ประกันภัยคริปโตคืออะไร?

เทคโนโลยีคริปโตกำลังเริ่มถูกนำมาใช้ในอุตสาหกรรมประกันภัยแบบดั้งเดิมเพื่อปรับปรุงผลิตภัณฑ์ของพวกเขา ในขณะเดียวกันก็มีการนำโปรโตคอลประกันภัยแบบกระจายศูนย์มาใช้ใน ดีไฟ กำลังสร้างผลิตภัณฑ์ประกันภัยบนบล็อกเชนประเภทใหม่ การประกันภัยที่ใช้บล็อกเชนช่วยเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใสเหนือระบบประกันภัยแบบดั้งเดิม บทความนี้จะพิจารณาว่าการประกันภัยที่ใช้บล็อกเชนกำลังปรับปรุงการประกันภัยในระบบการเงินแบบดั้งเดิมอย่างไร และมีการนำไปใช้ใน DeFi อย่างไร

ใช้มัลติเชน แอปกระเป๋าเงิน Bitcoin.com, ได้รับความไว้วางใจจากผู้คนนับล้านในการซื้อ ขาย แลกเปลี่ยน และจัดการบิทคอยน์และสกุลเงินดิจิทัลยอดนิยมได้อย่างปลอดภัยและง่ายดาย

ประกันภัยทำงานอย่างไร?

การประกันภัยมีความจำเป็นสำหรับเศรษฐกิจที่เจริญเติบโต เนื่องจากช่วยลดผลกระทบของความยากลำบากทางการเงินโดยการรับประกันความเสี่ยง แนวคิดพื้นฐานของการประกันภัยคือการย้ายความเสี่ยงจากบุคคลที่อาจไม่สามารถรับมือกับความยากลำบากทางการเงินที่ไม่คาดคิดได้ ไปยังกลุ่มบุคคลที่รวบรวมกันไว้ ในอุตสาหกรรมประกันภัย วิธีที่ความเสี่ยงนี้ถูกกระจายอย่างเท่าเทียมกันในกลุ่มผู้มีส่วนร่วมเรียกว่า "การรวมความเสี่ยง" (Risk Pooling) บุคคลได้รับความสบายใจโดยการชำระค่าเบี้ยประกันภัยซึ่งน้อยกว่าการสูญเสียอย่างรุนแรงอย่างมาก กลุ่ม ซึ่งโดยปกติแล้วจะแทนโดยบริษัทประกันภัย ทำกำไรและให้การสนับสนุนแก่บุคคล ตราบใดที่ในระยะยาวเบี้ยประกันภัยที่เก็บได้มากกว่าจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเป็นค่าสินไหมทดแทน

ปัญหาอาจเกิดขึ้นเมื่อจำนวนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนหรือค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพิ่มสูงขึ้น ซึ่งอาจทำให้บริษัทประกันภัยล้มละลายได้ ในทางกลับกัน บริษัทประกันภัยที่แสวงหากำไรอาจเอาเปรียบประชาชนโดยการเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันภัยในอัตราที่สูงเกินจริง โดยรู้ดีว่าประชาชนจะยังคงยอมจ่ายเพื่อความคุ้มครองความเสี่ยงต่อไป

บล็อกเชนถูกนำมาใช้ในสองวิธีหลักที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัย ประการแรก บริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมใช้บล็อกเชนเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใส ประการที่สอง บล็อกเชนถูกนำมาใช้ในระบบ DeFi เพื่อขจัดความจำเป็นในการมีบุคคลที่สามที่เชื่อถือได้ เช่น บริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม ซึ่งมักมีแรงจูงใจที่ขัดแย้งกับลูกค้าของตน

คริปโตในประกันภัยแบบดั้งเดิม

เทคโนโลยีที่ใช้บล็อกเชนกำลังถูกนำมาใช้ในบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมเพื่อช่วยแก้ปัญหาด้านประสิทธิภาพและความโปร่งใส นี่คือตัวอย่างบางส่วนของบริษัทประกันภัยที่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชน:

• สเตทฟาร์ม และ ยูเอสเอเอ ใช้ระบบที่ใช้บล็อกเชนสำหรับการอัตโนมัติ การรับช่วงสิทธิ การเรียกร้องที่ตกลงกันระหว่างสองบริษัท
• แอนเธม บริษัทประกันสุขภาพที่ใหญ่เป็นอันดับสองในสหรัฐอเมริกา ได้เริ่มใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนเพื่อช่วยให้ผู้ป่วยสามารถเข้าถึงและแบ่งปันข้อมูลทางการแพทย์ของตนได้อย่างปลอดภัย การเข้าถึงข้อมูลทางการแพทย์อย่างปลอดภัยและละเอียดเป็นปัญหาสำคัญที่รู้สึกได้ในอุตสาหกรรมประกันภัยและทางการแพทย์
• บริษัทประกันภัยฮ่องกง บลูครอส ได้ใช้บล็อกเชนตั้งแต่เดือนเมษายน 2019 เพื่อ เร่งการเรียกร้องค่าสินไหมประกันสุขภาพ การประมวลผลและป้องกันการฉ้อโกง ทั้งการประมวลผลและการตรวจสอบความถูกต้องของคำร้องขอเป็นกระบวนการที่ใช้เวลาและมีค่าใช้จ่ายสูง

ประกันภัย DeFi

ประกันภัย DeFi ช่วยให้ผู้คนสามารถปกป้องทรัพย์สินของตนผ่านสัญญาอัจฉริยะที่รวบรวมเงินทุนจากหลายบุคคลเพื่อครอบคลุมการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น ค่าเบี้ยประกันที่ผู้คนจ่ายจะถูกนำไปสร้างเป็นกองทุนที่สามารถใช้จ่ายค่าสินไหมทดแทนในกรณีที่เกิดความสูญเสียที่ครอบคลุม ทั้งหมดนี้เกิดขึ้นอย่างโปร่งใสบนบล็อกเชน เช่น อีเธอเรียม.

ปัจจุบัน ประกันภัย DeFi ถูกใช้เป็นหลักเพื่อป้องกันความเสี่ยง เช่น ข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะ ความล้มเหลวของโปรโตคอล สเตเบิลคอยน์ การยกเลิกการผูกค่าเงิน (de-pegs) และเหตุการณ์อื่น ๆ ที่อาจก่อให้เกิดการสูญเสียทางการเงินในระบบนิเวศ DeFi ขณะนี้โครงการต่าง ๆ กำลังขยายการใช้ประกันภัย DeFi ไปยังกรณีการใช้งานใหม่ ๆ เช่น ประกันภัยเครื่องบิน (ความล่าช้า การยกเลิก ฯลฯ) ประกันภัยภัยแล้ง และประกันภัยพายุเฮอริเคน

เมื่อเวลาผ่านไป ดูเหมือนว่าบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมและบริษัท DeFi ที่กำลังเติบโตจะครอบคลุมพื้นที่เดียวกันมากขึ้น บริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมจะย้ายเข้าสู่คริปโตมากขึ้น และโปรโตคอล DeFi จะขยายความคุ้มครองไปยังพื้นที่ที่โดยปกติแล้วจะครอบคลุมโดยบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม

ประโยชน์ของประกันภัย DeFi

บล็อกเชนกำลังถูกนำมาใช้โดยบริษัทประกันภัยขนาดใหญ่แบบดั้งเดิมเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใส บล็อกเชนช่วยเพิ่มประสิทธิภาพโดยลดต้นทุนสูงและระยะเวลาการประมวลผลที่ยาวนานที่เกี่ยวข้องกับบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม

แอปพลิเคชันแบบกระจายศูนย์ (DApps) สามารถเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใสได้มากกว่าบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม พวกมันมีค่าใช้จ่ายที่น้อยกว่าเนื่องจากต้องการค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานน้อยกว่าในด้านของแรงงาน วัสดุ และอสังหาริมทรัพย์ DApps ทำงานได้เร็วกว่าโดยใช้ระบบอัตโนมัติมากขึ้นผ่านสัญญาอัจฉริยะ ไม่มีการหยุดทำงาน (ไม่มีเวลาทำการหรือวันหยุดของธุรกิจ DeFi) และใช้กลุ่มคนกว้างขึ้นในการประเมินความเสี่ยง พวกเขามีความโปร่งใสมากขึ้นเพราะการประเมินผลดำเนินการโดยสมาชิกบนเชนของโปรโตคอลประกันภัย DeFi และได้รับการลงคะแนนเสียงจากชุมชน ในทางตรงกันข้าม การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนแบบดั้งเดิมยังคงถูกตัดสินภายในองค์กรและมีข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับกระบวนการตัดสินใจที่โปร่งใสน้อยมากหรือไม่มีเลย

นอกเหนือจากทั้งหมดนั้น ต่างจากบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมหลายแห่ง แรงจูงใจของโปรโตคอลประกันภัย DeFi นั้นสอดคล้องกับผู้เอาประกันภัยของพวกเขา อุตสาหกรรมประกันภัยของสหรัฐฯ ที่มีปัญหาอย่างมาก ใช้เวลาและความพยายามอย่างมากในการชะลอหรือปฏิเสธการคุ้มครองการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน โดยรู้ดีว่าทุกนาทีที่ถูกชะลอหรือทุกดอลลาร์ที่ถูกปฏิเสธคือกำไรสำหรับบริษัทประกันภัย เนื่องจากบริษัทประกันภัยทั้งหมดทำเช่นนี้ จึงไม่มีข้อเสียในการปฏิเสธการเรียกร้องของลูกค้าเพราะไม่มีที่อื่นให้ไป บริษัทที่แสวงหากำไรเหล่านี้ต่อสู้เพื่อผลกำไรของผู้ถือหุ้น โดยไม่คำนึงถึงผลประโยชน์ของลูกค้า นี่คือโครงสร้างแรงจูงใจที่บิดเบี้ยวซึ่งทำให้ผู้เรียกร้องกลายเป็นปฏิปักษ์กับบริษัทประกันภัย DeFi กลับแนวคิดนี้โดยทำให้โปรโตคอลสอดคล้องกับผู้ถือประกันภัย

ประกันภัย DeFi ทำงานอย่างไร?

ประกันภัย DeFi ทำงานโดยการแทนที่บุคคลที่สามที่เชื่อถือได้ด้วยการร่วมมือ (co-op) ไม่เหมือนกับบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม ทุกคนที่จ่ายเบี้ยประกันภัยก็เป็นเจ้าของบริษัทประกันภัยเช่นกัน และด้วยเหตุนี้จึงสามารถมีส่วนร่วมในการตัดสินใจว่าคำขอค่าสินไหมทดแทนใดที่โปรโตคอล DeFi จะจ่ายออกไปได้ ในการซื้อความคุ้มครองประกันภัย บุคคลจะต้องซื้อส่วนหนึ่งของสหกรณ์ ซึ่งเป็นส่วนแบ่งในโปรโตคอล

สมาชิกของสหกรณ์สามารถลงคะแนนเสียงตามที่ต้องการเกี่ยวกับการเรียกร้องได้ แต่หากสหกรณ์เริ่มปฏิเสธการเรียกร้องที่ชอบธรรม ผู้คนจะสูญเสียความเชื่อมั่นในประสิทธิภาพของแพลตฟอร์มและหยุดใช้งาน ในทางกลับกัน การลงคะแนนเสียงที่ซื่อสัตย์จะเป็นไปในทางตรงกันข้าม ผู้คนจะเห็นว่าสหกรณ์กำลังปกป้องความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพและใช้โปรโตคอลมากขึ้น ส่งผลให้ได้รับเบี้ยประกันเพิ่มขึ้นและแพลตฟอร์มเติบโตขึ้น ดังนั้น สมาชิกของสหกรณ์จึงมีแรงจูงใจอย่างมากในการลงคะแนนเสียงอย่างซื่อสัตย์เพื่อรักษาชื่อเสียงที่ดี เพื่อป้องกันไม่ให้สมาชิกสหกรณ์ให้ความสำคัญกับผลประโยชน์ระยะสั้น สมาชิกมักจะต้องล็อกหุ้นของตนไว้

กรณีการใช้งานประกันภัย DeFi

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น กรณีการใช้งานประกันภัย DeFi ที่พบบ่อยที่สุดคือการป้องกันความเสี่ยงบนเครือข่าย เหตุผลก็คือผลิตภัณฑ์ประกันภัยเหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์ที่ง่ายที่สุดในการตรวจสอบการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

ข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะ: ข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะอาจส่งผลให้เงินฝากของผู้คนใน DApp สูญหายได้

ความล้มเหลวของโปรโตคอล: โปรโตคอล DeFi อาจสูญเสียเงินทุนเนื่องจากช่องโหว่ทางเทคนิค เช่น ข้อบกพร่องในสัญญาอัจฉริยะที่กล่าวถึงข้างต้น แต่ยังรวมถึงการละเมิดความปลอดภัยและการฉ้อโกงอีกด้วย

การหลุดการผูกค่าของสเตเบิลคอยน์: สเตเบิลคอยน์ถูกออกแบบมาเพื่อรักษาค่าคงที่เมื่อเทียบกับสินทรัพย์หรือสกุลเงินใด ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งดอลลาร์สหรัฐ อย่างไรก็ตาม มีปัจจัยหลายประการที่อาจทำให้สเตเบิลคอยน์หลุดจากการผูกค่าหรือสูญเสียค่าคงที่

การล้มเหลวของตลาดกลาง: ดังที่ปี 2022 ได้แสดงให้เห็นแล้วว่า ตลาดแลกเปลี่ยนแบบรวมศูนย์มีความเสี่ยงต่อความล้มเหลวหลายประการที่อาจเกิดขึ้นจากการละเมิดความปลอดภัยไปจนถึงการล้มละลายโดยสิ้นเชิง

เที่ยวบินล่าช้าหรือยกเลิก: นี่ไม่ใช่กรณีการใช้งาน DeFi! การใช้โอดา (oracles) ที่มีการเข้าถึงข้อมูลเที่ยวบิน, คอนแทรกต์อัจฉริยะสามารถจ่ายเงินได้โดยอัตโนมัติหากเที่ยวบินถูกเลื่อนออกไปเป็นเวลาที่กำหนด (เช่น เลื่อนออกไปเกิน 45 นาที) หรือถูกยกเลิก