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Was ist Krypto-Versicherung?

Kryptotechnologie wird zunehmend in der traditionellen Versicherungsbranche eingesetzt, um deren Produkte zu verbessern, während gleichzeitig dezentrale Versicherungsprotokolle im DeFi eine neue Klasse von On-Chain-Versicherungsprodukten schaffen. Blockchain-basierte Versicherungen ermöglichen Effizienz- und Transparenzgewinne gegenüber traditionellen Versicherungssystemen. Dieser Artikel untersucht, wie Blockchain-basierte Versicherungen die Versicherungen im traditionellen Finanzwesen verbessern und wie sie im DeFi eingesetzt werden.

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Wie funktioniert Versicherung?

Versicherung ist notwendig für eine florierende Wirtschaft, da sie die Auswirkungen finanzieller Härten durch das Absichern von Risiken abmildert. Die grundlegende Idee der Versicherung besteht darin, Risiken von Einzelpersonen, die möglicherweise nicht in der Lage sind, ungeplante finanzielle Härten zu bewältigen, auf Gruppen von Individuen zu verlagern. In der Versicherungsbranche wird die Art und Weise, wie dieses Risiko gleichmäßig auf eine Gruppe von Beitragszahlern verteilt wird, als „Risikopooling“ bezeichnet. Einzelpersonen gewinnen Sicherheit, indem sie Prämien zahlen, die erheblich geringer sind als ein verheerender Verlust. Gruppen, die normalerweise durch Versicherungsgesellschaften vertreten werden, erzielen Gewinne und bieten Unterstützung für Einzelpersonen, solange die Prämien im Laufe der Zeit höher sind als die Auszahlungen für Schadensfälle.

Probleme können auftreten, wenn die Anzahl der Schadensfälle oder die Kosten der Schadensfälle steigen. Dies kann Versicherungsgesellschaften in den Bankrott treiben. Andererseits können gewinnorientierte Versicherungsgesellschaften Menschen ausnutzen, indem sie zu viel berechnen, in dem Wissen, dass die Menschen weiterhin für den Risikoschutz zahlen werden.

Blockchain wird in zwei Hauptbereichen im Zusammenhang mit Versicherungen eingesetzt. Erstens wird sie von traditionellen Versicherungsgesellschaften genutzt, um Effizienz und Transparenz zu erhöhen. Zweitens wird sie im DeFi eingesetzt, um die Notwendigkeit eines vertrauenswürdigen Dritten, wie traditioneller Versicherungsgesellschaften, deren Anreize oft im Widerspruch zu denen ihrer Kunden stehen, zu eliminieren.

Krypto in der traditionellen Versicherung

Blockchain-basierte Technologie wird bereits in etablierten Versicherungsgesellschaften eingesetzt, um Probleme der Effizienz und Transparenz zu lösen. Hier sind ein paar Beispiele für Versicherungsgesellschaften, die Blockchain-Technologie nutzen:

• State Farm und USAA verwenden ein blockchain-basiertes System für automatische Subrogation, um Ansprüche zwischen den beiden Unternehmen abzuwickeln.
• Anthem, die zweitgrößte Krankenversicherungsgesellschaft in den USA, hat begonnen, Blockchain-Technologie zu nutzen, um Patienten zu helfen, sicher auf ihre medizinischen Daten zuzugreifen und diese zu teilen. Sicherer und granularer Zugang zu medizinischen Daten ist ein zentraler Schmerzpunkt in der Versicherungs- und Medizinbranche.
• Der Hongkonger Versicherer Blue Cross nutzt seit April 2019 Blockchain, um die Bearbeitung von Krankenversicherungsansprüchen zu beschleunigen und Betrug zu vermeiden. Sowohl die Bearbeitung als auch die Validierung von Ansprüchen war ein zeitaufwändiger und kostspieliger Prozess.

DeFi-Versicherung

DeFi-Versicherung ermöglicht es Menschen, ihre Vermögenswerte durch Smart Contracts zu schützen, die Mittel von mehreren Personen bündeln, um potenzielle Verluste abzudecken. Die von den Menschen gezahlten Prämien werden verwendet, um einen Fonds zu schaffen, der zur Auszahlung von Ansprüchen im Falle eines gedeckten Verlusts genutzt werden kann. All dies geschieht transparent auf einer Blockchain wie Ethereum.

Derzeit wird DeFi-Versicherung hauptsächlich genutzt, um sich gegen Risiken wie Smart-Contract-Fehler, Protokollausfälle, Stablecoin-Abkopplungen und andere Ereignisse zu schützen, die finanzielle Verluste im DeFi-Ökosystem verursachen könnten. Projekte erweitern derzeit die Nutzung von DeFi-Versicherungen auf neue Anwendungsfälle wie Flugzeugversicherungen (Verspätungen, Stornierungen usw.), Dürreversicherungen und Hurrikanversicherungen.

Im Laufe der Zeit scheint es wahrscheinlich, dass traditionelle Versicherungsgesellschaften und DeFi-Newcomer mehr der gleichen Bereiche abdecken werden. Traditionelle Versicherungsgesellschaften werden sich mehr in den Krypto-Bereich bewegen und DeFi-Protokolle werden ihre Abdeckung auf Bereiche ausweiten, die typischerweise von traditionellen Versicherungsgesellschaften abgedeckt werden.

Die Vorteile von DeFi-Versicherung

Blockchain wird bereits von großen traditionellen Versicherungsgesellschaften genutzt, um Effizienz und Transparenz zu erhöhen. Blockchain steigert die Effizienz, indem sie die hohen Kosten und langen Bearbeitungszeiten reduziert, die mit traditionellen Versicherungsgesellschaften verbunden sind.

Dezentrale Anwendungen (DApps) können die Effizienz und Transparenzgewinne gegenüber traditionellen Versicherungsgesellschaften weiter steigern. Sie sind kosteneffizienter, da sie weniger Overhead in Bezug auf Personal, Material und Immobilien benötigen. DApps sind schneller, indem sie mehr Automatisierung durch Smart Contracts nutzen, nie schlafen (es gibt keine DeFi-Geschäftszeiten oder Feiertage) und einen breiteren Pool von Menschen zur Risikobewertung nutzen. Sie sind transparenter, da Bewertungen von On-Chain-Mitgliedern des DeFi-Versicherungsprotokolls durchgeführt und von der Gemeinschaft abgestimmt werden. Im Gegensatz dazu werden traditionelle Versicherungsansprüche immer noch intern entschieden und bieten wenig bis keine Einsicht in den undurchsichtigen Entscheidungsprozess.

Darüber hinaus sind im Gegensatz zu vielen traditionellen Versicherungsgesellschaften die Anreize der DeFi-Versicherungsprotokolle auf die Versicherten ausgerichtet. Nehmen Sie die hochgradig dysfunktionale US-Versicherungsbranche, die beträchtliche Zeit und Mühe darauf verwendet, die Deckung von Ansprüchen zu verzögern oder zu verweigern, in dem Wissen, dass jede Minute Verzögerung oder jeder verweigerte Dollar Gewinn für die Versicherungsgesellschaft ist. Da alle Versicherungsgesellschaften dies tun, gibt es keinen Nachteil, die Ansprüche der Kunden abzulehnen, da es keine Alternativen gibt. Diese gewinnorientierten Unternehmen kämpfen für die Gewinne ihrer Aktionäre auf Kosten ihrer Kunden. Dies ist eine verdrehte Anreizstruktur, die Anspruchsteller antagonistisch gegenüber der Versicherungsgesellschaft macht. DeFi kehrt dies um, indem es das Protokoll mit den Versicherungsnehmern in Einklang bringt.

Wie funktioniert DeFi-Versicherung?

DeFi-Versicherung funktioniert, indem ein vertrauenswürdiger Dritter durch eine Genossenschaft (Co-op) ersetzt wird. Im Gegensatz zu traditionellen Versicherungsgesellschaften ist jede Person, die eine Prämie zahlt, auch Eigentümer der Versicherungs„gesellschaft“ und kann somit mitbestimmen, welche Ansprüche das DeFi-Protokoll auszahlt. Um Versicherungsschutz zu erwerben, muss eine Person ein Stück der Genossenschaft kaufen, einen Anteil am Protokoll.

Mitglieder der Genossenschaft können bei Ansprüchen abstimmen, wie sie wollen, aber wenn die Genossenschaft beginnt, legitime Ansprüche abzulehnen, werden die Menschen das Vertrauen in die Wirksamkeit der Plattform verlieren und sie nicht mehr nutzen. Das Gegenteil gilt für ehrliches Abstimmen. Die Menschen werden sehen, dass die Genossenschaft effektiv gegen Risiken schützt und das Protokoll mehr nutzen, was die erhaltenen Prämien erhöht und die Plattform wachsen lässt. Daher sind die Mitglieder der Genossenschaft stark incentiviert, ehrlich abzustimmen, um einen guten Ruf zu bewahren. Um zu verhindern, dass Genossenschaftsmitglieder kurzfristige Gewinne priorisieren, müssen Mitglieder in der Regel ihren Anteil sperren.

DeFi-Versicherungsanwendungsfälle

Wie oben erwähnt, sind die häufigsten DeFi-Versicherungsanwendungsfälle der Schutz vor On-Chain-Risiken. Der Grund dafür ist, dass dies die einfachsten Versicherungsprodukte sind, um Ansprüche zu verifizieren.

Smart Contract Bugs: Smart Contract Bugs können zum Verlust der Gelder führen, die Menschen in eine DApp eingezahlt haben.

Protokollausfälle: DeFi-Protokolle können Gelder durch technische Schwachstellen wie die oben genannten Smart Contract Bugs verlieren, aber auch durch Sicherheitsverletzungen und Betrug.

Stablecoin-Abkopplungen: Stablecoins sind so konzipiert, dass sie einen festen Wert im Verhältnis zu einem bestimmten Vermögenswert oder einer Währung, normalerweise dem US-Dollar, beibehalten. Es gibt jedoch mehrere Faktoren, die dazu führen können, dass Stablecoins sich abkoppeln oder ihren festen Wert verlieren.

Ausfälle zentralisierter Börsen: Wie das Jahr 2022 gezeigt hat, sind zentralisierte Börsen anfällig für eine Reihe von Ausfällen, die von Sicherheitsverletzungen bis hin zur völligen Zahlungsunfähigkeit reichen können.

Flugverspätung oder -stornierung: Dies ist kein DeFi-Anwendungsfall! Mithilfe von Orakeln mit Zugang zu Flugdaten kann ein Smart Contract automatisch auszahlen, wenn ein Flug um eine bestimmte Zeit verzögert wird (z. B. mehr als 45 Minuten) oder storniert wird.