Technologia kryptograficzna zaczyna być wykorzystywana w tradycyjnej branży ubezpieczeniowej w celu ulepszania jej produktów, a jednocześnie zdecentralizowane protokoły ubezpieczeniowe w DeFi tworzą nową kategorię produktów ubezpieczeniowych opartych na łańcuchu bloków. Ubezpieczenia oparte na technologii blockchain zapewniają większą wydajność i przejrzystość w porównaniu z tradycyjnymi systemami ubezpieczeniowymi. W niniejszym artykule przyjrzymy się, w jaki sposób ubezpieczenia oparte na technologii blockchain usprawniają funkcjonowanie sektora ubezpieczeniowego w tradycyjnych finansach oraz jak są wdrażane w sektorze DeFi.
Skorzystaj z funkcji obsługi wielu łańcuchów Aplikacja Bitcoin.com Wallet, ciesząca się zaufaniem milionów użytkowników, którzy bezpiecznie i łatwo kupują, sprzedają, wymieniają oraz zarządzają bitcoinami i najpopularniejszymi kryptowalutami.
Jak działa ubezpieczenie?
Ubezpieczenia są niezbędne dla dobrze prosperującej gospodarki, ponieważ łagodzą skutki trudności finansowych poprzez przejmowanie ryzyka. Podstawową ideą ubezpieczenia jest przeniesienie ryzyka z osób, które mogą nie być w stanie poradzić sobie z nieprzewidzianymi trudnościami finansowymi, na grupy osób. W branży ubezpieczeniowej sposób, w jaki ryzyko to jest równomiernie rozłożone na grupę ubezpieczonych, nazywa się „łączeniem ryzyka”. Osoby fizyczne zyskują spokój ducha, płacąc składki, które są znacznie niższe niż kwota katastrofalnej straty. Grupy, zazwyczaj reprezentowane przez firmy ubezpieczeniowe, osiągają zyski i zapewniają wsparcie osobom fizycznym, o ile w dłuższej perspektywie składki są wyższe niż kwoty, które muszą wypłacić z tytułu odszkodowań.
Problemy mogą pojawić się, gdy wzrośnie liczba roszczeń lub ich koszt. Może to doprowadzić do bankructwa firm ubezpieczeniowych. Z drugiej strony firmy ubezpieczeniowe nastawione na zysk mogą wykorzystywać ludzi, naliczając zbyt wysokie opłaty, wiedząc, że klienci będą nadal płacić za ochronę przed ryzykiem.
W branży ubezpieczeniowej technologia blockchain znajduje zastosowanie głównie na dwa sposoby. Po pierwsze, tradycyjne firmy ubezpieczeniowe wykorzystują ją w celu zwiększenia wydajności i przejrzystości. Po drugie, technologia ta jest stosowana w sektorze DeFi w celu wyeliminowania konieczności angażowania zaufanej strony trzeciej, takiej jak tradycyjne firmy ubezpieczeniowe, których interesy często są sprzeczne z interesami klientów.
Kryptowaluty w tradycyjnym ubezpieczeniu
Technologia oparta na łańcuchu bloków jest już wykorzystywana w tradycyjnych firmach ubezpieczeniowych w celu rozwiązania problemów związanych z wydajnością i przejrzystością. Oto kilka przykładów firm ubezpieczeniowych korzystających z technologii łańcucha bloków:
- State Farm i USAA wykorzystać system oparty na technologii blockchain do automatycznego subrogacja roszczenia rozstrzygnięte między obiema firmami.
- Anthem, druga co do wielkości firma ubezpieczeniowa w Stanach Zjednoczonych, zaczęła wykorzystywać technologię blockchain, aby umożliwić pacjentom bezpieczny dostęp do ich danych medycznych oraz ich udostępnianie. Bezpieczny i precyzyjnie kontrolowany dostęp do danych medycznych stanowi kluczowy problem odczuwalny zarówno w branży ubezpieczeniowej, jak i medycznej.
- Ubezpieczyciel z Hongkongu Blue Cross korzysta z technologii blockchain od kwietnia 2019 r., aby przyspieszyć rozpatrywanie wniosków o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego przetwarzanie oraz zapobieganie oszustwom. Zarówno przetwarzanie, jak i weryfikacja wniosków o odszkodowanie to procesy czasochłonne i kosztowne.
Ubezpieczenia DeFi
Ubezpieczenia DeFi pozwalają użytkownikom chronić swoje aktywa za pomocą inteligentnych kontraktów, które gromadzą środki od wielu osób w celu pokrycia ewentualnych strat. Składki wpłacane przez użytkowników służą do utworzenia puli środków, z której można wypłacać odszkodowania w przypadku wystąpienia szkody objętej ubezpieczeniem. Wszystko to odbywa się w sposób przejrzysty w łańcuchu bloków, takim jak Ethereum.
Obecnie ubezpieczenia w sektorze DeFi służą przede wszystkim do zabezpieczenia przed takimi zagrożeniami, jak błędy w inteligentnych kontraktach, awarie protokołów, stablecoin odwiązanie kursu oraz inne zdarzenia, które mogą spowodować straty finansowe w ekosystemie DeFi. Projekty rozszerzają obecnie zakres stosowania ubezpieczeń DeFi na nowe obszary, takie jak ubezpieczenia lotnicze (opóźnienia, odwołania itp.), ubezpieczenia od suszy oraz ubezpieczenia od huraganów.
Wydaje się prawdopodobne, że z biegiem czasu tradycyjne firmy ubezpieczeniowe i nowopowstałe podmioty z branży DeFi będą coraz częściej pokrywać te same obszary. Tradycyjne firmy ubezpieczeniowe będą coraz bardziej angażować się w sektor kryptowalut, a protokoły DeFi rozszerzą swój zakres działania na obszary zazwyczaj objęte ubezpieczeniami oferowanymi przez tradycyjne firmy ubezpieczeniowe.
Korzyści płynące z ubezpieczeń w ramach DeFi
Technologia blockchain jest już wykorzystywana przez duże tradycyjne firmy ubezpieczeniowe w celu zwiększenia wydajności i przejrzystości. Technologia blockchain zwiększa wydajność poprzez ograniczenie wysokich kosztów i długiego czasu realizacji zadań, które są charakterystyczne dla tradycyjnych firm ubezpieczeniowych.
Aplikacje zdecentralizowane (DApps) mogą jeszcze bardziej zwiększyć korzyści w zakresie wydajności i przejrzystości w porównaniu z tradycyjnymi firmami ubezpieczeniowymi. Są bardziej opłacalne, ponieważ wymagają mniejszych kosztów ogólnych związanych z personelem, materiałami i nieruchomościami. Aplikacje DApp działają szybciej dzięki większej automatyzacji opartej na inteligentnych kontraktach, nieprzerwanej pracy (w sektorze DeFi nie ma godzin pracy ani dni wolnych) oraz wykorzystaniu szerszej grupy osób do oceny ryzyka. Są bardziej przejrzyste, ponieważ oceny są dokonywane przez członków protokołu ubezpieczeniowego DeFi działających w łańcuchu bloków, a decyzje są podejmowane w drodze głosowania przez społeczność. Natomiast tradycyjne roszczenia ubezpieczeniowe są nadal rozpatrywane wewnętrznie, przy niewielkim lub żadnym wglądzie w nieprzejrzysty proces decyzyjny.
Co więcej, w przeciwieństwie do wielu tradycyjnych firm ubezpieczeniowych, system motywacyjny protokołów ubezpieczeniowych DeFi jest zharmonizowany z interesami ubezpieczonych. Weźmy na przykład wysoce dysfunkcyjną branżę ubezpieczeniową w Stanach Zjednoczonych, która poświęca znaczną ilość czasu i wysiłku na opóźnianie lub odrzucanie roszczeń, wiedząc, że każda minuta opóźnienia lub każdy odrzucony dolar to zysk dla firmy ubezpieczeniowej. Ponieważ wszystkie firmy ubezpieczeniowe tak postępują, odrzucanie roszczeń klientów nie wiąże się z żadnymi negatywnymi konsekwencjami, ponieważ klienci nie mają gdzie się zwrócić. Te nastawione na zysk firmy walczą o zyski swoich akcjonariuszy kosztem swoich klientów. Jest to wypaczona struktura motywacyjna, która sprawia, że osoby zgłaszające roszczenia stają się wrogo nastawione do firmy ubezpieczeniowej. DeFi całkowicie to zmienia, dostosowując protokół do interesów ubezpieczonych.
Jak działa ubezpieczenie w ramach DeFi?
Ubezpieczenia DeFi działają na zasadzie zastąpienia zaufanej strony trzeciej spółdzielnią (co-op). W odróżnieniu od tradycyjnych firm ubezpieczeniowych każda osoba opłacająca składkę jest jednocześnie właścicielem „firmy” ubezpieczeniowej i dzięki temu ma wpływ na to, jakie roszczenia są wypłacane przez protokół DeFi. Aby wykupić ochronę ubezpieczeniową, należy nabyć udział w spółdzielni, czyli udział w protokole.
Członkowie spółdzielni mogą głosować w sprawie roszczeń tak, jak chcą, ale jeśli spółdzielnia zacznie odrzucać uzasadnione roszczenia, ludzie stracą zaufanie do skuteczności platformy i przestaną z niej korzystać. W przypadku uczciwego głosowania sytuacja wygląda odwrotnie. Ludzie dostrzegą, że spółdzielnia skutecznie chroni przed ryzykiem i będą częściej korzystać z protokołu, co zwiększy otrzymywane składki i przyczyni się do rozwoju platformy. Dlatego członkowie spółdzielni mają silną motywację do uczciwego głosowania, aby utrzymać doskonałą reputację. Aby zapobiec sytuacji, w której członkowie spółdzielni przedkładają krótkoterminowe zyski nad długoterminowe korzyści, zazwyczaj wymagane jest od nich zablokowanie posiadanych udziałów.
Przykłady zastosowań ubezpieczeń w sektorze DeFi
Jak wspomniano powyżej, najczęstszym zastosowaniem ubezpieczeń DeFi jest ochrona przed ryzykiem związanym z łańcuchem bloków. Wynika to z faktu, że są to produkty ubezpieczeniowe, w przypadku których weryfikacja roszczeń jest najprostsza.
Błędy w inteligentnych kontraktach: Błędy w inteligentnych kontraktach mogą skutkować utratą środków, które użytkownicy zdeponowali w aplikacji DApp.
Błędy protokołu: Protokoły DeFi mogą ponosić straty finansowe z powodu luk technicznych, takich jak wspomniane wcześniej błędy w inteligentnych kontraktach, ale także w wyniku naruszeń bezpieczeństwa i oszustw.
Stablecoin traci powiązanie z walutą: Stablecoiny mają na celu utrzymanie stałej wartości w stosunku do określonego aktywa lub waluty, zazwyczaj dolara amerykańskiego. Istnieje jednak kilka czynników, które mogą spowodować, że stablecoiny stracą powiązanie z danym aktywem lub walutą, czyli utracą swoją stałą wartość.
Awarie scentralizowanych giełd: Jak pokazał rok 2022, scentralizowane giełdy są narażone na szereg problemów, które mogą wynikać zarówno z naruszeń bezpieczeństwa, jak i z całkowitej niewypłacalności.
Opóźnienie lub odwołanie lotu: To nie jest przykład zastosowania DeFi! Korzystając z oracle’ów mających dostęp do danych dotyczących lotów, inteligentny kontrakt może automatycznie wypłacić odszkodowanie, jeśli lot jest opóźniony o określoną liczbę minut (np. opóźniony o ponad 45 minut) lub odwołany.
