La technologie blockchain commence à être utilisée au sein du secteur traditionnel de l'assurance pour améliorer ses produits, parallèlement aux protocoles d'assurance décentralisés dans DeFi sont en train de créer une nouvelle catégorie de produits d'assurance « on-chain ». L'assurance basée sur la blockchain permet de gagner en efficacité et en transparence par rapport aux systèmes d'assurance traditionnels. Cet article examine comment l'assurance basée sur la blockchain améliore le secteur de l'assurance dans la finance traditionnelle, et comment elle est mise en œuvre dans la DeFi.
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Comment fonctionne l'assurance ?
L'assurance est indispensable à la prospérité économique, car elle atténue l'impact des difficultés financières en prenant en charge les risques. Le principe fondamental de l’assurance consiste à transférer le risque des particuliers, qui pourraient se trouver dans l’incapacité de faire face à des difficultés financières imprévues, vers un ensemble de personnes. Dans le secteur de l’assurance, cette répartition équitable du risque entre un groupe d’assurés est appelée « mutualisation des risques ». Les particuliers bénéficient ainsi d’une tranquillité d’esprit en payant des primes nettement inférieures au montant d’une perte catastrophique. Les groupes, généralement représentés par des compagnies d’assurance, réalisent des bénéfices et apportent un soutien aux particuliers tant que, sur la durée, le montant des primes est supérieur à celui des indemnités versées.
Des problèmes peuvent survenir lorsque le nombre de sinistres ou le coût de ceux-ci augmente. Cela peut conduire les compagnies d'assurance à la faillite. D'un autre côté, les compagnies d'assurance à but lucratif peuvent exploiter les gens en leur facturant des primes excessives, sachant que ceux-ci continueront à payer pour se protéger contre les risques.
Dans le domaine de l'assurance, la blockchain est utilisée de deux manières principales. D'une part, elle est exploitée par les compagnies d'assurance traditionnelles pour améliorer leur efficacité et leur transparence. D'autre part, elle est utilisée dans la DeFi pour se passer d'un tiers de confiance, tel qu'une compagnie d'assurance traditionnelle, dont les intérêts sont souvent en contradiction avec ceux de ses clients.
Les cryptomonnaies dans l'assurance traditionnelle
La technologie blockchain est déjà utilisée par les compagnies d'assurance traditionnelles pour remédier à des problèmes d'efficacité et de transparence. Voici quelques exemples de compagnies d'assurance qui ont recours à la technologie blockchain :
- State Farm et USAA utiliser un système basé sur la blockchain pour la subrogation les litiges réglés entre les deux sociétés.
- Anthem, deuxième assureur santé aux États-Unis, a commencé à utiliser la technologie blockchain pour permettre aux patients d'accéder à leurs données médicales et de les partager en toute sécurité. L'accès sécurisé et granulaire aux données médicales constitue en effet un problème majeur dans les secteurs de l'assurance et de la santé.
- Compagnie d'assurance de Hong Kong Blue Cross utilise la blockchain depuis avril 2019 pour accélérer le traitement des demandes de remboursement d'assurance maladie le traitement et la prévention de la fraude. Le traitement et la validation des demandes d'indemnisation constituent depuis toujours un processus long et coûteux.
Assurance DeFi
L'assurance DeFi permet aux utilisateurs de protéger leurs actifs grâce à des contrats intelligents qui regroupent les fonds de plusieurs personnes afin de couvrir d'éventuelles pertes. Les primes versées par les utilisateurs servent à constituer un fonds commun qui peut être utilisé pour indemniser les sinistres couverts. Tout cela se déroule en toute transparence sur une blockchain telle que Ethereum.
À l'heure actuelle, l'assurance DeFi sert principalement à se prémunir contre des risques tels que les bogues dans les contrats intelligents, les défaillances de protocole, stablecoin les « de-pegs » et autres événements susceptibles d'entraîner des pertes financières au sein de l'écosystème DeFi. Les projets étendent actuellement l'utilisation de l'assurance DeFi à de nouveaux cas d'utilisation, tels que l'assurance aérienne (retards, annulations, etc.), l'assurance contre la sécheresse et l'assurance contre les ouragans.
À terme, il semble probable que les compagnies d'assurance traditionnelles et les nouvelles entreprises de la DeFi couvrent de plus en plus les mêmes domaines. Les compagnies d'assurance traditionnelles s'orienteront davantage vers les cryptomonnaies, tandis que les protocoles DeFi étendront leur couverture à des domaines généralement pris en charge par les compagnies d'assurance traditionnelles.
Les avantages de l'assurance DeFi
La blockchain est déjà utilisée par les grandes compagnies d'assurance traditionnelles pour améliorer leur efficacité et leur transparence. Elle permet de gagner en efficacité en réduisant les coûts élevés et les longs délais de traitement associés aux compagnies d'assurance traditionnelles.
Applications décentralisées (DApps) peuvent encore accroître les gains en termes d’efficacité et de transparence par rapport aux compagnies d’assurance traditionnelles. Elles sont plus rentables, car elles nécessitent moins de frais généraux en termes de main-d’œuvre, de matériel et d’immobilier. Les DApps sont plus rapides grâce à une automatisation accrue via les contrats intelligents, fonctionnent 24 heures sur 24 (il n’y a ni horaires d’ouverture ni jours fériés dans la DeFi) et s’appuient sur un vivier plus large de personnes pour évaluer les risques. Elles sont plus transparentes, car les évaluations sont effectuées par les membres « on-chain » du protocole d’assurance DeFi, puis soumises au vote de la communauté. À l’inverse, les demandes d’indemnisation dans le cadre de l’assurance traditionnelle sont toujours traitées en interne, sans que l’on ait guère, voire pas du tout, d’aperçu du processus décisionnel opaque.
En outre, contrairement à de nombreuses compagnies d’assurance traditionnelles, les incitations des protocoles d’assurance DeFi sont alignées sur celles de leurs assurés. Prenons l’exemple du secteur américain de l’assurance, profondément dysfonctionnel, qui consacre un temps et des efforts considérables à retarder ou à refuser le règlement des sinistres, sachant que chaque minute de retard ou chaque dollar refusé représente un bénéfice pour la compagnie d’assurance. Comme toutes les compagnies d’assurance agissent ainsi, il n’y a aucun inconvénient à refuser les demandes d’indemnisation des clients, car ceux-ci n’ont nulle part ailleurs où s’adresser. Ces entreprises à but lucratif se battent pour les bénéfices de leurs actionnaires, au détriment de leurs clients. Il s’agit là d’une structure d’incitations perverse qui rend les demandeurs d’indemnisation hostiles à la compagnie d’assurance. La DeFi renverse complètement cette situation en alignant les intérêts du protocole sur ceux des assurés.
Comment fonctionne l'assurance DeFi ?
L'assurance DeFi fonctionne en remplaçant un tiers de confiance par une coopérative (coop). Contrairement aux compagnies d’assurance traditionnelles, chaque personne qui paie une prime est également propriétaire de la « compagnie » d’assurance et peut donc avoir son mot à dire sur les sinistres pris en charge par le protocole DeFi. Pour souscrire une couverture d’assurance, il faut acquérir une part de la coopérative, c’est-à-dire une participation dans le protocole.
Les membres de la coopérative peuvent voter comme ils le souhaitent sur les demandes d'indemnisation, mais si la coopérative commence à rejeter des demandes légitimes, les utilisateurs perdront confiance dans l'efficacité de la plateforme et cesseront de l'utiliser. L'inverse est vrai lorsqu'ils votent en toute honnêteté. Les utilisateurs constateront que la coopérative offre une protection efficace contre les risques et utiliseront davantage le protocole, ce qui augmentera les primes perçues et favorisera la croissance de la plateforme. Les membres de la coopérative sont donc fortement incités à voter honnêtement afin de préserver une excellente réputation. Pour éviter que les membres de la coopérative ne privilégient les gains à court terme, ils sont généralement tenus de bloquer leur participation.
Cas d'utilisation de l'assurance dans la DeFi
Comme indiqué plus haut, les cas d'utilisation les plus courants de l'assurance DeFi consistent à se prémunir contre les risques liés à la chaîne de blocs. Cela s'explique par le fait qu'il s'agit des produits d'assurance pour lesquels il est le plus simple de vérifier les demandes d'indemnisation.
Bugs dans les contrats intelligents: Les failles des contrats intelligents peuvent entraîner la perte des fonds que les utilisateurs ont déposés dans une DApp.
Erreurs de protocole: Les protocoles DeFi peuvent subir des pertes financières en raison de failles techniques, telles que les bogues de contrats intelligents mentionnés plus haut, mais aussi à la suite de failles de sécurité et de fraudes.
Les stablecoins se détachent de leur ancrage: Les stablecoins sont conçus pour conserver une valeur fixe par rapport à un actif ou à une devise spécifique, généralement le dollar américain. Cependant, plusieurs facteurs peuvent entraîner un « dé-pegging » des stablecoins, c'est-à-dire la perte de leur valeur fixe.
Pannes des plateformes d'échange centralisées: Comme l'a montré l'année 2022, les plateformes d'échange centralisées sont exposées à toute une série de défaillances pouvant aller de failles de sécurité à l'insolvabilité pure et simple.
Retard ou annulation d'un vol: Il ne s'agit pas d'un cas d'utilisation de la DeFi ! Grâce à des oracles ayant accès aux données de vol, un contrat intelligent peut verser automatiquement une indemnité si un vol est retardé d'une durée donnée (par exemple, plus de 45 minutes) ou s'il est annulé.
