Kripto tehnologija počinje se koristiti u tradicionalnoj industriji osiguranja za poboljšanje njihovih proizvoda, istovremeno s decentraliziranim protokolima osiguranja u DeFi Stvara se nova klasa on-chain osiguravajućih proizvoda. Osiguranje temeljeno na blockchainu omogućuje povećanje učinkovitosti i transparentnosti u odnosu na tradicionalne osiguravajuće sustave. Ovaj članak razmatra kako osiguranje temeljeno na blockchainu poboljšava osiguranje u tradicionalnim financijama i kako se primjenjuje u DeFi-ju.
Koristite multichain Aplikacija Bitcoin.com novčanik, kojem milijuni vjeruju za sigurno i jednostavno kupovanje, prodaju, razmjenu i upravljanje bitcoinom i najpopularnijim kriptovalutama.
Kako osiguranje funkcionira?
Osiguranje je nužno za uspješnu ekonomiju jer ublažava udar financijskih poteškoća preuzimanjem rizika. Osnovna ideja osiguranja je premjestiti rizik s pojedinaca koji možda ne bi mogli podnijeti nepredviđene financijske poteškoće na skupine pojedinaca. U industriji osiguranja način na koji se taj rizik ravnomjerno raspoređuje među skupinom sudionika naziva se "objedinjavanje rizika". Pojedinci stječu duševni mir plaćajući premije koje su znatno manje od razorne štete. Grupe, obično u obliku osiguravajućih društava, ostvaruju dobit i pružaju podršku pojedincima sve dok su premije tijekom vremena veće od isplata po osnovi odšteta.
Problemi se mogu pojaviti kada broj odštetnih zahtjeva ili troškovi odšteta porastu. To može dovesti do bankrota osiguravajućih društava. S druge strane, profitno orijentirana osiguravajuća društva mogu iskorištavati ljude naplaćujući im previsoke iznose, znajući da će ljudi i dalje plaćati za zaštitu od rizika.
Blockchain se u osiguranju koristi na dva glavna načina. Prvo, tradicionalne osiguravajuće kuće koriste ga kako bi povećale učinkovitost i transparentnost. Drugo, koristi se u DeFi-ju kako bi se eliminirala potreba za pouzdanim trećim stranama, poput tradicionalnih osiguravajućih kuća, čiji su poticaji često u suprotnosti s interesima njihovih klijenata.
Kripto u tradicionalnom osiguranju
Tehnologija temeljena na blockchainu već se koristi u tradicionalnim osiguravajućim društvima kako bi se riješili problemi učinkovitosti i transparentnosti. Evo nekoliko primjera osiguravajućih društava koja koriste blockchain tehnologiju:
- State Farm i USAA koristiti sustav temeljen na blockchainu za automatsko subrogacija Zahtjevi riješeni između dviju tvrtki.
- Anthem, druga najveća tvrtka za zdravstveno osiguranje u SAD-u, počela je koristiti blockchain tehnologiju kako bi pacijentima omogućila siguran pristup i dijeljenje njihovih medicinskih podataka. Siguran i granularan pristup medicinskim podacima ključna je poteškoća u industriji osiguranja i zdravstva.
- Hongkonški osiguravatelj Plavi križ koristi blockchain od travnja 2019. za Ubrzajte odštetne zahtjeve iz zdravstvenog osiguranja obrađivanje i sprječavanje prijevara. I obrada i provjera zahtjeva bili su dugotrajni i skupi procesi.
DeFi osiguranje
DeFi osiguranje omogućuje ljudima da zaštite svoju imovinu putem pametnih ugovora koji prikupljaju sredstva od više osoba za pokriće potencijalnih gubitaka. Premije koje ljudi plaćaju koriste se za stvaranje fonda koji se može koristiti za isplatu odštetnih zahtjeva u slučaju pokrivenog gubitka. Sve se to događa transparentno na blockchainu poput Ethereum.
Trenutno se DeFi osiguranje primarno koristi za zaštitu od rizika kao što su bugovi pametnih ugovora, kvarovi protokola, stabilni kovanac de-pegova i drugih događaja koji bi mogli uzrokovati financijske gubitke u DeFi ekosustavu. Projekti trenutno proširuju upotrebu DeFi osiguranja na nove slučajeve upotrebe, kao što su osiguranje zrakoplova (kašnjenja, otkazivanja itd.), osiguranje od suše i osiguranje od uragana.
S vremenom se čini vjerojatnim da će tradicionalne osiguravajuće kuće i DeFi novajlije pokrivati sve više istih područja. Tradicionalne osiguravajuće kuće sve će se više upuštati u kripto, a DeFi protokoli proširit će svoju pokrivenost na područja koja obično pokrivaju tradicionalne osiguravajuće kuće.
Prednosti DeFi osiguranja
Blockchain se već koristi u velikim tradicionalnim osiguravajućim društvima za povećanje učinkovitosti i transparentnosti. Blockchain povećava učinkovitost smanjenjem visokih troškova i dugih vremena obrade povezanih s tradicionalnim osiguravajućim društvima.
Decentralizirane aplikacije (DApps) mogu dodatno povećati učinkovitost i transparentnost u odnosu na tradicionalne osiguravajuće kuće. Isplativiji su jer im je potrebno manje režijskih troškova u smislu radne snage, materijala i nekretnina. DAppovi su brži jer koriste više automatizacije putem pametnih ugovora, ne spavaju (ne postoje radno vrijeme ili praznici za DeFi) i koriste širi krug ljudi za procjenu rizika. Transparentniji su jer procjene provode članovi DeFi osiguravajućeg protokola na lancu (on-chain) i o njima glasa zajednica. Nasuprot tome, o tradicionalnim odštetnim zahtjevima još uvijek se odlučuje interno i uz malo ili nimalo uvida u neprozirni proces donošenja odluka.
Osim svega toga, za razliku od mnogih tradicionalnih osiguravajućih društava, poticaji DeFi osiguravajućih protokola usklađeni su s njihovim osiguranicima. Uzmimo za primjer visoko disfunkcionalnu američku industriju osiguranja, koja troši znatno vrijeme i trud na odgađanje ili odbijanje pokrića odštetnih zahtjeva, znajući da je svaka odgođena minuta ili svaki odbijeni dolar profit za osiguravajuće društvo. Budući da sve osiguravajuće kuće to rade, nema nikakve štete u odbijanju odštetnih zahtjeva klijenata jer oni nemaju kamo drugdje. Ove profitne tvrtke bore se za profit svojih dioničara na štetu svojih klijenata. To je iskrivljena struktura poticaja koja oštećenike čini antagonističnima prema osiguravajućem društvu. DeFi to potpuno preokreće usklađujući protokol s policašima osiguranja.
Kako funkcionira DeFi osiguranje?
DeFi osiguranje funkcionira tako da zamjenjuje pouzdanog trećeg subjektom zadrugom (co-op). Za razliku od tradicionalnih osiguravajućih društava, svaka osoba koja plaća premiju također je vlasnik osiguravajućeg društva i stoga može sudjelovati u odlučivanju o tome koje će odštete DeFi protokol isplatiti. Kako bi kupila osiguranje, osoba mora kupiti dio zadruge, odnosno udio u protokolu.
Članovi zadruge mogu glasati kako god žele o zahtjevima, ali ako zadruge počnu odbijati legitimne zahtjeve, ljudi će izgubiti povjerenje u učinkovitost platforme i prestati je koristiti. Suprotno vrijedi za pošteno glasanje. Ljudi će vidjeti da zadruga učinkovito štiti od rizika i više će koristiti protokol, čime će se povećati primljene premije i rasti platforma. Stoga su članovi zadruge snažno potaknuti da glasaju pošteno kako bi održali besprijekornu reputaciju. Kako bi se spriječilo da članovi zadruge daju prednost kratkoročnim dobicima, od njih se obično zahtijeva da zaključaju svoj udio.
Primjene DeFi osiguranja
Kao što je gore spomenuto, najčešći slučajevi upotrebe DeFi osiguranja su zaštita od on-chain rizika. Razlog tomu je što su to najjednostavniji osiguravajući proizvodi za provjeru odštetnih zahtjeva.
Bube u pametnim ugovorimaBube u pametnim ugovorima mogu dovesti do gubitka sredstava koja su ljudi položili u DApp.
Neuspjesi protokolaDeFi protokoli mogu izgubiti sredstva zbog tehničkih ranjivosti poput prethodno spomenutih bugova pametnih ugovora, ali i zbog sigurnosnih proboja i prijevara.
Stabelcoin se odcepljuje od dolaraStablecoini su osmišljeni da održavaju fiksnu vrijednost u odnosu na određenu imovinu ili valutu, obično američki dolar. Međutim, postoje čimbenici koji mogu uzrokovati da stablecoini izgube tu fiksnu vrijednost.
Kvarovi centralizirane burze: Kao što je 2022. pokazala, centralizirane burze su ranjive na niz propusta koji mogu rezultirati sigurnosnim probojima pa sve do potpune nesolventnosti.
Kašnjenje ili otkazivanje leta: Ovo nije DeFi slučaj upotrebe! Koristeći orakle s pristupom podacima o letu, pametni ugovor može automatski isplatiti naknadu ako je let kašnjen za određeno vrijeme (npr. više od 45 minuta) ili je otkazan.
