Kryptoteknologiaa aletaan ottaa käyttöön perinteisessä vakuutusalalla tuotteiden parantamiseksi, samalla kun hajautetut vakuutusprotokollat DeFi ovat luomassa uudenlaista ketjussa toimivaa vakuutustuotevalikoimaa. Blockchain-pohjainen vakuutus parantaa tehokkuutta ja läpinäkyvyyttä perinteisiin vakuutusjärjestelmiin verrattuna. Tässä artikkelissa tarkastellaan, miten blockchain-pohjainen vakuutus parantaa vakuutusalaa perinteisessä rahoitusalalla ja miten sitä hyödynnetään DeFi-alalla.
Käytä Multichainia Bitcoin.com Wallet -sovellus, johon miljoonat luottavat ostaessaan, myydessään, vaihtaessaan ja hallinnoidessaan turvallisesti ja helposti bitcoineja sekä suosituimpia kryptovaluuttoja.
Miten vakuutus toimii?
Vakuutus on välttämätön kukoistavan talouden kannalta, sillä se lieventää taloudellisten vaikeuksien vaikutuksia ottamalla riskin kantaakseen. Vakuutuksen perusajatuksena on siirtää riski yksilöiltä, jotka eivät välttämättä kykene selviytymään odottamattomista taloudellisista vaikeuksista, ryhmälle yksilöitä. Vakuutusalalla tätä riskin tasapuolista jakautumista maksajien ryhmän kesken kutsutaan ”riskien yhdistämiseksi”. Yksilöt saavat mielenrauhaa maksamalla vakuutusmaksuja, jotka ovat huomattavasti pienempiä kuin tuhoisa menetys. Ryhmät, joita yleensä edustavat vakuutusyhtiöt, tuottavat voittoa ja tarjoavat tukea yksilöille niin kauan kuin vakuutusmaksut ovat ajan mittaan suuremmat kuin korvausmaksut.
Ongelmia voi syntyä, kun korvaushakemusten määrä tai korvauskustannukset nousevat. Tämä voi ajaa vakuutusyhtiöt konkurssiin. Toisaalta voittoa tavoittelevat vakuutusyhtiöt voivat hyödyntää ihmisiä veloittamalla liian korkeita maksuja, sillä ne tietävät, että ihmiset jatkavat riskisuojan maksamista.
Vakuutusalalla lohkoketjua hyödynnetään pääasiassa kahdella tavalla. Ensinnäkin perinteiset vakuutusyhtiöt käyttävät sitä tehokkuuden ja läpinäkyvyyden parantamiseen. Toiseksi sitä hyödynnetään DeFi-alalla, jotta voidaan välttää luotettavan kolmannen osapuolen, kuten perinteisten vakuutusyhtiöiden, tarve, sillä näiden kannustimet ovat usein ristiriidassa asiakkaiden etujen kanssa.
Kryptovaluutat perinteisessä vakuutustoiminnassa
Blockchain-teknologiaa hyödynnetään jo perinteisissä vakuutusyhtiöissä tehokkuus- ja läpinäkyvyysongelmien ratkaisemiseksi. Seuraavassa on muutama esimerkki blockchain-teknologiaa hyödyntävistä vakuutusyhtiöistä:
- State Farm ja USAA käyttää lohkoketjuun perustuvaa järjestelmää automaattiseen korvausvaatimus kahden yrityksen välillä sovitut korvausvaatimukset.
- Anthem, Yhdysvaltojen toiseksi suurin sairausvakuutusyhtiö, on alkanut hyödyntää lohkoketjuteknologiaa auttaakseen potilaita pääsemään turvallisesti käsiksi omiin potilastietoihinsa ja jakamaan niitä. Potilastietojen turvallinen ja tarkasti rajattu käyttöoikeus on keskeinen ongelma vakuutus- ja terveydenhuoltoalalla.
- Hongkongilainen vakuutusyhtiö Blue Cross on käyttänyt lohkoketjuteknologiaa huhtikuusta 2019 lähtien nopeuttaa sairausvakuutuskorvaushakemusten käsittelyä käsittely ja petosten ehkäisy. Sekä korvaushakemusten käsittely että niiden tarkistaminen on ollut aikaa vievää ja kallista.
DeFi-vakuutus
DeFi-vakuutuksen avulla ihmiset voivat suojata varallisuuttaan älykkäiden sopimusten avulla, joissa useiden ihmisten varat kootaan yhteen mahdollisten tappioiden kattamiseksi. Ihmisten maksamista vakuutusmaksuista muodostetaan rahasto, jota voidaan käyttää korvausvaatimusten maksamiseen, jos vakuutuksen piiriin kuuluva vahinko sattuu. Kaikki tämä tapahtuu läpinäkyvästi lohkoketjussa, kuten Ethereum.
Tällä hetkellä DeFi-vakuutuksia käytetään pääasiassa suojautumiseen riskeiltä, kuten älykkäiden sopimusten virheiltä, protokollan toimintahäiriöiltä, vakaavaluutta kiinnityksen purkaminen ja muut tapahtumat, jotka voivat aiheuttaa taloudellisia menetyksiä DeFi-ekosysteemissä. Projektit laajentavat parhaillaan DeFi-vakuutusten käyttöä uusiin sovelluskohteisiin, kuten lentovakuutuksiin (viivästykset, peruutukset jne.), kuivuusvakuutuksiin ja hurrikaanivakuutuksiin.
Ajan myötä näyttää todennäköiseltä, että perinteiset vakuutusyhtiöt ja DeFi-alan uudet toimijat tulevat kattamaan yhä enemmän samoja alueita. Perinteiset vakuutusyhtiöt laajentavat toimintaansa kryptovaluuttojen suuntaan, ja DeFi-protokollat laajentavat kattavuuttaan alueille, joita perinteiset vakuutusyhtiöt yleensä kattavat.
DeFi-vakuutuksen edut
Suuret perinteiset vakuutusyhtiöt hyödyntävät jo nyt lohkoketjuteknologiaa tehokkuuden ja läpinäkyvyyden parantamiseksi. Lohkoketjuteknologia parantaa tehokkuutta vähentämällä perinteisiin vakuutusyhtiöihin liittyviä korkeita kustannuksia ja pitkiä käsittelyaikoja.
Hajautetut sovellukset (DApps) voivat entisestään parantaa tehokkuutta ja läpinäkyvyyttä verrattuna perinteisiin vakuutusyhtiöihin. Ne ovat kustannustehokkaampia, sillä niiden yleiskustannukset henkilöstön, materiaalien ja kiinteistöjen osalta ovat pienemmät. DApp-sovellukset toimivat nopeammin, sillä ne hyödyntävät älykkäiden sopimusten avulla laajempaa automaatiota, toimivat ympäri vuorokauden (DeFi-alalla ei ole aukioloaikoja eikä lomapäiviä) ja hyödyntävät laajempaa asiantuntijajoukkoa riskien arvioinnissa. Ne ovat läpinäkyvämpiä, koska arvioinnit suorittavat DeFi-vakuutusprotokollan ketjussa toimivat jäsenet ja niistä äänestää yhteisö. Sen sijaan perinteisissä vakuutuskorvaushakemuksissa päätökset tehdään edelleen sisäisesti, eikä läpinäkymättömään päätöksentekoprosessiin ole juurikaan tai lainkaan näkyvyyttä.
Kaiken tämän lisäksi, toisin kuin monissa perinteisissä vakuutusyhtiöissä, DeFi-vakuutusprotokollien kannustimet ovat yhdenmukaiset vakuutettujen etujen kanssa. Otetaan esimerkiksi erittäin huonosti toimiva Yhdysvaltain vakuutusala, joka käyttää huomattavasti aikaa ja vaivaa korvaushakemusten viivästyttämiseen tai hylkäämiseen tietäen, että jokainen viivästynyt minuutti tai jokainen hylätty dollari on voittoa vakuutusyhtiölle. Koska kaikki vakuutusyhtiöt toimivat näin, asiakkaiden korvaushakemusten hylkäämisessä ei ole haittaa, sillä asiakkailla ei ole muuta vaihtoehtoa. Nämä voittoa tavoittelevat yritykset taistelevat osakkeenomistajiensa voittojen puolesta asiakkaidensa kustannuksella. Tämä on kieroutunut kannustinjärjestelmä, joka saa korvaushakijat suhtautumaan vakuutusyhtiöön vihamielisesti. DeFi kääntää tämän päälaelleen sovittamalla protokollan vakuutuksenottajien etujen mukaiseksi.
Miten DeFi-vakuutus toimii?
DeFi-vakuutus toimii siten, että luotettava kolmas osapuoli korvataan osuuskunnalla (co-op). Toisin kuin perinteisissä vakuutusyhtiöissä, jokainen vakuutusmaksua maksava henkilö on myös vakuutusyhtiön omistaja ja voi siten vaikuttaa siihen, millaisista korvausvaatimuksista DeFi-protokolla maksaa korvauksia. Vakuutusturvan hankkimiseksi henkilön on ostettava osuus osuuskunnasta, eli osuus protokollasta.
Osuuskunnan jäsenet voivat äänestää korvaushakemuksista miten haluavat, mutta jos osuuskunta alkaa hylätä perusteltuja korvaushakemuksia, ihmiset menettävät luottamuksensa alustan tehokkuuteen ja lakkaavat käyttämästä sitä. Rehellisen äänestämisen kohdalla tilanne on päinvastainen. Ihmiset huomaavat, että osuuskunta suojaa tehokkaasti riskeiltä, ja alkavat käyttää protokollaa entistä enemmän, mikä lisää saatavia vakuutusmaksuja ja kasvattaa alustaa. Siksi osuuskunnan jäsenillä on vahva kannustin äänestää rehellisesti, jotta erinomainen maine säilyy. Estääkseen osuuskunnan jäseniä asettamasta etusijalle lyhyen aikavälin voittoja, jäseniltä vaaditaan yleensä, että he lukitsevat osuutensa.
DeFi-vakuutusten käyttötapaukset
Kuten edellä mainittiin, DeFi-vakuutusten yleisimmät käyttötarkoitukset liittyvät suojautumiseen ketjussa esiintyviä riskejä vastaan. Syynä tähän on se, että näiden vakuutustuotteiden korvausvaatimusten tarkistaminen on yksinkertaisinta.
Älykkäiden sopimusten virheet: Älykkäiden sopimusten virheet voivat johtaa siihen, että käyttäjien DApp-sovellukseen tallettamat varat menetetään.
Protokollavirheet: DeFi-protokollat voivat menettää varoja teknisten haavoittuvuuksien, kuten edellä mainittujen älykkäiden sopimusten virheiden, vuoksi, mutta myös tietoturvaloukkausten ja petosten seurauksena.
Stablecoinin kiinnitys irtoaa: Stablecoinit on suunniteltu säilyttämään kiinteä arvo suhteessa tiettyyn omaisuuserään tai valuuttaan, yleensä Yhdysvaltain dollariin. On kuitenkin useita tekijöitä, jotka voivat aiheuttaa stablecoinien arvon irtoamisen kiinnityksestä eli niiden kiinteän arvon menettämisen.
Keskitettyjen pörssien toimintahäiriöt: Kuten vuosi 2022 on osoittanut, keskitetyt pörssit ovat alttiita monille ongelmille, jotka voivat johtua tietoturvaloukkauksista aina suoranaiseen maksukyvyttömyyteen asti.
Lennon viivästyminen tai peruminen: Tämä ei ole DeFi-sovellustapaus! Käyttämällä oraakkeleita, joilla on pääsy lentotietoihin, älykäs sopimus voi suorittaa automaattisen maksun, jos lento viivästyy tietyn ajan (esim. yli 45 minuuttia) tai peruutetaan.
