Co je to krypto pojištění?

Krypto technologie se začíná používat v tradičním pojišťovnictví ke zlepšení jejich produktů, zatímco decentralizované pojišťovací protokoly v DeFi vytvářejí novou třídu on-chain pojišťovacích produktů. Pojištění na bázi blockchainu umožňuje dosažení vyšší efektivity a transparentnosti oproti tradičním pojišťovacím systémům. Tento článek zkoumá, jak pojištění na bázi blockchainu zlepšuje pojištění v tradičních financích a jak je nasazováno v DeFi.

Použijte multichain Bitcoin.com Wallet app, důvěryhodnou miliony uživatelů pro bezpečný a snadný nákup, prodej, obchodování a správu bitcoinu a nejoblíbenějších kryptoměn.

Jak funguje pojištění?

Pojištění je nezbytné pro prosperující ekonomiku, protože zmírňuje dopad finančních potíží tím, že kryje riziko. Základní myšlenkou pojištění je přesunout riziko z jednotlivců, kteří by mohli mít potíže s neočekávanými finančními problémy, na skupiny jednotlivců. V pojišťovnictví se způsob, jakým je toto riziko rovnoměrně rozloženo mezi skupinu přispěvatelů, nazývá "sdružování rizik". Jednotlivci získávají klid tím, že platí pojistné, které je podstatně nižší než zničující ztráta. Skupiny, obvykle zastoupené pojišťovnami, dosahují zisků a poskytují podporu jednotlivcům, pokud je pojistné v průběhu času vyšší než to, co musí vyplatit na pojistných plněních.

Problémy mohou nastat, když počet pojistných plnění nebo jejich náklady stoupají. To může pojišťovny přivést k bankrotu. Na druhou stranu mohou pojišťovny usilující o zisk zneužívat lidi tím, že si účtují přemrštěné částky, protože vědí, že lidé budou pokračovat v platbě za ochranu proti riziku.

Blockchain se využívá ve dvou hlavních směrech ve vztahu k pojištění. Za prvé, tradiční pojišťovny jej používají ke zvýšení efektivity a transparentnosti. Za druhé, je využíván v DeFi k odstranění potřeby důvěryhodné třetí strany, jako jsou tradiční pojišťovny, jejichž motivace často odporují zájmům jejich zákazníků.

Krypto v tradičním pojištění

Technologie založená na blockchainu se již používá v zavedených pojišťovnách k řešení problémů s efektivitou a transparentností. Zde jsou některé příklady pojišťoven, které používají technologii blockchain:

• State Farm a USAA používají systém založený na blockchainu pro automatické vyrovnání regresních nároků mezi oběma společnostmi.
• Anthem, druhá největší zdravotní pojišťovna v USA, začala používat technologii blockchain k pomoci pacientům bezpečně přistupovat k jejich lékařským datům a sdílet je. Bezpečný a podrobný přístup k lékařským datům je klíčovým problémem v pojišťovnictví a lékařském průmyslu.
• Hongkongský pojistitel Blue Cross používá blockchain od dubna 2019 k urychlení zpracování nároků na zdravotní pojištění a prevenci podvodů. Zpracování a ověřování nároků bylo časově náročným a nákladným procesem.

DeFi pojištění

DeFi pojištění umožňuje lidem chránit své majetky prostřednictvím chytrých kontraktů, které shromažďují prostředky od více lidí k pokrytí potenciálních ztrát. Pojistné placené lidmi se používá k vytvoření fondu prostředků, které mohou být použity k vyplacení nároků v případě kryté ztráty. Toto vše probíhá transparentně na blockchainu, jako je Ethereum.

V současné době se DeFi pojištění primárně používá k ochraně proti rizikům, jako jsou chyby ve smart kontraktech, selhání protokolů, de-peg stabilních mincí a jiné události, které by mohly způsobit finanční ztráty v ekosystému DeFi. Projekty nyní rozšiřují použití DeFi pojištění do nových případů použití, jako je pojištění letadel (zpoždění, zrušení atd.), pojištění proti suchu a pojištění proti hurikánům.

Postupem času se zdá pravděpodobné, že tradiční pojišťovny a DeFi začínající podniky pokryjí více stejných oblastí. Tradiční pojišťovny se více zapojí do kryptoměn a DeFi protokoly rozšíří svou ochranu do oblastí, které typicky pokrývají tradiční pojišťovny.

Výhody DeFi pojištění

Blockchain již používají velké tradiční pojišťovny ke zvýšení efektivity a transparentnosti. Blockchain zvyšuje efektivitu snížením vysokých nákladů a dlouhých časů zpracování spojených s tradičními pojišťovnami.

Decentralizované aplikace (DApps) mohou dále zvýšit zisky z efektivity a transparentnosti oproti tradičním pojišťovnám. Jsou nákladově efektivnější, protože vyžadují méně režijních nákladů na pracovní sílu, materiály a nemovitosti. DApps jsou rychlejší díky větší automatizaci prostřednictvím chytrých kontraktů, nikdy nespí (neexistují žádné pracovní hodiny nebo svátky DeFi) a využívají širší skupinu lidí k posouzení rizik. Jsou transparentnější, protože hodnocení provádějí členové DeFi pojišťovacího protokolu na blockchainu a hlasují o nich komunita. Na rozdíl od toho jsou tradiční pojišťovací nároky stále rozhodovány interně s malým nebo žádným náhledem do neprůhledného rozhodovacího procesu.

Kromě toho, na rozdíl od mnoha tradičních pojišťoven, jsou motivace DeFi pojišťovacích protokolů sladěny s jejich pojištěnými. Vezměme si vysoce dysfunkční americký pojišťovací průmysl, který věnuje značný čas a úsilí zpožďování nebo zamítání krytí nároků, protože ví, že každá minuta zpoždění nebo každý dolar odepření je ziskem pro pojišťovnu. Protože všechny pojišťovny to dělají, není žádná nevýhoda pro zamítání nároků zákazníků, protože není kam jinam jít. Tyto ziskové společnosti bojují za zisky svých akcionářů na úkor svých zákazníků. Toto je pokroucená struktura motivace, která činí žadatele o nároky antagonisty pojišťovny. DeFi to převrací tím, že sladí protokol s držiteli pojištění.

Jak funguje DeFi pojištění?

DeFi pojištění funguje tím, že nahrazuje důvěryhodnou třetí stranu družstvem (co-op). Na rozdíl od tradičních pojišťoven je každá osoba, která platí pojistné, také vlastníkem pojišťovací "společnosti", a tudíž může mít slovo v tom, jaké nároky zaplatí DeFi protokol. Aby si osoba mohla koupit pojištění, musí si koupit podíl v družstvu, podíl v protokolu.

Členové družstva mohou hlasovat, jak chtějí o nárocích, ale pokud družstvo začne zamítat legitimní nároky, lidé ztratí důvěru v účinnost platformy a přestanou ji používat. Opačné platí pro poctivé hlasování. Lidé uvidí, že družstvo efektivně chrání proti rizikům a budou protokol více používat, čímž se zvýší přijímané pojistné a platforma poroste. Proto jsou členové družstva silně motivováni hlasovat poctivě, aby si udrželi čistou pověst. Aby se zabránilo tomu, že by členové družstva upřednostňovali krátkodobé zisky, jsou obvykle vyžadováni, aby zablokovali svůj podíl.

Případy použití DeFi pojištění

Jak bylo uvedeno výše, nejčastější případy použití DeFi pojištění jsou ochrana proti rizikům na blockchainu. Důvodem je, že jsou to nejjednodušší pojišťovací produkty k ověření nároků.

Chyby ve smart kontraktech: Chyby ve smart kontraktech mohou vést ke ztrátě prostředků, které lidé vložili do DApp.

Selhání protokolů: DeFi protokoly mohou přijít o prostředky kvůli technickým zranitelnostem, jako jsou zmíněné chyby ve smart kontraktech, ale také kvůli bezpečnostním průlomům a podvodům.

De-peg stabilních mincí: Stabilní mince jsou navrženy tak, aby udržovaly pevnou hodnotu ve vztahu k určitému aktivu nebo měně, obvykle americkému dolaru. Existuje však několik faktorů, které mohou způsobit, že stabilní mince ztratí svou pevnou hodnotu.

Selhání centralizovaných burz: Jak ukázal rok 2022, centralizované burzy jsou zranitelné vůči řadě selhání, která mohou vyplývat z bezpečnostních průlomů až po naprostou platební neschopnost.

Zpoždění nebo zrušení letu: Toto není případ použití DeFi! Pomocí oráklů s přístupem k letovým datům může chytrý kontrakt automaticky vyplatit, pokud je let zpožděn o určitou dobu (např. zpožděn o více než 45 minut) nebo zrušen.