Čo je to krypto poistenie?

Kryptotechnológia sa začína využívať v tradičnom poistnom priemysle na zlepšenie ich produktov, zároveň ako decentralizované poistné protokoly v DeFi vytvárajú novú triedu on-chain poistných produktov. Poistenie založené na blockchaine umožňuje zisky v efektivite a transparentnosti oproti tradičným poistným systémom. Tento článok sa zaoberá tým, ako poistenie založené na blockchaine zlepšuje poistenie v tradičných financiách a ako sa nasadzuje v DeFi.

Použite multichain Bitcoin.com Wallet app, dôveryhodnú miliónmi na bezpečný a jednoduchý nákup, predaj, obchodovanie a správu bitcoinu a najpopulárnejších kryptomien.

Ako funguje poistenie?

Poistenie je nevyhnutné pre prosperujúcu ekonomiku, pretože zmierňuje dopad finančných ťažkostí tým, že preberá riziko. Základnou myšlienkou poistenia je presun rizika od jednotlivcov, ktorí by mohli mať problémy zvládnuť neplánované finančné ťažkosti, na skupinu jednotlivcov. V poisťovníctve sa spôsob, akým sa toto riziko rovnomerne rozkladá medzi skupinu prispievateľov, nazýva "pooling rizika". Jednotlivci získavajú pokoj mysle tým, že platia poistné, ktoré je podstatne nižšie ako devastujúca strata. Skupiny, zvyčajne reprezentované poisťovňami, dosahujú zisky a poskytujú podporu jednotlivcom, pokiaľ sú poistné časom vyššie ako to, čo musia vyplatiť na reklamáciách.

Problémy môžu nastať, keď počet reklamácií alebo ich náklady rastú. To môže priviesť poisťovne k bankrotu. Na druhej strane, ziskové poisťovne môžu zneužiť ľudí tým, že si účtujú príliš veľa, s vedomím, že ľudia budú pokračovať v platení za ochranu pred rizikom.

Blockchain sa používa v súvislosti s poistením dvoma hlavnými spôsobmi. Po prvé, tradičné poisťovne ho používajú na zvýšenie efektivity a transparentnosti. Po druhé, používa sa v DeFi na eliminovanie potreby dôveryhodnej tretej strany, ako sú tradičné poisťovne, ktorých motivácie sú často v rozpore so zákazníkmi.

Krypto v tradičnom poistení

Technológia založená na blockchaine sa už používa v starších poisťovniach na riešenie problémov efektivity a transparentnosti. Tu sú niektoré príklady poisťovní používajúcich technológiu blockchain:

• State Farm a USAA používajú systém založený na blockchaine pre automatické subrogation reklamácie medzi týmito dvoma spoločnosťami.
• Anthem, druhá najväčšia zdravotná poisťovňa v USA, začala používať technológiu blockchain na pomoc pacientom pri bezpečnom prístupe a zdieľaní ich lekárskych údajov. Bezpečný a podrobný prístup k lekárskym údajom je kľúčovým problémom v poisťovníctve a medicínskom priemysle.
• Poisťovňa Blue Cross v Hongkongu používa blockchain od apríla 2019 na zrýchlenie spracovania lekárskych poisťovacích reklamácií a prevenciu podvodov. Spracovanie a overovanie reklamácií bolo časovo náročným a nákladným procesom.

DeFi Poistenie

DeFi poistenie umožňuje ľuďom chrániť svoje aktíva prostredníctvom smart kontraktov, ktoré zhromažďujú prostriedky od viacerých ľudí na pokrytie potenciálnych strát. Poistné, ktoré ľudia platia, sa používa na vytvorenie fondu, ktorý možno použiť na vyplatenie reklamácií v prípade krytej straty. Všetko toto sa deje transparentne na blockchaine ako Ethereum.

V súčasnosti sa DeFi poistenie primárne používa na ochranu pred rizikami, ako sú chyby v smart kontraktoch, zlyhania protokolov, de-pegy stablecoinov a iné udalosti, ktoré by mohli spôsobiť finančné straty v ekosystéme DeFi. Projekty v súčasnosti rozširujú použitie DeFi poistenia na nové prípady použitia, ako sú poistenie letov (oneskorenia, zrušenia, atď.), poistenie proti suchu a poistenie proti hurikánom.

Časom sa zdá pravdepodobné, že tradičné poisťovne a DeFi startupy budú pokrývať viac rovnakých oblastí. Tradičné poisťovne sa budú viac zameriavať na kryptomeny a DeFi protokoly rozšíria svoje pokrytie na oblasti, ktoré typicky pokrývajú tradičné poisťovne.

Výhody DeFi Poistenia

Blockchain už používajú veľké tradičné poisťovne na zvýšenie efektivity a transparentnosti. Blockchain zvyšuje efektivitu znížením vysokých nákladov a dlhých časov spracovania spojených s tradičnými poisťovňami.

Decentralizované aplikácie (DApps) môžu ďalej zvýšiť zisky efektivity a transparentnosti v porovnaní s tradičnými poisťovňami. Sú nákladovo efektívnejšie, pretože vyžadujú menej režijných nákladov v súvislosti s pracovnou silou, materiálmi a nehnuteľnosťami. DApps sú rýchlejšie, pretože využívajú viac automatizácie prostredníctvom smart kontraktov, nikdy nespia (neexistujú DeFi pracovné hodiny ani sviatky) a využívajú širšiu skupinu ľudí na posudzovanie rizík. Sú transparentnejšie, pretože hodnotenia vykonávajú členovia DeFi poisťovacieho protokolu na reťazci a hlasuje o nich komunita. Naproti tomu tradičné poisťovacie reklamácie sa stále rozhodujú interne a s malým alebo žiadnym pohľadom do netransparentného rozhodovacieho procesu.

Okrem všetkého tohto, na rozdiel od mnohých tradičných poisťovní, sú motivácie DeFi poisťovacích protokolov v súlade s ich poistníkmi. Vezmite si vysoko dysfunkčný americký poisťovací priemysel, ktorý trávi značný čas a úsilie odkladaním alebo zamietaním krytia reklamácií s vedomím, že každá minúta oneskorenia alebo každý zamietnutý dolár je zisk pre poisťovňu. Pretože všetky poisťovne to robia, nie je žiadna nevýhoda zamietania reklamácií zákazníkov, pretože nie je kam inam ísť. Tieto ziskové spoločnosti bojujú za zisky svojich akcionárov na úkor svojich zákazníkov. Toto je pokrivená štruktúra motivácií, ktorá robí z reklamantov antagonistov voči poisťovni. DeFi to obracia tým, že zlaďuje protokol s poistníkmi.

Ako funguje DeFi poistenie?

DeFi poistenie funguje nahradením dôveryhodnej tretej strany kooperatívou (coop). Na rozdiel od tradičných poisťovní je každý, kto platí poistné, tiež vlastníkom poisťovacej "spoločnosti" a preto môže mať slovo v tom, aké reklamácie DeFi protokol vyplatí. Aby si osoba mohla kúpiť poistné krytie, musí si kúpiť časť kooperatívy, podiel v protokole.

Členovia kooperatívy môžu hlasovať, ako chcú, o reklamáciách, ale ak kooperatíva začne zamietať legitímne reklamácie, ľudia stratia dôveru v efektivitu platformy a prestanú ju používať. Opak je pravdou pre čestné hlasovanie. Ľudia uvidia, že kooperatíva efektívne chráni pred rizikami a použijú protokol viac, čím zvýšia prijaté poistné a rozšíria platformu. Preto sú členovia kooperatívy silne motivovaní hlasovať čestne, aby si udržali dobrú povesť. Aby sa zabránilo tomu, že členovia kooperatívy budú uprednostňovať krátkodobé zisky, členovia sú zvyčajne povinní zablokovať svoj podiel.

Prípady použitia DeFi Poistenia

Ako už bolo spomenuté, najbežnejšie prípady použitia DeFi poistenia sú ochrana pred rizikami na reťazci. Dôvodom je, že sú to najjednoduchšie poistné produkty na overenie reklamácií.

Chyby smart kontraktov: Chyby smart kontraktov môžu viesť k strate prostriedkov, ktoré ľudia vložili do DApp.

Zlyhania protokolov: DeFi protokoly môžu stratiť prostriedky kvôli technickým zraniteľnostiam, ako sú chyby v smart kontraktoch, ale aj kvôli bezpečnostným prienikom a podvodom.

De-pegy stablecoinov: Stablecoiny sú navrhnuté tak, aby udržiavali pevnú hodnotu vo vzťahu k určitému aktívu alebo mene, zvyčajne americkému doláru. Existuje však niekoľko faktorov, ktoré môžu spôsobiť, že stablecoiny stratia svoju pevnú hodnotu.

Zlyhania centralizovaných búrz: Ako ukázal rok 2022, centralizované burzy sú zraniteľné voči viacerým zlyhaniam, ktoré môžu vzniknúť od bezpečnostných prienikov až po úplnú platobnú neschopnosť.

Oneskorenie alebo zrušenie letu: Toto nie je prípad použitia DeFi! Použitím orákul s prístupom k údajom o letoch môže smart kontrakt automaticky vyplatiť, ak je let oneskorený o určitý čas (napr. oneskorený viac ako 45 minút) alebo zrušený.