فناوری رمزنگاری در حال استفاده شدن در صنعت بیمه سنتی برای بهبود محصولاتشان است، همزمان با پروتکلهای بیمه غیرمتمرکز در دِفای در حال ایجاد یک کلاس جدید از محصولات بیمه آن-چین هستند. بیمه مبتنی بر بلاکچین امکان افزایش کارایی و شفافیت را نسبت به سیستمهای بیمه سنتی فراهم میکند. این مقاله به بررسی این موضوع میپردازد که چگونه بیمه مبتنی بر بلاکچین، بیمه در امور مالی سنتی را بهبود میبخشد و چگونه در دیفای (DeFi) به کار گرفته میشود.
از چندزنجیره استفاده کنید اپلیکیشن کیف پول Bitcoin.com، مورد اعتماد میلیونها نفر برای خرید، فروش، معامله و مدیریت ایمن و آسان بیتکوین و محبوبترین ارزهای دیجیتال.
بیمه چگونه کار میکند؟
بیمه برای یک اقتصاد شکوفا ضروری است زیرا با پذیرش ریسک، شدت ضربههای مالی را کاهش میدهد. ایدهٔ اساسی بیمه انتقال ریسک از افرادی است که ممکن است نتوانند با مشکلات مالی غیرمنتظره کنار بیایند، به مجموعهای از افراد. در صنعت بیمه، روشی که این ریسک بهطور مساوی در میان گروهی از مشارکتکنندگان توزیع میشود «تلفیق ریسک» نامیده میشود. افراد با پرداخت حق بیمههایی که بهطور قابلتوجهی کمتر از یک زیان ویرانگر است، آرامش خاطر پیدا میکنند. گروهها، که معمولاً توسط شرکتهای بیمه نمایندگی میشوند، مادامی که در طول زمان حق بیمهها از مبلغ پرداختی بابت خسارتها بیشتر باشد، سود کسب کرده و از افراد حمایت میکنند.
وقتی تعداد ادعاها یا هزینهٔ ادعاها افزایش مییابد، ممکن است مشکلاتی پیش آید. این امر میتواند شرکتهای بیمه را ورشکست کند. از سوی دیگر، شرکتهای بیمهٔ انتفاعی میتوانند با دریافت مبالغ اضافی از مردم سوءاستفاده کنند، زیرا میدانند مردم برای محافظت در برابر ریسک به پرداخت ادامه خواهند داد.
بلاکچین در رابطه با بیمه به دو روش اصلی مورد استفاده قرار میگیرد. اول، توسط شرکتهای بیمه سنتی برای افزایش کارایی و شفافیت استفاده میشود. دوم، در دیفای برای حذف نیاز به یک شخص ثالث مورد اعتماد، مانند شرکتهای بیمه سنتی که انگیزههایشان اغلب با مشتریانشان در تضاد است، به کار میرود.
رمز ارز در بیمه سنتی
فناوری مبتنی بر بلاکچین هماکنون در شرکتهای بیمه سنتی برای کمک به مشکلات کارایی و شفافیت به کار گرفته میشود. در اینجا چند مثال از شرکتهای بیمه که از فناوری بلاکچین استفاده میکنند آورده شده است:
- استیت فارم و یواسایای استفاده از یک سیستم مبتنی بر بلاکچین برای خودکارسازی واگذاری ادعاها بین دو شرکت حل و فصل شدند.
- آنتِم، دومین شرکت بزرگ بیمه درمانی در ایالات متحده، استفاده از فناوری بلاکچین را برای کمک به بیماران در دسترسی امن و اشتراکگذاری دادههای پزشکیشان آغاز کرده است. دسترسی امن و دقیق به دادههای پزشکی یکی از چالشهای اصلی در صنعت بیمه و پزشکی است.
- بیمهگر هنگکنگ صلیب آبی از آوریل ۲۰۱۹ از بلاکچین استفاده میکند تا سریعتر کردن مطالبات بیمه درمانی پردازش و پیشگیری از کلاهبرداری. هم پردازش و هم تأیید ادعاها فرآیندی وقتگیر و پرهزینه بوده است.
بیمه دیفای
بیمهٔ دیفای به افراد امکان میدهد داراییهای خود را از طریق قراردادهای هوشمند که وجوه را از چندین نفر جمعآوری میکنند تا زیانهای احتمالی را پوشش دهند، محافظت کنند. حق بیمههای پرداختشده توسط افراد برای ایجاد یک صندوق وجوه استفاده میشود که در صورت وقوع زیان تحت پوشش، برای پرداخت خسارتها به کار میرود. تمام این امور بهصورت شفاف روی یک بلاکچین مانند اتریوم.
در حال حاضر، بیمه دیفای عمدتاً برای محافظت در برابر خطراتی مانند باگهای قرارداد هوشمند، خرابی پروتکلها، استابلکوین لغو پیگینگ و رویدادهای دیگری که میتوانند باعث زیانهای مالی در اکوسیستم دیفای شوند. پروژهها در حال حاضر در حال گسترش استفاده از بیمه دیفای به موارد استفاده جدید مانند بیمه هواپیما (تاخیرها، لغوها و غیره)، بیمه خشکسالی و بیمه طوفان هستند.
با گذشت زمان، به نظر میرسد که شرکتهای بیمه سنتی و استارتآپهای دیفای حوزههای بیشتری را پوشش خواهند داد. شرکتهای بیمه سنتی بیشتر به سمت رمزارزها حرکت خواهند کرد و پروتکلهای دیفای پوشش خود را به حوزههایی که معمولاً توسط شرکتهای بیمه سنتی پوشش داده میشوند، گسترش خواهند داد.
مزایای بیمه دیفای
بلاکچین هماکنون توسط شرکتهای بزرگ بیمه سنتی برای افزایش کارایی و شفافیت مورد استفاده قرار میگیرد. بلاکچین با کاهش هزینههای بالا و زمانهای طولانی پردازش مرتبط با شرکتهای بیمه سنتی، کارایی را افزایش میدهد.
برنامههای غیرمتمرکز (DApps) میتوانند بهرهوری و شفافیت را بیش از شرکتهای بیمه سنتی افزایش دهند. آنها از نظر هزینههای سربار کمتر در زمینه نیروی کار، مواد و املاک و مستغلات، مقرونبهصرفهتر هستند. دیاپها (DApps) با استفاده از اتوماسیون بیشتر از طریق قراردادهای هوشمند، بدون وقفه (هیچ ساعات کاری یا تعطیلاتی در DeFi وجود ندارد) و با بهرهگیری از گروه گستردهتری از افراد برای ارزیابی ریسک، سریعتر هستند. آنها شفافتر هستند زیرا ارزیابیها توسط اعضای آن-چین (on-chain) پروتکل بیمه دیفای انجام شده و جامعه در مورد آنها رأیگیری میکند. در مقابل، ادعاهای بیمه سنتی هنوز در داخل شرکت تصمیمگیری میشوند و بینش کمی یا هیچگونه بینشی در مورد فرآیند تصمیمگیری غیرشفاف وجود ندارد.
علاوه بر همه اینها، برخلاف بسیاری از شرکتهای بیمه سنتی، انگیزههای پروتکلهای بیمه دیفای با بیمهشدگانشان همراستا است. صنعت بیمه بسیار ناکارآمد ایالات متحده را در نظر بگیرید که زمان و تلاش قابل توجهی را صرف تأخیر یا رد پوشش خسارتها میکند، چرا که میداند هر دقیقه تأخیر یا هر دلار رد شده، سودی برای شرکت بیمه است. از آنجا که همه شرکتهای بیمه این کار را انجام میدهند، هیچ عواقبی برای رد خسارتهای مشتریان وجود ندارد، زیرا جایی دیگر برای مراجعه ندارند. این شرکتهای انتفاعی برای سود سهامدارانشان، به قیمت زیان مشتریانشان، میجنگند. این یک ساختار انگیزشی معیوب است که مدعیان را در تقابل با شرکت بیمه قرار میدهد. دیفای این وضعیت را کاملاً برعکس میکند و پروتکل را با دارندگان بیمه همراستا میسازد.
بیمه دیفای چگونه کار میکند؟
بیمه دیفای با جایگزینی یک تعاونی به جای یک شخص ثالث مورد اعتماد کار میکند. برخلاف شرکتهای بیمه سنتی، هر فردی که حق بیمه میپردازد، صاحب «شرکت» بیمه نیز هست و بنابراین میتواند در مورد ادعاهایی که پروتکل DeFi پرداخت میکند، نظر دهد. برای خرید پوشش بیمه، فرد باید بخشی از تعاونی را خریداری کند، یعنی سهامی در پروتکل.
اعضای تعاونی میتوانند در مورد ادعاها هر طور که بخواهند رأی دهند، اما اگر تعاونی شروع به رد ادعاهای مشروع کند، مردم اعتمادشان به اثربخشی پلتفرم را از دست میدهند و از آن استفاده نخواهند کرد. عکس این موضوع در مورد رأیگیری صادقانه صادق است. مردم خواهند دید که تعاونی بهطور مؤثر در برابر ریسکها محافظت میکند و بیشتر از پروتکل استفاده خواهند کرد، که منجر به افزایش حق بیمههای دریافتی و رشد پلتفرم میشود. بنابراین، اعضای تعاونی انگیزه زیادی برای رأیدهی صادقانه دارند تا شهرت درخشان خود را حفظ کنند. برای جلوگیری از اولویت دادن اعضای تعاونی به منافع کوتاهمدت، معمولاً از آنها خواسته میشود که سهام خود را قفل کنند.
موارد استفاده از بیمه دیفای
همانطور که در بالا ذکر شد، رایجترین موارد استفاده از بیمه دیفای برای محافظت در برابر ریسکهای آن-چین است. دلیل این امر آن است که این محصولات، سادهترین بیمه برای تأیید ادعاها هستند.
باگهای قرارداد هوشمندباگهای قرارداد هوشمند میتوانند منجر به از دست رفتن وجوهی شوند که مردم در یک DApp سپردهاند.
نابسامانیهای پروتکلپروتکلهای دیفای ممکن است به دلیل آسیبپذیریهای فنی مانند باگهای قرارداد هوشمند مذکور، و همچنین به دلیل نفوذهای امنیتی و کلاهبرداری، دچار از دست دادن وجوه شوند.
استابلکوینها از دلار جدا میشونداستیبلکوینها طوری طراحی شدهاند که ارزش ثابتی را نسبت به یک دارایی یا ارز خاص، معمولاً دلار آمریکا، حفظ کنند. با این حال، عوامل متعددی وجود دارند که میتوانند باعث شوند استیبلکوینها از ارزش مرجع خود جدا شوند یا ارزش ثابت خود را از دست بدهند.
ناکامیهای صرافی متمرکزهمانطور که سال ۲۰۲۲ نشان داد، صرافیهای متمرکز در برابر تعدادی از خطاها آسیبپذیر هستند که میتوانند از نقض امنیتی گرفته تا ورشکستگی کامل منجر شوند.
تاخیر یا لغو پرواز: این یک مورد استفاده DeFi نیست! یک قرارداد هوشمند با استفاده از اورکلهایی که به دادههای پرواز دسترسی دارند، میتواند بهطور خودکار در صورت تأخیر پرواز به میزان مشخصی (مثلاً بیش از ۴۵ دقیقه) یا لغو آن، پرداخت انجام دهد.
