ما هو التأمين على العملات المشفرة؟

بدأت تقنية العملات المشفرة تُستخدم في قطاع التأمين التقليدي بهدف تحسين منتجاته، في الوقت الذي تظهر فيه بروتوكولات التأمين اللامركزية في DeFi يعملون على ابتكار فئة جديدة من منتجات التأمين على السلسلة. يتيح التأمين القائم على تقنية البلوك تشين تحقيق مكاسب في الكفاءة والشفافية مقارنة بأنظمة التأمين التقليدية. يتناول هذا المقال الكيفية التي يعمل بها التأمين القائم على تقنية البلوك تشين على تحسين قطاع التأمين في مجال التمويل التقليدي، وكيفية تطبيقه في مجال التمويل اللامركزي (DeFi).

استخدم «Multichain» تطبيق محفظة Bitcoin.com، التي يثق بها الملايين لإجراء عمليات الشراء والبيع والتداول وإدارة عملة البيتكوين وأشهر العملات المشفرة بأمان وسهولة.

كيف يعمل التأمين؟

يُعد التأمين ضروريًا لازدهار الاقتصاد، حيث إنه يخفف من تأثير الصعوبات المالية من خلال تحمل المخاطر. وتتمثل الفكرة الأساسية للتأمين في نقل المخاطر من الأفراد الذين قد لا يتمكنون من تحمل المصاعب المالية غير المتوقعة، إلى مجموعات من الأفراد. وفي قطاع التأمين، يُطلق على الطريقة التي يتم بها توزيع هذه المخاطر بالتساوي على مجموعة من المساهمين اسم "تجميع المخاطر". ويحظى الأفراد بالراحة النفسية من خلال دفع أقساط تأمين أقل بكثير من قيمة الخسارة المدمرة. وتحقق المجموعات، التي تمثلها عادةً شركات التأمين، أرباحًا وتقدم الدعم للأفراد طالما أن الأقساط، على المدى الطويل، تفوق المبالغ التي يتعين عليها دفعها في شكل تعويضات.

قد تنشأ مشاكل عندما يرتفع عدد المطالبات أو تكلفتها. وقد يؤدي ذلك إلى إفلاس شركات التأمين. من ناحية أخرى، يمكن لشركات التأمين الهادفة للربح استغلال الناس من خلال فرض رسوم مبالغ فيها، مع علمها بأن الناس سيستمرون في دفع تكاليف الحماية من المخاطر.

تُستخدم تقنية البلوك تشين بطريقتين رئيسيتين في مجال التأمين. أولاً، تستخدمها شركات التأمين التقليدية لزيادة الكفاءة والشفافية. ثانياً، تُستخدم في مجال التمويل اللامركزي (DeFi) للتخلص من الحاجة إلى طرف ثالث موثوق به، مثل شركات التأمين التقليدية، التي غالبًا ما تتعارض حوافزها مع مصالح عملائها.

العملات المشفرة في قطاع التأمين التقليدي

يتم بالفعل استخدام التكنولوجيا القائمة على تقنية البلوك تشين في شركات التأمين التقليدية للمساعدة في معالجة مشكلات الكفاءة والشفافية. وفيما يلي مثالان على شركات تأمين تستخدم تقنية البلوك تشين:

• ستيت فارم ويو إس إيه إيه استخدام نظام قائم على تقنية البلوك تشين من أجل التنفيذ التلقائي الحلول تمت تسوية المطالبات بين الشركتين.
• بدأت شركة «أنثيم»، ثاني أكبر شركة تأمين صحي في الولايات المتحدة، في استخدام تقنية البلوك تشين لمساعدة المرضى على الوصول إلى بياناتهم الطبية ومشاركتها بأمان. ويُعد الوصول الآمن والدقيق إلى البيانات الطبية إحدى المشكلات الرئيسية التي تواجه قطاعي التأمين والرعاية الصحية.
• شركة تأمين في هونغ كونغ بلو كروس تستخدم تقنية البلوك تشين منذ أبريل 2019 من أجل تسريع معالجة مطالبات التأمين الطبي معالجة المطالبات ومنع الاحتيال. لطالما كانت عمليات معالجة المطالبات والتحقق من صحتها عملية تستغرق وقتًا طويلاً وتكلفة باهظة.

التأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi)

يتيح التأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi) للأفراد حماية أصولهم من خلال العقود الذكية التي تجمع أموالاً من عدة أشخاص لتغطية الخسائر المحتملة. وتُستخدم الأقساط التي يدفعها الأفراد لإنشاء صندوق مشترك يمكن استخدامه لتسديد المطالبات في حالة وقوع خسارة مشمولة بالتغطية. ويحدث كل هذا بشفافية على بلوكشين مثل إيثريوم.

في الوقت الحالي، يُستخدم التأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi) بشكل أساسي للحماية من مخاطر مثل الأخطاء في العقود الذكية، وفشل البروتوكولات، العملة المستقرة حالات فك الربط، وغيرها من الأحداث التي قد تتسبب في خسائر مالية في منظومة التمويل اللامركزي (DeFi). وتعمل المشاريع حاليًا على توسيع نطاق استخدام التأمين في مجال التمويل اللامركزي ليشمل حالات استخدام جديدة مثل تأمين الطائرات (التأخيرات، والإلغاءات، وما إلى ذلك)، وتأمين الجفاف، وتأمين الأعاصير.

مع مرور الوقت، يبدو من المرجح أن تغطي شركات التأمين التقليدية والشركات الناشئة في مجال التمويل اللامركزي (DeFi) المزيد من المجالات نفسها. وستتجه شركات التأمين التقليدية بشكل أكبر نحو العملات المشفرة، في حين ستوسع بروتوكولات التمويل اللامركزي (DeFi) نطاق تغطيتها ليشمل المجالات التي عادةً ما تغطيها شركات التأمين التقليدية.

فوائد التأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi)

تستخدم شركات التأمين التقليدية الكبرى تقنية البلوك تشين بالفعل لزيادة الكفاءة والشفافية. وتعمل تقنية البلوك تشين على زيادة الكفاءة من خلال خفض التكاليف المرتفعة وفترات المعالجة الطويلة المرتبطة بشركات التأمين التقليدية.

التطبيقات اللامركزية (DApps) ويمكنها أن تزيد من مكاسب الكفاءة والشفافية مقارنة بشركات التأمين التقليدية. فهي أكثر كفاءة من حيث التكلفة، حيث تتطلب نفقات عامة أقل فيما يتعلق بالقوى العاملة والمواد والعقارات. كما أن التطبيقات اللامركزية (DApps) أسرع في الأداء بفضل استخدامها لمزيد من الأتمتة عبر العقود الذكية، وعدم توقفها عن العمل أبدًا (فلا توجد ساعات عمل أو عطلات في مجال التمويل اللامركزي)، واستخدامها لمجموعة أوسع من الأشخاص لتقييم المخاطر. كما أنها أكثر شفافية لأن التقييمات يتم إجراؤها من قبل أعضاء بروتوكول التأمين DeFi على السلسلة، ويتم التصويت عليها من قبل المجتمع. في المقابل، لا تزال مطالبات التأمين التقليدية تُبت فيها داخليًّا، مع القليل من الشفافية أو انعدامها تمامًا في عملية صنع القرار غير الشفافة.

بالإضافة إلى كل ذلك، وعلى عكس العديد من شركات التأمين التقليدية، فإن حوافز بروتوكولات التأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi) تتوافق مع مصالح المؤمن عليهم. لنأخذ على سبيل المثال قطاع التأمين الأمريكي الذي يعاني من خلل شديد في أدائه، والذي يبذل وقتًا وجهدًا كبيرين في تأخير أو رفض تغطية المطالبات، مع العلم أن كل دقيقة تأخير أو كل دولار يتم رفضه يمثل ربحًا لشركة التأمين. وبما أن جميع شركات التأمين تتبع هذا النهج، فلا يوجد أي عيب في رفض مطالبات العملاء لأنه لا يوجد مكان آخر يلجأون إليه. تناضل هذه الشركات الهادفة للربح من أجل أرباح مساهميها، على حساب عملائها. هذه هي بنية حوافز معكوسة تجعل المطالبين في مواجهة مع شركة التأمين. أما DeFi فتقلب هذا الوضع رأسًا على عقب من خلال مواءمة البروتوكول مع حاملي التأمين.

كيف يعمل التأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi)؟

يعمل التأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi) من خلال استبدال طرف ثالث موثوق به بتعاونية (co-op). وعلى عكس شركات التأمين التقليدية، فإن كل شخص يدفع قسطًا تأمينيًا هو أيضًا مالك لـ«شركة» التأمين، وبالتالي يمكنه أن يكون له رأي في المطالبات التي يدفعها بروتوكول DeFi. ولشراء تغطية تأمينية، يجب على الشخص شراء حصة في التعاونية، أي حصة في البروتوكول.

يمكن لأعضاء التعاونية التصويت كما يشاؤون بشأن المطالبات، ولكن إذا بدأت التعاونية في رفض المطالبات المشروعة، فسوف يفقد الناس ثقتهم في فعالية المنصة ويتوقفون عن استخدامها. والعكس هو الصحيح فيما يتعلق بالتصويت النزيه. سيدرك الناس أن التعاونية توفر حماية فعالة ضد المخاطر، مما سيؤدي إلى زيادة استخدام البروتوكول، وبالتالي زيادة الأقساط المستلمة ونمو المنصة. ولذلك، فإن أعضاء التعاونية لديهم حافز قوي للتصويت بنزاهة من أجل الحفاظ على سمعة طيبة. ولمنع أعضاء التعاونية من إعطاء الأولوية للمكاسب قصيرة الأجل، يُطلب من الأعضاء عادةً تجميد حصصهم.

حالات استخدام التأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi)

كما ذُكر أعلاه، تتمثل أكثر حالات استخدام التأمين في مجال التمويل اللامركزي (DeFi) شيوعًا في الحماية من المخاطر التي تحدث على السلسلة. ويرجع السبب في ذلك إلى أن هذه المنتجات التأمينية هي الأبسط من حيث التحقق من المطالبات.

أخطاء العقود الذكية: قد تؤدي الأخطاء في العقود الذكية إلى خسارة الأموال التي أودعها المستخدمون في تطبيق لامركزي (DApp).

أعطال البروتوكول: قد تتعرض بروتوكولات DeFi لخسارة أموال بسبب ثغرات تقنية مثل أخطاء العقود الذكية المذكورة أعلاه، وكذلك بسبب الاختراقات الأمنية والاحتيال.

انفصال العملة المستقرة عن سعر الصرف المحدد: صُممت العملات المستقرة للحفاظ على قيمة ثابتة مقابل أصل أو عملة معينة، وعادةً ما يكون ذلك الدولار الأمريكي. ومع ذلك، هناك عدة عوامل يمكن أن تؤدي إلى انفصال العملات المستقرة عن العملة المرجعية، أو فقدان قيمتها الثابتة.

أعطال البورصات المركزية: كما أظهر عام 2022، فإن البورصات المركزية معرضة لعدد من حالات الفشل التي قد تنجم عن خروقات أمنية وصولاً إلى الإفلاس التام.

تأخير الرحلة أو إلغاؤها: هذه ليست حالة استخدام لـ DeFi! باستخدام «أوراكل» (oracles) التي يمكنها الوصول إلى بيانات الرحلات الجوية، يمكن للعقد الذكي أن يقوم تلقائيًا بدفع تعويض إذا تأخرت الرحلة لمدة معينة (على سبيل المثال، تأخرت لأكثر من 45 دقيقة)، أو تم إلغاؤها.