什么是加密货币保险？

加密技术开始在传统保险行业中使用，以改善其产品，同时去中心化保险协议在DeFi中正在创造一类新的链上保险产品。基于区块链的保险在效率和透明度方面优于传统保险系统。本文探讨了区块链保险如何改善传统金融中的保险业务，以及如何在DeFi中应用。

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保险如何运作？

保险对于一个繁荣的经济体是必要的，因为它通过承保风险来减轻财务困难的影响。保险的基本理念是将风险从可能无法应对意外财务困难的个人手中转移到个人集合中。在保险行业中，这种将风险均匀分散到一组贡献者中的方式被称为“风险分摊”。个人通过支付远低于灾难性损失的保费来获得安心。通常由保险公司代表的团体通过在一段时间内收取的保费大于他们支付的索赔来赚取利润并为个人提供支持。

当索赔数量或费用增加时，可能会出现问题。这可能导致保险公司破产。另一方面，盈利性保险公司可能会通过过度收费来剥削人们，因为他们知道人们会继续为风险保护付费。

区块链在保险领域主要有两种用途。首先，它被传统保险公司用来提高效率和透明度。其次，它在去中心化金融（DeFi）中被用来消除对可信第三方（如传统保险公司）的需求，这些公司的激励通常与其客户相悖。

传统保险中的加密货币

基于区块链的技术已被传统保险公司用于解决效率和透明度的问题。以下是一些使用区块链技术的保险公司的例子：

State Farm 和 USAA 使用基于区块链的系统来自动处理两家公司之间的代位求偿索赔。
美国第二大健康保险公司 Anthem 已开始使用区块链技术帮助患者安全访问和分享他们的医疗数据。医疗数据的安全和精细访问是保险和医疗行业感受到的关键痛点。
香港保险公司 Blue Cross 自2019年4月以来一直使用区块链来加速医疗保险索赔处理和防止欺诈。索赔的处理和验证一直是一个耗时且昂贵的过程。

DeFi 保险

DeFi 保险允许人们通过智能合约保护他们的资产，这些合约从多个人那里汇集资金以覆盖潜在损失。人们支付的保费用于创建一个资金池，以便在发生承保损失时支付索赔。这一切都在像 Ethereum 这样的区块链上透明地进行。

目前，DeFi 保险主要用于防范诸如智能合约漏洞、协议失败、稳定币脱钩以及可能导致 DeFi 生态系统中财务损失的其他事件。项目目前正在将 DeFi 保险的使用扩展到新的用例，如飞机保险（延误、取消等）、干旱保险和飓风保险。

随着时间的推移，传统保险公司和 DeFi 初创公司似乎将涵盖更多相同的领域。传统保险公司将更多地进入加密领域，而 DeFi 协议将扩大其覆盖范围到传统保险公司通常涵盖的领域。

DeFi 保险的好处

区块链已经被大型传统保险公司用来提高效率和透明度。区块链通过减少与传统保险公司相关的高成本和长处理时间来提高效率。

去中心化应用程序（DApps）可以进一步提高相对于传统保险公司的效率和透明度。它们更具成本效益，因为在工作力、材料和地产方面需要的开销更少。DApps 通过使用更多的自动化和智能合约、更广泛的人群评估风险来提高速度，因为没有 DeFi 的营业时间或假期。它们更透明，因为评估是由 DeFi 保险协议的链上成员进行的，并由社区投票。相比之下，传统保险索赔仍在内部决定，并且对不透明的决策过程几乎没有任何洞察。

除此之外，与许多传统保险公司不同，DeFi 保险协议的激励与其被保险人是一致的。以功能失调的美国保险业为例，它花费大量时间和精力延迟或拒绝索赔，因为每分钟的延迟或每美元的拒绝都是保险公司的利润。由于所有保险公司都这样做，拒绝客户的索赔没有任何不利之处，因为没有其他地方可去。这些盈利性公司为其股东的利润而战，以牺牲客户为代价。这是一个扭曲的激励结构，使索赔人与保险公司对立。DeFi 通过使协议与保险持有人一致来颠倒这一局面。

DeFi 保险如何运作？

DeFi 保险通过用合作社（co-op）取代可信第三方来运作。与传统保险公司不同，支付保费的每个人也是保险“公司”的所有者，因此可以对 DeFi 协议支付的索赔发表意见。为了购买保险覆盖，一个人必须购买合作社的一部分，即协议中的股份。

合作社的成员可以随意对索赔进行投票，但如果合作社开始拒绝合法索赔，人们将失去对平台效率的信任并停止使用它。诚实投票的反面是，人们将看到合作社有效地防范风险并更多地使用协议，增加收到的保费并扩大平台。因此，合作社成员受到强烈激励，诚实投票以维护无瑕的声誉。为了防止合作社成员优先考虑短期收益，通常要求成员锁定其股份。