Kryptotechnológia sa začína využívať v tradičnom poisťovníctve na zdokonaľovanie produktov, pričom zároveň sa v DeFi vytvárajú novú kategóriu poistných produktov fungujúcich priamo v reťazci. Poistenie založené na blockchainovej technológii prináša vyššiu efektívnosť a transparentnosť v porovnaní s tradičnými poistnými systémami. Tento článok sa zaoberá tým, ako poistenie založené na blockchainovej technológii zlepšuje poistenie v tradičnom finančnom sektore a ako sa využíva v oblasti DeFi.
Použite Multichain Aplikácia Bitcoin.com Wallet, ktorému milióny ľudí dôverujú, že im umožní bezpečne a jednoducho nakupovať, predávať, obchodovať a spravovať bitcoiny a najpopulárnejšie kryptomeny.
Ako funguje poistenie?
Poistenie je nevyhnutné pre prosperujúcu ekonomiku, pretože zmierňuje dopad finančných ťažkostí tým, že preberá riziko. Základnou myšlienkou poistenia je presunúť riziko z jednotlivcov, ktorí by mohli byť neschopní zvládnuť neplánované finančné ťažkosti, na skupiny jednotlivcov. V poisťovníctve sa spôsob, akým sa toto riziko rovnomerne rozloží medzi skupinu prispievateľov, nazýva „združovanie rizík“. Jednotlivci získavajú pokoj na duši tým, že platia poistné, ktoré je podstatne nižšie ako suma, ktorú by museli zaplatiť v prípade devastujúcej straty. Skupiny, zvyčajne zastúpené poisťovňami, dosahujú zisky a poskytujú podporu jednotlivcom, pokiaľ sú poistné platby v priebehu času vyššie ako sumy, ktoré musia vyplatiť v rámci poistných plnení.
Problémy môžu nastať, keď stúpne počet poistných udalostí alebo náklady na ich likvidáciu. To môže viesť k bankrotu poisťovní. Na druhej strane, ziskové poisťovne môžu ľudí vykorisťovať tým, že im účtujú nadmerné poplatky, keďže vedia, že ľudia budú naďalej platiť za ochranu pred rizikami.
V oblasti poistenia sa technológia blockchain využíva dvoma hlavnými spôsobmi. Po prvé, tradičné poisťovne ju využívajú na zvýšenie efektívnosti a transparentnosti. Po druhé, využíva sa v oblasti DeFi s cieľom eliminovať potrebu dôveryhodnej tretej strany, ako sú tradičné poisťovne, ktorých záujmy sú často v rozpore so záujmami ich zákazníkov.
Kryptomeny v tradičnom poistení
Technológia založená na blockchainu sa už využíva v tradičných poisťovniach na riešenie problémov s efektívnosťou a transparentnosťou. Tu je niekoľko príkladov poisťovní, ktoré využívajú technológiu blockchain:
- State Farm a USAA využívať systém založený na blockchainu na automatické subrogácia nároky vyrovnané medzi týmito dvoma spoločnosťami.
- Spoločnosť Anthem, druhá najväčšia zdravotná poisťovňa v USA, začala využívať technológiu blockchain, aby pacientom pomohla bezpečne pristupovať k ich zdravotným údajom a zdieľať ich. Bezpečný a detailne nastaviteľný prístup k zdravotným údajom je kľúčovým problémom, s ktorým sa stretávajú poisťovníctvo aj zdravotníctvo.
- Hongkonská poisťovňa Modrý kríž využíva blockchain od apríla 2019 na urýchliť vybavovanie žiadostí o úhradu zdravotného poistenia spracovanie a predchádzanie podvodom. Spracovanie aj overovanie nárokov bolo doteraz časovo náročné a nákladné.
Poistenie v oblasti DeFi
Poistenie v rámci DeFi umožňuje ľuďom chrániť svoje aktíva prostredníctvom inteligentných zmlúv, ktoré združujú finančné prostriedky od viacerých osôb na pokrytie potenciálnych strát. Poistné, ktoré ľudia platia, sa používa na vytvorenie fondu, z ktorého sa v prípade poistnej udalosti vyplácajú poistné plnenia. Všetko toto prebieha transparentne na blockchainovej sieti, ako je Ethereum.
V súčasnosti sa poistenie v oblasti DeFi využíva predovšetkým na ochranu pred rizikami, ako sú chyby v inteligentných zmluvách, zlyhania protokolov, stabilná kryptomena odviazanie kurzov a ďalšie udalosti, ktoré by mohli spôsobiť finančné straty v ekosystéme DeFi. Projekty v súčasnosti rozširujú využitie poistenia v rámci DeFi na nové oblasti, ako je poistenie leteckých letov (meškania, zrušenia atď.), poistenie proti suchu a poistenie proti hurikánom.
Zdá sa pravdepodobné, že v priebehu času budú tradičné poisťovne a začínajúce spoločnosti z oblasti DeFi pokrývať čoraz viac rovnakých oblastí. Tradičné poisťovne sa budú viac orientovať na kryptomeny a protokoly DeFi rozšíria svoje krytie do oblastí, ktoré zvyčajne pokrývajú tradičné poisťovne.
Výhody poistenia v rámci DeFi
Veľké tradičné poisťovne už využívajú technológiu blockchain na zvýšenie efektívnosti a transparentnosti. Blockchain zvyšuje efektívnosť tým, že znižuje vysoké náklady a skracuje dlhé doby spracovania, ktoré sú typické pre tradičné poisťovne.
Decentralizované aplikácie (DApps) môžu ešte viac zvýšiť úspory v oblasti efektívnosti a transparentnosti v porovnaní s tradičnými poisťovňami. Sú nákladovo efektívnejšie, pretože vyžadujú menej režijných nákladov, pokiaľ ide o pracovnú silu, materiály a nehnuteľnosti. DApps sú rýchlejšie vďaka väčšej automatizácii prostredníctvom inteligentných zmlúv, nepretržitej prevádzke (v DeFi neexistujú pracovné hodiny ani sviatky) a využívaniu širšieho okruhu ľudí na posudzovanie rizika. Sú transparentnejšie, pretože posudzovanie vykonávajú členovia DeFi poistného protokolu priamo v reťazci a o výsledkoch hlasuje komunita. Naopak, o tradičných poistných nárokoch sa stále rozhoduje interne a verejnosť má len minimálny alebo žiadny vhľad do netransparentného rozhodovacieho procesu.
Okrem toho, na rozdiel od mnohých tradičných poisťovní, sú stimuly protokolov DeFi v oblasti poistenia v súlade so záujmami ich poistencov. Vezmime si napríklad vysoko nefunkčný americký poisťovací sektor, ktorý venuje značné množstvo času a úsilia zdržiavaniu alebo zamietaniu poistných plnení, pričom vie, že každá minúta zdržania alebo každý zamietnutý dolár predstavuje zisk pre poisťovňu. Keďže takto postupujú všetky poisťovne, zamietanie poistných plnení zákazníkom nemá žiadne negatívne dôsledky, pretože zákazníci nemajú kam inam sa obrátiť. Tieto ziskové spoločnosti bojujú o zisky svojich akcionárov na úkor svojich zákazníkov. Ide o pokrivenú štruktúru motivácie, ktorá vedie k tomu, že poistenci sú voči poisťovni nepriateľsky naladení. DeFi to obracia naruby tým, že zosúlaďuje protokol so záujmami poistencov.
Ako funguje poistenie v oblasti DeFi?
Poistenie v rámci DeFi funguje tak, že dôveryhodnú tretiu stranu nahrádza družstvo (co-op). Na rozdiel od tradičných poisťovní je každá osoba, ktorá platí poistné, zároveň aj vlastníkom tejto „poisťovne“, a môže tak ovplyvňovať, aké poistné plnenia protokol DeFi vypláca. Na to, aby si osoba mohla zakúpiť poistné krytie, musí si kúpiť podiel v družstve, teda podiel v protokole.
Členovia družstva môžu pri rozhodovaní o poistných udalostiach hlasovať podľa vlastného uváženia, avšak ak družstvo začne zamietať oprávnené poistné udalosti, ľudia stratia dôveru v účinnosť platformy a prestanú ju používať. V prípade čestného hlasovania platí presný opak. Ľudia uvidia, že družstvo účinne chráni pred rizikami, a budú protokol využívať častejšie, čím sa zvýšia prijaté poistné a platforma porastie. Členovia družstva majú preto silnú motiváciu hlasovať čestne, aby si udržali vynikajúcu reputáciu. Aby sa zabránilo tomu, že členovia družstva budú uprednostňovať krátkodobé zisky, zvyčajne sa od nich vyžaduje, aby si svoj podiel zablokovali.
Príklady využitia poistenia v oblasti DeFi
Ako už bolo spomenuté vyššie, najbežnejšie prípady využitia poistenia v oblasti DeFi spočívajú v ochrane pred rizikami v rámci blockchainu. Dôvodom je skutočnosť, že ide o poistné produkty, pri ktorých je overovanie poistných udalostí najjednoduchšie.
Chyby v inteligentných zmluvách: Chyby v inteligentných zmluvách môžu viesť k strate finančných prostriedkov, ktoré ľudia vložili do DApp.
Poruchy protokolu: Protokoly DeFi môžu prísť o prostriedky v dôsledku technických zraniteľností, ako sú spomínané chyby v inteligentných zmluvách, ale aj v dôsledku narušení bezpečnosti a podvodov.
Stabilná mena sa odviazala od referenčnej meny: Stablecoiny sú navrhnuté tak, aby si udržali pevnú hodnotu vo vzťahu k určitému aktívu alebo mene, zvyčajne k americkému doláru. Existuje však niekoľko faktorov, ktoré môžu spôsobiť, že sa stablecoiny odviažu od referenčnej meny alebo stratia svoju pevnú hodnotu.
Poruchy centralizovaných búrz: Ako ukázal rok 2022, centralizované burzy sú náchylné na celý rad zlyhaní, ktoré môžu mať rôzne príčiny – od narušenia bezpečnosti až po úplnú platobnú neschopnosť.
Oneskorenie alebo zrušenie letu: Toto nie je prípad použitia v oblasti DeFi! Využitím orákul s prístupom k letovým údajom môže inteligentná zmluva automaticky vyplatiť odškodnenie, ak je let oneskorený o určitý čas (napr. o viac ako 45 minút) alebo zrušený.
