ประกันภัยคริปโตคืออะไร?

เทคโนโลยีคริปโตกำลังเริ่มถูกใช้ในอุตสาหกรรมประกันภัยแบบดั้งเดิมเพื่อปรับปรุงผลิตภัณฑ์ของพวกเขา ขณะเดียวกันกับที่โปรโตคอลประกันภัยแบบกระจายใน DeFi กำลังสร้างชั้นใหม่ของผลิตภัณฑ์ประกันภัยบนเชน การประกันภัยที่ใช้บล็อกเชนช่วยเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใสเหนือระบบประกันภัยแบบดั้งเดิม บทความนี้พิจารณาว่าการประกันภัยที่ใช้บล็อกเชนกำลังปรับปรุงการประกันภัยในการเงินแบบดั้งเดิมอย่างไร และกำลังถูกนำไปใช้ใน DeFi อย่างไร

ใช้ แอป Bitcoin.com Wallet ที่เชื่อถือโดยผู้คนนับล้านเพื่อซื้อ ขาย ซื้อขาย และจัดการบิตคอยน์และสกุลเงินดิจิทัลยอดนิยมได้อย่างปลอดภัยและง่ายดาย

ประกันภัยทำงานอย่างไร?

ประกันภัยเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับเศรษฐกิจที่เจริญรุ่งเรือง เนื่องจากช่วยลดผลกระทบของความยากลำบากทางการเงินโดยการรับประกันความเสี่ยง แนวคิดพื้นฐานของประกันภัยคือการย้ายความเสี่ยงจากบุคคลที่อาจไม่สามารถรับมือกับความยากลำบากทางการเงินที่ไม่ได้คาดคิด ไปยังกลุ่มบุคคล ในอุตสาหกรรมประกันภัย วิธีการกระจายความเสี่ยงนี้อย่างสม่ำเสมอในกลุ่มผู้ร่วมสมทบเรียกว่า “การรวมความเสี่ยง” บุคคลจะได้รับความสบายใจโดยการจ่ายเบี้ยประกันที่น้อยกว่าความสูญเสียที่รุนแรง กลุ่มซึ่งมักเป็นตัวแทนของบริษัทประกันภัย ได้กำไรและให้การสนับสนุนบุคคลตราบใดที่เบี้ยประกันในระยะยาวมากกว่าที่ต้องจ่ายในกรณีเรียกร้อง

ปัญหาอาจเกิดขึ้นเมื่อจำนวนการเรียกร้องหรือค่าใช้จ่ายของการเรียกร้องเพิ่มขึ้น ซึ่งอาจทำให้บริษัทประกันภัยล้มละลายได้ ในอีกด้านหนึ่ง บริษัทประกันภัยที่แสวงหากำไรอาจใช้ประโยชน์จากคนโดยการคิดราคาเกินไป โดยรู้ว่าผู้คนจะยังคงจ่ายเพื่อรับความคุ้มครองความเสี่ยง

บล็อกเชนถูกนำมาใช้ในสองวิธีหลักที่เกี่ยวข้องกับประกันภัย ประการแรก มันถูกใช้โดยบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใส ประการที่สอง มันถูกใช้ใน DeFi เพื่อลดความจำเป็นของบุคคลที่สามที่เชื่อถือได้ เช่น บริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม ซึ่งแรงจูงใจมักไม่สอดคล้องกับลูกค้าของพวกเขา

คริปโตในประกันภัยแบบดั้งเดิม

เทคโนโลยีที่ใช้บล็อกเชนถูกนำมาใช้ในบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมเพื่อช่วยแก้ปัญหาด้านประสิทธิภาพและความโปร่งใส นี่คือตัวอย่างบางส่วนของบริษัทประกันภัยที่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชน:

• State Farm และ USAA ใช้ระบบที่ใช้บล็อกเชนสำหรับการเรียกร้อง subrogation ที่ตกลงกันระหว่างสองบริษัท
• Anthem บริษัทประกันสุขภาพที่ใหญ่เป็นอันดับสองในสหรัฐฯ ได้เริ่มใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนเพื่อช่วยให้ผู้ป่วยเข้าถึงและแชร์ข้อมูลทางการแพทย์ของพวกเขาอย่างปลอดภัย การเข้าถึงข้อมูลทางการแพทย์อย่างปลอดภัยและละเอียดเป็นจุดที่เจ็บปวดในอุตสาหกรรมประกันภัยและการแพทย์
• ผู้ประกันภัยในฮ่องกง Blue Cross ได้ใช้บล็อกเชนตั้งแต่เดือนเมษายน 2019 เพื่อ เร่งกระบวนการเรียกร้องประกันสุขภาพ และป้องกันการฉ้อโกง ทั้งการประมวลผลและการตรวจสอบการเรียกร้องเป็นกระบวนการที่ใช้เวลานานและมีค่าใช้จ่ายสูง

ประกันภัย DeFi

ประกันภัย DeFi ช่วยให้ผู้คนสามารถปกป้องทรัพย์สินของพวกเขาผ่านสัญญาอัจฉริยะที่รวมเงินทุนจากหลายคนเพื่อครอบคลุมความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น เบี้ยประกันที่จ่ายโดยคนถูกใช้เพื่อสร้างกองทุนที่สามารถใช้จ่ายในกรณีที่เกิดการสูญเสียที่ครอบคลุม ทั้งหมดนี้เกิดขึ้นอย่างโปร่งใสบนบล็อกเชนเช่น Ethereum

ปัจจุบันประกันภัย DeFi ถูกใช้เป็นหลักเพื่อปกป้องความเสี่ยงเช่นข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะ ความล้มเหลวของโปรโตคอล การแยกตัวของ stablecoin และเหตุการณ์อื่น ๆ ที่อาจทำให้เกิดการสูญเสียทางการเงินในระบบนิเวศ DeFi โครงการกำลังขยายการใช้ประกันภัย DeFi ในกรณีการใช้งานใหม่ เช่น ประกันภัยเครื่องบิน (ความล่าช้า การยกเลิก ฯลฯ) ประกันภัยภัยแล้ง และประกันภัยพายุเฮอริเคน

เมื่อเวลาผ่านไป ดูเหมือนว่าบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมและบริษัทที่เริ่มต้น DeFi จะครอบคลุมพื้นที่เดียวกันมากขึ้น บริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมจะเคลื่อนไหวเข้าสู่คริปโตและโปรโตคอล DeFi จะขยายความคุ้มครองไปยังพื้นที่ที่โดยทั่วไปครอบคลุมโดยบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม

ประโยชน์ของประกันภัย DeFi

บล็อกเชนถูกใช้โดยบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมขนาดใหญ่เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใส บล็อกเชนเพิ่มประสิทธิภาพโดยการลดค่าใช้จ่ายสูงและเวลาประมวลผลยาวนานที่เกี่ยวข้องกับบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม

แอปพลิเคชันแบบกระจายศูนย์ (DApps) สามารถเพิ่มประสิทธิภาพและความโปร่งใสได้มากกว่าบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม พวกเขามีต้นทุนที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นโดยต้องการค่าใช้จ่ายที่น้อยลงในแง่ของแรงงาน วัสดุ และอสังหาริมทรัพย์ DApps เร็วกว่าโดยใช้การทำงานอัตโนมัติมากขึ้นผ่านสัญญาอัจฉริยะ ไม่เคยหยุดพัก (ไม่มีเวลาทำการหรือวันหยุด DeFi) และใช้กลุ่มคนที่กว้างขึ้นในการประเมินความเสี่ยง พวกเขามีความโปร่งใสมากขึ้นเพราะการประเมินทำโดยสมาชิกที่อยู่บนเชนของโปรโตคอลประกันภัย DeFi และถูกโหวตโดยชุมชน ในทางกลับกัน การเรียกร้องประกันภัยแบบดั้งเดิมยังคงตัดสินใจภายในและมีข้อมูลเชิงลึกน้อยถึงไม่มีเลยในกระบวนการตัดสินใจที่ไม่ชัดเจน

นอกจากนี้ไม่เหมือนกับบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมหลายแห่ง โปรโตคอลประกันภัย DeFi มีแรงจูงใจที่สอดคล้องกับผู้ประกันภัยของพวกเขา ยกตัวอย่างอุตสาหกรรมประกันภัยในสหรัฐฯ ที่ไม่ทำงานอย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งใช้เวลาและความพยายามอย่างมากในการชะลอหรือปฏิเสธการคุ้มครองการเรียกร้อง โดยรู้ว่าทุกนาทีที่ล่าช้าหรือทุกดอลลาร์ที่ปฏิเสธคือกำไรสำหรับบริษัทประกันภัย เนื่องจากบริษัทประกันภัยทั้งหมดทำเช่นนี้ ไม่มีข้อเสียในการปฏิเสธการเรียกร้องของลูกค้าเพราะไม่มีที่อื่นให้ไป บริษัทที่แสวงหากำไรเหล่านี้ต่อสู้เพื่อผลกำไรของผู้ถือหุ้นของพวกเขา ตรงกันข้ามกับลูกค้าของพวกเขา นี่คือโครงสร้างแรงจูงใจที่บิดเบื้อนซึ่งทำให้ผู้เรียกร้องมีความขัดแย้งกับบริษัทประกันภัย DeFi กลับหัวกลับหางนี้โดยการจัดโปรโตคอลให้สอดคล้องกับผู้ถือประกันภัย

ประกันภัย DeFi ทำงานอย่างไร?

ประกันภัย DeFi ทำงานโดยการแทนที่บุคคลที่สามที่เชื่อถือได้ด้วยสหกรณ์ (co-op) ไม่เหมือนกับบริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิม ทุกคนที่จ่ายเบี้ยประกันก็คือเจ้าของบริษัทประกันภัย “บริษัท” เช่นกัน และดังนั้นสามารถมีสิทธิ์ในการตัดสินใจว่าโปรโตคอล DeFi จะจ่ายการเรียกร้องไหน ในการซื้อความคุ้มครองประกันภัย บุคคลต้องซื้อชิ้นส่วนของสหกรณ์ การถือหุ้นในโปรโตคอล

สมาชิกของสหกรณ์สามารถโหวตได้ตามที่ต้องการในการเรียกร้อง แต่ถ้าสหกรณ์เริ่มปฏิเสธการเรียกร้องที่ถูกต้องแล้ว ผู้คนจะสูญเสียความเชื่อมั่นในประสิทธิภาพของแพลตฟอร์มและหยุดใช้มัน ตรงกันข้ามกับการโหวตที่ซื่อสัตย์ ผู้คนจะเห็นว่าสหกรณ์กำลังปกป้องความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพและใช้โปรโตคอลมากขึ้น เพิ่มเบี้ยประกันที่ได้รับและขยายแพลตฟอร์ม ดังนั้นสมาชิกของสหกรณ์มีแรงจูงใจอย่างมากที่จะโหวตอย่างซื่อสัตย์เพื่อรักษาชื่อเสียงที่ดีเลิศ เพื่อป้องกันไม่ให้สมาชิกสหกรณ์จัดลำดับความสำคัญของผลประโยชน์ระยะสั้น มักจะต้องให้สมาชิกล็อกหุ้นของพวกเขา

กรณีการใช้งานประกันภัย DeFi

ดังที่กล่าวไปแล้ว กรณีการใช้งานประกันภัย DeFi ที่พบบ่อยที่สุดคือการปกป้องความเสี่ยงที่อยู่บนเชน เหตุผลสำหรับเรื่องนี้คือมันเป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ง่ายที่สุดในการตรวจสอบการเรียกร้อง

ข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะ: ข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะสามารถทำให้สูญเสียเงินที่ผู้คนฝากไว้ใน DApp

ความล้มเหลวของโปรโตคอล: โปรโตคอล DeFi สามารถสูญเสียเงินได้จากความเปราะบางทางเทคนิคเช่นข้อบกพร่องของสัญญาอัจฉริยะที่กล่าวถึงข้างต้น แต่อาจเกิดจากการละเมิดความปลอดภัยและการฉ้อโกง

การแยกตัวของ stablecoin: stablecoins ถูกออกแบบมาให้รักษามูลค่าคงที่เมื่อเทียบกับสินทรัพย์หรือตัวเงินเฉพาะ ส่วนใหญ่คือดอลลาร์สหรัฐฯ อย่างไรก็ตาม มีปัจจัยหลายอย่างที่สามารถทำให้ stablecoins แยกตัวหรือสูญเสียมูลค่าคงที่ของพวกเขา

ความล้มเหลวของการแลกเปลี่ยนแบบรวมศูนย์: ดังที่เห็นในปี 2022 การแลกเปลี่ยนแบบรวมศูนย์สามารถเสี่ยงต่อความล้มเหลวหลายประการที่อาจเกิดจากการละเมิดความปลอดภัยไปจนถึงการล่มสลายโดยสิ้นเชิง

ความล่าช้าหรือยกเลิกเที่ยวบิน: นี่ไม่ใช่กรณีการใช้ DeFi! การใช้ oracles ที่เข้าถึงข้อมูลเที่ยวบิน สัญญาอัจฉริยะสามารถจ่ายเงินอัตโนมัติได้หากเที่ยวบินล่าช้าเป็นเวลาหนึ่งช่วงเวลา (เช่น ล่าช้ามากกว่า 45 นาที) หรือถูกยกเลิก