Що таке криптострахування?

Технології криптовалют починають використовуватись у традиційній страховій індустрії для покращення їхніх продуктів, водночас децентралізовані страхові протоколи в DeFi створюють новий клас страхових продуктів на блокчейні. Страхування на основі блокчейну забезпечує підвищення ефективності та прозорості у порівнянні з традиційними страховими системами. Ця стаття розглядає, як страхування на основі блокчейну покращує страхування в традиційних фінансах, і як воно впроваджується в DeFi.

Використовуйте мультиканальний додаток Bitcoin.com Wallet, якому довіряють мільйони для безпечного та легкого купівлі, продажу, торгівлі та управління біткоїном і найпопулярнішими криптовалютами.

Як працює страхування?

Страхування є необхідним для процвітаючої економіки, оскільки воно пом'якшує вплив фінансових труднощів шляхом покриття ризиків. Основна ідея страхування полягає в перенесенні ризику з окремих осіб, які можуть бути не в змозі впоратися з несподіваними фінансовими труднощами, на групи людей. У страхуванні спосіб, за допомогою якого цей ризик рівномірно розподіляється серед групи учасників, називається "об'єднанням ризиків". Люди отримують спокій, сплачуючи премії, які значно менші за руйнівні втрати. Групи, зазвичай представлені страховими компаніями, отримують прибутки та надають підтримку особам, якщо з часом премії перевищують витрати на виплату претензій.

Проблеми можуть виникати, коли кількість претензій або їх вартість зростає. Це може призвести до банкрутства страхових компаній. З іншого боку, комерційні страхові компанії можуть експлуатувати людей, завищуючи ціни, знаючи, що люди продовжуватимуть платити за захист від ризиків.

Блокчейн використовується у двох основних аспектах, що стосуються страхування. По-перше, його використовують традиційні страхові компанії для підвищення ефективності та прозорості. По-друге, він використовується в DeFi для усунення потреби в надійному посереднику, як-от традиційні страхові компанії, чиї стимули часто суперечать інтересам клієнтів.

Криптовалюта в традиційному страхуванні

Технології на основі блокчейну вже використовуються в старих страхових компаніях для вирішення проблем ефективності та прозорості. Ось кілька прикладів страхових компаній, які використовують технології блокчейну:

• State Farm та USAA використовують систему на основі блокчейну для автоматичного врегулювання претензій суброгації між двома компаніями.
• Anthem, друга за величиною компанія з медичного страхування в США, почала використовувати технологію блокчейну, щоб допомогти пацієнтам безпечно отримувати доступ і ділитися своїми медичними даними. Безпечний і деталізований доступ до медичних даних є ключовою проблемою у страхуванні та медичній галузі.
• Гонконгський страховик Blue Cross використовує блокчейн з квітня 2019 року для прискорення обробки претензій на медичне страхування і запобігання шахрайству. Як обробка, так і верифікація претензій були витратними та тривалими процесами.

DeFi Страхування

DeFi страхування дозволяє людям захищати свої активи через смарт-контракти, які об'єднують фонди від кількох осіб для покриття потенційних втрат. Премії, сплачені людьми, використовуються для створення пулу коштів, які можуть бути використані для виплати претензій у разі покритої втрати. Усе це відбувається прозоро на блокчейні, як-от Ethereum.

Наразі DeFi страхування в основному використовується для захисту від ризиків, таких як баги смарт-контрактів, збої протоколів, стейблкоїн де-пеги, та інші події, які можуть спричинити фінансові втрати в екосистемі DeFi. Проекти наразі розширюють використання DeFi страхування на нові випадки, такі як страхування літаків (затримки, скасування тощо), страхування від посухи та ураганів.

З часом, ймовірно, що традиційні страхові компанії та нові DeFi протоколи охоплюватимуть більше однакових сфер. Традиційні страхові компанії більше інтегруватимуться в криптовалюти, а протоколи DeFi розширять своє покриття на сфери, зазвичай покриті традиційними страховими компаніями.

Переваги DeFi Страхування

Блокчейн вже використовується великими традиційними страховими компаніями для підвищення ефективності та прозорості. Блокчейн підвищує ефективність, знижуючи високі витрати та тривалі терміни обробки, які характерні для традиційних страхових компаній.

Децентралізовані додатки (DApps) можуть ще більше підвищити ефективність і прозорість порівняно з традиційними страховими компаніями. Вони є більш економічно ефективними, оскільки потребують менше витрат на робочу силу, матеріали та нерухомість. DApps працюють швидше завдяки більшій автоматизації через смарт-контракти, вони ніколи не сплять (немає робочих годин чи свят у DeFi), і використовують ширший пул людей для оцінки ризику. Вони є більш прозорими, оскільки оцінки здійснюються он-чейн учасниками DeFi страхового протоколу та голосуються спільнотою. На відміну від цього, традиційні страхові претензії все ще вирішуються всередині компанії, майже без прозорості в процесі прийняття рішень.

Крім того, на відміну від багатьох традиційних страхових компаній, стимули DeFi страхових протоколів збігаються з інтересами їх застрахованих. Візьмемо, наприклад, високо дисфункціональну страхову індустрію США, яка витрачає значний час і зусилля на затримку або відмову у покритті претензій, знаючи, що кожна хвилина затримки або кожний відмовлений долар є прибутком для страхової компанії. Оскільки всі страхові компанії діють так, немає недоліків у відмові клієнтам у претензіях, тому що нікуди більше йти. Ці комерційні компанії борються за прибутки своїх акціонерів за рахунок клієнтів. Це викривлена структура стимулів, яка робить позивачів антагоністами до страхової компанії. DeFi перевертає це з ніг на голову, узгоджуючи протокол зі страхувальниками.

Як працює DeFi страхування?

DeFi страхування працює шляхом заміни надійного третього боку кооперативом (кооп). На відміну від традиційних страхових компаній, кожна особа, яка сплачує премію, також є власником "страхової компанії", і таким чином може мати право голосу щодо того, які претензії DeFi протокол виплачує. Щоб купити страхове покриття, людина повинна придбати частку коопа, частку в протоколі.

Учасники коопа можуть голосувати так, як їм заманеться, але якщо кооп починає відмовляти у виплаті законних претензій, люди втрачають довіру до ефективності платформи і перестають її використовувати. Навпаки, чесне голосування сприяє тому, що люди бачать, що кооп ефективно захищає від ризиків, і використовують протокол більше, збільшуючи отримані премії та розвиваючи платформу. Отже, учасники коопа мають сильний стимул голосувати чесно, щоб підтримувати бездоганну репутацію. Щоб запобігти пріоритету короткострокових вигід, учасники зазвичай повинні заблокувати свою частку.

Використання DeFi страхування

Як згадувалося раніше, найбільш поширені випадки використання DeFi страхування пов'язані із захистом від он-чейн ризиків. Причина цього полягає в тому, що це найпростіші страхові продукти для перевірки претензій.

Баги смарт-контрактів: Баги в смарт-контрактах можуть призвести до втрати коштів, які люди вклали у DApp.

Збої протоколів: DeFi протоколи можуть втратити кошти через технічні вразливості, як згадані вище баги смарт-контрактів, а також через порушення безпеки та шахрайство.

Де-пеги стейблкоїнів: Стейблкоїни розроблені для підтримки фіксованої вартості відносно певного активу або валюти, зазвичай долара США. Однак існує кілька чинників, які можуть спричинити де-пег, або втрату їх фіксованої вартості.

Збої централізованих бірж: Як показав 2022 рік, централізовані біржі вразливі до різних збоїв, які можуть виникати через порушення безпеки або навіть банкрутство.

Затримка або скасування рейсу: Це не є випадком використання DeFi! Використовуючи оракли з доступом до даних про рейси, смарт-контракт може автоматично виплачувати компенсацію, якщо рейс затримується на певну кількість часу (наприклад, більше ніж на 45 хвилин) або скасовується.