Co je to krypto pojištění?

Krypto technologie se začíná používat v tradičním pojišťovnictví ke zlepšení jejich produktů, zatímco decentralizované pojišťovací protokoly v DeFi vytvářejí novou třídu on-chain pojišťovacích produktů. Pojištění na bázi blockchainu umožňuje dosažení vyšší efektivity a transparentnosti oproti tradičním pojišťovacím systémům. Tento článek zkoumá, jak pojištění na bázi blockchainu zlepšuje pojištění v tradičních financích a jak je nasazováno v DeFi.

Použijte multichain Bitcoin.com Wallet app, důvěryhodnou miliony uživatelů pro bezpečný a snadný nákup, prodej, obchodování a správu bitcoinu a nejoblíbenějších kryptoměn.

Obsah

Jak funguje pojištění?

Pojištění je nezbytné pro prosperující ekonomiku, protože zmírňuje dopad finančních obtíží tím, že převezme riziko. Základní myšlenkou pojištění je přesunout riziko od jednotlivců, kteří by mohli mít potíže se zvládnutím neočekávaných finančních obtíží, na skupiny jednotlivců. V pojišťovnictví se způsob, jakým je toto riziko rovnoměrně rozloženo mezi skupinu přispěvatelů, nazývá „pooling rizik“. Jednotlivci získávají klid tím, že platí pojistné, které je podstatně menší než ničivá ztráta. Skupiny, obvykle zastoupené pojišťovnami, vydělávají zisky a poskytují podporu jednotlivcům, pokud je pojistné v průběhu času vyšší než částka, kterou musejí vyplatit na pojistných plněních.

Problémy mohou nastat, když počet pojistných událostí nebo jejich náklady stoupají. To může pojišťovny přivést k bankrotu. Na druhou stranu, pojišťovny zaměřené na zisk mohou zneužívat lidi tím, že si účtují přemrštěné ceny, vědouce, že lidé budou nadále platit za ochranu rizik.

Blockchain je v pojištění používán dvěma hlavními způsoby. Zaprvé, tradiční pojišťovny jej používají ke zvýšení efektivity a transparentnosti. Zadruhé, je používán v DeFi k odstranění potřeby důvěryhodné třetí strany, jako jsou tradiční pojišťovny, jejichž motivace jsou často v rozporu se zájmy jejich zákazníků.

Krypto v tradičním pojištění

Technologie založená na blockchainu je již používána tradičními pojišťovnami k řešení problémů s efektivitou a transparentností. Zde jsou dva příklady pojišťoven využívajících technologii blockchain:

State Farm a USAA používají systém založený na blockchainu pro automatické vyřizování regresních nároků mezi těmito dvěma společnostmi.
Anthem, druhá největší zdravotní pojišťovna v USA, začala používat technologii blockchain k tomu, aby pomohla pacientům bezpečně přistupovat a sdílet jejich lékařská data. Bezpečný a detailní přístup k lékařským datům je klíčovým problémem v pojišťovnictví a zdravotním průmyslu.
Hongkongská pojišťovna Blue Cross používá od dubna 2019 blockchain ke zrychlení zpracování zdravotních pojistných událostí a prevenci podvodů. Samotné zpracování a ověřování nároků bylo časově náročné a drahé.

DeFi pojištění

DeFi pojištění umožňuje lidem chránit jejich aktiva prostřednictvím chytrých kontraktů, které sbírají prostředky od více lidí na pokrytí potenciálních ztrát. Pojistné placené lidmi se používá k vytvoření fondu, který lze použít k vyplácení nároků v případě kryté ztráty. To vše probíhá transparentně na blockchainu jako je Ethereum.

V současné době se DeFi pojištění primárně používá k ochraně před riziky, jako jsou chyby v chytrých kontraktech, selhání protokolů, stabilní mince ztrácí svou pevnou hodnotu a další události, které by mohly způsobit finanční ztráty v ekosystému DeFi. Projekty v současnosti rozšiřují využití DeFi pojištění do nových oblastí, jako je pojištění letadel (zpoždění, zrušení atd.), pojištění proti suchu a pojištění proti hurikánům.

V průběhu času se zdá pravděpodobné, že tradiční pojišťovny a DeFi startupy budou pokrývat více stejných oblastí. Tradiční pojišťovny se více přesunou do krypto a DeFi protokoly rozšíří svou pokrytí do oblastí, které obvykle pokrývají tradiční pojišťovny.

Výhody DeFi pojištění

Blockchain je již používán velkými tradičními pojišťovnami ke zvýšení efektivity a transparentnosti. Blockchain zvyšuje efektivitu snížením vysokých nákladů a dlouhých časů zpracování spojených s tradičními pojišťovnami.

Decentralizované aplikace (DApps) mohou dále zvyšovat zisky v efektivitě a transparentnosti nad tradičními pojišťovnami. Jsou nákladově efektivnější, protože potřebují méně režijních nákladů na pracovní sílu, materiály a nemovitosti. DApps jsou rychlejší díky větší automatizaci prostřednictvím chytrých kontraktů, nikdy nespí (neexistují žádné pracovní hodiny nebo svátky DeFi), a používají širší skupinu lidí k posouzení rizik. Jsou transparentnější, protože posouzení provádějí členové DeFi pojišťovacího protokolu na řetězci a hlasuje o nich komunita. Naopak tradiční pojišťovny stále rozhodují o pojistných událostech interně a s malým nebo žádným vhledem do neprůhledného rozhodovacího procesu.

Kromě toho, na rozdíl od mnoha tradičních pojišťoven, jsou motivace DeFi pojišťovacích protokolů sladěny s jejich pojištěnci. Vezměte si vysoce dysfunkční americký pojistný průmysl, který tráví značný čas a úsilí zpožďováním nebo odmítáním krytí nároků, vědom si toho, že každá minuta zpoždění nebo každý dolar, o který je žádost zamítnuta, je ziskem pro pojišťovnu. Vzhledem k tomu, že všechny pojišťovny to dělají, neexistuje žádná nevýhoda v odmítání nároků zákazníků, protože není kam jinam jít. Tyto společnosti zaměřené na zisk bojují o zisky svých akcionářů na úkor svých zákazníků. Toto je pokroucená struktura motivací, která činí z žadatelů o náhradu nepřátele pojišťovny. DeFi to obrací naruby tím, že slaďuje protokol s držiteli pojištění.

Jak funguje DeFi pojištění?

DeFi pojištění funguje nahrazením důvěryhodné třetí strany družstvem (co-op). Na rozdíl od tradičních pojišťoven je každá osoba, která platí pojistné, také vlastníkem pojišťovací „společnosti“ a tudíž má možnost podílet se na tom, jaké nároky DeFi protokol vyplácí. Aby si osoba mohla koupit pojištění, musí si zakoupit podíl v družstvu, účast v protokolu.

Členové družstva mohou hlasovat podle libosti o nárocích, ale pokud družstvo začne zamítat oprávněné nároky, lidé ztratí důvěru v účinnost platformy a přestanou ji používat. Opak je pravdou u poctivého hlasování. Lidé uvidí, že družstvo efektivně chrání před riziky a budou protokol používat více, což zvýší přijaté pojistné a rozšíří platformu. Proto mají členové družstva silnou motivaci hlasovat poctivě, aby si udrželi vynikající pověst. Aby se zabránilo tomu, že členové družstva upřednostní krátkodobé zisky, jsou členové obvykle povinni zablokovat svůj podíl.

Případy použití DeFi pojištění

Jak již bylo zmíněno, nejběžnějšími případy použití DeFi pojištění je ochrana před riziky na řetězci. Důvodem je, že jsou to nejjednodušší pojistné produkty, u kterých lze ověřit nároky.

Chyby v chytrých kontraktech: Chyby v chytrých kontraktech mohou vést ke ztrátě prostředků, které lidé vložili do DApp.

Selhání protokolů: DeFi protokoly mohou přijít o prostředky kvůli technickým zranitelnostem, jako jsou výše zmíněné chyby v chytrých kontraktech, ale také kvůli bezpečnostním průnikům a podvodům.

Ztráta pevné hodnoty stabilních mincí: Stabilní mince jsou navrženy tak, aby udržely pevnou hodnotu vzhledem k určitému aktivu nebo měně, obvykle americkému dolaru. Existuje však několik faktorů, které mohou způsobit, že stabilní mince ztratí svou pevnou hodnotu.

Selhání centralizovaných burz: Jak ukázal rok 2022, centralizované burzy jsou zranitelné vůči řadě selhání, které mohou vyplývat z bezpečnostních průniků až po úplnou platební neschopnost.

Zpoždění nebo zrušení letu: To není případ použití DeFi! Pomocí oráklů s přístupem k údajům o letech může chytrý kontrakt automaticky vyplatit, pokud je let zpožděn o určitou dobu (např. zpoždění více než 45 minut) nebo zrušen.