Kriptotehnologija se začenja uporabljati v tradicionalni zavarovalniški industriji za izboljšanje njenih produktov, hkrati pa se v DeFi ustvarjajo novo vrsto zavarovalnih produktov v verigi. Zavarovanje, ki temelji na tehnologiji blockchain, omogoča večjo učinkovitost in preglednost v primerjavi s tradicionalnimi zavarovalnimi sistemi. Ta članek obravnava, kako zavarovanje, ki temelji na tehnologiji blockchain, izboljšuje zavarovalništvo v tradicionalnem finančnem sektorju in kako se uporablja v DeFi.
Uporabite Multichain Aplikacija Bitcoin.com Wallet, ki mu milijoni uporabnikov zaupajo pri varnem in enostavnem nakupu, prodaji, menjavi in upravljanju bitcoina ter najbolj priljubljenih kriptovalut.
Kako deluje zavarovanje?
Zavarovanje je nujno za uspešno gospodarstvo, saj z prevzemanjem tveganja ublaži posledice finančnih težav. Osnovna ideja zavarovanja je prenos tveganja s posameznikov, ki morda ne bi bili sposobni obvladati nepričakovanih finančnih težav, na skupine posameznikov. V zavarovalništvu se način, na katerega se to tveganje enakomerno porazdeli med skupino vplačnikov, imenuje »združevanje tveganj«. Posamezniki si zagotovijo mirno vest s plačevanjem premij, ki so znatno nižje od uničujoče izgube. Skupine, ki jih običajno zastopajo zavarovalnice, ustvarjajo dobiček in zagotavljajo podporo posameznikom, dokler so premije v daljšem časovnem obdobju višje od zneskov, ki jih morajo izplačati v obliki odškodnin.
Težave lahko nastanejo, ko se poveča število odškodninskih zahtevkov ali stroški odškodnin. To lahko pripelje do stečaja zavarovalnic. Po drugi strani pa lahko zavarovalnice, ki delujejo z namenom ustvarjanja dobička, izkoriščajo ljudi z zaračunavanjem previsokih premij, saj vedo, da bodo ljudje še naprej plačevali za zaščito pred tveganji.
Blockchain se v zavarovalništvu uporablja na dva glavna načina. Prvič, tradicionalne zavarovalnice ga uporabljajo za povečanje učinkovitosti in preglednosti. Drugič, uporablja se v DeFi, da se odpravijo potrebe po zaupanja vredni tretji stranki, kot so tradicionalne zavarovalnice, katerih interesi so pogosto v nasprotju z interesi strank.
Kriptovalute v tradicionalnem zavarovalništvu
Tehnologija, ki temelji na verižnem bloku, se že uporablja v tradicionalnih zavarovalnicah za reševanje težav z učinkovitostjo in preglednostjo. Tukaj je nekaj primerov zavarovalnic, ki uporabljajo tehnologijo verižnega bloka:
- State Farm in USAA uporabite sistem, ki temelji na tehnologiji blockchain, za avtomatsko subrogacija poravnane terjatve med obema podjetjema.
- Anthem, druga največja zdravstvena zavarovalnica v ZDA, je začela uporabljati tehnologijo blockchain, da bi pacientom omogočila varen dostop do njihovih zdravstvenih podatkov in njihovo varno deljenje. Varen in natančno omejen dostop do zdravstvenih podatkov je ključna težava v zavarovalniški in zdravstveni industriji.
- Zavarovalnica iz Hongkonga Modri križ od aprila 2019 uporablja tehnologijo blockchain za pospešiti obravnavo zahtevkov za izplačilo iz zdravstvenega zavarovanja obdelavo in preprečevanje goljufij. Tako obdelava kot preverjanje zahtevkov sta bila doslej dolgotrajna in draga postopka.
DeFi zavarovanje
DeFi zavarovanje omogoča uporabnikom, da zaščitijo svoja sredstva s pomočjo pametnih pogodb, ki združujejo sredstva več oseb za kritje morebitnih izgub. Premije, ki jih plačajo uporabniki, se uporabijo za oblikovanje sklada sredstev, iz katerega se v primeru kritje izgube izplačajo odškodnine. Vse to poteka pregledno na blok verigi, kot je Ethereum.
Trenutno se DeFi-zavarovanje uporablja predvsem za zaščito pred tveganji, kot so napake v pametnih pogodbah, okvare protokolov, stabilna kriptovaluta odpovezave valut in drugi dogodki, ki bi lahko povzročili finančne izgube v ekosistemu DeFi. Projekti trenutno širijo uporabo zavarovanj DeFi na nove primere uporabe, kot so zavarovanje letalskih prevozov (zamude, odpovedi itd.), zavarovanje pred sušo in zavarovanje pred orkani.
Zdi se verjetno, da bodo sčasoma tradicionalne zavarovalnice in novi akterji na področju DeFi pokrivali vedno več istih področij. Tradicionalne zavarovalnice se bodo bolj usmerile v kriptovalute, protokoli DeFi pa bodo svoje kritje razširili na področja, ki jih običajno pokrivajo tradicionalne zavarovalnice.
Prednosti zavarovanja v okviru DeFi
Velike tradicionalne zavarovalnice že uporabljajo tehnologijo blockchain za povečanje učinkovitosti in preglednosti. Blockchain povečuje učinkovitost z zmanjšanjem visokih stroškov in dolgih časov obdelave, ki so značilni za tradicionalne zavarovalnice.
Decentralizirane aplikacije (DApps) lahko še dodatno povečajo učinkovitost in preglednost v primerjavi s tradicionalnimi zavarovalnicami. So stroškovno učinkovitejše, saj imajo manj splošnih stroškov v smislu delovne sile, materialov in nepremičnin. DApps delujejo hitreje, saj v večji meri uporabljajo avtomatizacijo prek pametnih pogodb, delujejo neprekinjeno (v DeFi ni delovnih ur ali praznikov) ter za oceno tveganja uporabljajo širši krog ljudi. So bolj pregledne, saj ocene opravljajo člani DeFi zavarovalnega protokola znotraj verige, o njih pa glasuje skupnost. Nasprotno pa se o tradicionalnih zavarovalnih zahtevkih še vedno odloča interno, pri čemer je vpogled v nepregleden proces odločanja omejen ali ga sploh ni.
Poleg vsega tega so, za razliko od mnogih tradicionalnih zavarovalnic, spodbude protokolov DeFi zavarovanja usklajene z interesi njihovih zavarovancev. Vzemimo za primer zelo disfunkcionalno ameriško zavarovalniško industrijo, ki porabi precej časa in truda za zavlačevanje ali zavračanje izplačil odškodnin, saj ve, da je vsaka minuta zamude ali vsak zavrnjen dolar dobiček za zavarovalnico. Ker to počnejo vse zavarovalnice, zavračanje zahtevkov strank nima nobenih negativnih posledic, saj se stranke nimajo kam drugam obrniti. Te dobičkonosne družbe se borijo za dobičke svojih delničarjev na račun svojih strank. To je izkrivljena struktura spodbud, ki povzroča, da so vlagatelji odškodninskih zahtevkov v nasprotju z zavarovalnico. DeFi to popolnoma obrne, saj uskladi protokol z zavarovanci.
Kako deluje DeFi zavarovanje?
DeFi zavarovanje deluje tako, da zanesljivo tretjo stranko nadomesti z zadrugo (co-op). Za razliko od tradicionalnih zavarovalnic je vsaka oseba, ki plačuje premijo, hkrati tudi lastnik zavarovalne »družbe« in tako lahko vpliva na to, katere odškodnine izplača protokol DeFi. Da bi lahko sklenil zavarovanje, mora posameznik kupiti delež v zadrugi, tj. delež v protokolu.
Člani zadruge lahko o zahtevkih glasujejo, kakor želijo, vendar če bo zadruga začela zavračati upravičene zahtevke, bodo ljudje izgubili zaupanje v učinkovitost platforme in jo prenehali uporabljati. Pri poštenem glasovanju velja ravno nasprotno. Ljudje bodo videli, da zadruga učinkovito ščiti pred tveganji, in bodo protokol uporabljali pogosteje, s čimer se bodo povečale prejete premije in platforma bo rasla. Zato imajo člani zadruge močno motivacijo, da glasujejo pošteno, da bi ohranili odličen ugled. Da bi preprečili, da bi člani zadruge dajali prednost kratkoročnim dobičkom, se od njih običajno zahteva, da svoj delež zamrznejo.
Primeri uporabe zavarovanja v DeFi
Kot je bilo že omenjeno, so najpogostejši primeri uporabe zavarovanj v DeFi zaščita pred tveganji v verigi. Razlog za to je, da gre za zavarovalne produkte, pri katerih je preverjanje zahtevkov najenostavnejše.
Napake v pametnih pogodbah: Napake v pametnih pogodbah lahko povzročijo izgubo sredstev, ki so jih uporabniki vložili v DApp.
Napake v protokolu: Protokoli DeFi lahko izgubijo sredstva zaradi tehničnih ranljivosti, kot so že omenjene napake v pametnih pogodbah, pa tudi zaradi varnostnih kršitev in goljufij.
Stabilcoin se odveže od referenčne vrednosti: Stabilne kriptovalute so zasnovane tako, da ohranjajo fiksno vrednost glede na določeno sredstvo ali valuto, običajno ameriški dolar. Vendar pa obstaja več dejavnikov, ki lahko povzročijo, da se stabilne kriptovalute odvežejo od referenčnega sredstva ali izgubijo svojo fiksno vrednost.
Napake v centraliziranih borzah: Kot je pokazalo leto 2022, so centralizirane borze izpostavljene številnim težavam, ki lahko segajo od kršitev varnosti do popolne nesolventnosti.
Zamuda ali odpoved leta: To ni primer uporabe DeFi! S pomočjo orakljev, ki imajo dostop do podatkov o letih, lahko pametna pogodba samodejno izplača odškodnino, če je let zamujen za določen čas (npr. več kot 45 minut) ali odpovedan.
