Що таке криптострахування?

Технології криптовалют починають використовуватись у традиційній страховій індустрії для покращення їхніх продуктів, водночас децентралізовані страхові протоколи в DeFi створюють новий клас страхових продуктів на блокчейні. Страхування на основі блокчейну забезпечує підвищення ефективності та прозорості у порівнянні з традиційними страховими системами. Ця стаття розглядає, як страхування на основі блокчейну покращує страхування в традиційних фінансах, і як воно впроваджується в DeFi.

Використовуйте мультиканальний додаток Bitcoin.com Wallet, якому довіряють мільйони для безпечного та легкого купівлі, продажу, торгівлі та управління біткоїном і найпопулярнішими криптовалютами.

Зміст

Як працює страхування?

Страхування є необхідним для процвітаючої економіки, оскільки воно пом'якшує вплив фінансових труднощів шляхом андеррайтингу ризику. Основна ідея страхування полягає в переміщенні ризику від окремих осіб, які можуть бути не в змозі впоратися з непередбаченими фінансовими труднощами, до колекції осіб. У страховій галузі спосіб рівномірного розподілу цього ризику серед групи учасників називається "пулінгом ризиків". Окремі особи отримують душевний спокій, сплачуючи премії, які значно менші від руйнівних втрат. Групи, зазвичай представлені страховими компаніями, отримують прибутки та надають підтримку особам, доки з часом премії перевищують те, що вони повинні виплатити за претензіями.

Проблеми можуть виникнути, коли кількість претензій або їх вартість зростає. Це може призвести до банкрутства страхових компаній. З іншого боку, страхові компанії, що прагнуть отримати прибуток, можуть експлуатувати людей, завищуючи ціни, знаючи, що люди продовжуватимуть платити за захист від ризику.

Блокчейн використовується двома основними способами у зв'язку зі страхуванням. По-перше, його використовують традиційні страхові компанії для підвищення ефективності та прозорості. По-друге, він використовується в DeFi для усунення потреби в довіреному третьому стороні, як традиційні страхові компанії, стимулювання яких часто суперечать інтересам їхніх клієнтів.

Криптовалюта в традиційному страхуванні

Технології на основі блокчейну вже використовуються в традиційних страхових компаніях для вирішення проблем ефективності та прозорості. Ось кілька прикладів страхових компаній, які використовують технологію блокчейну:

State Farm і USAA використовують систему на основі блокчейну для автоматичного суброгації претензій, врегульованих між двома компаніями.
Anthem, друга за величиною страхова компанія в галузі охорони здоров'я в США, почала використовувати технологію блокчейну для допомоги пацієнтам у безпечному доступі та обміні їх медичними даними. Безпечний і деталізований доступ до медичних даних є ключовим болючим питанням, яке відчувається в страховій та медичній галузях.
Гонконгський страховик Blue Cross використовує блокчейн з квітня 2019 року для прискорення процесу обробки претензій на медичне страхування та запобігання шахрайству. Обробка та верифікація претензій були тривалим і дорогим процесом.

DeFi страхування

DeFi страхування дозволяє людям захищати свої активи через смарт-контракти, які об'єднують кошти від кількох осіб для покриття потенційних втрат. Премії, сплачені людьми, використовуються для створення пулу коштів, які можуть бути використані для виплати претензій у разі покритих втрат. Все це відбувається прозоро на блокчейні, такому як Ethereum.

На даний момент DeFi страхування переважно використовується для захисту від ризиків, таких як помилки смарт-контрактів, збої протоколів, стабількоїн де-пегі та інші події, які можуть спричинити фінансові втрати в екосистемі DeFi. Проекти зараз розширюють використання DeFi страхування на нові випадки, такі як страхування авіаперельотів (затримки, скасування тощо), страхування від посухи та ураганів.

З часом, здається ймовірним, що традиційні страхові компанії та DeFi стартапи покриватимуть більше однакових сфер. Традиційні страхові компанії все більше перейдуть у криптовалюту, а протоколи DeFi розширять своє покриття на галузі, які зазвичай покривають традиційні страхові компанії.

Переваги DeFi страхування

Блокчейн вже використовується великими традиційними страховими компаніями для підвищення ефективності та прозорості. Блокчейн підвищує ефективність, знижуючи високі витрати та тривалі часи обробки, пов'язані з традиційними страховими компаніями.

Децентралізовані додатки (DApps) можуть ще більше підвищити ефективність та прозорість у порівнянні з традиційними страховими компаніями. Вони є більш економічними, оскільки потребують менше накладних витрат в плані робочої сили, матеріалів та нерухомості. DApps працюють швидше, використовуючи більше автоматизації через смарт-контракти, ніколи не припиняючи роботу (немає робочих годин чи свят у DeFi), і використовуючи ширший пул людей для оцінки ризику. Вони є більш прозорими, оскільки оцінки проводяться членами протоколу DeFi страхування на блокчейні та голосуються спільнотою. На противагу цьому, традиційні страхові претензії все ще вирішуються внутрішньо і з малим чи відсутнім інсайтом у непрозорий процес прийняття рішень.

На додаток до всього цього, на відміну від багатьох традиційних страхових компаній, стимулювання DeFi страхових протоколів узгоджене з інтересами їхніх застрахованих. Візьмемо, наприклад, високо дисфункціональну страхову галузь США, яка витрачає значний час та зусилля на затримку або відмову у покритті претензій, знаючи, що кожна хвилина затримки або кожен відмовлений долар є прибутком для страхової компанії. Оскільки всі страхові компанії роблять це, немає жодних негативних наслідків від відмови у претензіях клієнтів, оскільки немає куди більше звернутися. Ці компанії, які прагнуть отримати прибуток, борються за прибутки своїх акціонерів за рахунок своїх клієнтів. Це викривлена структура стимулів, яка робить заявників антагоністичними до страхової компанії. DeFi перевертає це з ніг на голову, узгоджуючи протокол із тримачами страхування.

Як працює DeFi страхування?

DeFi страхування працює шляхом заміни довіреної третьої сторони кооперативом (кооп). На відміну від традиційних страхових компаній, кожна людина, яка платить премію, також є власником "компанії" страхування, і тому може мати слово в тому, які претензії виплачує протокол DeFi. Щоб придбати страхове покриття, особа повинна купити частку кооперативу, частку в протоколі.

Члени кооперативу можуть голосувати, як завгодно, щодо претензій, але якщо кооп починає відмовляти в законних претензіях, то люди втрачатимуть довіру до ефективності платформи і припинять її використовувати. Протилежне є правдою для чесного голосування. Люди побачать, що кооп ефективно захищає від ризиків і використовують протокол більше, збільшуючи отримані премії та зростаючи платформу. Тому члени кооперативу мають сильний стимул голосувати чесно, щоб підтримувати бездоганну репутацію. Щоб запобігти пріоритизації короткострокових вигод, члени зазвичай зобов'язані блокувати свою частку.

Використання DeFi страхування

Як зазначалося вище, найбільш поширені випадки використання DeFi страхування стосуються захисту від ончейн ризиків. Причина цього полягає в тому, що вони є найпростішими страховими продуктами для перевірки претензій.

Помилки смарт-контрактів: Помилки смарт-контрактів можуть призвести до втрати коштів, які люди внесли до DApp.

Збої протоколу: Протоколи DeFi можуть втратити кошти через технічні вразливості, такі як згадані вище помилки смарт-контрактів, а також через зломи та шахрайство.

Де-пег стабількоїнів: Стабількоїни розроблені для підтримки фіксованої вартості з відношенням до певного активу або валюти, зазвичай долара США. Однак існує кілька факторів, які можуть призвести до де-пегу стабількоїнів або втрати їх фіксованої вартості.

Збої централізованих бірж: Як показав 2022 рік, централізовані біржі вразливі до ряду збоїв, які можуть виникнути через зломи до повної неплатоспроможності.

Затримка або скасування рейсу: Це не випадок використання DeFi! Використовуючи оракули з доступом до даних рейсів, смарт-контракт може автоматично виплачувати компенсацію, якщо рейс затримується на певну кількість часу (наприклад, затримка більше 45 хвилин) або скасовується.