מהי ביטוח קריפטו?

טכנולוגיית הקריפטו מתחילה להיות בשימוש בתעשיית הביטוח המסורתית לשיפור המוצרים שלה, במקביל לפרוטוקולי ביטוח מבוזרים ב-DeFi שיוצרים קבוצה חדשה של מוצרים ביטוחיים בשרשרת. ביטוח מבוסס בלוקצ'יין מאפשר יעילות ושקיפות גבוהות יותר ממערכות הביטוח המסורתיות. מאמר זה בוחן כיצד ביטוח מבוסס בלוקצ'יין משפר את הביטוח במימון המסורתי, וכיצד הוא מופעל ב-DeFi.

השתמש באפליקציית Bitcoin.com Wallet, שנאמנה על ידי מיליונים כדי לקנות, למכור, לסחור ולנהל בביטחון ובקלות ביטקוין והמטבעות הקריפטוגרפיים הפופולריים ביותר.

תוכן עניינים

איך ביטוח עובד?

ביטוח הוא הכרחי לכלכלה משגשגת מכיוון שהוא מרכך את ההשפעה של מצוקה כלכלית על ידי חיתום סיכון. הרעיון הבסיסי של ביטוח הוא להעביר סיכון מאנשים פרטיים שעלולים לא להיות מסוגלים להתמודד עם מצוקה כלכלית לא מתוכננת, לקבוצות של אנשים. בתעשיית הביטוח, הדרך שבה סיכון זה מתפזר באופן שווה על פני קבוצה של תורמים נקראת "פול סיכון". אנשים מקבלים שקט נפשי על ידי תשלום פרמיות שהן הרבה פחות מהפסד הרסני. קבוצות, המיוצגות בדרך כלל על ידי חברות ביטוח, מרוויחות ומספקות תמיכה ליחידים כל עוד לאורך זמן הפרמיות גבוהות יותר ממה שהן צריכות לשלם בתביעות.

בעיות יכולות להתעורר כאשר מספר התביעות או עלות התביעות עולה. זה יכול להוביל לפשיטת רגל של חברות ביטוח. מצד שני, חברות ביטוח למטרות רווח יכולות לנצל אנשים על ידי גביית יתר, בידיעה שאנשים ימשיכו לשלם עבור הגנת סיכון.

בלוקצ'יין משמש בשתי דרכים עיקריות ביחס לביטוח. ראשית, הוא משמש על ידי חברות ביטוח מסורתיות להגדלת היעילות והשקיפות. שנית, הוא משמש ב-DeFi לביטול הצורך בצד שלישי אמין כמו חברות ביטוח מסורתיות, שתמריציהן לעיתים קרובות מנוגדים לאלה של לקוחותיהם.

קריפטו בביטוח מסורתי

טכנולוגיה מבוססת בלוקצ'יין כבר נמצאת בשימוש בחברות ביטוח מסורתיות כדי לסייע בבעיות של יעילות ושקיפות. הנה כמה דוגמאות לחברות ביטוח המשתמשות בטכנולוגיית בלוקצ'יין:

State Farm ו-USAA משתמשות במערכת מבוססת בלוקצ'יין לתביעות סוברוגציה אוטומטיות שנפתרות בין שתי החברות.
אנת'ם, חברת הביטוח הבריאותי השנייה בגודלה בארה"ב, החלה להשתמש בטכנולוגיית בלוקצ'יין כדי לעזור למטופלים לגשת ולשתף את הנתונים הרפואיים שלהם בצורה מאובטחת. גישה מאובטחת ומדויקת לנתונים רפואיים היא נקודת כאב מרכזית בתעשיית הביטוח והרפואה.
המבטח מהונג קונג Blue Cross משתמש בבלוקצ'יין מאז אפריל 2019 כדי לזרז את עיבוד תביעות הביטוח הרפואי ולמנוע הונאה. גם עיבוד וגם אימות תביעות היה תהליך יקר וכרוך בזמן רב.

ביטוח DeFi

ביטוח DeFi מאפשר לאנשים להגן על נכסיהם באמצעות חוזים חכמים שמרכזים כספים ממספר אנשים כדי לכסות הפסדים פוטנציאליים. הפרמיות שמשלמים אנשים משמשות ליצירת מאגר כספים שניתן להשתמש בו לתשלום תביעות במקרה של אובדן מכוסה. כל זה מתרחש בצורה שקופה על בלוקצ'יין כמו את'ריום.

נכון לעכשיו, ביטוח DeFi משמש בעיקר להגנה מפני סיכונים כגון באגים בחוזים חכמים, כשלי פרוטוקול, דה-פג של מטבעות יציבים, ואירועים אחרים שעלולים לגרום להפסדים כלכליים באקוסיסטם ה-DeFi. פרויקטים מרחיבים כיום את השימוש בביטוח DeFi למקרי שימוש חדשים כמו ביטוח מטוסים (עיכובים, ביטולים וכו'), ביטוח בצורת וביטוח הוריקנים.

עם הזמן, נראה כי חברות ביטוח מסורתיות ויוזמות DeFi יכסו יותר ויותר מאותו התחום. חברות ביטוח מסורתיות יעברו יותר לקריפטו ופרוטוקולי DeFi ירחיבו את כיסוי שלהם לתחומים שבדרך כלל מכוסים על ידי חברות ביטוח מסורתיות.

היתרונות של ביטוח DeFi

בלוקצ'יין כבר נמצא בשימוש על ידי חברות ביטוח מסורתיות גדולות כדי להגדיל את היעילות והשקיפות. בלוקצ'יין מגדיל את היעילות על ידי הפחתת העלויות הגבוהות וזמני העיבוד הארוכים המשויכים לחברות ביטוח מסורתיות.

יישומים מבוזרים (DApps) יכולים להגדיל עוד יותר את ההישגים ביעילות ושקיפות על פני חברות ביטוח מסורתיות. הם יותר יעילים מבחינת עלות בכך שהם דורשים פחות עומס עבודה, חומרים ונדל"ן. DApps מהירים יותר על ידי שימוש ביותר אוטומציה דרך חוזים חכמים, עובדים ללא הפסקה (אין שעות או חופשות עסקים ב-DeFi), ונעזרים במאגר רחב יותר של אנשים להערכת סיכונים. הם יותר שקופים מכיוון שההערכות מתבצעות על ידי חברים בשרשרת של פרוטוקול ביטוח DeFi, ומצביעים על ידי הקהילה. לעומת זאת, תביעות ביטוח מסורתיות עדיין נפתרות בתוך החברה עם תובנות מועטות או לא קיימות לתהליך קבלת ההחלטות האטום.

בנוסף לכל זה, שלא כמו רבות מחברות הביטוח המסורתיות, התמריצים של פרוטוקולי ביטוח DeFi מיועדים יחד עם המבוטחים שלהם. קחו את תעשיית הביטוח האמריקאית הפגומה מאוד, שמקדישה זמן ומאמץ רבים לדחיית או עיכוב כיסוי תביעות בידיעה שכל דקה מתעכבת או כל דולר נדחה הוא רווח לחברת הביטוח. מכיוון שכל חברות הביטוח עושות זאת, אין חסרון לדחיית תביעות הלקוחות כי אין לאן ללכת. חברות אלו למטרות רווח נאבקות על רווחי בעלי המניות שלהן, על חשבון לקוחותיהן. זוהי מבנה תמריצים מעוות שהופך את התובעים לעוינים כלפי חברת הביטוח. DeFi הופך את זה על ראשו על ידי התאמת הפרוטוקול עם בעלי הביטוח.

איך ביטוח DeFi עובד?

ביטוח DeFi עובד על ידי החלפת צד שלישי אמין בקואופרטיב (שותפות). שלא כמו חברות ביטוח מסורתיות, כל אדם שמשלם פרמיה הוא גם בעלים של "חברת" הביטוח, ולכן יכול להשפיע על אילו תביעות פרוטוקול DeFi ישלם. כדי לרכוש כיסוי ביטוחי, אדם חייב לקנות חתיכה מהקואופרטיב, נתך בפרוטוקול.

חברי הקואופרטיב יכולים להצביע כרצונם על תביעות, אך אם הקואופרטיב מתחיל לדחות תביעות לגיטימיות, אנשים יאבדו אמון ביעילות הפלטפורמה ויפסיקו להשתמש בה. ההפך נכון לגבי הצבעות כנות. אנשים יראו שהקואופרטיב מגן ביעילות מפני סיכונים וישתמשו בפרוטוקול יותר, מה שיגדיל את הפרמיות המתקבלות ויגדיל את הפלטפורמה. לכן, חברי הקואופרטיב מתומרצים מאוד להצביע בכנות על מנת לשמור על מוניטין מצוין. כדי למנוע מחברי הקואופרטיב להעדיף רווחים קצרי טווח, בדרך כלל נדרשים חברים לנעול את נתכם.

מקרי שימוש של ביטוח DeFi

כפי שהוזכר לעיל, מקרי השימוש הנפוצים ביותר של ביטוח DeFi הם הגנה מפני סיכונים בשרשרת. הסיבה לכך היא שהם המוצרים הביטוחיים הפשוטים ביותר לאימות תביעות.

באגים בחוזים חכמים: באגים בחוזים חכמים יכולים להוביל לאובדן הכספים שאנשים הפקידו ב-DApp.

כשלי פרוטוקול: פרוטוקולי DeFi יכולים לאבד כספים בגלל פגיעות טכניות כמו הבאגים בחוזים החכמים שהוזכרו, אך גם מפגיעות אבטחה והונאות.

דה-פג של מטבעות יציבים: מטבעות יציבים נועדו לשמור על ערך קבוע ביחס לנכס או מטבע מסוים, בדרך כלל הדולר האמריקאי. עם זאת, ישנם מספר גורמים שיכולים לגרום למטבעות יציבים לאבד את ערכם הקבוע.

כשלי מסחר במרכזים ריכוזיים: כפי שהראה 2022, מרכזים ריכוזיים פגיעים למספר כשלות שיכולות לנבוע מפרצות אבטחה ועד לפשיטת רגל מוחלטת.

עיכוב או ביטול טיסה: זה אינו מקרה שימוש של DeFi! באמצעות אורקלס עם גישה לנתוני טיסות, חוזה חכם יכול לשלם אוטומטית אם טיסה מתעכבת בכמות מסוימת (למשל, מתעכבת ביותר מ-45 דקות), או מבוטלת.