什么是加密借贷？

DeFi借贷允许人们从贷款人池中借款。贷款人从借款人支付的利息中获得收益。去中心化的借贷将这一活动开放给全世界的人们，特别是发展中国家的人们，而这一活动在发达国家通常由金融机构如银行提供。

由于借贷是任何金融系统的基础活动，其对许多最需要它的人来说是无法获得的，这是一种悲剧。事实上，过去20到30年间，已经有很多工作致力于增加发展中经济体的资金获取。只需看看小额贷款或web2点对点借贷就可以看到进展。DeFi将进一步推动小额金融借贷，同时也改善传统金融。

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借贷的重要性

乍看之下，借贷似乎是非必要的、晦涩的金融工具。然而，在发展中国家，人们经常参与其中。将钱存入银行实际上是合法地将您的钱借给银行。银行从您那里借取存款，然后将这笔钱贷款用于各种活动。抵押贷款、汽车贷款和大学贷款是银行常见的借贷形式，也是在发展中国家很多人参与的借贷形式。信用卡是大多数人拥有的无抵押贷款工具。

借贷在非零售领域也很普遍。人们借钱来创业或经营中小型企业。各种规模的企业借钱来扩展其业务：支付新设施、新员工或未来的材料。大公司和政府有活跃的债券市场，通过发行债券来借钱。当借贷紧缩时，流动性枯竭，坏事就会发生。

阅读更多：什么是流动性？

传统借贷的不完整性

传统金融中的借贷在大额贷款和适当的基础设施下运作良好。但在这些条件之外，借贷存在明显的缺陷。

小额信贷和点对点借贷的兴起指出了传统借贷产品的弱点。在新兴市场尤其糟糕。借贷仅对拥有发达金融基础设施的人真正可及，所以我们来谈谈借款。

在身份识别基础设施较差的国家，KYC/AML要求阻止申请者甚至申请——或者合规性阻止他们获得被认为风险过大的贷款。即使他们符合资格，传统借贷机构的最低贷款额对大多数人来说也太高。

从集中化的传统机构借款需要支付高额费用。没有竞争对手，因此银行和其他借贷机构对其“服务”收取任意高额费用拥有准垄断控制权。

最后，只要资金由借贷机构持有，借贷双方就不拥有资金的保管权。如果机构变得无力偿债或不合法，客户资金就有可能丢失。

DeFi 如何改善借贷

DeFi 借贷创新解决了前一部分所述的问题。它提供了更多的效率、可及性和透明度。DeFi 借贷平台允许世界上任何地方有互联网接入的人进行借贷。

使用 DeFi 工具可以轻松复制小额信贷和 P2P 贷款。事实上，许多现有的小额信贷和 P2P 业务似乎可能会被 DeFi 的优势吸引，从传统金融渠道迁移到 DeFi 渠道。借款金额可以根据借款人的需求分得非常细。例如，小额贷款的最低额度比传统贷款低，但通常仍有 50 美元或 100 美元的最低额。

DeFi 协议的最低费用比传统金融对手低得多。对于相对富裕的人来说，这些费用并不算太繁重，但在金额较小时，它们可能占用了资金的一大部分。

DeFi 借贷对发展中国家来说是一个很大的改进，因为除非您有银行接入和最低的借贷金额，否则它根本不可用。此外，DeFi 使得拥有高度通货膨胀的本地货币的人能够在通常与美元挂钩的稳定币中保存其购买力。

最后，保留对资金的完全保管权几乎将第三方持有您资金的风险降至零。

中心化加密借贷

并非所有基于加密的借贷产品都是去中心化的。许多流行的产品是中心化公司，接受加密资产作为存款或抵押品，并像传统金融机构一样借出其客户的资金。这些公司面临着所有传统金融借贷产品的风险。

请记住，只有 DeFi 协议是真正自我保管的。不幸的是，许多人在 2022 年通过一系列中心化加密借贷公司破产的经历中学到了这个教训。

DeFi 借贷是如何运作的？

DeFi 借贷协议与加密资产和智能合约一起工作。没有可信中介或中间人可以做出不透明的决定。这个过程是无信任的和透明的。到目前为止，这意味着只有抵押贷款是可能的，因为无抵押贷款需要贷款人和借款人之间的信任。此外，唯一被接受的抵押品和借出的资金是类似于比特币、以太坊和稳定币的加密货币。像NFTs这样的加密资产开始被一些协议接受作为抵押。

以下是借贷的工作原理：

1. 浏览借贷协议接受的加密资产列表。每种资产都会有一个年收益率。
2. 选择您希望存入的加密资产。
3. 存入加密资产并获得存款利息。

以下是借款的工作原理：

1. 浏览借贷协议借出的加密资产列表。每种资产都会有一个利率。
2. 选择您希望借入的加密资产。
3. 为了借款，您必须提供抵押。选择协议允许的加密资产作为抵押。
4. 存入您的抵押品。
5. 根据抵押品和您希望借入的加密资产，您将能够借到最多的金额。
6. 借入加密资产。
7. 确保您的抵押品不贬值，否则您的抵押品将被清算以覆盖您的贷款。