A Krypto-Kreditkarte ist eine Karte, mit der Sie im Rahmen eines Kreditrahmens Ausgaben tätigen und Prämien in Kryptowährung sammeln können, wobei Sie den Saldo später in Fiat-Währung zurückzahlen – im Gegensatz zu einer Krypto-Debitkarte, bei der Sie Kryptowährung ausgeben, die Sie bereits besitzen. Der Haken daran ist, dass die meisten Karten, die als Krypto-Kreditkarten vermarktet werden, gar keine Kreditkarten sind. Wenn du nach diesem Begriff suchst, wirst du zahlreiche Debit- und Prepaid-Karten finden, die das Wort „Credit“ nur aus Marketinggründen im Namen tragen. Echte Krypto-Kreditkarten gibt es zwar, aber sie sind seltener, oft regional beschränkt und kommen in zwei sehr unterschiedlichen Formen vor. Dieser Leitfaden erklärt, wie eine echte Krypto-Kreditkarte funktioniert, welche zwei Arten auf dem Markt sind, wie die Prämien besteuert werden und wie sich das Ganze im Vergleich zu einer Debitkarte darstellt.
Die wichtigsten Erkenntnisse
- Bei einer Krypto-Kreditkarte wird ein Kreditrahmen in Anspruch genommen und es werden Prämien in Kryptowährung ausgezahlt. Die Rückzahlung erfolgt in normalem Geld, nicht in Coins.
- Viele Produkte, die als Krypto-Kreditkarten vermarktet werden, sind in Wirklichkeit Debit- oder Prepaid-Karten. Lesen Sie das Kleingedruckte, bevor Sie davon ausgehen, dass ein Kreditrahmen zur Verfügung steht.
- Es gibt zwei echte Varianten: eine Fiat-Kreditlinie, bei der Krypto-Prämien ausgezahlt werden, und eine Karte, die durch Kryptowährung besichert ist, die Sie als Sicherheit hinterlegen.
- Prämien werden in der Regel zum Zeitpunkt ihres Erhalts als Einkommen besteuert. Dies unterscheidet sich von einer Debitkarte, bei der jede Ausgabe als steuerpflichtiger Verkauf gelten kann.
- Das Angebot ist begrenzt. Echte Kreditkarten sind größtenteils nur in den USA erhältlich, während Sicherheitenkarten überwiegend in Europa angeboten werden.
Was ist eine Krypto-Kreditkarte?
Eine Krypto-Kreditkarte ist eine Zahlungskarte mit einem revolvierenden Kreditrahmen, mit der Sie Prämien erhalten in Kryptowährung anstatt Punkte oder Cashback. Sie geben bis zu einem bestimmten Limit aus, erhalten die Rechnung in Fiat-Währung und zahlen sie wie bei jeder anderen Kreditkarte zurück, wobei Sie für Ihre Ausgaben Kryptowährung sammeln.
Zunächst einmal das Ehrliche vorweg: Ein großer Teil der Karten, die als Krypto-Kreditkarten beworben werden, sind Debit- oder Prepaid-Karten, bei denen das Geld von Ihrem bereits vorhandenen Guthaben abgebucht wird. Wenn eine Karte Ihre Kryptowährung an der Kasse umrechnet, handelt es sich um eine Debitkarte, die nur dem Namen nach keine ist. Eine echte Kreditkarte stellt Ihnen Geld zum Ausgeben zur Verfügung und fordert es später zurück.
Wie funktionieren Krypto-Kreditkarten?
Eine echte Krypto-Kreditkarte funktioniert wie eine herkömmliche Prämienkarte, mit einem Unterschied hinsichtlich der Art und Weise, wie die Prämien ausgezahlt werden.
- Die Kreditlinie. Ihnen wird ein Kreditlimit bewilligt, Sie nutzen dieses Limit und erhalten eine monatliche Abrechnung in Fiat-Währung. Wenn Sie einen Saldo offen lassen, zahlen Sie Zinsen – genau wie bei einer normalen Kreditkarte.
- Krypto-Prämien. Anstelle von Punkten erhalten Sie einen Prozentsatz in Kryptowährung zurück. Bei einigen Karten können Sie die Kryptowährung selbst auswählen, und bei einigen wenigen wird die Prämie sofort gutgeschrieben, sobald der Kauf abgewickelt ist.
- Netzwerke und Akzeptanz. Diese Karten funktionieren mit Visa oder Mastercard und können daher überall dort eingesetzt werden, wo diese Zahlungssysteme akzeptiert werden.
- Es besteht keine Verbindung zu Ihrer Wallet. Im Gegensatz zu einer Debitkarte werden bei einer Kreditkarte Ihre Kryptowährungen beim Bezahlen nicht verkauft. Ihr Guthaben bleibt unangetastet, und Sie verdienen obendrein noch etwas dazu.
Dieser letzte Punkt ist steuerlich von Bedeutung, worauf wir weiter unten noch zurückkommen werden. Er ist der Hauptgrund, warum manche Inhaber eine Kreditkarte bevorzugen: Man behält seine Kryptowährung und baut sein Guthaben dennoch durch alltägliche Ausgaben auf. Sie können sich die Übersicht von Mastercard zu diesem Thema hier ansehen: Kreditkartennetzwerke Hintergrundinformationen dazu, wie Akzeptanz funktioniert.
Die beiden tatsächlichen Arten von Krypto-Kreditkarten
Wenn man die falsch etikettierten Produkte beiseite lässt, bleiben zwei echte Designs übrig.
Eine Fiat-Kreditlinie, bei der Krypto-Prämien ausgezahlt werden. Hierbei handelt es sich um eine herkömmliche Kreditkarte mit Krypto-Cashback. Das deutlichste Beispiel hierfür ist die Gemini-Kreditkarte, eine Mastercard World Elite, die von der WebBank – einer FDIC-Mitgliedsbank – ausgegeben wird, bis zu 4 % Rückvergütung in einer Auswahl von mehr als 50 Kryptowährungen gewährt und keine Jahresgebühr erhebt. Sie ist nur in den USA erhältlich, und da es sich um ein echtes Kreditprodukt handelt, führt die WebBank eine Bonitätsprüfung durch, um Ihr Limit und Ihren Zinssatz festzulegen. Seit Mitte 2026 ist der veröffentlichte Zinssatz für Einkäufe variabel und liegt je nach Ihrer Bonität in etwa zwischen 16 % und 34 %. Coinbase bietet zudem eine an seine Mitgliedschaftsstufen gebundene Kreditkarte sowie eine separate Karte im Debitkartenstil an, was verdeutlicht, wie leicht die beiden unter einer Marke miteinander verschmelzen.
Eine Karte, die durch die von Ihnen hinterlegte Kryptowährung gedeckt ist. Hier nehmen Sie einen Kredit auf Ihre eigenen Bestände auf, anstatt eine Bonitätsprüfung durchlaufen zu müssen. Die Nexo Card ist das führende Beispiel hierfür. Im „Credit Mode“ können Sie im Rahmen einer durch Ihre Kryptowährungen besicherten Kreditlinie Ausgaben tätigen, wobei die Kreditzinsen bei 2,9 % beginnen und bis zu 2 % Cashback gewährt werden, das je nach Ihrer Treuestufe in NEXO oder Bitcoin ausgezahlt wird. Das Angebot gilt in ausgewählten europäischen Märkten, nicht jedoch in den USA. Für den höchsten Cashback sind der „Credit Mode“ sowie eine bestimmte Treuestufe und ein entsprechendes Portfolio erforderlich. Ab Mitte 2026 werden physische Karten zugunsten einer virtuellen Karte ausgesetzt. Der Vorteil besteht darin, dass Sie beim Ausgeben weiterhin am Markt engagiert bleiben. Das Risiko ist real: Wenn der Wert Ihrer Sicherheiten sinkt, kann ein Teil davon verkauft werden, um den Kredit zu decken.
| Typ | Wie die Ausgaben finanziert werden | Belohnung oder Vorteil | Hauptrisiko | Sofern verfügbar |
|---|---|---|---|---|
| Fiat-Kreditlinie, Krypto-Prämien | Eine normale Kreditlinie, die in Fiat-Währung zurückgezahlt wird | Bis zu etwa 4 % Rückvergütung in Kryptowährung | Zinsen bei ausstehendem Saldo | Vor allem die USA |
| Besicherter Kredit | Kreditaufnahme gegen verpfändete Kryptowährungen | Hält die Belichtung bei, bis zu etwa 2 % Rückstand | Liquidation bei Wertverlust der Sicherheiten | Vor allem Europa |
Krypto-Kreditkarte vs. Krypto-Debitkarte
Die beiden Karten dienen zur Lösung unterschiedlicher Probleme. Mit einer Krypto-Kreditkarte können Sie geliehenes Fiat-Geld ausgeben und dabei Kryptowährung verdienen, die Sie später zurückzahlen; hierfür ist möglicherweise eine Bonitätsprüfung erforderlich. Mit einer Krypto-Debitkarte können Sie Kryptowährung ausgeben, die Sie bereits besitzen, und diese an der Kasse in Bargeld umwandeln – ganz ohne Kreditlimit und ohne Bonitätsprüfung.
Die steuerliche Behandlung erfolgt analog. Ausgaben mit einer Debitkarte gelten in der Regel als Veräußerung von Kryptowährung, sodass jeder Kauf einen Gewinn oder Verlust zur Folge haben kann. Die Inanspruchnahme eines Fiat-Kreditrahmens stellt hingegen keinen Verkauf von Kryptowährung dar, allerdings sind die dabei erzielten Prämien steuerpflichtig. Für viele Inhaber ist dies der entscheidende Faktor. Wenn Sie die von Ihnen gehaltene Kryptowährung ausgeben möchten, ist ein Debitkarte ist das richtige Mittel. Wenn Sie Ihre Kryptowährung behalten und beim Ausgeben von Fiat-Geld zusätzlich Geld verdienen möchten, ist eine Kreditkarte die bessere Wahl.
Sind Prämien und Gebühren von Krypto-Kreditkarten steuerpflichtig?
In den meisten Ländern werden Krypto-Prämien als normales Einkommen zu ihrem Fiat-Wert am Tag des Erhalts behandelt. Wenn Sie diese Prämien-Coins später zu einem höheren oder niedrigeren Preis verkaufen, stellt diese Differenz einen separaten Kapitalgewinn oder -verlust dar. Die Nutzung der Fiat-Kreditlinie selbst löst keine Veräußerung von Kryptowährungen aus, was den entscheidenden Vorteil gegenüber einer Debitkarte darstellt.
Karten mit Sicherheiten funktionieren etwas anders. Die Aufnahme eines Kredits gegen Ihre Kryptowährung wird im Allgemeinen nicht als Einkommen behandelt, da ein Kredit kein Verkauf ist. Wenn Ihre Sicherheiten jedoch zur Rückzahlung des Kredits verwertet werden, kann dieser Zwangsverkauf eine steuerpflichtige Veräußerung darstellen. Ein Kursrückgang kann Ihnen daher im schlimmsten Fall sowohl einen Verlust bei Ihren Beständen als auch einen steuerlichen Veranlassungsgrund bescheren.
Ab 2026 stellen US-Broker das Formular 1099-DA aus, mit dem Krypto-Erlöse an Sie und die Steuerbehörde gemeldet werden. Bewahren Sie daher Belege über alle Erträge und Veräußerungen auf. Die Vorschriften unterscheiden sich je nach Land. Die offizielle Position der USA finden Sie in den IRS-Leitlinien zu digitale Vermögenswerte, und um einen umfassenderen Überblick zu erhalten, lesen Sie unseren Leitfaden zur Kryptosteuer. Hierbei handelt es sich um allgemeine Informationen, nicht um Steuerberatung.
So erhalten Sie eine Krypto-Kreditkarte
Ob Sie die Voraussetzungen erfüllen, hängt davon ab, für welche Art Sie sich interessieren.
- Fiat-Kreditkarten Es sind eine Bonitätsprüfung und eine Identitätsprüfung erforderlich, und die Angebote gelten größtenteils nur für die USA. Die Genehmigung erfolgt wie bei jeder Kreditkarte: Zunächst findet eine „weiche“ Bonitätsprüfung statt, gefolgt von einer „harten“ Bonitätsabfrage, sodass eine angemessene Bonität von Vorteil ist.
- Durch Sicherheiten gedeckte Karten Die Bonitätsprüfung entfällt, da Ihre Kryptowährung als Sicherheit für den Kredit dient. Stattdessen benötigen Sie einen nachgewiesenen Wohnsitz in einer unterstützten Region – meist in Europa – sowie ausreichend Kryptowährung, die Sie als Sicherheit hinterlegen können.
Fazit
Mit einer Krypto-Kreditkarte können Sie einen Kreditrahmen in Anspruch nehmen und Krypto-Prämien sammeln, während Ihr eigenes Guthaben unangetastet bleibt – ein grundlegend anderes Konzept als bei einer Debitkarte, bei der Ihre Kryptowährung bei jeder Ausgabe verkauft wird. Es gibt solche Karten tatsächlich, aber sie sind seltener und stärker regional begrenzt, als das Marketing vermuten lässt, und bei besicherten Karten besteht zudem das zusätzliche Risiko einer Zwangsliquidation. Wählen Sie die Karte entsprechend Ihrer Absicht aus, ob Sie Ihre Kryptowährung ausgeben oder behalten möchten, achten Sie auf die Zinsen und das Kleingedruckte – dann können sich die Prämien durchaus lohnen.
