什么是加密借贷？

DeFi借贷允许人们从贷款人池中借款。贷款人从借款人支付的利息中获得收益。去中心化的借贷将这一活动开放给全世界的人们，特别是发展中国家的人们，而这一活动在发达国家通常由金融机构如银行提供。

由于借贷是任何金融系统的基础活动，其对许多最需要它的人来说是无法获得的，这是一种悲剧。事实上，过去20到30年间，已经有很多工作致力于增加发展中经济体的资金获取。只需看看小额贷款或web2点对点借贷就可以看到进展。DeFi将进一步推动小额金融借贷，同时也改善传统金融。

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借贷的重要性

乍一看，借贷似乎是非必要的、晦涩的金融工具。然而，在发展中国家，人们不断地参与其中。将钱存入银行实际上是合法地将你的钱借给银行。银行从你那里借入存款，然后将这笔钱贷出用于各种活动。抵押贷款、汽车贷款和大学贷款是银行常见的借贷形式，也是发展中国家大部分人参与的常见借贷形式。信用卡是大多数人拥有的无抵押贷款工具。

借贷在非零售领域也很普遍。人们借钱来创办中小企业。各种规模的企业借钱来扩大业务：支付新设施、新员工或未来材料的费用。大公司和政府拥有活跃的债券市场，通过发行债券来借钱。当借贷紧缩时，流动性枯竭，坏事就会发生。

传统借贷的不完整性

传统金融中的借贷在大额贷款和适当的基础设施条件下运作良好。超出这些条件，借贷就有明显的不足。

微型金融和点对点借贷的兴起指出了传统借贷产品的弱点。这在新兴市场尤其严重。借贷只对拥有发达金融基础设施的人开放，所以我们来谈谈借款。

在识别基础设施差的国家，KYC/AML要求阻止申请者申请，或合规性阻止他们获得被认为风险过高的贷款。即使他们符合条件，传统借贷机构的最低贷款金额对于大多数人来说也过高。

从集中化的传统机构借款伴随着高额费用。没有竞争对手，因此银行和其他借贷机构对其“服务”收取任意高额费用有准垄断控制。

最后，借款人和贷款人在资金由借贷机构持有期间没有对资金的控制权。如果机构破产或违法，客户资金就有丢失的风险。

DeFi如何改善借贷

DeFi借贷在前一部分中提出的问题上进行了创新，提供了更多的效率、可访问性和透明度。DeFi借贷平台允许世界上任何地方有互联网接入的人进行借贷。

微型金融和P2P贷款使用DeFi工具很容易复制。实际上，许多现有的微型金融和P2P业务可能会被DeFi的优势吸引，从传统金融轨道迁移到DeFi轨道。借款金额可以根据借款人的需要进行细化。例如，微型贷款的最低额度比传统贷款低，但通常仍有50美元或100美元的最低额。

DeFi协议的最低费用明显低于其传统金融对手。对于相对富裕的人来说，这些费用并不繁重，但当金额较小时，它们可能占用资金的过大比例。

对于发展中国家来说，DeFi借贷是一个很大的改进，因为除非你拥有银行访问权限和一定数量的资金，否则它根本无法获得。此外，DeFi使拥有高通胀本地货币的人能够通过通常与美元挂钩的稳定币来保存其购买力。

最后，保留对你资金的完全控制权几乎将第三方持有你资金的风险降至零。

集中化加密借贷

并非所有基于加密的借贷产品都是去中心化的。许多流行的产品是集中化公司，接受加密资产作为存款或抵押品，并像传统金融机构一样借出客户资金。这些公司面临传统金融借贷产品的所有风险。

记住，只有DeFi协议是真正自我托管的。不幸的是，许多人在2022年学到了这一点，当时一系列这些集中化加密借贷业务破产。

DeFi借贷如何运作？

DeFi借贷协议使用加密资产和智能合约进行操作。没有可信的中介或中间人可以做出不透明的决定。该过程是无需信任且透明的。目前，这意味着只有有抵押贷款是可能的，因为无抵押贷款需要借款人和贷款人之间的信任。此外，唯一接受的抵押品和借出的资金是类似比特币、以太坊和稳定币的加密货币。加密资产如NFTs开始被一些协议接受作为抵押。

以下是借贷的运作方式：