Was ist Krypto-Versicherung?

Kryptotechnologie wird zunehmend in der traditionellen Versicherungsbranche eingesetzt, um deren Produkte zu verbessern, während gleichzeitig dezentrale Versicherungsprotokolle im DeFi eine neue Klasse von On-Chain-Versicherungsprodukten schaffen. Blockchain-basierte Versicherungen ermöglichen Effizienz- und Transparenzgewinne gegenüber traditionellen Versicherungssystemen. Dieser Artikel untersucht, wie Blockchain-basierte Versicherungen die Versicherungen im traditionellen Finanzwesen verbessern und wie sie im DeFi eingesetzt werden.

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Wie funktioniert Versicherung?

Versicherungen sind notwendig für eine florierende Wirtschaft, da sie die Auswirkungen finanzieller Notlagen abmildern, indem sie Risiken absichern. Die Grundidee der Versicherung besteht darin, das Risiko von Einzelpersonen, die möglicherweise nicht in der Lage sind, unvorhergesehene finanzielle Notlagen zu bewältigen, auf Sammlungen von Individuen zu verlagern. In der Versicherungsbranche wird die Art und Weise, wie dieses Risiko gleichmäßig auf eine Gruppe von Beitragszahlern verteilt wird, als „Risikopooling“ bezeichnet. Einzelpersonen gewinnen Sicherheit, indem sie Prämien zahlen, die erheblich geringer sind als ein verheerender Verlust. Gruppen, die meist von Versicherungsgesellschaften vertreten werden, erzielen Gewinne und bieten Unterstützung für Einzelpersonen, solange die Prämien im Laufe der Zeit höher sind als die ausgezahlten Schadensansprüche.

Probleme können auftreten, wenn die Anzahl der Ansprüche oder die Kosten der Ansprüche steigen. Dies kann Versicherungsgesellschaften in den Bankrott treiben. Andererseits können gewinnorientierte Versicherungsgesellschaften Menschen ausnutzen, indem sie überhöhte Gebühren verlangen, in der Gewissheit, dass Menschen weiterhin für den Risikoschutz zahlen werden.

Blockchain wird in zwei Hauptbereichen im Zusammenhang mit Versicherungen eingesetzt. Erstens wird sie von traditionellen Versicherungsgesellschaften zur Steigerung der Effizienz und Transparenz genutzt. Zweitens wird sie im DeFi eingesetzt, um die Notwendigkeit eines vertrauenswürdigen Dritten wie herkömmlicher Versicherungsgesellschaften zu eliminieren, deren Anreize oft im Widerspruch zu ihren Kunden stehen.

Krypto in der traditionellen Versicherung

Blockchain-basierte Technologie wird bereits in traditionellen Versicherungsgesellschaften eingesetzt, um Probleme der Effizienz und Transparenz zu lösen. Hier sind einige Beispiele von Versicherungsgesellschaften, die Blockchain-Technologie nutzen:

• State Farm und USAA nutzen ein Blockchain-basiertes System für automatische Subrogationsansprüche, die zwischen den beiden Unternehmen abgewickelt werden.
• Anthem, das zweitgrößte Krankenversicherungsunternehmen in den USA, hat begonnen, Blockchain-Technologie zu verwenden, um Patienten den sicheren Zugang zu und das Teilen ihrer medizinischen Daten zu ermöglichen. Sicherer und detaillierter Zugang zu medizinischen Daten ist ein wesentlicher Schmerzpunkt in der Versicherungs- und Medizinbranche.
• Der Hongkonger Versicherer Blue Cross verwendet seit April 2019 Blockchain, um die Bearbeitung von Krankenversicherungsansprüchen zu beschleunigen und Betrug zu verhindern. Sowohl die Bearbeitung als auch die Validierung von Ansprüchen waren bisher zeitaufwändige und kostspielige Prozesse.

DeFi-Versicherung

DeFi-Versicherung ermöglicht es Menschen, ihre Vermögenswerte durch Smart Contracts zu schützen, die Mittel von mehreren Personen sammeln, um potenzielle Verluste abzudecken. Die von den Menschen gezahlten Prämien werden verwendet, um einen Fonds zu schaffen, der zur Auszahlung von Ansprüchen im Falle eines gedeckten Verlustes verwendet werden kann. All dies geschieht transparent auf einer Blockchain wie Ethereum.

Derzeit wird DeFi-Versicherung hauptsächlich genutzt, um sich gegen Risiken wie Smart-Contract-Fehler, Protokollausfälle, Stablecoin-De-Pegs und andere Ereignisse zu schützen, die finanzielle Verluste im DeFi-Ökosystem verursachen könnten. Projekte erweitern derzeit die Nutzung von DeFi-Versicherungen auf neue Anwendungsfälle wie Flugzeugversicherungen (Verspätungen, Stornierungen usw.), Dürreversicherungen und Hurrikanversicherungen.

Im Laufe der Zeit scheint es wahrscheinlich, dass traditionelle Versicherungsgesellschaften und DeFi-Neulinge mehr der gleichen Bereiche abdecken werden. Traditionelle Versicherungsgesellschaften werden mehr in Krypto einsteigen und DeFi-Protokolle werden ihre Abdeckung auf Bereiche ausdehnen, die typischerweise von traditionellen Versicherungsgesellschaften abgedeckt werden.

Die Vorteile von DeFi-Versicherung

Blockchain wird bereits von großen traditionellen Versicherungsgesellschaften verwendet, um Effizienz und Transparenz zu steigern. Blockchain erhöht die Effizienz, indem es die hohen Kosten und langen Bearbeitungszeiten reduziert, die mit traditionellen Versicherungsgesellschaften verbunden sind.

Dezentrale Anwendungen (DApps) können weitere Effizienz- und Transparenzgewinne gegenüber traditionellen Versicherungsgesellschaften erzielen. Sie sind kostengünstiger, da sie weniger Overhead in Bezug auf Personal, Materialien und Immobilien benötigen. DApps sind schneller, da sie mehr Automatisierung durch Smart Contracts verwenden, nie schlafen (es gibt keine DeFi-Geschäftszeiten oder Feiertage) und eine breitere Gruppe von Menschen zur Risikobewertung verwenden. Sie sind transparenter, weil die Bewertungen von On-Chain-Mitgliedern des DeFi-Versicherungsprotokolls durchgeführt und von der Gemeinschaft abgestimmt werden. Im Gegensatz dazu werden traditionelle Versicherungsansprüche immer noch intern entschieden, mit wenig bis keinem Einblick in den undurchsichtigen Entscheidungsprozess.

Zusätzlich zu all dem sind, anders als bei vielen traditionellen Versicherungsgesellschaften, die Anreize von DeFi-Versicherungsprotokollen mit ihren Versicherten ausgerichtet. Nehmen Sie die hoch dysfunktionale US-Versicherungsbranche, die erhebliche Zeit und Mühe darauf verwendet, die Deckung von Ansprüchen zu verzögern oder zu verweigern, in dem Wissen, dass jede verzögerte Minute oder jeder verweigerte Dollar Gewinn für die Versicherungsgesellschaft ist. Da alle Versicherungsunternehmen dies tun, gibt es keinen Nachteil bei der Ablehnung von Kundenansprüchen, weil es keine Alternativen gibt. Diese gewinnorientierten Unternehmen kämpfen um die Gewinne ihrer Aktionäre auf Kosten ihrer Kunden. Dies ist eine verdrehte Anreizstruktur, die die Anspruchsteller antagonistisch gegenüber der Versicherungsgesellschaft macht. DeFi dreht dies auf den Kopf, indem es das Protokoll mit den Versicherungsnehmern in Einklang bringt.

Wie funktioniert DeFi-Versicherung?

DeFi-Versicherung funktioniert, indem ein vertrauenswürdiger Dritter durch eine Genossenschaft (Co-op) ersetzt wird. Anders als traditionelle Versicherungsgesellschaften ist jede Person, die eine Prämie zahlt, auch Eigentümer der „Versicherungsgesellschaft“ und kann somit mitbestimmen, welche Ansprüche das DeFi-Protokoll auszahlt. Um eine Versicherung abzuschließen, muss eine Person einen Anteil an der Genossenschaft kaufen, einen Anteil am Protokoll.

Mitglieder der Genossenschaft können über Ansprüche abstimmen, wie sie möchten, aber wenn die Genossenschaft beginnt, legitime Ansprüche abzulehnen, verlieren die Menschen das Vertrauen in die Wirksamkeit der Plattform und hören auf, sie zu nutzen. Das Gegenteil gilt für ehrliches Abstimmen. Die Menschen werden sehen, dass die Genossenschaft effektiv gegen Risiken schützt und das Protokoll mehr nutzen, was die erhaltenen Prämien erhöht und die Plattform wachsen lässt. Daher sind die Mitglieder der Genossenschaft stark motiviert, ehrlich zu stimmen, um einen tadellosen Ruf zu wahren. Um zu verhindern, dass Genossenschaftsmitglieder kurzfristige Gewinne priorisieren, müssen Mitglieder in der Regel ihren Anteil sperren.

DeFi-Versicherungsanwendungsfälle

Wie oben erwähnt, sind die häufigsten DeFi-Versicherungsanwendungsfälle der Schutz vor On-Chain-Risiken. Der Grund dafür ist, dass sie die einfachsten Versicherungsprodukte zur Überprüfung von Ansprüchen sind.

Smart-Contract-Fehler: Smart-Contract-Fehler können zum Verlust der von Menschen in eine DApp eingezahlten Gelder führen.

Protokollausfälle: DeFi-Protokolle können Gelder aufgrund technischer Schwachstellen wie den oben genannten Smart-Contract-Fehlern, aber auch aufgrund von Sicherheitsverletzungen und Betrug verlieren.

Stablecoin-De-Pegs: Stablecoins sind so konzipiert, dass sie einen festen Wert gegenüber einem bestimmten Vermögenswert oder einer Währung, normalerweise dem US-Dollar, beibehalten. Es gibt jedoch mehrere Faktoren, die dazu führen können, dass Stablecoins ihre feste Wertbindung verlieren.

Zentralisierte Börsenausfälle: Wie 2022 gezeigt hat, sind zentralisierte Börsen anfällig für eine Reihe von Ausfällen, die von Sicherheitsverletzungen bis hin zur völligen Insolvenz reichen können.

Flugverspätung oder -stornierung: Dies ist kein DeFi-Anwendungsfall! Durch die Verwendung von Oracles mit Zugang zu Flugdaten kann ein Smart Contract automatisch auszahlen, wenn ein Flug um eine bestimmte Zeit verspätet ist (z.B. mehr als 45 Minuten verspätet) oder gestrichen wird.