Was ist Krypto-Versicherung?

Kryptotechnologie wird zunehmend in der traditionellen Versicherungsbranche eingesetzt, um deren Produkte zu verbessern, während gleichzeitig dezentrale Versicherungsprotokolle im DeFi eine neue Klasse von On-Chain-Versicherungsprodukten schaffen. Blockchain-basierte Versicherungen ermöglichen Effizienz- und Transparenzgewinne gegenüber traditionellen Versicherungssystemen. Dieser Artikel untersucht, wie Blockchain-basierte Versicherungen die Versicherungen im traditionellen Finanzwesen verbessern und wie sie im DeFi eingesetzt werden.

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Wie funktioniert Versicherung?

Versicherung ist notwendig für eine florierende Wirtschaft, da sie die Auswirkungen finanzieller Not durch Risikoübernahme abmildert. Die Grundidee der Versicherung besteht darin, das Risiko von Einzelpersonen, die möglicherweise mit ungeplanten finanziellen Schwierigkeiten nicht umgehen können, auf Gruppen von Individuen zu verlagern. In der Versicherungsbranche wird die Art und Weise, wie dieses Risiko gleichmäßig auf eine Gruppe von Beitragszahlern verteilt wird, als „Risikopooling“ bezeichnet. Einzelpersonen erhalten Seelenfrieden, indem sie Prämien zahlen, die deutlich geringer sind als ein verheerender Verlust. Gruppen, die normalerweise durch Versicherungsgesellschaften vertreten werden, erzielen Gewinne und unterstützen Einzelpersonen, solange die Prämien im Laufe der Zeit größer sind als die Auszahlungen für Schäden.

Probleme können auftreten, wenn die Anzahl oder die Kosten der Schadensfälle steigen. Dies kann Versicherungsgesellschaften in den Bankrott treiben. Andererseits können gewinnorientierte Versicherungsgesellschaften Menschen ausnutzen, indem sie überhöhte Preise verlangen, im Wissen, dass die Menschen weiterhin für Risikoschutz zahlen werden.

Blockchain wird in zwei Hauptbereichen im Zusammenhang mit Versicherungen eingesetzt. Erstens wird sie von traditionellen Versicherungsgesellschaften genutzt, um Effizienz und Transparenz zu erhöhen. Zweitens wird sie im DeFi eingesetzt, um die Notwendigkeit eines vertrauenswürdigen Dritten, wie traditionelle Versicherungsgesellschaften, zu eliminieren, deren Anreize oft im Widerspruch zu denen ihrer Kunden stehen.

Krypto in der traditionellen Versicherung

Blockchain-basierte Technologie wird bereits in etablierten Versicherungsgesellschaften eingesetzt, um Probleme der Effizienz und Transparenz zu lösen. Hier sind einige Beispiele für Versicherungsgesellschaften, die Blockchain-Technologie nutzen:

• State Farm und USAA verwenden ein blockchain-basiertes System für automatische Subrogationsansprüche, die zwischen den beiden Unternehmen abgewickelt werden.
• Anthem, die zweitgrößte Krankenversicherungsgesellschaft in den USA, hat begonnen, Blockchain-Technologie zu nutzen, um Patienten einen sicheren Zugriff und Austausch ihrer medizinischen Daten zu ermöglichen. Sicherer und granularer Zugriff auf medizinische Daten ist ein entscheidender Schmerzpunkt in der Versicherungs- und Medizinbranche.
• Der Hongkonger Versicherer Blue Cross verwendet seit April 2019 Blockchain, um den Prozess von medizinischen Versicherungsansprüchen zu beschleunigen und Betrug zu verhindern. Sowohl die Bearbeitung als auch die Validierung von Ansprüchen war ein zeitaufwändiger und kostspieliger Prozess.

DeFi-Versicherung

DeFi-Versicherung ermöglicht es Menschen, ihre Vermögenswerte durch Smart Contracts zu schützen, die Mittel von mehreren Personen sammeln, um potenzielle Verluste abzudecken. Die von den Menschen gezahlten Prämien werden verwendet, um einen Fonds zu schaffen, der zur Auszahlung von Ansprüchen im Falle eines gedeckten Verlusts verwendet werden kann. All dies geschieht transparent auf einer Blockchain wie Ethereum.

Derzeit wird DeFi-Versicherung hauptsächlich eingesetzt, um sich gegen Risiken wie Smart-Contract-Fehler, Protokollausfälle, Stabelcoin- De-Pegs und andere Ereignisse zu schützen, die finanzielle Verluste im DeFi-Ökosystem verursachen könnten. Projekte erweitern derzeit die Nutzung von DeFi-Versicherung auf neue Anwendungsfälle wie Flugzeugversicherung (Verspätungen, Stornierungen, etc.), Dürreversicherung und Hurrikanversicherung.

Im Laufe der Zeit scheint es wahrscheinlich, dass traditionelle Versicherungsgesellschaften und DeFi-Startups mehr der gleichen Bereiche abdecken werden. Traditionelle Versicherungsgesellschaften werden sich mehr in den Bereich Krypto bewegen und DeFi-Protokolle werden ihre Abdeckung auf Bereiche erweitern, die typischerweise von traditionellen Versicherungsgesellschaften abgedeckt werden.

Die Vorteile der DeFi-Versicherung

Blockchain wird bereits von großen traditionellen Versicherungsgesellschaften genutzt, um Effizienz und Transparenz zu erhöhen. Blockchain erhöht die Effizienz, indem es die hohen Kosten und langen Bearbeitungszeiten reduziert, die mit traditionellen Versicherungsgesellschaften verbunden sind.

Dezentrale Anwendungen (DApps) können die Effizienz- und Transparenzgewinne gegenüber traditionellen Versicherungsgesellschaften weiter erhöhen. Sie sind kostengünstiger, da sie weniger Overhead in Bezug auf Arbeitskraft, Materialien und Immobilien benötigen. DApps sind schneller, indem sie mehr Automatisierung durch Smart Contracts nutzen, nie schlafen (es gibt keine DeFi-Geschäftszeiten oder Feiertage) und einen breiteren Pool von Menschen zur Risikobewertung verwenden. Sie sind transparenter, da Bewertungen von On-Chain-Mitgliedern des DeFi-Versicherungsprotokolls durchgeführt und von der Community abgestimmt werden. Im Gegensatz dazu werden traditionelle Versicherungsansprüche immer noch intern entschieden, mit wenig bis keiner Einsicht in den undurchsichtigen Entscheidungsprozess.

Zusätzlich dazu sind im Gegensatz zu vielen traditionellen Versicherungsgesellschaften die Anreize der DeFi-Versicherungsprotokolle mit denen ihrer Versicherten ausgerichtet. Nehmen wir die hoch dysfunktionale US-Versicherungsbranche, die erhebliche Zeit und Mühe damit verbringt, die Deckung von Ansprüchen zu verzögern oder abzulehnen, im Wissen, dass jede verzögerte Minute oder jeder abgelehnte Dollar ein Gewinn für die Versicherungsgesellschaft ist. Da alle Versicherungsgesellschaften dies tun, gibt es keinen Nachteil, die Ansprüche der Kunden abzulehnen, weil es keinen anderen Ort gibt, an den man sich wenden kann. Diese gewinnorientierten Unternehmen kämpfen für die Gewinne ihrer Aktionäre auf Kosten ihrer Kunden. Dies ist eine verdrehte Anreizstruktur, die Anspruchsberechtigte antagonistisch gegenüber der Versicherungsgesellschaft macht. DeFi kehrt dies um, indem es das Protokoll mit den Versicherungshaltern ausrichtet.

Wie funktioniert DeFi-Versicherung?

DeFi-Versicherung funktioniert, indem ein vertrauenswürdiger Dritter durch eine Genossenschaft (Co-op) ersetzt wird. Im Gegensatz zu traditionellen Versicherungsgesellschaften ist jede Person, die eine Prämie zahlt, auch Eigentümer der Versicherungs„gesellschaft“ und kann somit mitbestimmen, welche Ansprüche das DeFi-Protokoll auszahlt. Um eine Versicherungsdeckung zu kaufen, muss eine Person ein Stück der Genossenschaft, einen Anteil am Protokoll, kaufen.

Mitglieder der Genossenschaft können bei Ansprüchen so abstimmen, wie sie möchten, aber wenn die Genossenschaft beginnt, legitime Ansprüche zu verweigern, werden die Menschen das Vertrauen in die Wirksamkeit der Plattform verlieren und aufhören, sie zu nutzen. Das Gegenteil gilt für ehrliches Abstimmen. Die Menschen werden sehen, dass die Genossenschaft effektiv gegen Risiken schützt und das Protokoll mehr nutzen, was die erhaltenen Prämien erhöht und die Plattform wachsen lässt. Daher sind die Mitglieder der Genossenschaft stark dazu angehalten, ehrlich abzustimmen, um einen tadellosen Ruf aufrechtzuerhalten. Um zu verhindern, dass Genossenschaftsmitglieder kurzfristige Gewinne priorisieren, wird in der Regel verlangt, dass Mitglieder ihren Anteil sperren.

Anwendungsfälle der DeFi-Versicherung

Wie oben erwähnt, sind die häufigsten Anwendungsfälle der DeFi-Versicherung der Schutz gegen On-Chain-Risiken. Der Grund dafür ist, dass sie die einfachsten Versicherungsprodukte sind, um Ansprüche zu verifizieren.

Smart-Contract-Fehler: Smart-Contract-Fehler können zum Verlust der von Menschen in eine DApp eingezahlten Gelder führen.

Protokollausfälle: DeFi-Protokolle können Gelder durch technische Schwachstellen wie die erwähnten Smart-Contract-Fehler, aber auch durch Sicherheitsverletzungen und Betrug verlieren.

Stabelcoin-De-Pegs: Stablecoins sind darauf ausgelegt, einen festen Wert in Bezug auf ein bestimmtes Asset oder eine bestimmte Währung, üblicherweise den US-Dollar, zu halten. Es gibt jedoch mehrere Faktoren, die dazu führen können, dass Stablecoins ihren festen Wert verlieren oder „de-pegged“ werden.

Ausfälle zentralisierter Börsen: Wie das Jahr 2022 gezeigt hat, sind zentralisierte Börsen anfällig für eine Reihe von Ausfällen, die von Sicherheitsverletzungen bis hin zur völligen Zahlungsunfähigkeit reichen können.

Flugverspätung oder -stornierung: Dies ist kein DeFi-Anwendungsfall! Durch die Verwendung von Oracles mit Zugang zu Flugdaten kann ein Smart Contract automatisch auszahlen, wenn ein Flug um eine bestimmte Zeit (z. B. mehr als 45 Minuten) verspätet oder storniert wird.

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