Kryptotechnologie se začínají využívat i v tradičním pojišťovnictví ke zlepšování produktů, a to souběžně s decentralizovanými pojišťovacími protokoly v DeFi vytvářejí novou kategorii pojistných produktů založených na blockchainu. Pojištění založené na blockchainu přináší vyšší efektivitu a transparentnost ve srovnání s tradičními pojistnými systémy. Tento článek se zabývá tím, jak pojištění založené na blockchainu zlepšuje fungování pojišťovnictví v tradičním finančním sektoru a jak se uplatňuje v oblasti DeFi.
Využijte multichain Aplikace Bitcoin.com Wallet, kterému miliony lidí důvěřují, že jim umožní bezpečně a snadno nakupovat, prodávat, obchodovat a spravovat bitcoiny a nejoblíbenější kryptoměny.
Jak funguje pojištění?
Pojištění je nezbytné pro prosperující ekonomiku, protože přebíráním rizika zmírňuje dopad finančních potíží. Základní myšlenkou pojištění je přesunout riziko z jednotlivců, kteří by nemuseli být schopni zvládnout neplánované finanční potíže, na skupiny jednotlivců. V pojišťovnictví se způsob, jakým je toto riziko rovnoměrně rozloženo mezi skupinu přispěvatelů, nazývá „sdružování rizik“. Jednotlivci získávají klid tím, že platí pojistné, které je podstatně nižší než částka, kterou by museli zaplatit v případě katastrofální ztráty. Skupiny, obvykle zastoupené pojišťovnami, dosahují zisku a poskytují podporu jednotlivcům, pokud jsou pojistné v průběhu času vyšší než částky, které musí vyplatit v rámci pojistných plnění.
Problémy mohou nastat, když se zvýší počet pojistných událostí nebo náklady na jejich vyřizování. To může vést k bankrotu pojišťoven. Na druhou stranu mohou komerční pojišťovny zneužívat lidi tím, že jim účtují nadměrné poplatky, protože vědí, že lidé budou i nadále platit za ochranu před riziky.
V pojišťovnictví se technologie blockchain využívá dvěma hlavními způsoby. Zaprvé ji využívají tradiční pojišťovny ke zvýšení efektivity a transparentnosti. Zadruhé se využívá v oblasti DeFi k odstranění nutnosti důvěryhodné třetí strany, jako jsou tradiční pojišťovny, jejichž motivace jsou často v rozporu se zájmy zákazníků.
Kryptoměny v tradičním pojišťovnictví
Technologie založená na blockchainu se již v tradičních pojišťovnách využívá k řešení problémů s efektivitou a transparentností. Zde je několik příkladů pojišťoven, které tuto technologii využívají:
- State Farm a USAA využít systém založený na blockchainu pro automatické subrogace vyřízené nároky mezi oběma společnostmi.
- Společnost Anthem, druhá největší zdravotní pojišťovna v USA, začala využívat technologii blockchain, aby pacientům usnadnila bezpečný přístup k jejich zdravotním údajům a jejich sdílení. Bezpečný a podrobně nastavitelný přístup k zdravotním údajům představuje klíčový problém, s nímž se potýká pojišťovací i zdravotnický sektor.
- Hongkongská pojišťovna Modrý kříž využívá blockchain od dubna 2019 k urychlit vyřizování žádostí o proplacení zdravotního pojištění zpracování a předcházení podvodům. Jak zpracování, tak ověřování nároků bylo dosud časově náročným a nákladným procesem.
Pojištění v oblasti DeFi
Pojištění v rámci DeFi umožňuje lidem chránit svá aktiva prostřednictvím chytrých smluv, které sdružují finanční prostředky od více osob za účelem pokrytí potenciálních ztrát. Pojistné placené účastníky se používá k vytvoření fondu, z něhož lze v případě pojistné události vyplatit pojistné plnění. To vše probíhá transparentně na blockchainu, jako je Ethereum.
V současné době se pojištění v oblasti DeFi využívá především k ochraně před riziky, jako jsou chyby ve smart kontraktech, selhání protokolů, stabilní kryptoměna odpojení od fixního kurzu a další události, které by mohly způsobit finanční ztráty v ekosystému DeFi. Projekty v současné době rozšiřují využití pojištění v rámci DeFi na nové oblasti, jako je pojištění letecké dopravy (zpoždění, zrušení letů atd.), pojištění proti suchu a pojištění proti hurikánům.
Zdá se pravděpodobné, že v průběhu času budou tradiční pojišťovny i nové subjekty z oblasti DeFi pokrývat stále více stejných oblastí. Tradiční pojišťovny se budou více orientovat na kryptoměny a protokoly DeFi zase rozšíří své pokrytí do oblastí, které obvykle pokrývají tradiční pojišťovny.
Výhody pojištění v rámci DeFi
Blockchain již využívají velké tradiční pojišťovny ke zvýšení efektivity a transparentnosti. Blockchain zvyšuje efektivitu tím, že snižuje vysoké náklady a dlouhé lhůty zpracování, které jsou s tradičními pojišťovnami spojeny.
Decentralizované aplikace (DApps) mohou dále zvýšit úspory v oblasti efektivity a transparentnosti oproti tradičním pojišťovnám. Jsou nákladově efektivnější, protože vyžadují méně režijních nákladů, pokud jde o pracovní sílu, materiály a nemovitosti. DApps fungují rychleji díky větší automatizaci prostřednictvím smart kontraktů, nepřetržitému provozu (v DeFi neexistují pracovní doby ani svátky) a zapojení širšího okruhu lidí do posuzování rizik. Jsou transparentnější, protože posouzení provádějí členové DeFi pojišťovacího protokolu přímo v řetězci a o výsledcích hlasuje komunita. Naproti tomu o tradičních pojistných událostech se stále rozhoduje interně a veřejnost má jen malý nebo žádný vhled do tohoto netransparentního rozhodovacího procesu.
Kromě toho, na rozdíl od mnoha tradičních pojišťoven, jsou pobídky protokolů DeFi v oblasti pojištění v souladu se zájmy jejich pojištěnců. Vezměme si například vysoce nefunkční americký pojišťovací průmysl, který vynakládá značné množství času a úsilí na zdržování nebo zamítání pojistných plnění, protože ví, že každá minuta zpoždění nebo každý zamítnutý dolar představuje pro pojišťovnu zisk. Jelikož takto postupují všechny pojišťovny, zamítání pojistných nároků zákazníků s sebou nenese žádné negativní důsledky, protože zákazníci nemají kam jinam se obrátit. Tyto ziskové společnosti bojují o zisky svých akcionářů na úkor svých zákazníků. Jedná se o pokřivenou strukturu pobídek, která vede k tomu, že žadatelé o pojistné plnění jsou vůči pojišťovně nepřátelští. DeFi tento stav obrací naruby tím, že sladí zájmy protokolu se zájmy pojištěnců.
Jak funguje pojištění v oblasti DeFi?
Pojištění v rámci DeFi funguje tak, že nahrazuje důvěryhodnou třetí stranu družstvem (co-op). Na rozdíl od tradičních pojišťoven je každá osoba, která platí pojistné, zároveň vlastníkem této „pojišťovny“, a může tak mít slovo v tom, jaké pojistné plnění protokol DeFi vyplatí. Aby si člověk mohl sjednat pojistné krytí, musí si koupit podíl v družstvu, tedy podíl v protokolu.
Členové družstva mohou při rozhodování o pojistných událostech hlasovat, jak se jim zlíbí, ale pokud družstvo začne zamítat oprávněné nároky, lidé ztratí důvěru v účinnost platformy a přestanou ji používat. V případě poctivého hlasování platí pravý opak. Lidé uvidí, že družstvo účinně chrání před riziky, a budou protokol využívat častěji, čímž se zvýší přijaté pojistné a platforma poroste. Členové družstva jsou proto silně motivováni k poctivému hlasování, aby si udrželi bezvadnou pověst. Aby se zabránilo tomu, že členové družstva budou upřednostňovat krátkodobé zisky, je od nich obvykle vyžadováno, aby svůj podíl zablokovali.
Příklady využití pojištění v oblasti DeFi
Jak již bylo zmíněno výše, nejčastějším způsobem využití pojištění v oblasti DeFi je ochrana před riziky spojenými s blockchainem. Důvodem je to, že se jedná o nejjednodušší pojistné produkty z hlediska ověřování pojistných událostí.
Chyby ve smart kontraktech: Chyby ve smart kontraktech mohou vést ke ztrátě prostředků, které uživatelé vložili do DApp.
Poruchy protokolu: Protokoly DeFi mohou přijít o prostředky v důsledku technických zranitelností, jako jsou výše zmíněné chyby ve smart kontraktech, ale také v důsledku narušení bezpečnosti a podvodů.
Stablecoin se odpojil od referenční měny: Stablecoiny jsou navrženy tak, aby si udržovaly pevnou hodnotu vůči určitému aktivu nebo měně, obvykle americkému dolaru. Existuje však několik faktorů, které mohou způsobit, že se stablecoiny odpojí od svého kotevního kurzu, tedy ztratí svou pevnou hodnotu.
Poruchy centralizovaných burz: Jak ukázal rok 2022, centralizované burzy jsou náchylné k řadě selhání, která mohou mít původ v porušení bezpečnosti až po úplnou platební neschopnost.
Zpoždění nebo zrušení letu: Toto není příklad využití v oblasti DeFi! Pomocí orákulů s přístupem k letovým údajům může chytrá smlouva automaticky vyplatit odškodnění, pokud je let zpožděn o určitou dobu (např. o více než 45 minut) nebo zrušen.
