什么是加密货币保险？

最后更新

December 11, 2025

撰写者

迈克尔·罗森菲尔德

审阅者

迈克尔·罗森菲尔德

加密技术开始在传统保险行业中使用，以改善其产品，同时去中心化保险协议在DeFi中正在创造一类新的链上保险产品。基于区块链的保险在效率和透明度方面优于传统保险系统。本文探讨了区块链保险如何改善传统金融中的保险业务，以及如何在DeFi中应用。

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保险如何运作？

保险对于繁荣经济是必要的，因为它通过承保风险来缓解财务困难的影响。保险的基本理念是将风险从可能无法应对意外财务困难的个人转移到一群人身上。在保险行业中，这种将风险均匀分散在一组贡献者之间的方式称为“风险池化”。个人通过支付远低于毁灭性损失的保费获得安心。通常由保险公司代表的团体赚取利润，并在保费长期高于理赔支出的情况下为个人提供支持。

当索赔数量或索赔成本上升时，可能会出现问题。这可能会导致保险公司破产。另一方面，盈利性保险公司可能通过过度收费来剥削人们，因为他们知道人们会继续支付风险保护费用。

区块链在保险中有两种主要应用。首先，传统保险公司使用区块链来提高效率和透明度。其次，区块链被用于去中心化金融（DeFi），以消除对可信第三方（如传统保险公司）的需求，这些公司的激励措施常常与其客户相悖。

传统保险中的加密货币

基于区块链的技术已在传统保险公司中应用，以帮助解决效率和透明度问题。以下是几个使用区块链技术的保险公司示例：

State Farm和USAA 使用基于区块链的系统自动处理两家公司之间的代位求偿索赔。
美国第二大健康保险公司Anthem已开始使用区块链技术帮助患者安全地访问和共享其医疗数据。医疗数据的安全和细粒度访问是保险和医疗行业面临的关键难题。
香港的保险商Blue Cross 自2019年4月起使用区块链来加速医疗保险索赔处理并防止欺诈。索赔处理和验证一直是一个耗时且昂贵的过程。

DeFi保险

DeFi保险允许人们通过智能合约保护其资产，这些合约从多人筹集资金来覆盖潜在损失。人们支付的保费被用于创建一笔资金池，以在发生承保损失时支付索赔。所有这些都在像Ethereum这样的区块链上透明地进行。

目前，DeFi保险主要用于保护风险，如智能合约漏洞、协议故障、稳定币脱锚及其他可能导致DeFi生态系统财务损失的事件。项目目前正在将DeFi保险的使用扩展到新的应用场景，如飞机保险（延误、取消等）、干旱保险和飓风保险。

随着时间的推移，传统保险公司和DeFi新兴企业可能会覆盖更多相同的领域。传统保险公司将更多地进入加密货币领域，而DeFi协议将扩大其覆盖范围至传统保险公司通常覆盖的领域。

DeFi保险的好处

大传统保险公司已经在使用区块链来提高效率和透明度。区块链通过减少传统保险公司相关的高成本和长处理时间来提高效率。

去中心化应用（DApps）可以进一步提高传统保险公司的效率和透明度。它们更具成本效益，因为在劳动力、材料和房地产方面需要的开销更少。DApps更快，因为它们使用更多自动化的智能合约，不会进入休眠状态（没有DeFi的营业时间或假期），并利用更广泛的人群来评估风险。它们更透明，因为评估由DeFi保险协议的链上成员完成，并由社区投票决定。相比之下，传统保险索赔仍在内部决定，对不透明的决策过程几乎没有洞察。

除此之外，与许多传统保险公司不同，DeFi保险协议的激励措施与其投保人一致。以功能失调的美国保险行业为例，该行业花费大量时间和精力拖延或拒绝索赔，知道每分钟的拖延或每一美元的拒绝都是保险公司的利润。因为所有的保险公司都这样做，拒绝客户的索赔没有任何不利，因为没有其他选择。这些盈利性公司为股东的利润而斗争，以客户为代价。这是一种扭曲的激励结构，使索赔人对保险公司具有敌意。DeFi通过将协议与保险持有者对齐来颠覆这一局面。

DeFi保险如何运作？

DeFi保险通过用合作社（co-op）取代可信第三方来运作。与传统保险公司不同，每个支付保费的人也是保险“公司”的所有者，因此可以对DeFi协议支付的索赔发表意见。为了购买保险覆盖范围，个人必须购买合作社的一部分，即协议中的股份。

合作社成员可以随意对索赔进行投票，但如果合作社开始拒绝合法的索赔，人们就会对平台的有效性失去信任并停止使用它。诚实投票的情况相反。人们会看到合作社有效地保护了风险并更多地使用该协议，从而增加收到的保费并扩大平台。因此，合作社成员有强烈的动机诚实投票以维持良好的声誉。为了防止合作社成员优先考虑短期收益，成员通常被要求锁定其股份。