מהי ביטוח קריפטו?

טכנולוגיית הקריפטו מתחילה להיות בשימוש בתעשיית הביטוח המסורתית לשיפור המוצרים שלה, במקביל לפרוטוקולי ביטוח מבוזרים ב-DeFi שיוצרים קבוצה חדשה של מוצרים ביטוחיים בשרשרת. ביטוח מבוסס בלוקצ'יין מאפשר יעילות ושקיפות גבוהות יותר ממערכות הביטוח המסורתיות. מאמר זה בוחן כיצד ביטוח מבוסס בלוקצ'יין משפר את הביטוח במימון המסורתי, וכיצד הוא מופעל ב-DeFi.

השתמש באפליקציית Bitcoin.com Wallet, שנאמנה על ידי מיליונים כדי לקנות, למכור, לסחור ולנהל בביטחון ובקלות ביטקוין והמטבעות הקריפטוגרפיים הפופולריים ביותר.

איך ביטוח עובד?

ביטוח הוא צורך בכלכלה משגשגת משום שהוא מרכך את השפעת הקשיים הכלכליים על ידי ביטוח סיכון. הרעיון הבסיסי של ביטוח הוא להעביר סיכון מאנשים שאולי לא יוכלו להתמודד עם קשיים כלכליים בלתי מתוכננים, לקבוצות של אנשים. בתעשיית הביטוח, הדרך שבה הסיכון הזה מופץ בצורה שווה על פני קבוצת תורמים נקראת "הצפת סיכון". אנשים זוכים לשקט נפשי על ידי תשלום פרמיות שהן משמעותית פחות מאשר הפסד הרסני. קבוצות, בדרך כלל מיוצגות על ידי חברות ביטוח, מרוויחות רווחים ומספקות תמיכה ליחידים כל עוד עם הזמן הפרמיות גבוהות יותר ממה שהן צריכות לשלם בתביעות.

בעיות יכולות להתעורר כאשר מספר התביעות או עלות התביעות עולים. זה יכול להוביל לפשיטת רגל של חברות ביטוח. מצד שני, חברות ביטוח למטרות רווח יכולות לנצל אנשים על ידי גביית יתר, בידיעה שאנשים ימשיכו לשלם עבור הגנה מפני סיכון.

בלוקצ'יין משמש בשתי דרכים עיקריות בהקשר לביטוח. ראשית, הוא משמש חברות ביטוח מסורתיות להגברת היעילות והשקיפות. שנית, הוא משמש ב-DeFi כדי לבטל את הצורך בצד שלישי מהימן, כמו חברות ביטוח מסורתיות, אשר התמריצים שלהן לעיתים קרובות מנוגדים לאלה של לקוחותיהן.

קריפטו בביטוח מסורתי

טכנולוגיה מבוססת בלוקצ'יין כבר בשימוש בחברות ביטוח ותיקות כדי לסייע בבעיות של יעילות ושקיפות. הנה כמה דוגמאות לחברות ביטוח המשתמשות בטכנולוגיית בלוקצ'יין:

• State Farm ו-USAA משתמשות במערכת מבוססת בלוקצ'יין עבור תביעות סוברוגציה אוטומטיות שנפתרות בין שתי החברות.
• Anthem, חברת הביטוח הבריאותי השנייה בגודלה בארה"ב, החלה להשתמש בטכנולוגיית בלוקצ'יין כדי לעזור למטופלים לגשת ולשתף את הנתונים הרפואיים שלהם בצורה מאובטחת. גישה מאובטחת ומפורטת לנתונים רפואיים היא נקודת כאב מרכזית המורגשת בתעשיית הביטוח והרפואה.
• חברת הביטוח מהונג קונג Blue Cross משתמשת בבלוקצ'יין מאז אפריל 2019 כדי להאיץ תביעות ביטוח רפואי ולעצור הונאות. הן עיבוד והן אימות תביעות הם תהליכים גוזלי זמן ויקרים.

ביטוח DeFi

ביטוח DeFi מאפשר לאנשים להגן על הנכסים שלהם באמצעות חוזים חכמים אשר מציפים כספים ממספר אנשים כדי לכסות הפסדים פוטנציאליים. הפרמיות שמשלמים אנשים משמשות ליצירת מאגר כספים שניתן להשתמש בו לתשלום תביעות במקרה של הפסד מכוסה. כל זה קורה בצורה שקופה על בלוקצ'יין כמו Ethereum.

נכון להיום, ביטוח DeFi משמש בעיקר להגנה מפני סיכונים כמו באגים בחוזים חכמים, כשלי פרוטוקול, סטייבלקוין שניתקו את הערך שלהם, ואירועים אחרים שיכולים לגרום להפסדים כלכליים באקוסיסטם של DeFi. נכון להיום, פרויקטים מרחיבים את השימוש בביטוח DeFi למקרים כמו ביטוח טיסות (עיכובים, ביטולים וכו'), ביטוח בצורת וביטוח הוריקנים.

במשך הזמן, נראה שסביר שחברות ביטוח מסורתיות וסטארט-אפים של DeFi יכסו יותר ויותר את אותם תחומים. חברות ביטוח מסורתיות יכנסו יותר לעולם הקריפטו, והפרוטוקולים של DeFi ירחיבו את הכיסוי שלהם לאזורים שבדרך כלל מכוסים על ידי חברות ביטוח מסורתיות.

יתרונות ביטוח DeFi

בלוקצ'יין משמש כבר על ידי חברות ביטוח מסורתיות גדולות להגברת היעילות והשקיפות. בלוקצ'יין מגדיל את היעילות על ידי הפחתת העלויות הגבוהות וזמני העיבוד הארוכים הקשורים לחברות ביטוח מסורתיות.

יישומים מבוזרים (DApps) יכולים להגדיל עוד יותר את הרווחים ביעילות ובשקיפות על פני חברות ביטוח מסורתיות. הם יעילים יותר מבחינת עלות מכיוון שהם זקוקים לפחות תקורות מבחינת כוח אדם, חומרים ונכסים. DApps מהירים יותר על ידי שימוש ביותר אוטומציה באמצעות חוזים חכמים, ולעולם לא ישנים (אין שעות עבודה או חגים בעולם ה-DeFi), ושימוש במאגר רחב יותר של אנשים להערכת סיכונים. הם שקופים יותר כי ההערכות נעשות על ידי חברים בשרשרת של פרוטוקול הביטוח של DeFi, ומצביעים על ידי הקהילה. לעומת זאת, תביעות ביטוח מסורתיות עדיין נפתרות בבית ועם מעט עד שום תובנות לתוך תהליך קבלת ההחלטות האטום.

בנוסף לכל זה, שלא כמו חברות ביטוח מסורתיות רבות, התמריצים של פרוטוקולי ביטוח DeFi מותאמים ללקוחות שלהם. קחו לדוגמה את תעשיית הביטוח האמריקאית הדיספונקציונלית מאוד, שמבזבזת זמן ומאמץ ניכרים על עיכוב או דחיית כיסוי של תביעות תוך ידיעה שכל דקה שמתעכבת או כל דולר שנדחה הוא רווח עבור חברת הביטוח. מכיוון שכל חברות הביטוח עושות זאת, אין חסרון בדחיית תביעות לקוחות מכיוון שאין לאן לפנות. חברות אלה למטרות רווח נאבקות למען רווחי בעלי המניות שלהן, על חשבון לקוחותיהן. זו היא מבנה תמריצים מעוות שהופך את התובעים לאנטגוניסטים לחברת הביטוח. DeFi הופך את זה על פיו על ידי התאמת הפרוטוקול למחזיקי הביטוח.

איך ביטוח DeFi עובד?

ביטוח DeFi עובד על ידי החלפת צד שלישי מהימן בקואופרטיב (קואופ). שלא כמו חברות ביטוח מסורתיות, כל אדם שמשלם פרמיה הוא גם בעלים של "חברת" הביטוח, ולפיכך יכול להשפיע על אילו תביעות פרוטוקול ה-DeFi משלם. כדי לרכוש כיסוי ביטוחי, אדם חייב לרכוש חלק מהקואופ, נתח בפרוטוקול.

חברי הקואופ יכולים להצביע איך שהם רוצים על תביעות, אבל אם הקואופ מתחיל לדחות תביעות לגיטימיות, אז אנשים יאבדו אמון ביעילות הפלטפורמה ויפסיקו להשתמש בה. ההפך נכון לגבי הצבעות הוגנות. אנשים יראו שהקואופ מגן ביעילות מפני סיכונים וישתמשו בפרוטוקול יותר, יגדילו את הפרמיות המתקבלות ויגדילו את הפלטפורמה. לכן, חברי הקואופ מתמרצים חזק להצביע בכנות כדי לשמור על מוניטין ללא רבב. כדי למנוע מחברי הקואופ להעדיף רווחים קצרי טווח, בדרך כלל נדרשים החברים לנעול את ההימור שלהם.

מקרי שימוש בביטוח DeFi

כפי שצוין לעיל, מקרי השימוש הנפוצים ביותר בביטוח DeFi הם הגנה מפני סיכונים בשרשרת. הסיבה לכך היא שהם המוצרים הביטוחיים הפשוטים ביותר לאימות תביעות.

באגים בחוזים חכמים: באגים בחוזים חכמים יכולים לגרום להפסד של הכספים שאנשים הפקידו ל-DApp.

כשלי פרוטוקול: פרוטוקולי DeFi יכולים להפסיד כספים בשל פגיעויות טכניות כמו הבאגים בחוזים חכמים שהוזכרו לעיל, אך גם מפריצות אבטחה והונאות.

סטייבלקוין שניתק ערך: סטייבלקוין מיועדים לשמור על ערך קבוע ביחס לנכס או מטבע מסוים, בדרך כלל הדולר האמריקאי. עם זאת, ישנם מספר גורמים שיכולים לגרום לסטייבלקוין לאבד את ערכם הקבוע.

כשלים בבורסות מרוכזות: כפי שהשנה 2022 הראתה, בורסות מרוכזות פגיעות למספר כשלים שיכולים לנבוע מפריצות אבטחה עד לפשיטת רגל מוחלטת.

עיכוב או ביטול טיסה: זהו אינו מקרה שימוש ב-DeFi! באמצעות אורקל עם גישה לנתוני טיסה, חוזה חכם יכול לשלם אוטומטית אם טיסה מתעכבת במידה מסוימת (למשל, מתעכבת יותר מ-45 דקות), או מבוטלת.