La tecnología de las criptomonedas está empezando a utilizarse en el sector tradicional de los seguros para mejorar sus productos, al mismo tiempo que los protocolos de seguros descentralizados en DeFi están creando una nueva clase de productos de seguros en cadena. Los seguros basados en blockchain permiten mejorar la eficiencia y la transparencia con respecto a los sistemas de seguros tradicionales. Este artículo analiza cómo los seguros basados en blockchain están mejorando el sector de los seguros en las finanzas tradicionales y cómo se están implementando en las finanzas descentralizadas (DeFi).
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¿Cómo funciona el seguro?
Los seguros son necesarios para una economía próspera, ya que amortiguan el impacto de las dificultades económicas al asumir el riesgo. La idea básica del seguro es trasladar el riesgo de las personas que podrían verse incapaces de hacer frente a dificultades económicas imprevistas a un conjunto de personas. En el sector de los seguros, la forma en que este riesgo se distribuye de manera equitativa entre un grupo de asegurados se denomina «puesta en común del riesgo». Las personas obtienen tranquilidad al pagar primas que son considerablemente inferiores al importe de una pérdida devastadora. Los grupos, normalmente representados por las compañías de seguros, obtienen beneficios y prestan apoyo a las personas siempre que, a lo largo del tiempo, las primas sean superiores a lo que tienen que pagar en concepto de indemnizaciones.
Pueden surgir problemas cuando aumenta el número de siniestros o el coste de estos. Esto puede llevar a la quiebra a las compañías de seguros. Por otro lado, las compañías de seguros con ánimo de lucro pueden aprovecharse de las personas cobrándoles de más, sabiendo que estas seguirán pagando por la protección frente a los riesgos.
La tecnología blockchain se está utilizando de dos formas principales en el ámbito de los seguros. En primer lugar, las compañías de seguros tradicionales la están utilizando para aumentar la eficiencia y la transparencia. En segundo lugar, se está utilizando en las finanzas descentralizadas (DeFi) para eliminar la necesidad de un tercero de confianza, como las compañías de seguros tradicionales, cuyos incentivos suelen entrar en conflicto con los de sus clientes.
Las criptomonedas en los seguros tradicionales
La tecnología basada en blockchain ya se está utilizando en las compañías de seguros tradicionales para ayudar a resolver problemas de eficiencia y transparencia. A continuación se presentan un par de ejemplos de compañías de seguros que utilizan la tecnología blockchain:
- State Farm y USAA utilizar un sistema basado en blockchain para la gestión automática subrogación reclamaciones resueltas entre las dos empresas.
- Anthem, la segunda mayor compañía de seguros médicos de EE. UU., ha comenzado a utilizar la tecnología blockchain para ayudar a los pacientes a acceder y compartir sus datos médicos de forma segura. El acceso seguro y detallado a los datos médicos es uno de los principales problemas a los que se enfrentan los sectores de los seguros y la sanidad.
- Compañía de seguros de Hong Kong Blue Cross lleva utilizando la tecnología blockchain desde abril de 2019 para agilizar la tramitación de las reclamaciones de seguros médicos tramitar y prevenir el fraude. Tanto la tramitación como la validación de las reclamaciones han sido procesos que requieren mucho tiempo y resultan costosos.
Seguros DeFi
Los seguros DeFi permiten a los usuarios proteger sus activos mediante contratos inteligentes que agrupan los fondos de varias personas para cubrir posibles pérdidas. Las primas que pagan los usuarios se utilizan para crear un fondo común que puede emplearse para abonar las indemnizaciones en caso de que se produzca una pérdida cubierta por la póliza. Todo esto se lleva a cabo de forma transparente en una cadena de bloques como Ethereum.
En la actualidad, los seguros DeFi se utilizan principalmente para protegerse frente a riesgos como los errores en los contratos inteligentes, los fallos en los protocolos, moneda estable la desvinculación de los precios y otros acontecimientos que podrían provocar pérdidas económicas en el ecosistema DeFi. Actualmente, los proyectos están ampliando el uso de los seguros DeFi a nuevos casos de uso, como los seguros de avión (retrasos, cancelaciones, etc.), los seguros contra la sequía y los seguros contra huracanes.
Con el tiempo, parece probable que las aseguradoras tradicionales y las nuevas empresas de DeFi cubran cada vez más los mismos ámbitos. Las aseguradoras tradicionales se adentrarán más en el mundo de las criptomonedas, mientras que los protocolos de DeFi ampliarán su cobertura a ámbitos que suelen estar cubiertos por las aseguradoras tradicionales.
Las ventajas de los seguros DeFi
Las grandes compañías de seguros tradicionales ya están utilizando la cadena de bloques para aumentar la eficiencia y la transparencia. La cadena de bloques aumenta la eficiencia al reducir los elevados costes y los largos plazos de tramitación asociados a las compañías de seguros tradicionales.
Aplicaciones descentralizadas (DApps) pueden aumentar aún más la eficiencia y la transparencia en comparación con las compañías de seguros tradicionales. Son más rentables, ya que requieren menos gastos generales en términos de personal, materiales e inmuebles. Las DApps son más rápidas gracias a una mayor automatización mediante contratos inteligentes, no descansan nunca (no hay horarios comerciales ni días festivos en el DeFi) y recurren a un grupo más amplio de personas para evaluar el riesgo. Son más transparentes porque las evaluaciones las realizan miembros del protocolo de seguros DeFi que operan en la cadena de bloques, y la comunidad vota al respecto. Por el contrario, las reclamaciones de seguros tradicionales siguen decidiéndose internamente y con poca o ninguna visibilidad sobre el opaco proceso de toma de decisiones.
Además de todo eso, a diferencia de muchas compañías de seguros tradicionales, los incentivos de los protocolos de seguros DeFi están alineados con los de sus asegurados. Tomemos como ejemplo el sector asegurador estadounidense, altamente disfuncional, que dedica una cantidad considerable de tiempo y esfuerzo a retrasar o denegar la cobertura de las reclamaciones, sabiendo que cada minuto de retraso o cada dólar denegado supone un beneficio para la compañía de seguros. Dado que todas las compañías de seguros actúan así, no hay ningún inconveniente en denegar las reclamaciones de los clientes, ya que estos no tienen a quién más recurrir. Estas empresas con ánimo de lucro luchan por los beneficios de sus accionistas, a costa de sus clientes. Se trata de una estructura de incentivos retorcida que hace que los reclamantes se enfrenten a la compañía de seguros. DeFi da un giro radical a esta situación al alinear el protocolo con los titulares de las pólizas.
¿Cómo funciona el seguro DeFi?
El seguro DeFi funciona sustituyendo a un tercero de confianza por una cooperativa. A diferencia de las compañías de seguros tradicionales, cada persona que paga una prima es también propietaria de la «compañía» de seguros y, por lo tanto, puede opinar sobre qué reclamaciones paga el protocolo DeFi. Para contratar una cobertura de seguro, una persona debe adquirir una participación en la cooperativa, es decir, una participación en el protocolo.
Los miembros de la cooperativa pueden votar como quieran sobre las reclamaciones, pero si la cooperativa empieza a rechazar reclamaciones legítimas, la gente perderá la confianza en la eficacia de la plataforma y dejará de utilizarla. Lo contrario ocurre cuando se vota con honestidad. La gente verá que la cooperativa protege eficazmente contra los riesgos y utilizará más el protocolo, lo que aumentará las primas recibidas y hará crecer la plataforma. Por lo tanto, los miembros de la cooperativa tienen un fuerte incentivo para votar con honestidad con el fin de mantener una reputación intachable. Para evitar que los miembros de la cooperativa den prioridad a las ganancias a corto plazo, normalmente se les exige que bloqueen su participación.
Casos de uso de los seguros en DeFi
Como se ha mencionado anteriormente, los casos de uso más habituales de los seguros DeFi son la protección frente a los riesgos en cadena. El motivo es que se trata de los productos de seguro más sencillos a la hora de verificar las reclamaciones.
Errores en los contratos inteligentes: Los errores en los contratos inteligentes pueden provocar la pérdida de los fondos que los usuarios han depositado en una DApp.
Fallos en el protocolo: Los protocolos DeFi pueden sufrir pérdidas de fondos debido a vulnerabilidades técnicas, como los errores en los contratos inteligentes mencionados anteriormente, pero también a causa de brechas de seguridad y fraudes.
Las stablecoins pierden su paridad: Las monedas estables están diseñadas para mantener un valor fijo con respecto a un activo o una divisa concretos, normalmente el dólar estadounidense. Sin embargo, hay varios factores que pueden provocar que las monedas estables se desvinculen o pierdan su valor fijo.
Fallos en las plataformas de intercambio centralizadas: Como ha quedado patente en 2022, las plataformas de intercambio centralizadas son vulnerables a una serie de fallos que pueden ir desde brechas de seguridad hasta la insolvencia total.
Retraso o cancelación de un vuelo: ¡Este no es un caso de uso de DeFi! Mediante el uso de oráculos con acceso a datos de vuelos, un contrato inteligente puede realizar un pago automático si un vuelo se retrasa más allá de un límite determinado (por ejemplo, si se retrasa más de 45 minutos) o si se cancela.
