Teknologi kripto mulai diterapkan di industri asuransi konvensional untuk meningkatkan produk-produk mereka, bersamaan dengan protokol asuransi terdesentralisasi di DeFi sedang mengembangkan jenis baru produk asuransi berbasis blockchain. Asuransi berbasis blockchain memungkinkan peningkatan efisiensi dan transparansi dibandingkan sistem asuransi tradisional. Artikel ini membahas bagaimana asuransi berbasis blockchain meningkatkan layanan asuransi di sektor keuangan tradisional, serta bagaimana asuransi ini diterapkan dalam DeFi.
Gunakan multichain Aplikasi Dompet Bitcoin.com, dipercaya oleh jutaan orang untuk membeli, menjual, menukar, dan mengelola bitcoin serta mata uang kripto terpopuler dengan aman dan mudah.
Bagaimana cara kerja asuransi?
Asuransi sangat penting bagi perekonomian yang berkembang karena dapat meredam dampak kesulitan keuangan dengan menanggung risiko. Ide dasar asuransi adalah mengalihkan risiko dari individu yang mungkin tidak mampu menangani kesulitan keuangan yang tidak terduga, ke sekelompok individu. Dalam industri asuransi, cara penyebaran risiko ini secara merata di antara sekelompok peserta disebut “risk pooling.” Individu mendapatkan ketenangan pikiran dengan membayar premi yang jauh lebih kecil daripada kerugian yang menghancurkan. Kelompok-kelompok tersebut, yang biasanya diwakili oleh perusahaan asuransi, memperoleh keuntungan dan memberikan dukungan kepada individu selama, dalam jangka panjang, jumlah premi yang terkumpul lebih besar daripada jumlah klaim yang harus dibayarkan.
Masalah dapat muncul ketika jumlah klaim atau biaya klaim meningkat. Hal ini dapat menyebabkan perusahaan asuransi bangkrut. Di sisi lain, perusahaan asuransi yang berorientasi pada keuntungan dapat memanfaatkan orang-orang dengan mengenakan biaya yang terlalu tinggi, karena mereka tahu bahwa orang-orang akan tetap membayar untuk perlindungan risiko.
Blockchain digunakan dalam dua cara utama dalam konteks asuransi. Pertama, teknologi ini digunakan oleh perusahaan asuransi tradisional untuk meningkatkan efisiensi dan transparansi. Kedua, teknologi ini digunakan dalam DeFi untuk menghilangkan kebutuhan akan pihak ketiga yang tepercaya, seperti perusahaan asuransi tradisional, yang insentifnya sering kali bertentangan dengan kepentingan pelanggannya.
Kripto dalam Asuransi Konvensional
Teknologi berbasis blockchain sudah diterapkan di perusahaan asuransi tradisional untuk mengatasi masalah efisiensi dan transparansi. Berikut ini beberapa contoh perusahaan asuransi yang menggunakan teknologi blockchain:
- State Farm dan USAA menggunakan sistem berbasis blockchain untuk proses otomatis subrogasi sengketa yang telah diselesaikan antara kedua perusahaan tersebut.
- Anthem, perusahaan asuransi kesehatan terbesar kedua di AS, telah mulai menggunakan teknologi blockchain untuk membantu pasien mengakses dan berbagi data medis mereka dengan aman. Akses yang aman dan terperinci terhadap data medis merupakan salah satu masalah utama yang dihadapi di industri asuransi dan medis.
- Perusahaan asuransi Hong Kong Blue Cross telah menggunakan blockchain sejak April 2019 untuk mempercepat proses klaim asuransi kesehatan memproses dan mencegah penipuan. Baik pemrosesan maupun verifikasi klaim selama ini merupakan proses yang memakan waktu dan mahal.
Asuransi DeFi
Asuransi DeFi memungkinkan orang untuk melindungi aset mereka melalui kontrak pintar yang mengumpulkan dana dari banyak pihak guna menutupi potensi kerugian. Premi yang dibayarkan oleh para peserta digunakan untuk membentuk kumpulan dana yang dapat digunakan untuk membayar klaim jika terjadi kerugian yang tercakup dalam polis. Semua proses ini berlangsung secara transparan di atas blockchain seperti Ethereum.
Saat ini, asuransi DeFi terutama digunakan untuk melindungi dari risiko seperti bug kontrak pintar, kegagalan protokol, stablecoin pembebasan patokan, serta peristiwa lain yang berpotensi menimbulkan kerugian finansial dalam ekosistem DeFi. Saat ini, berbagai proyek sedang memperluas penerapan asuransi DeFi ke dalam kasus penggunaan baru, seperti asuransi penerbangan (keterlambatan, pembatalan, dll.), asuransi kekeringan, dan asuransi badai.
Seiring berjalannya waktu, tampaknya perusahaan asuransi tradisional dan pemain baru di bidang DeFi akan semakin banyak menangani bidang-bidang yang sama. Perusahaan asuransi tradisional akan semakin merambah ke sektor kripto, sementara protokol DeFi akan memperluas cakupan layanannya ke bidang-bidang yang biasanya ditangani oleh perusahaan asuransi tradisional.
Manfaat Asuransi DeFi
Blockchain sudah digunakan oleh perusahaan asuransi tradisional besar untuk meningkatkan efisiensi dan transparansi. Blockchain meningkatkan efisiensi dengan mengurangi biaya tinggi dan waktu pemrosesan yang lama yang biasanya terjadi pada perusahaan asuransi tradisional.
Aplikasi terdesentralisasi (DApps) dapat semakin meningkatkan efisiensi dan transparansi dibandingkan perusahaan asuransi tradisional. Platform ini lebih efisien dari segi biaya karena membutuhkan biaya operasional yang lebih rendah dalam hal tenaga kerja, bahan, dan properti. DApps bekerja lebih cepat berkat penggunaan otomatisasi yang lebih luas melalui kontrak pintar, beroperasi tanpa henti (tidak ada jam kerja atau hari libur dalam DeFi), serta memanfaatkan kelompok orang yang lebih luas untuk menilai risiko. Mereka lebih transparan karena penilaian dilakukan oleh anggota protokol asuransi DeFi yang berada di dalam rantai blok (on-chain), dan diputuskan melalui pemungutan suara oleh komunitas. Sebaliknya, klaim asuransi tradisional masih diputuskan secara internal dan dengan sedikit atau tanpa wawasan sama sekali mengenai proses pengambilan keputusan yang tidak transparan.
Selain semua itu, tidak seperti banyak perusahaan asuransi tradisional, insentif protokol asuransi DeFi selaras dengan kepentingan tertanggungnya. Ambil contoh industri asuransi AS yang sangat disfungsional, yang menghabiskan banyak waktu dan upaya untuk menunda atau menolak klaim, dengan mengetahui bahwa setiap menit penundaan, atau setiap dolar yang ditolak, merupakan keuntungan bagi perusahaan asuransi. Karena semua perusahaan asuransi melakukan hal ini, tidak ada kerugian dalam menolak klaim pelanggan karena mereka tidak memiliki pilihan lain. Perusahaan-perusahaan yang berorientasi pada keuntungan ini berjuang demi keuntungan pemegang saham mereka, dengan mengorbankan pelanggan mereka. Ini adalah struktur insentif yang menyimpang yang membuat pemohon klaim bersikap antagonis terhadap perusahaan asuransi. DeFi membalikkan hal ini dengan menyelaraskan protokol dengan pemegang asuransi.
Bagaimana cara kerja asuransi DeFi?
Asuransi DeFi bekerja dengan menggantikan pihak ketiga yang tepercaya dengan koperasi (co-op). Berbeda dengan perusahaan asuransi tradisional, setiap orang yang membayar premi juga merupakan pemilik dari “perusahaan” asuransi tersebut, sehingga dapat ikut menentukan klaim apa saja yang akan dibayarkan oleh protokol DeFi. Untuk membeli perlindungan asuransi, seseorang harus membeli bagian dari koperasi tersebut, yaitu kepemilikan dalam protokol.
Anggota koperasi dapat memberikan suara sesuka hati mereka terkait klaim, tetapi jika koperasi mulai menolak klaim yang sah, maka orang-orang akan kehilangan kepercayaan terhadap keandalan platform tersebut dan berhenti menggunakannya. Hal sebaliknya berlaku untuk pemungutan suara yang jujur. Orang-orang akan melihat bahwa koperasi ini secara efektif melindungi dari risiko dan akan lebih sering menggunakan protokol tersebut, sehingga meningkatkan premi yang diterima dan mengembangkan platform. Oleh karena itu, anggota koperasi memiliki insentif yang kuat untuk memberikan suara secara jujur demi mempertahankan reputasi yang sangat baik. Untuk mencegah anggota koperasi memprioritaskan keuntungan jangka pendek, mereka biasanya diwajibkan untuk mengunci saham mereka.
Contoh Penerapan Asuransi DeFi
Sebagaimana disebutkan di atas, kasus penggunaan asuransi DeFi yang paling umum adalah untuk melindungi dari risiko di dalam rantai blok. Hal ini disebabkan karena produk asuransi tersebut merupakan yang paling mudah untuk diverifikasi klaimnya.
Kesalahan pada kontrak pintar: Kesalahan pada kontrak pintar dapat mengakibatkan hilangnya dana yang telah disetorkan pengguna ke dalam sebuah DApp.
Kegagalan protokol: Protokol DeFi dapat mengalami kerugian dana akibat kerentanan teknis seperti bug kontrak pintar yang disebutkan di atas, tetapi juga akibat pelanggaran keamanan dan penipuan.
Stablecoin lepas dari patokan: Stablecoin dirancang untuk mempertahankan nilai tetap terhadap aset atau mata uang tertentu, biasanya Dolar AS. Namun, terdapat beberapa faktor yang dapat menyebabkan stablecoin terlepas dari patokannya, atau kehilangan nilai tetapnya.
Kegagalan bursa terpusat: Seperti yang telah terlihat pada tahun 2022, bursa terpusat rentan terhadap berbagai masalah, mulai dari pelanggaran keamanan hingga kebangkrutan total.
Penundaan atau pembatalan penerbangan: Ini bukanlah contoh penerapan DeFi! Dengan memanfaatkan oracle yang memiliki akses ke data penerbangan, kontrak pintar dapat secara otomatis memberikan pembayaran jika penerbangan mengalami keterlambatan selama waktu tertentu (misalnya, terlambat lebih dari 45 menit), atau dibatalkan.
