Kripto teknolojisi, geleneksel sigorta sektöründe ürünleri iyileştirmek amacıyla kullanılmaya başlanırken, aynı zamanda merkeziyetsiz sigorta protokolleri de DeFi zincir üzerinde yeni bir sigorta ürünü sınıfı yaratıyorlar. Blok zinciri tabanlı sigorta, geleneksel sigorta sistemlerine kıyasla verimlilik ve şeffaflık açısından avantajlar sağlıyor. Bu makale, blok zinciri tabanlı sigortanın geleneksel finans sektöründeki sigortacılığı nasıl iyileştirdiğini ve DeFi’de nasıl uygulandığını ele alıyor.
Multichain'i kullanın Bitcoin.com Cüzdan uygulaması, milyonlarca kişinin güvenini kazanmış, bitcoin ve en popüler kripto para birimlerini güvenli ve kolay bir şekilde satın almak, satmak, takas etmek ve yönetmek için kullanılan bir platformdur.
Sigorta nasıl işler?
Sigorta, riski üstlenerek mali zorlukların etkisini hafiflettiği için, gelişen bir ekonomi için gereklidir. Sigortanın temel fikri, planlanmamış mali zorluklarla başa çıkamayabilecek bireylerden, bu riski bir grup insana aktarmaktır. Sigorta sektöründe, bu riskin bir grup katılımcı arasında eşit olarak dağıtılmasına “risk havuzu” denir. Bireyler, yıkıcı bir kayıptan çok daha düşük tutardaki primleri ödeyerek iç huzuruna kavuşurlar. Genellikle sigorta şirketleri tarafından temsil edilen gruplar, zaman içinde prim gelirlerinin tazminat ödemelerinden daha fazla olduğu sürece kâr elde eder ve bireylere destek sağlar.
Tazminat taleplerinin sayısı veya maliyeti arttığında sorunlar ortaya çıkabilir. Bu durum sigorta şirketlerinin iflasına yol açabilir. Öte yandan, kâr amacı güden sigorta şirketleri, insanların risk koruması için ödeme yapmaya devam edeceğini bilerek, aşırı ücretler talep ederek insanları sömürebilir.
Blockchain, sigortacılık alanında iki temel şekilde kullanılmaktadır. Birincisi, geleneksel sigorta şirketleri tarafından verimliliği ve şeffaflığı artırmak amacıyla kullanılmaktadır. İkincisi ise, DeFi alanında, teşvikleri genellikle müşterileriyle çelişen geleneksel sigorta şirketleri gibi güvenilir bir üçüncü tarafa duyulan ihtiyacı ortadan kaldırmak amacıyla kullanılmaktadır.
Geleneksel Sigortacılıkta Kripto
Blockchain tabanlı teknoloji, verimlilik ve şeffaflık sorunlarının çözümüne yardımcı olmak amacıyla geleneksel sigorta şirketlerinde halihazırda kullanılmaktadır. İşte blockchain teknolojisini kullanan sigorta şirketlerine ilişkin birkaç örnek:
- State Farm ve USAA otomatik işlemler için blok zinciri tabanlı bir sistem kullanmak hak devri iki şirket arasında çözüme kavuşturulan talepler.
- ABD’nin en büyük ikinci sağlık sigortası şirketi olan Anthem, hastaların tıbbi verilerine güvenli bir şekilde erişip bunları paylaşabilmelerini sağlamak amacıyla blok zinciri teknolojisini kullanmaya başladı. Tıbbi verilere güvenli ve ayrıntılı erişim, sigorta ve sağlık sektöründe hissedilen en önemli sorunlardan biridir.
- Hong Kong'lu sigorta şirketi Blue Cross Nisan 2019’dan beri blok zincirini şu amaçla kullanmaktadır: sağlık sigortası taleplerinin işleme alınma süresini kısaltmak işleme ve dolandırıcılığı önleme. Hem taleplerin işlenmesi hem de doğrulanması, zaman alıcı ve maliyetli bir süreç olmuştur.
DeFi Sigortası
DeFi sigortası, insanların potansiyel kayıpları karşılamak üzere birden fazla kişiden gelen fonları bir araya getiren akıllı sözleşmeler aracılığıyla varlıklarını korumalarına olanak tanır. Kişiler tarafından ödenen primler, teminat kapsamındaki bir kayıp durumunda tazminat ödemelerinde kullanılabilecek bir fon havuzu oluşturmak için kullanılır. Tüm bunlar, aşağıdaki gibi bir blok zinciri üzerinde şeffaf bir şekilde gerçekleşir: Ethereum.
Şu anda, DeFi sigortası öncelikle akıllı sözleşme hataları, protokol arızaları gibi risklere karşı koruma sağlamak amacıyla kullanılmaktadır, stabilcoin DeFi ekosisteminde mali kayıplara yol açabilecek sabitlikten ayrılma olayları ve diğer durumlar. Projeler şu anda DeFi sigortasının kullanım alanını uçak sigortası (rötarlar, iptaller vb.), kuraklık sigortası ve kasırga sigortası gibi yeni kullanım senaryolarına genişletiyor.
Zamanla, geleneksel sigorta şirketleri ile DeFi sektöründeki yeni şirketlerin giderek daha fazla ortak alanda faaliyet göstereceği görülüyor. Geleneksel sigorta şirketleri kripto alanına daha fazla yönelecek ve DeFi protokolleri ise kapsamlarını geleneksel sigorta şirketlerinin genellikle kapsadığı alanlara genişletecek.
DeFi Sigortasının Avantajları
Blockchain, verimliliği ve şeffaflığı artırmak amacıyla halihazırda büyük geleneksel sigorta şirketleri tarafından kullanılmaktadır. Blockchain, geleneksel sigorta şirketleriyle ilişkili yüksek maliyetleri ve uzun işlem sürelerini azaltarak verimliliği artırmaktadır.
Merkezi olmayan uygulamalar (DApps) geleneksel sigorta şirketlerine kıyasla verimlilik ve şeffaflık açısından daha fazla kazanç sağlayabilir. İş gücü, malzeme ve gayrimenkul açısından daha az genel gider gerektirdikleri için maliyet açısından daha verimlidirler. DApp’ler, akıllı sözleşmeler aracılığıyla daha fazla otomasyon kullanarak, hiç durmadan çalışarak (DeFi’de çalışma saatleri veya tatil günleri yoktur) ve riski değerlendirmek için daha geniş bir kullanıcı havuzundan yararlanarak daha hızlıdır. Değerlendirmeler, DeFi sigorta protokolünün zincir üzerindeki üyeleri tarafından yapılıp topluluk tarafından oylanması nedeniyle daha şeffaftır. Buna karşılık, geleneksel sigorta talepleri hâlâ şirket içinde karara bağlanmakta ve opak karar alma süreci hakkında neredeyse hiç bilgi verilmemektedir.
Tüm bunlara ek olarak, birçok geleneksel sigorta şirketinden farklı olarak, DeFi sigorta protokollerinin teşvik mekanizmaları sigortalılarla aynı çizgidedir. Son derece işlevsiz olan ABD sigorta sektörünü ele alalım; bu sektör, gecikilen her dakikanın veya reddedilen her doların sigorta şirketi için kâr olduğunu bilerek, taleplerin karşılanmasını geciktirmek veya reddetmek için hatırı sayılır zaman ve çaba harcar. Tüm sigorta şirketleri bunu yaptığı için, müşterilerin taleplerini reddetmenin bir dezavantajı yoktur çünkü başka gidecek yer yoktur. Bu kâr amacı güden şirketler, müşterilerinin zararına, hissedarlarının kârı için mücadele ederler. Bu, tazminat talep edenleri sigorta şirketine düşman kılan çarpık bir teşvik yapısıdır. DeFi, protokolü sigortalılarla aynı çizgiye getirerek bu durumu tamamen tersine çevirir.
DeFi sigortası nasıl işliyor?
DeFi sigortası, güvenilir bir üçüncü tarafın yerine bir kooperatifin (co-op) devreye girmesiyle işler. Geleneksel sigorta şirketlerinden farklı olarak, prim ödeyen her kişi aynı zamanda sigorta “şirketinin” bir sahibi olur ve bu sayede DeFi protokolünün hangi talepleri karşılayacağı konusunda söz sahibi olabilir. Sigorta kapsamı satın almak için, kişinin kooperatiften bir pay, yani protokolde bir hisse satın alması gerekir.
Kooperatif üyeleri, talepler konusunda istedikleri gibi oy kullanabilirler; ancak kooperatif meşru talepleri reddetmeye başlarsa, insanlar platformun etkinliğine olan güvenlerini yitirir ve onu kullanmayı bırakır. Dürüst oy kullanma durumunda ise tam tersi geçerlidir. İnsanlar, kooperatifin risklere karşı etkili bir koruma sağladığını görecek ve protokolü daha fazla kullanacak, böylece alınan primler artacak ve platform büyüyecektir. Bu nedenle, kooperatif üyeleri, kusursuz bir itibarı korumak için dürüst oy kullanmaya güçlü bir şekilde teşvik edilir. Kooperatif üyelerinin kısa vadeli kazançlara öncelik vermesini önlemek için, üyelerden genellikle hisselerini kilitlemeleri istenir.
DeFi Sigortacılığında Kullanım Örnekleri
Yukarıda da belirtildiği gibi, DeFi sigortasının en yaygın kullanım alanları, zincir içi risklere karşı koruma sağlamaktır. Bunun nedeni, bu ürünlerin tazminat taleplerinin doğrulanması açısından en basit sigorta ürünleri olmasıdır.
Akıllı sözleşme hataları: Akıllı sözleşmelerdeki hatalar, kullanıcıların bir DApp’e yatırdıkları paraların kaybedilmesine yol açabilir.
Protokol hataları: DeFi protokolleri, yukarıda bahsedilen akıllı sözleşme hataları gibi teknik güvenlik açıklarının yanı sıra, güvenlik ihlalleri ve dolandırıcılık nedeniyle de fon kaybına uğrayabilir.
Stabilcoin'in sabit kurundan sapması: Stabilcoinler, belirli bir varlık veya para birimi (genellikle ABD Doları) karşısında sabit bir değerini korumak üzere tasarlanmıştır. Ancak, stabilcoinlerin sabit değerinden sapmasına ya da sabit değerini kaybetmesine neden olabilecek çeşitli faktörler bulunmaktadır.
Merkezi borsalarda yaşanan arızalar: 2022 yılının da gösterdiği gibi, merkezi borsalar, güvenlik ihlallerinden tam anlamıyla iflasa kadar uzanan bir dizi aksaklığa karşı savunmasızdır.
Uçuş gecikmesi veya iptali: Bu bir DeFi kullanım örneği değildir! Uçuş verilerine erişimi olan oracle’ları kullanarak, bir akıllı sözleşme, bir uçuşun belirli bir süre (örneğin, 45 dakikadan fazla) gecikmesi veya iptal edilmesi durumunda otomatik olarak ödeme yapabilir.
