A kriptográfiai technológiát egyre inkább alkalmazzák a hagyományos biztosítási ágazatban a termékek fejlesztése érdekében, miközben a decentralizált biztosítási protokollok a DeFi egy új típusú, láncon belüli biztosítási termékcsaládot hoznak létre. A blokklánc-alapú biztosítás hatékonysági és átláthatósági előnyöket kínál a hagyományos biztosítási rendszerekhez képest. Ez a cikk azt vizsgálja, hogy a blokklánc-alapú biztosítás hogyan javítja a hagyományos pénzügyi szektor biztosítási rendszerét, és hogyan alkalmazzák azt a DeFi területén.
Használja a Multichain szolgáltatást Bitcoin.com Wallet alkalmazás, amelyben milliók bíznak, hogy biztonságosan és egyszerűen vásárolhassanak, eladhassanak, cserélhessenek és kezelhessék a bitcoint és a legnépszerűbb kriptovalutákat.
Hogyan működik a biztosítás?
A biztosítás elengedhetetlen a virágzó gazdasághoz, mivel a kockázat átvállalásával enyhíti a pénzügyi nehézségek hatását. A biztosítás alapgondolata az, hogy a kockázatot azokról az egyénekről, akik esetleg nem tudnának megbirkózni a váratlan pénzügyi nehézségekkel, egy csoportra hárítsa át. A biztosítási ágazatban ezt a kockázatot a hozzájárulók csoportja között egyenletesen elosztó módszert „kockázati összevonásnak” nevezik. Az egyének megnyugvást nyernek azzal, hogy olyan díjakat fizetnek, amelyek jelentősen alacsonyabbak, mint egy pusztító veszteség összege. A csoportok – amelyeket általában biztosítótársaságok képviselnek – nyereségre tesznek szert, és támogatást nyújtanak az egyéneknek, feltéve, hogy hosszú távon a befizetett díjak összege meghaladja a kártérítésekre fordított összeget.
Problémák merülhetnek fel, ha a kárigények száma vagy azok költsége megnő. Ez a biztosítótársaságok csődjéhez vezethet. Másrészt a profitorientált biztosítótársaságok kihasználhatják az embereket azzal, hogy túlzott díjakat számolnak fel, tudván, hogy az emberek továbbra is fizetni fognak a kockázat elleni védelemért.
A blokklánc technológiát a biztosítási szektorban két fő módon alkalmazzák. Először is, a hagyományos biztosítótársaságok használják a hatékonyság és az átláthatóság növelése érdekében. Másodszor, a DeFi területén alkalmazzák annak érdekében, hogy kiküszöböljék a megbízható harmadik fél – például a hagyományos biztosítótársaságok – igénybevételét, amelyek érdekei gyakran ellentétben állnak az ügyfeleik érdekeivel.
A kriptovaluták szerepe a hagyományos biztosításban
A blokklánc-alapú technológiát már a hagyományos biztosítótársaságok is alkalmazzák a hatékonysági és átláthatósági problémák megoldására. Íme néhány példa a blokklánc-technológiát alkalmazó biztosítótársaságokra:
- State Farm és USAA blokklánc-alapú rendszer használata az automatikus helytállási jog a két vállalat között rendezett követelések.
- Az Anthem, az Egyesült Államok második legnagyobb egészségbiztosítója, elkezdte alkalmazni a blokklánc-technológiát annak érdekében, hogy a betegek biztonságosan hozzáférhessenek orvosi adataikhoz és megoszthassák azokat. Az orvosi adatokhoz való biztonságos és részletes hozzáférés az egyik legfőbb problémakör a biztosítási és az egészségügyi ágazatban.
- Hongkongi biztosítótársaság Blue Cross 2019 áprilisa óta használja a blokkláncot, hogy az egészségbiztosítási kárigények feldolgozásának felgyorsítása feldolgozása és a csalások megelőzése. A kérelmek feldolgozása és ellenőrzése egyaránt időigényes és költséges folyamat volt.
DeFi-biztosítás
A DeFi-biztosítás lehetővé teszi az emberek számára, hogy vagyonukat intelligens szerződések révén védjék meg, amelyek több személytől származó pénzeszközöket egyesítenek a lehetséges veszteségek fedezésére. Az emberek által befizetett díjakból olyan pénzalap jön létre, amelyből fedezett kár esetén kifizethetők a kártérítések. Mindez átlátható módon zajlik egy olyan blokkláncon, mint például Ethereum.
Jelenleg a DeFi-biztosítást elsősorban olyan kockázatok elleni védelemre használják, mint például az intelligens szerződések hibái, a protokollok meghibásodásai, stabilcoin a devizakötés megszüntetése és egyéb olyan események, amelyek pénzügyi veszteségeket okozhatnak a DeFi-ökoszisztémában. A projektek jelenleg kiterjesztik a DeFi-biztosítások alkalmazását új felhasználási területekre, például a repülőgép-biztosításra (késések, járattörlések stb.), az aszálybiztosításra és a hurrikánbiztosításra.
Az idő múlásával valószínűnek tűnik, hogy a hagyományos biztosítótársaságok és a DeFi-szektor új szereplői egyre több közös területet fognak lefedni. A hagyományos biztosítótársaságok egyre inkább be fognak lépni a kriptovaluta-szektorba, míg a DeFi-protokollok kiterjesztik fedezetüket olyan területekre, amelyeket általában a hagyományos biztosítótársaságok fedeznek.
A DeFi-biztosítás előnyei
A blokkláncot már ma is alkalmazzák a nagy, hagyományos biztosítótársaságok a hatékonyság és az átláthatóság növelése érdekében. A blokklánc a hagyományos biztosítótársaságokhoz kapcsolódó magas költségek és hosszú feldolgozási idők csökkentésével növeli a hatékonyságot.
Decentralizált alkalmazások (DApps) tovább növelhetik a hatékonyságot és az átláthatóságot a hagyományos biztosítótársaságokhoz képest. Költséghatékonyabbak, mivel kevesebb általános költséget igényelnek a munkaerő, az anyagok és az ingatlanok tekintetében. A DApp-ok gyorsabbak, mivel az intelligens szerződések révén nagyobb mértékben automatizáltak, soha nem állnak le (a DeFi-nek nincsenek nyitvatartási idejei vagy ünnepnapjai), és a kockázatértékeléshez szélesebb körű szakértői bázist vesznek igénybe. Átláthatóbbak, mivel az értékeléseket a DeFi-biztosítási protokoll láncon belüli tagjai végzik, és a közösség szavazza meg az eredményt. Ezzel szemben a hagyományos biztosítási kárigényekről továbbra is házon belül döntenek, és alig vagy egyáltalán nincs betekintés az átláthatatlan döntéshozatali folyamatba.
Mindezek mellett – ellentétben számos hagyományos biztosítótársasággal – a DeFi-biztosítási protokollok érdekei összhangban állnak a biztosítottak érdekeivel. Vegyük például a rendkívül rosszul működő amerikai biztosítási ágazatot, amely jelentős időt és erőfeszítést fordít a kárigények kifizetésének késleltetésére vagy elutasítására, tudva, hogy minden késleltetett perc vagy minden elutasított dollár nyereséget jelent a biztosítótársaság számára. Mivel minden biztosítótársaság így jár el, az ügyfelek kárigényeinek elutasításának nincs hátránya, mert nincs hova máshova fordulni. Ezek a profitorientált vállalatok a részvényeseik nyereségéért küzdenek, az ügyfeleik kárára. Ez egy torz ösztönzőszerkezet, amely ellenséges viszonyt teremt a kárigénylők és a biztosítótársaság között. A DeFi ezt teljesen felforgatja azzal, hogy a protokollt a biztosítottak érdekeivel összhangba hozza.
Hogyan működik a DeFi-biztosítás?
A DeFi-biztosítás úgy működik, hogy a megbízható harmadik felet egy szövetkezet (co-op) váltja fel. A hagyományos biztosítótársaságokkal ellentétben minden díjat fizető személy egyben a biztosító „társaság” tulajdonosa is, így beleszólása van abba, hogy a DeFi-protokoll milyen kárigényeket fizessen ki. A biztosítási fedezet megvásárlásához az érdekeltnek részesedést kell vásárolnia a szövetkezetben, azaz részesedést a protokollban.
A szövetkezet tagjai a kárigényekről tetszésük szerint szavazhatnak, de ha a szövetkezet elkezdi elutasítani a jogos kárigényeket, akkor az emberek elveszítik a bizalmukat a platform hatékonyságában, és nem fogják tovább használni. A becsületes szavazás esetében éppen az ellenkezője igaz. Az emberek látni fogják, hogy a szövetkezet hatékonyan véd a kockázatok ellen, és egyre többet fogják használni a protokollt, ami növeli a beérkező díjakat és a platform növekedését. Ezért a szövetkezet tagjainak erős érdeke, hogy becsületesen szavazzanak a kiváló hírnév megőrzése érdekében. Annak érdekében, hogy a szövetkezet tagjai ne a rövid távú nyereséget helyezzék előtérbe, a tagoktól általában megkövetelik, hogy befektetésüket zárolják.
A DeFi-biztosítás alkalmazási esetei
Mint fentebb említettük, a DeFi-biztosítások leggyakoribb alkalmazási területei a láncon belüli kockázatok elleni védelemre irányulnak. Ennek oka az, hogy ezek a biztosítási termékek esetében a kárigények ellenőrzése a legegyszerűbb.
Az intelligens szerződések hibái: Az intelligens szerződésekben fellépő hibák oda vezethetnek, hogy az emberek elveszítik a DApp-ba befizetett pénzüket.
Protokollhibák: A DeFi-protokolloknál a már említett intelligens szerződéses hibákhoz hasonló technikai sebezhetőségek, de biztonsági incidensek és csalások miatt is pénzkiesés következhet be.
A stabilcoinok árfolyama eltér a rögzített értéktől: A stabilcoinok célja, hogy egy adott eszközhöz vagy pénznemhez – általában az amerikai dollárhoz – viszonyítva rögzített értéket tartsanak fenn. Számos tényező azonban okozhatja, hogy a stabilcoinok elszakadjanak a rögzített árfolyamtól, vagyis elveszítsék rögzített értéküket.
A központosított tőzsdék meghibásodásai: Ahogyan azt a 2022-es év is megmutatta, a központosított tőzsdék számos kockázatnak vannak kitéve, amelyek a biztonsági incidensektől egészen a teljes fizetésképtelenségig terjedhetnek.
Repülőjárat késése vagy törlése: Ez nem egy DeFi-alkalmazási eset! A repülési adatokhoz hozzáférést biztosító orákulumok segítségével egy intelligens szerződés automatikusan kifizetést kezdeményezhet, ha egy járat egy bizonyos mértékben késik (pl. több mint 45 percet késik), vagy törlésre kerül.
