Czym jest ubezpieczenie kryptowalut?

Technologia kryptograficzna zaczyna być wykorzystywana w tradycyjnej branży ubezpieczeniowej do poprawy ich produktów, jednocześnie zdecentralizowane protokoły ubezpieczeniowe w DeFi tworzą nową klasę produktów ubezpieczeniowych na łańcuchu. Ubezpieczenia oparte na blockchainie umożliwiają zwiększenie efektywności i przejrzystości w porównaniu do tradycyjnych systemów ubezpieczeniowych. Ten artykuł analizuje, jak ubezpieczenia oparte na blockchainie poprawiają ubezpieczenia w tradycyjnych finansach oraz jak są wdrażane w DeFi.

Użyj aplikacji Bitcoin.com Wallet, zaufanej przez miliony, aby bezpiecznie i łatwo kupować, sprzedawać, handlować i zarządzać bitcoinami oraz najpopularniejszymi kryptowalutami.

Jak działa ubezpieczenie?

Ubezpieczenie jest niezbędne dla rozwijającej się gospodarki, ponieważ łagodzi skutki trudności finansowych poprzez ubezpieczenie ryzyka. Podstawową ideą ubezpieczenia jest przeniesienie ryzyka z jednostek, które mogą nie być w stanie poradzić sobie z nieplanowanymi trudnościami finansowymi, na grupy osób. W branży ubezpieczeniowej sposób, w jaki to ryzyko jest równomiernie rozłożone wśród grupy uczestników, nazywa się „grupowaniem ryzyka”. Osoby fizyczne zyskują spokój ducha, płacąc składki, które są znacznie mniejsze niż potencjalna strata. Grupy, zazwyczaj reprezentowane przez firmy ubezpieczeniowe, osiągają zyski i zapewniają wsparcie jednostkom, o ile składki są wyższe niż wypłaty z tytułu roszczeń.

Problemy mogą pojawić się, gdy liczba roszczeń lub ich koszt wzrasta. Może to doprowadzić do bankructwa firm ubezpieczeniowych. Z drugiej strony, firmy ubezpieczeniowe nastawione na zysk mogą wykorzystywać ludzi, naliczając zbyt wysokie opłaty, wiedząc, że ludzie będą nadal płacić za ochronę przed ryzykiem.

Technologia blockchain jest wykorzystywana na dwa główne sposoby w odniesieniu do ubezpieczeń. Po pierwsze, używają jej tradycyjne firmy ubezpieczeniowe do zwiększenia efektywności i przejrzystości. Po drugie, wykorzystywana jest w DeFi do eliminacji potrzeby zaufanej trzeciej strony, takiej jak tradycyjne firmy ubezpieczeniowe, których motywacje często są sprzeczne z interesami klientów.

Kryptografia w tradycyjnym ubezpieczeniu

Technologia oparta na blockchainie jest już wykorzystywana w tradycyjnych firmach ubezpieczeniowych, aby pomóc w problemach związanych z efektywnością i przejrzystością. Oto kilka przykładów firm ubezpieczeniowych wykorzystujących technologię blockchain:

• State Farm i USAA używają systemu opartego na blockchainie do automatycznego rozliczania roszczeń subrogacyjnych między obiema firmami.
• Anthem, druga co do wielkości firma ubezpieczeniowa zdrowotna w USA, zaczęła korzystać z technologii blockchain, aby pomóc pacjentom bezpiecznie uzyskiwać dostęp do swoich danych medycznych i je udostępniać. Bezpieczny i szczegółowy dostęp do danych medycznych to kluczowy problem odczuwany w branży ubezpieczeniowej i medycznej.
• Ubezpieczyciel z Hongkongu Blue Cross korzysta z technologii blockchain od kwietnia 2019 roku, aby przyspieszyć procesowanie roszczeń z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego i zapobiegać oszustwom. Zarówno przetwarzanie, jak i weryfikacja roszczeń były czasochłonnym i kosztownym procesem.

Ubezpieczenia DeFi

Ubezpieczenia DeFi pozwalają ludziom chronić swoje aktywa poprzez inteligentne kontrakty, które łączą środki od wielu osób, aby pokryć potencjalne straty. Składki płacone przez ludzi są wykorzystywane do tworzenia puli funduszy, które mogą być używane do wypłaty roszczeń w przypadku objętej ubezpieczeniem straty. Wszystko to dzieje się przejrzyście na blockchainie takim jak Ethereum.

Obecnie ubezpieczenia DeFi są głównie wykorzystywane do ochrony przed ryzykami, takimi jak błędy w inteligentnych kontraktach, awarie protokołów, de-pegi stablecoinów i inne zdarzenia, które mogą powodować straty finansowe w ekosystemie DeFi. Projekty obecnie rozszerzają wykorzystanie ubezpieczeń DeFi na nowe przypadki użycia, takie jak ubezpieczenie lotnicze (opóźnienia, odwołania itp.), ubezpieczenie od suszy i ubezpieczenie huraganowe.

Z czasem wydaje się prawdopodobne, że tradycyjne firmy ubezpieczeniowe i nowicjusze DeFi pokryją więcej tych samych obszarów. Tradycyjne firmy ubezpieczeniowe będą coraz bardziej interesować się kryptowalutami, a protokoły DeFi rozszerzą swoje ubezpieczenia na obszary typowo zabezpieczane przez tradycyjne firmy ubezpieczeniowe.

Korzyści z ubezpieczeń DeFi

Blockchain jest już wykorzystywany przez duże tradycyjne firmy ubezpieczeniowe do zwiększenia efektywności i przejrzystości. Blockchain zwiększa efektywność, redukując wysokie koszty i długie czasy przetwarzania związane z tradycyjnymi firmami ubezpieczeniowymi.

Zdecentralizowane aplikacje (DApps) mogą dodatkowo zwiększać efektywność i przejrzystość w porównaniu z tradycyjnymi firmami ubezpieczeniowymi. Są one bardziej efektywne kosztowo, potrzebując mniej zasobów w zakresie siły roboczej, materiałów i nieruchomości. DApps działają szybciej, wykorzystując więcej automatyzacji poprzez inteligentne kontrakty, nigdy nie śpią (nie ma godzin pracy ani świąt w DeFi) i korzystają z szerszej puli ludzi do oceny ryzyka. Są bardziej przejrzyste, ponieważ oceny są dokonywane przez członków protokołu ubezpieczeń DeFi na blockchainie i głosowane przez społeczność. W przeciwieństwie do tego, tradycyjne roszczenia ubezpieczeniowe są wciąż rozstrzygane wewnętrznie i z niewielkim lub żadnym wglądem w nieprzejrzysty proces decyzyjny.

Dodatkowo, w przeciwieństwie do wielu tradycyjnych firm ubezpieczeniowych, protokoły ubezpieczeniowe DeFi mają motywacje zgodne z interesami swoich ubezpieczonych. Weźmy za przykład wysoce dysfunkcyjną branżę ubezpieczeniową w USA, która poświęca znaczną ilość czasu i wysiłku na opóźnianie lub odrzucanie roszczeń, wiedząc, że każda minuta opóźnienia lub każdy dolar odrzucony to zysk dla firmy ubezpieczeniowej. Ponieważ wszystkie firmy ubezpieczeniowe to robią, nie ma żadnych negatywnych skutków odrzucenia roszczeń klientów, ponieważ nie ma innej alternatywy. Te firmy nastawione na zysk walczą o zyski swoich akcjonariuszy kosztem swoich klientów. Jest to skrzywiona struktura motywacyjna, która sprawia, że roszczeniodawcy są antagonistycznie nastawieni do firmy ubezpieczeniowej. DeFi odwraca to, dostosowując protokół do posiadaczy ubezpieczeń.

Jak działa ubezpieczenie DeFi?

Ubezpieczenie DeFi działa poprzez zastąpienie zaufanej trzeciej strony spółdzielnią (co-op). W przeciwieństwie do tradycyjnych firm ubezpieczeniowych, każda osoba płacąca składkę jest również właścicielem „firmy” ubezpieczeniowej, a zatem może mieć wpływ na to, które roszczenia protokół DeFi wypłaca. Aby nabyć ochronę ubezpieczeniową, osoba musi kupić udział w spółdzielni, czyli udział w protokole.

Członkowie spółdzielni mogą głosować, jak chcą na roszczenia, ale jeśli spółdzielnia zacznie odrzucać uzasadnione roszczenia, ludzie stracą zaufanie do efektywności platformy i przestaną z niej korzystać. Przeciwnie, uczciwe głosowanie sprawi, że ludzie zobaczą, że spółdzielnia skutecznie chroni przed ryzykiem i będą częściej korzystać z protokołu, zwiększając przychody z składek i rozwijając platformę. Dlatego członkowie spółdzielni mają silną motywację do uczciwego głosowania w celu utrzymania nienagannej reputacji. Aby zapobiec priorytetowemu traktowaniu krótkoterminowych zysków przez członków spółdzielni, zazwyczaj wymaga się od nich zablokowania swojego udziału.

Przypadki użycia ubezpieczeń DeFi

Jak wspomniano powyżej, najczęstsze przypadki użycia ubezpieczeń DeFi mają na celu ochronę przed ryzykami on-chain. Powodem tego jest to, że są to najprostsze produkty ubezpieczeniowe do weryfikacji roszczeń.

Błędy w inteligentnych kontraktach: Błędy w inteligentnych kontraktach mogą skutkować utratą środków, które ludzie zdeponowali w DApp.

Awarie protokołów: Protokoły DeFi mogą tracić środki z powodu luk technicznych, takich jak wspomniane błędy w inteligentnych kontraktach, a także z powodu naruszeń bezpieczeństwa i oszustw.

De-pegi stablecoinów: Stablecoiny są zaprojektowane do utrzymania stałej wartości w stosunku do określonego aktywa lub waluty, zwykle dolara amerykańskiego. Istnieje jednak kilka czynników, które mogą spowodować, że stablecoiny stracą swoją stałą wartość.

Awarie scentralizowanych giełd: Jak pokazuje rok 2022, scentralizowane giełdy są podatne na szereg awarii, które mogą wynikać z naruszeń bezpieczeństwa do całkowitej niewypłacalności.

Opóźnienia lub odwołania lotów: To nie jest przypadek użycia DeFi! Korzystając z wyroczni z dostępem do danych lotniczych, inteligentny kontrakt może automatycznie wypłacić środki, jeśli lot jest opóźniony o określoną ilość czasu (np. opóźniony o więcej niż 45 minut) lub odwołany.