше залучатимуться до криптовалютної сфери, а протоколи DeFi розширюватимуть свою діяльність на сфери, які зазвичай охоплюють традиційні страхові компанії.
Переваги страхування в сфері DeFi
Великі традиційні страхові компанії вже використовують технологію блокчейн для підвищення ефективності та прозорості. Блокчейн підвищує ефективність за рахунок скорочення високих витрат і тривалих термінів обробки, характерних для традиційних страхових компаній.
Децентралізовані додатки (DApps) можуть ще більше підвищити ефективність та прозорість порівняно з традиційними страховими компаніями. Вони є більш економічно ефективними, оскільки потребують менших накладних витрат на персонал, матеріали та нерухомість. DApps працюють швидше завдяки більшій автоматизації за допомогою смарт-контрактів, безперервній роботі (у DeFi немає робочих годин чи вихідних) та залученню ширшого кола людей для оцінки ризиків. Вони є більш прозорими, оскільки оцінка ризиків здійснюється учасниками протоколу DeFi-страхування безпосередньо в ланцюжку, а рішення ухвалюються шляхом голосування спільноти. Натомість рішення щодо традиційних страхових виплат досі ухвалюються внутрішньо, причому прозорість процесу прийняття рішень є мінімальною або взагалі відсутньою.
На додаток до всього цього, на відміну від багатьох традиційних страхових компаній, стимули протоколів DeFi-страхування узгоджені з інтересами їхніх страхувальників. Візьмемо, наприклад, вкрай дисфункціональну страхову галузь США, яка витрачає значний час і зусилля на затягування або відмову у виплатах, знаючи, що кожна хвилина затримки або кожен відмовлений долар — це прибуток для страхової компанії. Оскільки так чинять усі страхові компанії, у відмові у виплатах клієнтам немає жодних мінусів, адже їм нікуди більше звернутися. Ці комерційні компанії борються за прибутки своїх акціонерів за рахунок своїх клієнтів. Це викривлена структура стимулів, яка робить заявників ворожими до страхової компанії. DeFi повністю змінює цю ситуацію, узгоджуючи інтереси протоколу з інтересами страхувальників.
Як працює страхування у сфері DeFi?
Страхування DeFi працює за принципом заміни надійної третьої сторони на кооператив (кооп). На відміну від традиційних страхових компаній, кожна особа, яка сплачує страховий внесок, є також власником страхової «компанії» і, отже, може впливати на те, за якими страховими випадками протокол DeFi здійснює виплати. Щоб отримати страхове покриття, особа повинна придбати частку в кооперативі — частку в протоколі.
Члени кооперативу можуть голосувати щодо страхових вимог як завгодно, але якщо кооператив почне відхиляти обґрунтовані вимоги, люди втратять довіру до ефективності платформи й перестануть нею користуватися. З чесним голосуванням все навпаки. Люди побачать, що кооператив ефективно захищає від ризиків, і будуть частіше користуватися протоколом, що збільшить обсяг отриманих премій та сприятиме розвитку платформи. Тому члени кооперативу мають сильний стимул голосувати чесно, щоб зберегти бездоганну репутацію. Щоб запобігти тому, щоб члени кооперативу надавали пріоритет короткостроковим вигодам, від них зазвичай вимагають заблокувати свою частку.
Приклади застосування DeFi-страхування
Як зазначалося вище, найпоширеніші випадки використання DeFi-страхування — це захист від ризиків, пов’язаних з блокчейном. Причина цього полягає в тому, що це найпростіші страхові продукти з точки зору перевірки страхових випадків.
Помилки в смарт-контрактах: Помилки в смарт-контрактах можуть призвести до втрати коштів, які користувачі внесли в DApp.
Помилки у роботі протоколу: Протоколи DeFi можуть зазнавати втрат коштів через технічні вразливості, такі як згадані вище помилки в смарт-контрактах, а також через порушення безпеки та шахрайство.
Стабількоін втрачає прив’язку: Стейблкоіни призначені для підтримки фіксованої вартості відносно певного активу або валюти, зазвичай долара США. Однак існує кілька факторів, які можуть призвести до відхилення курсу стейблкоінів від прив’язки або до втрати ними фіксованої вартості.
Збої в роботі централізованих бірж: Як показав 2022 рік, централізовані біржі вразливі до низки збоїв, які можуть бути наслідком як порушень безпеки, так і повної неплатоспроможності.
Затримка або скасування рейсу: Це не приклад застосування DeFi! За допомогою оракулів, що мають доступ до даних про рейси, смарт-контракт може автоматично здійснити виплату, якщо рейс затримується на певний час (наприклад, більше ніж на 45 хвилин) або скасовується.
