Krüptotehnoloogiat hakatakse kasutama traditsioonilises kindlustussektoris toodete täiustamiseks, samal ajal kui detsentraliseeritud kindlustusprotokollid DeFi loovad uut liiki plokiahelas põhinevaid kindlustustooteid. Plokiahelal põhinev kindlustus võimaldab saavutada suuremat tõhusust ja läbipaistvust võrreldes traditsiooniliste kindlustussüsteemidega. Käesolevas artiklis vaadeldakse, kuidas plokiahelal põhinev kindlustus parandab kindlustust traditsioonilises finantssektoris ning kuidas seda rakendatakse DeFi-s.
Kasuta multichain-i Bitcoin.com rahakoti rakendus, mida miljonid kasutajad usaldavad, et turvaliselt ja lihtsalt osta, müüa, vahetada ja hallata bitcoine ning kõige populaarsemaid krüptovaluutasid.
Kuidas kindlustus toimib?
Kindlustus on edukale majandusele hädavajalik, kuna see leevendab rahaliste raskuste mõju, võttes endale riski. Kindlustuse põhiidee seisneb selles, et risk viiakse üle üksikisikutelt, kes ei pruugi olla võimelised toime tulema ootamatute rahaliste raskustega, rühmadele. Kindlustussektoris nimetatakse seda viisi, kuidas risk jaotatakse ühtlaselt kindlustusmaksjate rühma vahel, „riskide ühendamiseks”. Inimesed saavad rahu meelt, makstes kindlustusmakseid, mis on märkimisväärselt väiksemad kui laastav kahju. Rühmad, keda tavaliselt esindavad kindlustusseltsid, teenivad kasumit ja pakuvad üksikisikutele tuge niikaua, kui kindlustusmaksed on aja jooksul suuremad kui hüvitiste väljamaksed.
Probleemid võivad tekkida, kui kahjunõuete arv või kahjude maksumus suureneb. See võib viia kindlustusseltsid pankrotti. Teisalt võivad kasumit taotlevad kindlustusseltsid inimesi ära kasutada, nõudes liiga kõrget hinda, teades, et inimesed jätkavad riskikaitse eest maksmist.
Kindlustusvaldkonnas kasutatakse plokiahelat peamiselt kahel viisil. Esiteks kasutavad seda traditsioonilised kindlustusseltsid tõhususe ja läbipaistvuse suurendamiseks. Teiseks kasutatakse seda detsentraliseeritud rahanduses (DeFi), et vältida vajadust usaldusväärse kolmanda osapoole järele, nagu näiteks traditsioonilised kindlustusseltsid, kelle huvid on sageli vastuolus klientide huvidega.
Krüptovaluuta traditsioonilises kindlustuses
Blockchain-põhist tehnoloogiat kasutatakse juba traditsioonilistes kindlustusseltsides, et aidata lahendada tõhususe ja läbipaistvusega seotud probleeme. Siin on paar näidet kindlustusseltsidest, kes kasutavad blockchain-tehnoloogiat:
- State Farm ja USAA kasutada plokiahelal põhinevat süsteemi automaatseks subrogatsioon kahe ettevõtte vahel lahendatud nõuded.
- Anthem, USA suuruselt teine tervisekindlustusettevõte, on hakanud kasutama plokiahela tehnoloogiat, et aidata patsientidel oma meditsiinilistele andmetele turvaliselt juurde pääseda ja neid jagada. Turvaline ja täpne juurdepääs meditsiinilistele andmetele on kindlustus- ja meditsiinisektoris üks peamisi probleeme.
- Hongkongi kindlustusandja Blue Cross on kasutanud plokiahelat alates 2019. aasta aprillist, et kiirendada ravikindlustuse hüvitiste menetlemist töötlemine ja pettuste ennetamine. Nii nõuete töötlemine kui ka kontrollimine on olnud aeganõudev ja kulukas protsess.
DeFi-kindlustus
DeFi-kindlustus võimaldab inimestel kaitsta oma varasid nutilepingute abil, mis koondavad mitme inimese rahalisi vahendeid võimalike kahjude katmiseks. Inimeste makstud kindlustusmaksed kasutatakse rahaliste vahendite fondi loomiseks, millest makstakse hüvitisi kindlustusjuhtumi korral. Kõik see toimub läbipaistvalt plokiahelas, nagu näiteks Ethereum.
Praegu kasutatakse DeFi-kindlustust peamiselt selliste riskide vastu kaitsmiseks nagu nutilepingute vead, protokollirikked, stabiilne krüptovaluuta valuuta seotuse kaotamine ja muud sündmused, mis võivad DeFi-ökosüsteemis põhjustada rahalisi kahjusid. Projektid laiendavad praegu DeFi-kindlustuse kasutust uutesse rakendusvaldkondadesse, nagu lennukikindlustus (hilinemised, tühistamised jne), põuakindlustus ja orkaanikindlustus.
Aja jooksul tundub tõenäoline, et traditsioonilised kindlustusfirmad ja DeFi-uustulnukad hakkavad üha enam katma samu valdkondi. Traditsioonilised kindlustusfirmad hakkavad üha enam tegelema krüptovaluutaga ning DeFi-protokollid laiendavad oma katvust valdkondadesse, mida tavaliselt katavad traditsioonilised kindlustusfirmad.
DeFi-kindlustuse eelised
Suured traditsioonilised kindlustusettevõtted kasutavad juba praegu plokiahelat, et suurendada tõhusust ja läbipaistvust. Plokiahel suurendab tõhusust, vähendades traditsiooniliste kindlustusettevõtetega seotud kõrgeid kulusid ja pikki töötlemisaegu.
Detsentraliseeritud rakendused (DApps) võivad veelgi suurendada tõhusust ja läbipaistvust võrreldes traditsiooniliste kindlustusseltsidega. Need on kulutõhusamad, kuna vajavad vähem üldkulusid tööjõu, materjalide ja kinnisvara osas. DAppid on kiiremad, kuna kasutavad rohkem automatiseerimist nutilepingute kaudu, töötavad ööpäevaringselt (DeFi-l pole tööaegu ega puhkepäevi) ning kasutavad riski hindamiseks laiemat inimeste ringi. Need on läbipaistvamad, sest hindamised teevad DeFi kindlustusprotokolli ahelas osalevad liikmed ning nende üle hääletab kogukond. Seevastu traditsiooniliste kindlustusnõuete üle otsustatakse endiselt ettevõttesiseselt ning läbipaistmatu otsustusprotsessi kohta on vähe või üldse mitte mingit teavet.
Lisaks kõigele sellele on DeFi kindlustusprotokollide stiimulid – erinevalt paljudest traditsioonilistest kindlustusseltsidest – kooskõlas kindlustatute huvidega. Võtame näiteks äärmiselt halvasti toimiva USA kindlustussektori, mis kulutab märkimisväärselt aega ja vaeva nõuete rahuldamise edasilükkamisele või tagasilükkamisele, teades, et iga viivitatud minut või iga tagasilükatud dollar tähendab kindlustusfirmale kasumit. Kuna kõik kindlustusfirmad teevad seda, ei ole kliendi nõuete tagasilükkamisel mingeid miinuseid, sest mujale pole kuhugi pöörduda. Need kasumit taotlevad ettevõtted võitlevad oma aktsionäride kasumi nimel klientide arvelt. See on moonutatud stiimulite struktuur, mis muudab nõude esitajad kindlustusfirmale vaenulikuks. DeFi pöörab selle pea peale, viies protokolli huvid kooskõlla kindlustusvõtjatega.
Kuidas toimib DeFi-kindlustus?
DeFi-kindlustus toimib nii, et usaldusväärne kolmas osapool asendatakse ühistuga (co-op). Erinevalt traditsioonilistest kindlustusseltsidest on iga kindlustusmakset tasuv isik ka kindlustus„ettevõtte” omanik ning saab seega kaasa rääkida selles, milliste nõuete eest DeFi-protokoll hüvitist maksab. Kindlustuskaitse ostmiseks peab isik ostma osa ühistust, st osaluse protokollis.
Ühistu liikmed võivad hüvitisnõuete üle hääletada nii, nagu nad soovivad, kuid kui ühistu hakkab õigustatud nõudeid tagasi lükkama, kaotavad inimesed usalduse platvormi tõhususe vastu ja lõpetavad selle kasutamise. Ausa hääletamise puhul kehtib vastupidine. Inimesed näevad, et ühistu kaitseb tõhusalt riskide eest, ning hakkavad protokolli rohkem kasutama, mis suurendab saadavaid kindlustusmakseid ja aitab platvormil kasvada. Seetõttu on ühistu liikmetel tugev stiimul hääletada ausalt, et säilitada laitmatu maine. Et vältida olukorda, kus ühistu liikmed seavad esikohale lühiajalise kasu, nõutakse liikmetelt tavaliselt oma osaluse blokeerimist.
DeFi-kindlustuse kasutusjuhtumid
Nagu eespool mainitud, on DeFi-kindlustuse kõige levinumad kasutusjuhtumid seotud kaitsega ahelasiseste riskide vastu. Selle põhjuseks on asjaolu, et need on kindlustustooted, mille puhul on nõuete kontrollimine kõige lihtsam.
Nutilepingute vead: Nutilepingute vead võivad põhjustada DAppi hoiustatud rahaliste vahendite kaotuse.
Protokollirikked: DeFi-protokollid võivad kaotada rahalisi vahendeid tehniliste nõrkuste tõttu, nagu eespool mainitud nutilepingute vead, aga ka turvalisuse rikkumiste ja pettuste tagajärjel.
Stablecoini seos vääringuga kaob: Stabiilse väärtusega krüptovaluutad on loodud selleks, et säilitada kindel väärtus seoses konkreetse varaga või valuutaga, tavaliselt USA dollariga. Siiski on mitmeid tegureid, mis võivad põhjustada stabiilse väärtusega krüptovaluutade seose katkemise ehk nende kindla väärtuse kaotuse.
Tsentraliseeritud börside tõrked: Nagu 2022. aasta on näidanud, on tsentraliseeritud börsid haavatavad mitmesuguste riketele, mis võivad ulatuda turvalisuse rikkumistest kuni täieliku maksejõuetuse tekkeni.
Lennu hilinemine või tühistamine: See ei ole DeFi rakendusjuhtum! Kasutades orakleid, millel on juurdepääs lennuandmetele, võib nutileping automaatselt hüvitist maksta, kui lend hilineb teatud aja võrra (nt rohkem kui 45 minutit) või tühistatakse.
