ประกันภัยคริปโตคืออะไร?

เทคโนโลยีคริปโตกำลังเริ่มถูกใช้ในอุตสาหกรรมประกันภัยแบบดั้งเดิมเพื่อปรับปรุงผลิตภัณฑ์ของพวกเขา ขณะเดียวกันกับที่โปรโตคอลประกันภัยแบบกระจายใน DeFi กำลังสร้างชั้นใหม่ของผลิตภัณฑ์ประกันภัยบนเชน การประกันภัยที่ใช้บล็อกเชนช่วยเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใสเหนือระบบประกันภัยแบบดั้งเดิม บทความนี้พิจารณาว่าการประกันภัยที่ใช้บล็อกเชนกำลังปรับปรุงการประกันภัยในการเงินแบบดั้งเดิมอย่างไร และกำลังถูกนำไปใช้ใน DeFi อย่างไร

ใช้ แอป Bitcoin.com Wallet ที่เชื่อถือโดยผู้คนนับล้านเพื่อซื้อ ขาย ซื้อขาย และจัดการบิตคอยน์และสกุลเงินดิจิทัลยอดนิยมได้อย่างปลอดภัยและง่ายดาย

สารบัญ

การทำงานของประกันภัยเป็นอย่างไร?

ประกันภัยเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับเศรษฐกิจที่เจริญรุ่งเรืองเพราะช่วยลดผลกระทบจากความยากลำบากทางการเงินโดยการรับประกันความเสี่ยง แนวคิดพื้นฐานของประกันภัยคือการย้ายความเสี่ยงจากบุคคลที่อาจไม่สามารถรับมือกับความยากลำบากทางการเงินที่ไม่ได้วางแผน ไปยังกลุ่มบุคคล ในอุตสาหกรรมประกันภัย วิธีการกระจายความเสี่ยงอย่างเท่าเทียมกันในกลุ่มผู้มีส่วนร่วมเรียกว่า "การรวมกลุ่มความเสี่ยง" บุคคลได้รับความสบายใจโดยการจ่ายเบี้ยประกันภัยที่น้อยกว่าการสูญเสียที่ร้ายแรง กลุ่มซึ่งมักจะเป็นตัวแทนของบริษัทประกันภัย ได้รับผลกำไรและให้การสนับสนุนบุคคลตราบใดที่เบี้ยประกันภัยในระยะยาวมากกว่าที่ต้องจ่ายออกในการเรียกร้องค่าสินไหม

ปัญหาอาจเกิดขึ้นเมื่อจำนวนการเรียกร้องหรือค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องเพิ่มขึ้น ซึ่งอาจทำให้บริษัทประกันภัยล้มละลายได้ ในทางกลับกัน บริษัทประกันภัยที่แสวงหากำไรอาจเอาเปรียบผู้คนโดยการเรียกเก็บเงินเกินราคา เพราะรู้ว่าผู้คนจะยังคงจ่ายเพื่อการป้องกันความเสี่ยง

บล็อกเชนถูกใช้ในสองวิธีหลักที่เกี่ยวข้องกับประกันภัย วิธีแรกคือใช้โดยบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใส วิธีที่สองคือใช้ใน DeFi เพื่อกำจัดความจำเป็นของบุคคลที่สามที่เชื่อถือได้ เช่น บริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม ซึ่งแรงจูงใจมักจะขัดแย้งกับลูกค้าของตน

คริปโตในประกันภัยแบบดั้งเดิม

เทคโนโลยีที่ใช้บล็อกเชนถูกใช้แล้วในบริษัทประกันภัยเก่าเพื่อช่วยแก้ปัญหาประสิทธิภาพและความโปร่งใส ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างบางส่วนของบริษัทประกันภัยที่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชน:

State Farm และ USAA ใช้ระบบที่ใช้บล็อกเชนสำหรับการเรียกร้อง subrogation อัตโนมัติที่ตัดสินระหว่างสองบริษัท
Anthem บริษัทประกันสุขภาพที่ใหญ่เป็นอันดับสองในสหรัฐฯ เริ่มใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนเพื่อช่วยให้ผู้ป่วยเข้าถึงและแชร์ข้อมูลทางการแพทย์ของตนได้อย่างปลอดภัย การเข้าถึงข้อมูลทางการแพทย์ที่ปลอดภัยและละเอียดเป็นปัญหาหลักที่รู้สึกได้ในอุตสาหกรรมประกันภัยและการแพทย์
บริษัทประกันในฮ่องกง Blue Cross ใช้บล็อกเชนตั้งแต่เดือนเมษายน 2019 เพื่อ เร่งกระบวนการเรียกร้องค่าสินไหมประกันสุขภาพ และป้องกันการฉ้อโกง การประมวลผลและการตรวจสอบการเรียกร้องค่าสินไหมยังคงเป็นกระบวนการที่ใช้เวลาและมีค่าใช้จ่ายสูง

ประกันภัย DeFi

ประกันภัย DeFi ช่วยให้ผู้คนสามารถปกป้องทรัพย์สินของตนผ่านสัญญาอัจฉริยะที่รวมเงินจากหลายคนเพื่อครอบคลุมความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น เบี้ยประกันที่จ่ายโดยผู้คนถูกใช้เพื่อสร้างกองทุนที่สามารถใช้จ่ายออกในการเรียกร้องค่าสินไหมเมื่อเกิดความสูญเสียที่ครอบคลุม ทุกอย่างนี้เกิดขึ้นอย่างโปร่งใสบนบล็อกเชนเช่น Ethereum

ปัจจุบัน ประกันภัย DeFi ถูกใช้เพื่อป้องกันความเสี่ยงเช่นข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะ ความล้มเหลวของโปรโตคอล การลดค่า stablecoin และเหตุการณ์อื่นๆ ที่อาจทำให้เกิดการสูญเสียทางการเงินในระบบนิเวศ DeFi โครงการต่างๆ กำลังขยายการใช้ประกันภัย DeFi ไปสู่กรณีการใช้งานใหม่เช่นประกันภัยเครื่องบิน (ความล่าช้า การยกเลิก ฯลฯ) ประกันภัยภัยแล้ง และประกันภัยพายุเฮอริเคน

เมื่อเวลาผ่านไป ดูเหมือนว่าบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมและ DeFi จะครอบคลุมพื้นที่เดียวกันมากขึ้น บริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมจะเคลื่อนเข้าสู่คริปโตมากขึ้น และโปรโตคอล DeFi จะขยายการครอบคลุมไปยังพื้นที่ที่ครอบคลุมโดยบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม

ประโยชน์ของประกันภัย DeFi

บล็อกเชนถูกใช้แล้วโดยบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมขนาดใหญ่เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใส บล็อกเชนเพิ่มประสิทธิภาพโดยลดค่าใช้จ่ายสูงและเวลาที่ใช้ในการประมวลผลที่ยาวนานซึ่งเกี่ยวข้องกับบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม

แอปพลิเคชันแบบกระจายศูนย์ (DApps) สามารถเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใสได้มากกว่าบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม พวกเขามีประสิทธิภาพทางค่าใช้จ่ายมากขึ้นโดยต้องการค่าใช้จ่ายด้านแรงงาน วัสดุ และอสังหาริมทรัพย์น้อยลง DApps เร็วขึ้นโดยใช้ระบบอัตโนมัติมากขึ้นผ่านสัญญาอัจฉริยะ ไม่เคยหยุดทำงาน (ไม่มีเวลาทำการธุรกิจหรือวันหยุดใน DeFi) และใช้กลุ่มคนที่กว้างขึ้นในการประเมินความเสี่ยง พวกเขามีความโปร่งใสมากขึ้นเพราะการประเมินทำโดยสมาชิกในเชนของโปรโตคอลประกันภัย DeFi และมีการลงคะแนนโดยชุมชน ในทางตรงกันข้าม การเรียกร้องค่าสินไหมประกันภัยแบบดั้งเดิมยังคงตัดสินใจภายในและมีข้อมูลเชิงลึกเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในกระบวนการตัดสินใจที่ไม่โปร่งใส

นอกจากนี้ แตกต่างจากบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมหลายแห่ง โปรโตคอลประกันภัย DeFi มีแรงจูงใจที่สอดคล้องกับผู้ประกันภัย ลองดูที่อุตสาหกรรมประกันภัยในสหรัฐฯ ที่มีการทำงานผิดปกติสูง ซึ่งใช้เวลาและความพยายามอย่างมากในการชะลอหรือปฏิเสธความคุ้มครองของการเรียกร้อง เพราะรู้ว่าทุกๆ นาทีที่ช้า หรือทุกๆ ดอลลาร์ที่ถูกปฏิเสธเป็นกำไรสำหรับบริษัทประกันภัย เนื่องจากบริษัทประกันภัยทั้งหมดทำเช่นนี้ จึงไม่มีข้อเสียในการปฏิเสธการเรียกร้องของลูกค้า เพราะไม่มีที่ไหนให้ไป บริษัทเหล่านี้ที่แสวงหากำไรต่อสู้เพื่อผลกำไรของผู้ถือหุ้น โดยเสียสละลูกค้าของตน นี่เป็นโครงสร้างแรงจูงใจที่บิดเบือนซึ่งทำให้ผู้เรียกร้องเป็นปฏิปักษ์กับบริษัทประกันภัย DeFi กลับด้านนี้โดยการจัดช่องทางโปรโตคอลกับผู้ถือประกันภัย

การทำงานของประกันภัย DeFi เป็นอย่างไร?

ประกันภัย DeFi ทำงานโดยการแทนที่บุคคลที่สามที่เชื่อถือได้ด้วยสหกรณ์ (co-op) ต่างจากบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม ทุกคนที่จ่ายเบี้ยประกันภัยยังเป็นเจ้าของ "บริษัท" ประกันภัย และดังนั้นสามารถมีส่วนร่วมในการตัดสินใจว่าการเรียกร้องใดที่โปรโตคอล DeFi จะจ่ายออก เพื่อซื้อความคุ้มครองประกันภัย บุคคลต้องซื้อส่วนหนึ่งของสหกรณ์ เป็นส่วนร่วมในโปรโตคอล

สมาชิกของสหกรณ์สามารถลงคะแนนเสียงในลักษณะใดก็ได้ในการเรียกร้อง แต่ถ้าสหกรณ์เริ่มปฏิเสธการเรียกร้องที่ถูกต้อง ผู้คนจะสูญเสียความเชื่อมั่นในประสิทธิภาพของแพลตฟอร์มและหยุดใช้มัน ตรงกันข้ามกับการลงคะแนนอย่างซื่อสัตย์ ผู้คนจะเห็นว่าสหกรณ์ปกป้องความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพและใช้โปรโตคอลมากขึ้น เพิ่มเบี้ยประกันภัยที่ได้รับและเติบโตแพลตฟอร์ม ดังนั้น สมาชิกของสหกรณ์มีแรงจูงใจอย่างมากในการลงคะแนนอย่างซื่อสัตย์เพื่อรักษาชื่อเสียงที่ดี เพื่อป้องกันสมาชิกสหกรณ์จากการให้ความสำคัญกับผลประโยชน์ระยะสั้น สมาชิกมักจะต้องล็อคส่วนร่วมของตน

กรณีการใช้งานประกันภัย DeFi

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น กรณีการใช้งานประกันภัย DeFi ที่พบบ่อยที่สุดคือการป้องกันความเสี่ยงที่อยู่บนเชน เหตุผลก็คือพวกเขาเป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ง่ายที่สุดในการยืนยันการเรียกร้อง

ข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะ: ข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะอาจส่งผลให้สูญเสียเงินที่ผู้คนฝากเข้ากับ DApp

ความล้มเหลวของโปรโตคอล: โปรโตคอล DeFi อาจสูญเสียเงินจากช่องโหว่ทางเทคนิคเช่นข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะที่กล่าวถึงข้างต้น แต่ยังมาจากการละเมิดความปลอดภัยและการฉ้อโกง

การลดค่า Stabelcoin: Stablecoins ถูกออกแบบมาให้รักษามูลค่าคงที่เมื่อเทียบกับสินทรัพย์หรือสกุลเงินเฉพาะ มักจะเป็นดอลลาร์สหรัฐฯ อย่างไรก็ตามมีหลายปัจจัยที่อาจทำให้ stablecoins ลดค่าหรือสูญเสียมูลค่าคงที่

ความล้มเหลวของการแลกเปลี่ยนแบบรวมศูนย์: อย่างที่เห็นในปี 2022 การแลกเปลี่ยนแบบรวมศูนย์มีความเสี่ยงต่อความล้มเหลวหลายประการที่อาจเกิดจากการละเมิดความปลอดภัยไปจนถึงการล้มละลาย

การล่าช้าหรือยกเลิกเที่ยวบิน: นี่ไม่ใช่กรณีการใช้งาน DeFi! ด้วยการใช้ oracles ที่เข้าถึงข้อมูลเที่ยวบิน สัญญาอัจฉริยะสามารถจ่ายเงินอัตโนมัติถ้าเที่ยวบินล่าช้าเกินเวลาที่กำหนด (เช่น ล่าช้าเกินกว่า 45 นาที) หรือยกเลิก