Что такое криптострахование?

Технологии криптовалют начинают использоваться в традиционной страховой индустрии для улучшения их продуктов, в то время как децентрализованные страховые протоколы в DeFi создают новый класс страховых продуктов на блокчейне. Страхование на основе блокчейна обеспечивает повышение эффективности и прозрачности по сравнению с традиционными страховыми системами. В этой статье рассматривается, как страхование на основе блокчейна улучшает страхование в традиционных финансах и как оно внедряется в DeFi.

Используйте приложение Bitcoin.com Wallet с поддержкой нескольких блокчейнов, которому доверяют миллионы пользователей для безопасной и простой покупки, продажи, обмена и управления биткойном и самыми популярными криптовалютами.

Как работает страхование?

Страхование необходимо для процветающей экономики, так как оно смягчает воздействие финансовых трудностей, страхуя риски. Основная идея страхования заключается в том, чтобы перенести риск с индивидов, которые могут не справиться с непредвиденными финансовыми трудностями, на коллективы людей. В страховой индустрии способ равномерного распределения этого риска между группой участников называется «пулом рисков». Индивиды получают душевное спокойствие, оплачивая премии, которые значительно меньше, чем катастрофическая потеря. Группы, обычно представленные страховыми компаниями, получают прибыль и оказывают поддержку индивидам, если со временем премии превышают суммы, выплачиваемые по претензиям.

Проблемы могут возникнуть, когда количество претензий или их стоимость растет. Это может привести к банкротству страховых компаний. С другой стороны, страховые компании, ориентированные на прибыль, могут эксплуатировать людей, завышая цены, зная, что люди продолжат платить за защиту от рисков.

Блокчейн используется в двух основных направлениях, связанных со страхованием. Во-первых, его используют традиционные страховые компании для повышения эффективности и прозрачности. Во-вторых, он используется в DeFi для устранения необходимости в доверенном третьем лице, таком как традиционные страховые компании, чьи стимулы часто противоречат интересам их клиентов.

Криптовалюта в традиционном страховании

Технологии на основе блокчейна уже используются в традиционных страховых компаниях для решения проблем эффективности и прозрачности. Вот несколько примеров использования блокчейн-технологий страховыми компаниями:

• State Farm и USAA используют систему на основе блокчейна для автоматического суброгации претензий, урегулируемых между двумя компаниями.
• Anthem, вторая по величине компания медицинского страхования в США, начала использовать блокчейн-технологии, чтобы помочь пациентам безопасно получать и делиться своими медицинскими данными. Безопасный и детализированный доступ к медицинским данным является ключевой проблемой в страховой и медицинской индустрии.
• Гонконгский страховщик Blue Cross использует блокчейн с апреля 2019 года для ускорения обработки претензий по медицинскому страхованию и предотвращения мошенничества. Как обработка, так и проверка претензий были трудоемкими и дорогими процессами.

Страхование DeFi

Страхование DeFi позволяет людям защищать свои активы с помощью смарт-контрактов, которые объединяют средства от нескольких людей для покрытия потенциальных убытков. Премии, выплачиваемые людьми, используются для создания пула средств, которые могут быть использованы для выплаты претензий в случае страхового случая. Все это происходит прозрачно на блокчейне, таком как Ethereum.

В настоящее время страхование DeFi в основном используется для защиты от рисков, таких как ошибки в смарт-контрактах, сбои протоколов, отключение стейблкоинов и другие события, которые могут вызвать финансовые убытки в экосистеме DeFi. Проекты расширяют использование страхования DeFi на новые случаи, такие как страхование авиарейсов (задержки, отмены и т. д.), страхование от засухи и ураганов.

Со временем, вероятно, традиционные страховые компании и стартапы DeFi будут охватывать больше одинаковых областей. Традиционные страховые компании будут больше переходить в крипто, а протоколы DeFi расширят свое покрытие на области, обычно покрываемые традиционными страховыми компаниями.

Преимущества страхования DeFi

Блокчейн уже используется крупными традиционными страховыми компаниями для повышения эффективности и прозрачности. Блокчейн увеличивает эффективность, сокращая высокие издержки и длительные сроки обработки, связанные с традиционными страховыми компаниями.

Децентрализованные приложения (DApps) могут еще больше увеличить эффективность и прозрачность по сравнению с традиционными страховыми компаниями. Они более экономичны, требуя меньше накладных расходов в виде рабочей силы, материалов и недвижимости. DApps быстрее благодаря большей автоматизации с помощью смарт-контрактов, они работают круглосуточно (в DeFi нет рабочих часов или праздников) и используют более широкий пул людей для оценки рисков. Они более прозрачны, поскольку оценки проводятся ончейн-участниками протокола страхования DeFi и голосуются сообществом. В отличие от этого, традиционные страховые претензии все еще решаются внутри компании с минимальной или отсутствующей прозрачностью процесса принятия решений.

Кроме того, в отличие от многих традиционных страховых компаний, стимулы протоколов страхования DeFi согласованы с их застрахованными. Возьмем, к примеру, высокодисфункциональную страховую индустрию США, которая тратит значительное время и усилия на задержку или отказ в покрытии претензий, зная, что каждая минута задержки или каждый отказанный доллар - это прибыль для страховой компании. Поскольку все страховые компании поступают так, нет никакого минуса в отказе клиентам, потому что некуда больше обратиться. Эти компании, ориентированные на прибыль, борются за прибыль своих акционеров за счет своих клиентов. Это искаженная структура стимулов, которая делает истцов антагонистами страховой компании. DeFi переворачивает это, согласовывая протокол с держателями страховок.

Как работает страхование DeFi?

Страхование DeFi работает, заменяя доверенное третье лицо кооперативом (кооперативом). В отличие от традиционных страховых компаний, каждый человек, оплачивающий премию, также является владельцем страховой «компании» и, следовательно, может участвовать в принятии решений о том, какие претензии протокол DeFi оплачивает. Чтобы приобрести страховое покрытие, человек должен купить часть кооператива, долю в протоколе.

Члены кооператива могут голосовать, как они хотят, по претензиям, но если кооператив начнет отклонять обоснованные претензии, то люди потеряют доверие к эффективности платформы и перестанут ее использовать. Обратное верно для честного голосования. Люди увидят, что кооператив эффективно защищает от рисков и будут использовать протокол больше, увеличивая получаемые премии и рост платформы. Поэтому члены кооператива сильно мотивированы голосовать честно, чтобы поддерживать безупречную репутацию. Чтобы предотвратить приоритизацию краткосрочных выгод, члены обычно должны заблокировать свою долю.

Примеры использования страхования DeFi

Как упоминалось выше, наиболее распространенные случаи использования страхования DeFi — это защита от ончейн-рисков. Причина в том, что это самые простые страховые продукты для проверки претензий.

Ошибки в смарт-контрактах: Ошибки в смарт-контрактах могут привести к потере средств, которые люди вложили в DApp.

Сбои протоколов: Протоколы DeFi могут терять средства из-за технических уязвимостей, таких как упомянутые выше ошибки в смарт-контрактах, но также из-за взломов и мошенничества.

Отсоединение стейблкоинов: Стейблкоины разработаны для поддержания фиксированной стоимости относительно определенного актива или валюты, обычно доллара США. Однако существует несколько факторов, которые могут привести к отсоединению стейблкоинов или потере их фиксированной стоимости.

Сбои централизованных бирж: Как показал 2022 год, централизованные биржи уязвимы к ряду сбоев, которые могут возникнуть из-за взломов или даже полной неплатежеспособности.

Задержка или отмена рейса: Это не случай использования DeFi! Используя оракулы с доступом к данным о рейсах, смарт-контракт может автоматически выплачивать компенсацию, если рейс задерживается на определенное время (например, более чем на 45 минут) или отменяется.