Ce este asigurarea cripto?

Tehnologia cripto începe să fie utilizată în cadrul industriei de asigurări tradiționale pentru a îmbunătăți produsele lor, în același timp în care protocoalele de asigurare descentralizate din DeFi creează o nouă clasă de produse de asigurare on-chain. Asigurările bazate pe blockchain permit câștiguri în eficiență și transparență față de sistemele de asigurare tradiționale. Acest articol analizează modul în care asigurările bazate pe blockchain îmbunătățesc asigurările în finanțele tradiționale și cum sunt implementate în DeFi.

Utilizați aplicația multichain Bitcoin.com Wallet, de încredere pentru milioane de utilizatori, pentru a cumpăra, vinde, tranzacționa și gestiona în siguranță și cu ușurință bitcoin și cele mai populare criptomonede.

Cum funcționează asigurările?

Asigurările sunt necesare pentru o economie prosperă, deoarece atenuează impactul dificultăților financiare prin preluarea riscului. Ideea de bază a asigurărilor este de a transfera riscul de la indivizi care ar putea să nu fie capabili să facă față dificultăților financiare neprevăzute către colectivități de indivizi. În industria asigurărilor, modul în care acest risc este distribuit uniform într-un grup de contributori se numește "pooling de risc". Indivizii obțin liniște sufletească plătind prime care sunt considerabil mai mici decât o pierdere devastatoare. Grupurile, de obicei reprezentate de companii de asigurări, obțin profituri și oferă sprijin indivizilor atâta timp cât, în timp, primele sunt mai mari decât ceea ce trebuie să plătească în despăgubiri.

Problemele pot apărea atunci când numărul de cereri sau costul cererilor crește. Acest lucru poate duce companiile de asigurări la faliment. Pe de altă parte, companiile de asigurări cu scop lucrativ pot exploata oamenii prin suprataxare, știind că oamenii vor continua să plătească pentru protecția împotriva riscurilor.

Blockchain este folosit în două moduri principale în ceea ce privește asigurările. În primul rând, este folosit de companiile tradiționale de asigurări pentru a crește eficiența și transparența. În al doilea rând, este folosit în DeFi pentru a elimina nevoia unui terț de încredere, cum ar fi companiile tradiționale de asigurări, ale căror stimulente sunt adesea în contradicție cu ale clienților săi.

Cripto în Asigurările Tradiționale

Tehnologia bazată pe blockchain este deja folosită în companiile de asigurări tradiționale pentru a ajuta la problemele de eficiență și transparență. Iată câteva exemple de companii de asigurări care folosesc tehnologia blockchain:

• State Farm și USAA folosesc un sistem bazat pe blockchain pentru a soluționa automat cererile de subrogare între cele două companii.
• Anthem, a doua cea mai mare companie de asigurări de sănătate din SUA, a început să folosească tehnologia blockchain pentru a ajuta pacienții să acceseze și să partajeze în siguranță datele lor medicale. Accesul securizat și granular al datelor medicale este un punct de durere cheie resimțit în industria asigurărilor și a medicinii.
• Asigurătorul din Hong Kong Blue Cross folosește blockchain din aprilie 2019 pentru a accelera procesarea cererilor de asigurări medicale și a preveni frauda. Atât procesarea, cât și validarea cererilor au fost un proces consumator de timp și costisitor.

Asigurări DeFi

Asigurările DeFi permit oamenilor să-și protejeze activele prin contracte inteligente care adună fonduri de la mai multe persoane pentru a acoperi pierderile potențiale. Primele plătite de oameni sunt folosite pentru a crea un fond de bani care poate fi folosit pentru a plăti despăgubiri în cazul unei pierderi acoperite. Toate acestea se întâmplă în mod transparent pe un blockchain, cum ar fi Ethereum.

În prezent, asigurările DeFi sunt utilizate în principal pentru a proteja împotriva riscurilor precum bug-uri ale contractelor inteligente, eșecuri ale protocolului, de-pegs ale stabelcoin și alte evenimente care ar putea cauza pierderi financiare în ecosistemul DeFi. Proiectele extind în prezent utilizarea asigurărilor DeFi în cazuri noi de utilizare, cum ar fi asigurarea de zbor (întârzieri, anulări etc.), asigurarea împotriva secetei și asigurarea împotriva uraganelor.

În timp, pare probabil că companiile tradiționale de asigurări și inițiativele DeFi vor acoperi din ce în ce mai multe din aceleași domenii. Companiile tradiționale de asigurări se vor muta mai mult în cripto, iar protocoalele DeFi își vor extinde acoperirea în domenii acoperite de obicei de companiile tradiționale de asigurări.

Beneficiile Asigurărilor DeFi

Blockchain-ul este deja folosit de marile companii de asigurări tradiționale pentru a crește eficiența și transparența. Blockchain-ul crește eficiența prin reducerea costurilor ridicate și a timpilor lungi de procesare asociați cu companiile tradiționale de asigurări.

Aplicațiile descentralizate (DApps) pot crește și mai mult eficiența și transparența față de companiile tradiționale de asigurări. Ele sunt mai eficiente din punct de vedere al costurilor, necesitând mai puține resurse umane, materiale și imobiliare. DApps sunt mai rapide, utilizând mai multă automatizare prin contracte inteligente, nu dorm niciodată (nu există ore de lucru sau sărbători pentru DeFi) și folosind un grup mai larg de oameni pentru a evalua riscurile. Ele sunt mai transparente, deoarece evaluările sunt făcute de membrii on-chain ai protocolului de asigurări DeFi și votate de comunitate. În contrast, cererile de asigurare tradiționale sunt încă decise în interiorul companiei și cu puțină sau deloc transparență în procesul de luare a deciziilor.

În plus față de toate acestea, spre deosebire de multe companii tradiționale de asigurări, stimulentele protocoalelor de asigurări DeFi sunt aliniate cu ale celor asigurați. Luați exemplul industriei asigurărilor din SUA, extrem de disfuncționale, care petrece timp și efort considerabil pentru a întârzia sau a refuza acoperirea cererilor, știind că fiecare minut întârziat sau fiecare dolar refuzat este profit pentru compania de asigurări. Deoarece toate companiile de asigurări fac acest lucru, nu există un dezavantaj în a refuza cererile clienților, deoarece nu există altundeva unde să meargă. Aceste companii cu scop lucrativ luptă pentru profiturile acționarilor lor, în detrimentul clienților lor. Aceasta este o structură de stimulente pervertită care face ca reclamanții să fie antagonici față de compania de asigurări. DeFi inversează acest lucru prin alinierea protocolului cu deținătorii de asigurări.

Cum funcționează asigurările DeFi?

Asigurările DeFi funcționează prin înlocuirea unui terț de încredere cu o cooperativă (co-op). Spre deosebire de companiile tradiționale de asigurări, fiecare persoană care plătește o primă este și proprietar al "companiei" de asigurări și, astfel, poate avea un cuvânt de spus în ce despăgubiri plătește protocolul DeFi. Pentru a cumpăra acoperire de asigurare, o persoană trebuie să cumpere o parte din co-op, o participație în protocol.

Membrii co-op-ului pot vota cum doresc asupra cererilor, dar dacă co-op-ul începe să refuze cererile legitime, atunci oamenii vor pierde încrederea în eficacitatea platformei și vor înceta să o mai folosească. Opusul este adevărat în cazul votării oneste. Oamenii vor vedea că co-op-ul protejează eficient împotriva riscurilor și vor folosi protocolul mai mult, crescând primele primite și dezvoltând platforma. Prin urmare, membrii co-op-ului sunt puternic stimulați să voteze onest pentru a menține o reputație impecabilă. Pentru a preveni ca membrii co-op-ului să prioritizeze câștigurile pe termen scurt, membrii sunt de obicei obligați să își blocheze participația.

Cazuri de Utilizare ale Asigurărilor DeFi

După cum s-a menționat mai sus, cele mai comune cazuri de utilizare ale asigurărilor DeFi sunt pentru a proteja împotriva riscurilor on-chain. Motivul pentru aceasta este faptul că sunt cele mai simple produse de asigurare pentru a verifica cererile.

Bug-uri ale contractelor inteligente: Bug-urile contractelor inteligente pot duce la pierderea fondurilor pe care oamenii le-au depus într-un DApp.

Eșecuri ale protocolului: Protocoalele DeFi pot pierde fonduri din cauza vulnerabilităților tehnice, precum bug-urile contractelor inteligente menționate anterior, dar și din cauza breșelor de securitate și a fraudei.

De-pegs ale stabelcoin: Stablecoins sunt concepute pentru a menține o valoare fixă în raport cu un anumit activ sau monedă, de obicei dolarul american. Cu toate acestea, există mai mulți factori care pot face ca stablecoins să de-peg, sau să-și piardă valoarea fixă.

Eșecuri ale schimburilor centralizate: Așa cum a arătat anul 2022, schimburile centralizate sunt vulnerabile la o serie de eșecuri care pot rezulta din breșe de securitate până la insolvență totală.

Întârziere sau anulare zbor: Acesta nu este un caz de utilizare DeFi! Folosind oracole cu acces la date despre zboruri, un contract inteligent poate plăti automat dacă un zbor este întârziat cu o anumită durată (de exemplu, întârziat mai mult de 45 de minute) sau anulat.