Криптотехнологии начинают применяться в традиционной страховой отрасли для совершенствования её продуктов, в то же время децентрализованные страховые протоколы в DeFi создают новый класс страховых продуктов, работающих непосредственно в цепочке блоков. Страхование на основе блокчейна позволяет повысить эффективность и прозрачность по сравнению с традиционными страховыми системами. В этой статье рассматривается, как страхование на основе блокчейна совершенствует страховую сферу в традиционной финансовой системе и как оно внедряется в DeFi.
Используйте Multichain Приложение «Кошелек Bitcoin.com», которому доверяют миллионы людей, чтобы безопасно и легко покупать, продавать, обменивать и управлять биткоинами и самыми популярными криптовалютами.
Как работает страхование?
Страхование необходимо для процветания экономики, поскольку оно смягчает последствия финансовых затруднений за счет принятия на себя риска. Основная идея страхования заключается в переносе риска с отдельных лиц, которые могут оказаться неспособными справиться с непредвиденными финансовыми трудностями, на группы лиц. В страховой отрасли способ равномерного распределения этого риска между группой участников называется «объединением рисков». Люди обретают душевное спокойствие, уплачивая страховые взносы, сумма которых значительно меньше, чем размер катастрофического убытка. Группы, обычно представленные страховыми компаниями, получают прибыль и оказывают поддержку отдельным лицам при условии, что в долгосрочной перспективе сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.
Проблемы могут возникнуть, когда количество страховых случаев или их стоимость возрастают. Это может привести к банкротству страховых компаний. С другой стороны, коммерческие страховые компании могут эксплуатировать людей, завышая цены, зная, что люди будут продолжать платить за защиту от рисков.
В сфере страхования технология блокчейн используется двумя основными способами. Во-первых, её применяют традиционные страховые компании для повышения эффективности и прозрачности. Во-вторых, она используется в сфере DeFi для устранения необходимости в доверенной третьей стороне, такой как традиционные страховые компании, чьи интересы зачастую противоречат интересам клиентов.
Криптовалюты в традиционном страховании
Технологии на основе блокчейна уже применяются в традиционных страховых компаниях для решения проблем, связанных с эффективностью и прозрачностью. Вот несколько примеров страховых компаний, использующих технологию блокчейн:
- State Farm и USAA использовать систему на основе блокчейна для автоматического суброгация урегулированные претензии между двумя компаниями.
- Anthem, вторая по величине компания в сфере медицинского страхования в США, начала использовать технологию блокчейн, чтобы помочь пациентам безопасно получать доступ к своим медицинским данным и обмениваться ими. Безопасный и детализированный доступ к медицинским данным является одной из ключевых проблем, с которой сталкиваются страховая и медицинская отрасли.
- Гонконгская страховая компания «Блю Кросс» использует блокчейн с апреля 2019 года для ускорить рассмотрение заявлений о выплате страхового возмещения по медицинскому страхованию обработку и предотвращение мошенничества. Как обработка, так и проверка заявлений о выплате страхового возмещения всегда были трудоемким и дорогостоящим процессом.
Страхование в сфере DeFi
Страхование в сфере DeFi позволяет людям защищать свои активы с помощью смарт-контрактов, которые объединяют средства нескольких участников для покрытия потенциальных убытков. Страховые взносы, уплачиваемые участниками, используются для формирования фонда, средства которого могут быть направлены на выплату страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Все это происходит прозрачно на блокчейне, таком как Эфириум.
В настоящее время страхование в сфере DeFi в основном используется для защиты от таких рисков, как ошибки в смарт-контрактах, сбои в работе протоколов, стейблкоин отвязка от фиатных валют и другие события, которые могут привести к финансовым потерям в экосистеме DeFi. В настоящее время проекты расширяют сферу применения DeFi-страхования, внедряя его в новые сферы, такие как страхование авиаперелетов (задержки, отмены рейсов и т. д.), страхование от засухи и страхование от ураганов.
Со временем, по всей видимости, традиционные страховые компании и новые игроки рынка DeFi будут все чаще пересекаться в одних и тех же сферах. Традиционные страховые компании будут все активнее выходить на рынок криптовалют, а протоколы DeFi будут расширять сферу своего покрытия, охватывая области, которые обычно находятся в компетенции традиционных страховых компаний.
Преимущества страхования в сфере DeFi
Технология блокчейн уже используется крупными традиционными страховыми компаниями для повышения эффективности и прозрачности. Блокчейн повышает эффективность за счет сокращения высоких затрат и длительных сроков обработки, характерных для традиционных страховых компаний.
Децентрализованные приложения (DApps) могут ещё больше повысить эффективность и прозрачность по сравнению с традиционными страховыми компаниями. Они более рентабельны, поскольку требуют меньших накладных расходов на персонал, материалы и недвижимость. DApps работают быстрее за счёт более широкого применения автоматизации через смарт-контракты, работают круглосуточно (в DeFi нет рабочих часов или выходных) и используют более широкий круг специалистов для оценки рисков. Они более прозрачны, поскольку оценки проводятся участниками протокола DeFi-страхования непосредственно в цепочке блоков, а решения принимаются путем голосования сообщества. Напротив, решения по традиционным страховым претензиям по-прежнему принимаются внутри компании, при этом прозрачность процесса принятия решений практически отсутствует.
Вдобавок ко всему, в отличие от многих традиционных страховых компаний, стимулы протоколов DeFi-страхования совпадают с интересами их страхователей. Возьмем, к примеру, крайне неэффективную страховую отрасль США, которая тратит значительное время и усилия на затягивание или отказ в выплате страхового возмещения, зная, что каждая минута задержки или каждый отклоненный доллар — это прибыль для страховой компании. Поскольку все страховые компании поступают именно так, в отказе в выплате страхового возмещения клиентам нет никаких минусов, ведь им больше некуда обратиться. Эти коммерческие компании борются за прибыль своих акционеров в ущерб интересам своих клиентов. Это извращенная система стимулов, которая вызывает враждебность заявителей по отношению к страховой компании. DeFi полностью меняет эту ситуацию, приводя интересы протокола в соответствие с интересами страхователей.
Как работает страхование в сфере DeFi?
Страхование в сфере DeFi основано на замене доверенной третьей стороны кооперативом (кооперативом). В отличие от традиционных страховых компаний, каждый, кто платит страховую премию, одновременно является владельцем страховой «компании» и, следовательно, может влиять на решение о том, какие страховые выплаты производит протокол DeFi. Чтобы приобрести страховое покрытие, необходимо купить долю в кооперативе, то есть долю участия в протоколе.
Члены кооператива могут голосовать по заявлениям о выплатах так, как им заблагорассудится, но если кооператив начнёт отклонять обоснованные заявления, люди утратят доверие к эффективности платформы и перестанут ею пользоваться. В случае честного голосования ситуация обратная. Люди увидят, что кооператив эффективно защищает от рисков, и будут чаще пользоваться протоколом, что приведет к увеличению получаемых страховых взносов и росту платформы. Таким образом, у членов кооператива есть сильный стимул голосовать честно, чтобы сохранить безупречную репутацию. Чтобы члены кооператива не ставили во главу угла краткосрочную выгоду, от них обычно требуют заблокировать свою долю участия.
Варианты применения страхования в сфере DeFi
Как уже упоминалось выше, наиболее распространённые сценарии использования страхования в сфере DeFi связаны с защитой от рисков, возникающих в цепочке блоков. Причина заключается в том, что именно такие страховые продукты позволяют наиболее просто проверять заявления о выплате страхового возмещения.
Ошибки в смарт-контрактах: Ошибки в смарт-контрактах могут привести к потере средств, вложенных пользователями в DApp.
Сбои в работе протокола: Протоколы DeFi могут терять средства не только из-за технических уязвимостей, таких как упомянутые выше ошибки в смарт-контрактах, но и в результате нарушений безопасности и мошенничества.
Стабильная монета теряет привязку к курсу: Стейблкоины предназначены для поддержания фиксированной стоимости по отношению к определенному активу или валюте, как правило, к доллару США. Однако существует ряд факторов, которые могут привести к отрыву стейблкоинов от привязки или потере ими фиксированной стоимости.
Сбои в работе централизованных бирж: Как показал 2022 год, централизованные биржи уязвимы к целому ряду сбоев, которые могут быть вызваны как нарушениями безопасности, так и полной неплатежеспособностью.
Задержка или отмена рейса: Это не пример применения DeFi! С помощью оракулов, имеющих доступ к данным о рейсах, смарт-контракт может автоматически выплачивать компенсацию, если рейс задерживается на определённое время (например, более чем на 45 минут) или отменяется.
