La tecnologia blockchain sta iniziando a essere utilizzata nel settore assicurativo tradizionale per migliorare i propri prodotti, parallelamente ai protocolli assicurativi decentralizzati in DeFi stanno creando una nuova categoria di prodotti assicurativi on-chain. L’assicurazione basata sulla blockchain consente di ottenere maggiori livelli di efficienza e trasparenza rispetto ai sistemi assicurativi tradizionali. Questo articolo esamina in che modo l’assicurazione basata sulla blockchain stia migliorando il settore assicurativo nella finanza tradizionale e come venga implementata nella DeFi.
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Come funziona l'assicurazione?
L’assicurazione è necessaria per un’economia fiorente, poiché attenua l’impatto delle difficoltà finanziarie assumendosi il rischio. L'idea di base dell'assicurazione è quella di trasferire il rischio dagli individui, che potrebbero non essere in grado di far fronte a difficoltà finanziarie impreviste, a un insieme di individui. Nel settore assicurativo, il modo in cui questo rischio viene distribuito equamente tra un gruppo di assicurati è chiamato "pooling del rischio". Gli individui ottengono tranquillità pagando premi che sono notevolmente inferiori a una perdita devastante. I gruppi, solitamente rappresentati dalle compagnie assicurative, realizzano profitti e forniscono sostegno ai singoli individui, a condizione che, nel lungo periodo, i premi incassati siano superiori agli importi che devono pagare per i sinistri.
Possono sorgere problemi quando il numero dei sinistri o il costo degli stessi aumenta. Ciò può portare al fallimento delle compagnie assicurative. D’altra parte, le compagnie assicurative a scopo di lucro possono sfruttare le persone applicando tariffe eccessive, sapendo che queste continueranno a pagare per proteggersi dai rischi.
Nel settore assicurativo, la blockchain viene utilizzata principalmente in due modi. In primo luogo, viene impiegata dalle compagnie assicurative tradizionali per aumentare l’efficienza e la trasparenza. In secondo luogo, viene utilizzata nella DeFi per eliminare la necessità di una terza parte di fiducia, come le compagnie assicurative tradizionali, i cui incentivi sono spesso in contrasto con quelli dei propri clienti.
Le criptovalute nel settore assicurativo tradizionale
La tecnologia basata sulla blockchain viene già utilizzata dalle compagnie assicurative tradizionali per risolvere problemi legati all'efficienza e alla trasparenza. Ecco alcuni esempi di compagnie assicurative che utilizzano la tecnologia blockchain:
- State Farm e USAA utilizzare un sistema basato su blockchain per l'automatizzazione surrogazione sinistri liquidati tra le due società.
- Anthem, la seconda compagnia di assicurazioni sanitarie degli Stati Uniti, ha iniziato a utilizzare la tecnologia blockchain per consentire ai pazienti di accedere e condividere in modo sicuro i propri dati medici. L'accesso sicuro e granulare ai dati medici rappresenta infatti uno dei principali punti critici riscontrati nel settore assicurativo e sanitario.
- Compagnia assicurativa di Hong Kong Blue Cross utilizza la blockchain dall'aprile 2019 per accelerare le richieste di rimborso dell'assicurazione sanitaria elaborazione e prevenzione delle frodi. Sia l'elaborazione che la verifica delle richieste di rimborso hanno rappresentato finora un processo dispendioso in termini di tempo e di costi.
Assicurazione DeFi
L'assicurazione DeFi consente alle persone di proteggere i propri beni tramite smart contract che raccolgono fondi da più soggetti per coprire potenziali perdite. I premi versati dagli utenti vengono utilizzati per creare un fondo comune che può essere impiegato per liquidare i sinistri in caso di perdita coperta dalla polizza. Tutto ciò avviene in modo trasparente su una blockchain come Ethereum.
Attualmente, l'assicurazione DeFi viene utilizzata principalmente per proteggersi da rischi quali bug negli smart contract, malfunzionamenti dei protocolli, stablecoin il "de-peg" e altri eventi che potrebbero causare perdite finanziarie nell'ecosistema DeFi. Attualmente i progetti stanno estendendo l'uso delle assicurazioni DeFi a nuovi casi d'uso, quali l'assicurazione aerea (ritardi, cancellazioni, ecc.), l'assicurazione contro la siccità e l'assicurazione contro gli uragani.
Con il passare del tempo, sembra probabile che le compagnie assicurative tradizionali e le nuove realtà del settore DeFi copriranno sempre più gli stessi ambiti. Le compagnie assicurative tradizionali si orienteranno maggiormente verso le criptovalute, mentre i protocolli DeFi estenderanno la loro copertura ad ambiti tipicamente coperti dalle compagnie assicurative tradizionali.
I vantaggi dell'assicurazione DeFi
La blockchain viene già utilizzata dalle grandi compagnie assicurative tradizionali per aumentare l'efficienza e la trasparenza. La blockchain aumenta l'efficienza riducendo i costi elevati e i lunghi tempi di elaborazione associati alle compagnie assicurative tradizionali.
Applicazioni decentralizzate (DApps) possono aumentare ulteriormente i vantaggi in termini di efficienza e trasparenza rispetto alle compagnie assicurative tradizionali. Sono più efficienti dal punto di vista dei costi, poiché richiedono minori spese generali in termini di personale, materiali e immobili. Le DApp sono più veloci grazie a una maggiore automazione tramite smart contract, non si fermano mai (non esistono orari di apertura né giorni festivi nel settore DeFi) e si avvalgono di un bacino più ampio di persone per la valutazione del rischio. Sono più trasparenti perché le valutazioni vengono effettuate dai membri on-chain del protocollo assicurativo DeFi e sottoposte al voto della comunità. Al contrario, le richieste di risarcimento assicurativo tradizionali vengono ancora decise internamente, con scarsa o nessuna visibilità sul processo decisionale opaco.
Oltre a tutto ciò, a differenza di molte compagnie assicurative tradizionali, gli incentivi dei protocolli assicurativi DeFi sono allineati con quelli dei loro assicurati. Prendiamo ad esempio il settore assicurativo statunitense, altamente disfunzionale, che dedica tempo e risorse considerevoli a ritardare o negare la copertura dei sinistri, sapendo che ogni minuto di ritardo o ogni dollaro negato rappresenta un profitto per la compagnia assicurativa. Poiché tutte le compagnie assicurative agiscono in questo modo, non vi è alcun svantaggio nel negare le richieste di risarcimento dei clienti, poiché questi ultimi non hanno alternative a cui rivolgersi. Queste società a scopo di lucro lottano per i profitti dei propri azionisti, a spese dei propri clienti. Si tratta di una struttura di incentivi distorta che rende i richiedenti ostili alla compagnia assicurativa. La DeFi ribalta completamente questa situazione allineando il protocollo agli assicurati.
Come funziona l'assicurazione DeFi?
L'assicurazione DeFi funziona sostituendo una terza parte di fiducia con una cooperativa (co-op). A differenza delle compagnie assicurative tradizionali, ogni persona che paga un premio è anche proprietaria della “compagnia” assicurativa e può quindi avere voce in capitolo sulle richieste di risarcimento che il protocollo DeFi decide di liquidare. Per acquistare una copertura assicurativa, è necessario acquistare una quota della cooperativa, ovvero una partecipazione nel protocollo.
I membri della cooperativa possono votare come preferiscono sulle richieste di risarcimento, ma se la cooperativa inizia a respingere richieste legittime, le persone perderanno fiducia nell’efficacia della piattaforma e smetteranno di usarla. Il contrario vale per le votazioni oneste. Le persone vedranno che la cooperativa offre una protezione efficace contro i rischi e utilizzeranno maggiormente il protocollo, aumentando i premi ricevuti e favorendo la crescita della piattaforma. Pertanto, i membri della cooperativa sono fortemente incentivati a votare in modo onesto al fine di mantenere una reputazione impeccabile. Per impedire ai membri della cooperativa di privilegiare i guadagni a breve termine, di solito viene loro richiesto di bloccare la propria quota.
Casi d'uso delle assicurazioni DeFi
Come accennato in precedenza, i casi d’uso più comuni delle assicurazioni DeFi riguardano la protezione dai rischi on-chain. Ciò è dovuto al fatto che si tratta dei prodotti assicurativi più semplici da verificare in caso di sinistro.
Bug negli smart contract: I bug negli smart contract possono comportare la perdita dei fondi che gli utenti hanno depositato in una DApp.
Errori di protocollo: I protocolli DeFi possono subire perdite di fondi a causa di vulnerabilità tecniche, come i bug degli smart contract sopra citati, ma anche a causa di violazioni della sicurezza e frodi.
La stablecoin perde l'ancoraggio: Le stablecoin sono concepite per mantenere un valore fisso rispetto a un determinato asset o a una determinata valuta, solitamente il dollaro statunitense. Tuttavia, esistono diversi fattori che possono causare il distacco delle stablecoin dal loro ancoraggio, ovvero la perdita del loro valore fisso.
Mancati funzionamenti delle borse centralizzate: Come ha dimostrato il 2022, gli exchange centralizzati sono esposti a una serie di problemi che possono andare dalle violazioni della sicurezza fino all’insolvenza vera e propria.
Ritardo o cancellazione del volo: Questo non è un caso d'uso della DeFi! Utilizzando oracoli che hanno accesso ai dati di volo, uno smart contract può erogare automaticamente un risarcimento se un volo subisce un ritardo superiore a una certa soglia (ad esempio, più di 45 minuti) o viene cancellato.
