מהו ביטוח קריפטו?

טכנולוגיית הקריפטו מתחילה לשמש את ענף הביטוח המסורתי כדי לשפר את מוצריו, במקביל לפרוטוקולי ביטוח מבוזרים ב- DeFi יוצרים סוג חדש של מוצרי ביטוח על הבלוקצ'יין. ביטוח מבוסס בלוקצ'יין מאפשר שיפור ביעילות ובשקיפות בהשוואה למערכות ביטוח מסורתיות. מאמר זה בוחן כיצד ביטוח מבוסס בלוקצ'יין משפר את תחום הביטוח בעולם הפיננסי המסורתי, וכיצד הוא מיושם בתחום ה-DeFi.

השתמש ב-Multichain אפליקציית הארנק של Bitcoin.com, שזוכה לאמונם של מיליוני משתמשים המשתמשים בו כדי לקנות, למכור, לסחור ולנהל ביטקוין והמטבעות הקריפטוגרפיים הפופולריים ביותר בצורה בטוחה וקלה.

איך פועל הביטוח?

ביטוח הוא הכרחי לכלכלה משגשגת, שכן הוא ממתן את השפעתן של מצוקות כלכליות באמצעות נטילת סיכון. הרעיון הבסיסי של הביטוח הוא להעביר את הסיכון מאנשים פרטיים, שעלולים שלא להיות מסוגלים להתמודד עם קשיים כלכליים בלתי צפויים, לקבוצות של אנשים. בענף הביטוח, הדרך שבה סיכון זה מופץ באופן שווה על פני קבוצת מבוטחים נקראת "איגום סיכונים". אנשים פרטיים זוכים לשקט נפשי באמצעות תשלום פרמיות הנמוכות משמעותית מהיקף ההפסד ההרסני. קבוצות, המיוצגות בדרך כלל על ידי חברות ביטוח, מרוויחות רווחים ומספקות תמיכה ליחידים, כל עוד לאורך זמן הפרמיות עולות על סכום התביעות שהן נדרשות לשלם.

עלולות להתעורר בעיות כאשר מספר התביעות או עלותן עולים. מצב זה עלול להוביל לפשיטת רגל של חברות הביטוח. מצד שני, חברות ביטוח למטרות רווח עלולות לנצל את הציבור באמצעות גביית תעריפים מופרזים, בידיעה שהציבור ימשיך לשלם תמורת הגנה מפני סיכונים.

הבלוקצ'יין משמש בשתי דרכים עיקריות בתחום הביטוח. ראשית, חברות ביטוח מסורתיות משתמשות בו כדי להגביר את היעילות והשקיפות. שנית, הוא משמש בתחום ה-DeFi כדי לבטל את הצורך בגורם שלישי מהימן, כמו חברות ביטוח מסורתיות, שתמריציו לעיתים קרובות מנוגדים לאלה של לקוחותיהן.

מטבעות קריפטוגרפיים בתחום הביטוח המסורתי

טכנולוגיה המבוססת על בלוקצ'יין כבר נמצאת בשימוש בחברות ביטוח מסורתיות כדי לסייע בפתרון בעיות של יעילות ושקיפות. להלן כמה דוגמאות לחברות ביטוח המשתמשות בטכנולוגיית בלוקצ'יין:

• State Farm ו-USAA להשתמש במערכת המבוססת על בלוקצ'יין לצורך ביצוע אוטומטי זכות התחלוף התביעות שהוסדרו בין שתי החברות.
• חברת "אנת'ם" (Anthem), חברת ביטוח הבריאות השנייה בגודלה בארצות הברית, החלה להשתמש בטכנולוגיית הבלוקצ'יין כדי לסייע למטופלים לגשת לנתונים הרפואיים שלהם ולשתף אותם בצורה מאובטחת. גישה מאובטחת ומפורטת לנתונים רפואיים מהווה נקודת תורפה מרכזית בענף הביטוח והרפואה.
• חברת ביטוח מהונג קונג בלו קרוס משתמשת בטכנולוגיית הבלוקצ'יין מאז אפריל 2019 כדי לזרז את הטיפול בתביעות ביטוח רפואי עיבוד תביעות ומניעת הונאות. הן עיבוד התביעות והן אימותן היו עד כה תהליכים שדרשו זמן רב והיו כרוכים בעלויות גבוהות.

ביטוח DeFi

ביטוח DeFi מאפשר לאנשים להגן על נכסיהם באמצעות חוזים חכמים, המרכזים כספים ממספר אנשים כדי לכסות הפסדים פוטנציאליים. הפרמיות שמשלמים המבוטחים משמשות ליצירת מאגר כספים שניתן להשתמש בו לתשלום תביעות במקרה של הפסד המכוסה בפוליסה. כל התהליך מתנהל בשקיפות על גבי בלוקצ'יין כמו אתריום.

נכון לעכשיו, ביטוח DeFi משמש בעיקר להגנה מפני סיכונים כגון באגים בחוזים חכמים, תקלות בפרוטוקולים, מטבע יציב ניתוק מהצמדה, ואירועים אחרים העלולים לגרום להפסדים כספיים במערכת ה-DeFi. כיום, פרויקטים מרחיבים את השימוש בביטוח DeFi לתחומים חדשים כגון ביטוח טיסות (עיכובים, ביטולים וכו'), ביטוח נגד בצורת וביטוח נגד הוריקנים.

עם הזמן, נראה סביר שחברות הביטוח המסורתיות וחברות ה-DeFi הצעירות יכסו יותר ויותר את אותם התחומים. חברות הביטוח המסורתיות יכנסו יותר לתחום הקריפטו, ואילו פרוטוקולי ה-DeFi ירחיבו את הכיסוי שלהם לתחומים שבדרך כלל מכוסים על ידי חברות הביטוח המסורתיות.

היתרונות של ביטוח DeFi

חברות ביטוח מסורתיות גדולות כבר משתמשות בטכנולוגיית הבלוקצ'יין כדי לשפר את היעילות והשקיפות. הבלוקצ'יין משפר את היעילות על ידי צמצום העלויות הגבוהות וזמני הטיפול הארוכים האופייניים לחברות ביטוח מסורתיות.

יישומים מבוזרים (DApps) יכולות להגדיל עוד יותר את היעילות והשקיפות בהשוואה לחברות ביטוח מסורתיות. הן חסכוניות יותר מכיוון שהן דורשות פחות הוצאות תפעוליות מבחינת כוח אדם, חומרים ונכסי נדל"ן. ה-DApps מהירות יותר הודות לשימוש באוטומציה נרחבת יותר באמצעות חוזים חכמים, אינן "ישנות" לעולם (אין שעות פעילות או חגים ב-DeFi), ומנצלות מאגר רחב יותר של אנשים להערכת סיכונים. הן שקופות יותר מכיוון שהערכות הסיכון מבוצעות על ידי חברי פרוטוקול הביטוח של ה-DeFi הפועלים על הבלוקצ'יין, וההחלטות עליהן מתקבלות בהצבעה של הקהילה. לעומת זאת, תביעות ביטוח מסורתיות עדיין מוכרעות באופן פנימי, עם מעט מאוד או ללא כל תובנה לגבי תהליך קבלת ההחלטות האטום.

בנוסף לכל זאת, בניגוד לחברות ביטוח מסורתיות רבות, התמריצים של פרוטוקולי הביטוח בתחום ה-DeFi תואמים את האינטרסים של המבוטחים. קחו לדוגמה את ענף הביטוח האמריקאי, הסובל מחוסר תפקוד חמור, אשר משקיע זמן ומאמץ ניכרים בעיכוב או בדחיית תביעות, בידיעה שכל דקה של עיכוב, או כל דולר שנדחה, מהווים רווח עבור חברת הביטוח. מכיוון שכל חברות הביטוח נוהגות כך, אין כל חסרון בדחיית תביעות הלקוחות, שכן אין להם לאן לפנות. חברות למטרות רווח אלו נלחמות למען רווחי בעלי המניות שלהן, על חשבון הלקוחות. זוהי מערכת תמריצים מעוותת, שגורמת לתובעים לפתח עוינות כלפי חברת הביטוח. ה-DeFi הופך את המצב על פיו על ידי יצירת תיאום בין הפרוטוקול למבוטחים.

איך פועל ביטוח DeFi?

ביטוח DeFi פועל על ידי החלפת צד שלישי מהימן בקואופרטיב (co-op). בניגוד לחברות ביטוח מסורתיות, כל אדם שמשלם פרמיה הוא גם בעלים של "חברת" הביטוח, ולכן יכול להשפיע על ההחלטות לגבי התביעות שהפרוטוקול של ה-DeFi ישלם. כדי לרכוש כיסוי ביטוחי, על האדם לרכוש נתח בקואופרטיב, כלומר אחזקה בפרוטוקול.

חברי הקואופרטיב יכולים להצביע כרצונם בנוגע לתביעות, אך אם הקואופרטיב יתחיל לדחות תביעות לגיטימיות, האנשים יאבדו את אמונם ביעילות הפלטפורמה ויפסיקו להשתמש בה. ההפך הוא הנכון לגבי הצבעה כנה. אנשים יראו שהקואופרטיב מגן עליהם ביעילות מפני סיכונים וישתמשו בפרוטוקול יותר, מה שיגדיל את הפרמיות המתקבלות ויביא לצמיחת הפלטפורמה. לכן, לחברי הקואופרטיב יש תמריץ חזק להצביע ביושר כדי לשמור על מוניטין ללא דופי. כדי למנוע מחברי הקואופרטיב לתת עדיפות לרווחים בטווח הקצר, נדרשים החברים בדרך כלל להקפיא את אחזקותיהם.

דוגמאות לשימוש בביטוח DeFi

כפי שצוין לעיל, מקרי השימוש הנפוצים ביותר בביטוח DeFi הם הגנה מפני סיכונים ברשת. הסיבה לכך היא שמדובר במוצרי הביטוח הפשוטים ביותר לאימות תביעות.

באגים בחוזים חכמים: באגים בחוזים חכמים עלולים לגרום לאובדן הכספים שהמשתמשים הפקידו באפליקציית DApp.

כשלים בפרוטוקול: פרוטוקולי DeFi עלולים לאבד כספים עקב פגיעויות טכניות, כגון באגים בחוזים חכמים שהוזכרו לעיל, אך גם עקב פרצות אבטחה והונאות.

המטבע היציב מאבד את הצמדתו: מטבעות יציבים נועדו לשמור על ערך קבוע ביחס לנכס או למטבע מסוים, בדרך כלל הדולר האמריקאי. עם זאת, קיימים מספר גורמים העלולים לגרום למטבעות היציבים לאבד את הצמדתם, או לאבד את ערכם הקבוע.

תקלות בבורסות מרכזיות: כפי שהוכיח שנת 2022, בורסות מרכזיות פגיעות למספר תקלות, החל מהפרות אבטחה ועד לחדלות פירעון מוחלטת.

עיכוב או ביטול טיסה: זהו אינו מקרה שימוש ב-DeFi! באמצעות אורקלים בעלי גישה לנתוני טיסות, חוזה חכם יכול לבצע תשלום אוטומטי אם טיסה מתעכבת במשך פרק זמן מסוים (למשל, עיכוב של יותר מ-45 דקות) או מבוטלת.