Tehnologia criptografică începe să fie utilizată în cadrul sectorului tradițional al asigurărilor pentru a-și îmbunătăți produsele, în același timp cu protocoalele descentralizate de asigurare din DeFi creează o nouă categorie de produse de asigurare pe lanțul de blocuri. Asigurările bazate pe tehnologia blockchain permit o creștere a eficienței și a transparenței în comparație cu sistemele tradiționale de asigurare. Acest articol analizează modul în care asigurările bazate pe tehnologia blockchain îmbunătățesc sectorul asigurărilor din domeniul financiar tradițional și modul în care sunt implementate în DeFi.
Folosiți tehnologia multichain Aplicația Bitcoin.com Wallet, platformă în care milioane de utilizatori au încredere pentru a cumpăra, vinde, tranzacționa și gestiona în siguranță și cu ușurință bitcoin și cele mai populare criptomonede.
Cum funcționează asigurarea?
Asigurarea este necesară pentru o economie prosperă, deoarece atenuează impactul dificultăților financiare prin preluarea riscului. Ideea de bază a asigurării este de a transfera riscul de la persoanele care ar putea fi incapabile să facă față unor dificultăți financiare neprevăzute către un grup de persoane. În industria asigurărilor, modul în care acest risc este repartizat în mod egal între un grup de contribuabili se numește „punerea în comun a riscurilor”. Persoanele fizice își asigură liniștea sufletească plătind prime care sunt considerabil mai mici decât o pierdere devastatoare. Grupurile, reprezentate de obicei de companiile de asigurări, obțin profituri și oferă sprijin persoanelor fizice, atâta timp cât, pe termen lung, primele încasate sunt mai mari decât sumele pe care trebuie să le plătească sub formă de despăgubiri.
Pot apărea probleme atunci când numărul cererilor de despăgubire sau costul acestora crește. Acest lucru poate duce la falimentul companiilor de asigurări. Pe de altă parte, companiile de asigurări cu scop lucrativ pot exploata oamenii prin perceperea unor tarife excesive, știind că aceștia vor continua să plătească pentru protecția împotriva riscurilor.
Tehnologia blockchain este utilizată în două moduri principale în domeniul asigurărilor. În primul rând, este folosită de companiile de asigurări tradiționale pentru a spori eficiența și transparența. În al doilea rând, este utilizată în sectorul DeFi pentru a elimina necesitatea unui terț de încredere, cum ar fi companiile de asigurări tradiționale, ale căror interese sunt adesea în contradicție cu cele ale clienților.
Criptomonedele în sectorul asigurărilor tradiționale
Tehnologia bazată pe blockchain este deja utilizată în cadrul companiilor de asigurări tradiționale pentru a contribui la rezolvarea problemelor legate de eficiență și transparență. Iată câteva exemple de companii de asigurări care utilizează tehnologia blockchain:
- State Farm și USAA utilizați un sistem bazat pe tehnologia blockchain pentru a efectua automat subrogare litigiile soluționate între cele două companii.
- Anthem, a doua cea mai mare companie de asigurări de sănătate din SUA, a început să utilizeze tehnologia blockchain pentru a ajuta pacienții să-și acceseze și să-și partajeze datele medicale în condiții de siguranță. Accesul sigur și granular la datele medicale reprezintă o problemă majoră cu care se confruntă sectorul asigurărilor și cel medical.
- Compania de asigurări din Hong Kong Blue Cross utilizează tehnologia blockchain încă din aprilie 2019 pentru a accelerarea procesării cererilor de despăgubire în cadrul asigurărilor medicale prelucrarea și prevenirea fraudelor. Atât prelucrarea, cât și validarea cererilor de despăgubire au reprezentat un proces îndelungat și costisitor.
Asigurări DeFi
Asigurarea DeFi le permite utilizatorilor să-și protejeze activele prin intermediul contractelor inteligente, care reunesc fonduri de la mai multe persoane pentru a acoperi eventualele pierderi. Primele plătite de utilizatori sunt folosite pentru a crea un fond comun care poate fi utilizat pentru plata despăgubirilor în cazul unei pierderi acoperite de asigurare. Toate aceste operațiuni se desfășoară în mod transparent pe un blockchain precum Ethereum.
În prezent, asigurările DeFi sunt utilizate în principal pentru a oferi protecție împotriva unor riscuri precum erorile din contractele inteligente, defecțiunile protocoalelor, stablecoin de-peg-uri și alte evenimente care ar putea provoca pierderi financiare în ecosistemul DeFi. În prezent, proiectele extind utilizarea asigurărilor DeFi la noi cazuri de utilizare, precum asigurările pentru zboruri (întârzieri, anulări etc.), asigurările împotriva secetei și asigurările împotriva uraganelor.
Pe măsură ce timpul trece, pare probabil ca societățile de asigurări tradiționale și noile companii din domeniul DeFi să acopere din ce în ce mai mult aceleași domenii. Societățile de asigurări tradiționale se vor orienta tot mai mult către criptomonede, iar protocoalele DeFi își vor extinde acoperirea în domenii acoperite de obicei de societățile de asigurări tradiționale.
Avantajele asigurărilor DeFi
Tehnologia blockchain este deja utilizată de marile companii de asigurări tradiționale pentru a spori eficiența și transparența. Tehnologia blockchain sporește eficiența prin reducerea costurilor ridicate și a duratelor lungi de procesare asociate companiilor de asigurări tradiționale.
Aplicații descentralizate (DApps) pot spori și mai mult eficiența și transparența în comparație cu companiile de asigurări tradiționale. Acestea sunt mai eficiente din punct de vedere al costurilor, având nevoie de mai puține cheltuieli generale în ceea ce privește forța de muncă, materialele și spațiile imobiliare. Aplicațiile DApp sunt mai rapide, deoarece utilizează un nivel mai ridicat de automatizare prin intermediul contractelor inteligente, funcționează non-stop (nu există ore de program sau zile libere în sectorul DeFi) și apelează la un grup mai larg de persoane pentru evaluarea riscurilor. Sunt mai transparente, deoarece evaluările sunt efectuate de membrii din lanț ai protocolului de asigurări DeFi și supuse votului comunității. În schimb, cererile de despăgubire din cadrul asigurărilor tradiționale sunt încă decise la nivel intern, fără ca publicul să aibă acces la informații sau cu acces foarte limitat la procesul opac de luare a deciziilor.
Pe lângă toate acestea, spre deosebire de multe companii de asigurări tradiționale, stimulentele protocoalelor de asigurare DeFi sunt aliniate cu interesele asiguraților. Să luăm ca exemplu industria de asigurări extrem de disfuncțională din SUA, care dedică mult timp și efort pentru a întârzia sau a refuza acoperirea cererilor de despăgubire, știind că fiecare minut de întârziere sau fiecare dolar refuzat reprezintă profit pentru compania de asigurări. Deoarece toate companiile de asigurări procedează astfel, nu există niciun dezavantaj în a refuza cererile clienților, deoarece aceștia nu au unde altundeva să se adreseze. Aceste companii cu scop lucrativ luptă pentru profiturile acționarilor lor, în detrimentul clienților. Aceasta este o structură de stimulente distorsionată, care îi face pe solicitanții de despăgubiri să adopte o atitudine ostilă față de compania de asigurări. DeFi răstoarnă această situație, aliniind protocolul la interesele deținătorilor de polițe de asigurare.
Cum funcționează asigurarea DeFi?
Asigurarea DeFi funcționează prin înlocuirea unei terțe părți de încredere cu o cooperativă (co-op). Spre deosebire de companiile de asigurări tradiționale, fiecare persoană care plătește o primă este, totodată, proprietar al „companiei” de asigurări și, prin urmare, poate avea un cuvânt de spus în ceea ce privește despăgubirile plătite de protocolul DeFi. Pentru a achiziționa o acoperire de asigurare, o persoană trebuie să cumpere o cotă din cooperativă, adică o participație în protocol.
Membrii cooperativei pot vota cum doresc în privința cererilor de despăgubire, dar dacă cooperativa începe să respingă cererile legitime, oamenii își vor pierde încrederea în eficacitatea platformei și vor înceta să o mai folosească. În cazul votului onest, se întâmplă exact invers. Oamenii vor observa că cooperativa oferă o protecție eficientă împotriva riscurilor și vor folosi protocolul mai des, ceea ce va duce la creșterea primelor încasate și la dezvoltarea platformei. Prin urmare, membrii cooperativei sunt puternic motivați să voteze onest pentru a-și menține o reputație impecabilă. Pentru a împiedica membrii cooperativei să acorde prioritate câștigurilor pe termen scurt, li se cere de obicei să-și blocheze participația.
Cazuri de utilizare a asigurărilor DeFi
După cum s-a menționat mai sus, cele mai frecvente cazuri de utilizare a asigurărilor DeFi vizează protecția împotriva riscurilor din lanțul de blocuri. Motivul este că acestea reprezintă cele mai simple produse de asigurare în ceea ce privește verificarea cererilor de despăgubire.
Erori în contractele inteligente: Erorile din contractele inteligente pot duce la pierderea fondurilor pe care utilizatorii le-au depus într-o aplicație DApp.
Eșecuri ale protocolului: Protocoalele DeFi pot suferi pierderi de fonduri din cauza unor vulnerabilități tehnice, cum ar fi erorile din contractele inteligente menționate anterior, dar și din cauza breșelor de securitate și a fraudelor.
Stabilcoinul își pierde ancorarea: Monedele stabile sunt concepute pentru a-și menține o valoare fixă în raport cu un anumit activ sau o anumită monedă, de obicei dolarul american. Cu toate acestea, există mai mulți factori care pot determina monedele stabile să-și piardă ancorarea sau să-și piardă valoarea fixă.
Defecțiuni ale sistemelor centralizate de schimb: După cum a demonstrat anul 2022, platformele centralizate sunt vulnerabile la o serie de eșecuri, care pot varia de la breșe de securitate până la insolvență totală.
Întârzierea sau anularea zborului: Acesta nu este un caz de utilizare DeFi! Folosind oracole cu acces la date despre zboruri, un contract inteligent poate efectua automat o plată dacă un zbor are o întârziere de o anumită durată (de exemplu, o întârziere de peste 45 de minute) sau este anulat.
