O que é seguro de criptomoeda?
Índice
Como funciona o seguro?
O seguro é necessário para uma economia próspera, pois suaviza o impacto das dificuldades financeiras ao subscrever riscos. A ideia básica do seguro é transferir o risco de indivíduos que talvez não consigam lidar com dificuldades financeiras inesperadas para grupos de indivíduos. Na indústria de seguros, a forma como esse risco é distribuído uniformemente entre um grupo de contribuintes é chamada de "pool de risco". Os indivíduos ganham tranquilidade pagando prêmios que são consideravelmente menores do que uma perda devastadora. Os grupos, geralmente representados por companhias de seguros, obtêm lucros e oferecem suporte aos indivíduos, desde que, ao longo do tempo, os prêmios sejam maiores do que o que têm que pagar em sinistros.
Problemas podem surgir quando o número de sinistros ou o custo dos sinistros aumentam. Isso pode levar companhias de seguros à falência. Por outro lado, companhias de seguros com fins lucrativos podem explorar as pessoas cobrando excessivamente, sabendo que elas continuarão a pagar pela proteção de risco.
O blockchain está sendo usado de duas maneiras principais em relação ao seguro. Primeiro, ele está sendo usado por companhias de seguros tradicionais para aumentar a eficiência e a transparência. Segundo, está sendo usado no DeFi para eliminar a necessidade de um terceiro confiável, como as companhias de seguros tradicionais, cujos incentivos muitas vezes estão em desacordo com seus clientes.
Cripto em Seguros Tradicionais
A tecnologia baseada em blockchain já está sendo usada por companhias de seguros tradicionais para ajudar com problemas de eficiência e transparência. Aqui estão alguns exemplos de companhias de seguros usando tecnologia blockchain:
- State Farm e USAA usam um sistema baseado em blockchain para sinistros automáticos de sub-rogação resolvidos entre as duas empresas.
- A Anthem, a segunda maior companhia de seguros de saúde nos EUA, começou a usar tecnologia blockchain para ajudar os pacientes a acessar e compartilhar seus dados médicos de forma segura. O acesso seguro e granular aos dados médicos é um ponto crítico no setor de seguros e médico.
- A seguradora de Hong Kong Blue Cross está usando blockchain desde abril de 2019 para acelerar o processamento de sinistros de seguro médico e prevenir fraudes. Tanto o processamento quanto a validação de sinistros têm sido processos demorados e caros.
Seguro DeFi
O seguro DeFi permite que as pessoas protejam seus ativos através de contratos inteligentes que agrupam fundos de várias pessoas para cobrir possíveis perdas. Os prêmios pagos pelas pessoas são usados para criar um fundo que pode ser usado para pagar sinistros em caso de uma perda coberta. Tudo isso acontece de forma transparente em um blockchain como o Ethereum.
Atualmente, o seguro DeFi é usado principalmente para proteger contra riscos como bugs em contratos inteligentes, falhas de protocolo, desvalorização de stablecoins, e outros eventos que podem causar perdas financeiras no ecossistema DeFi. Projetos estão atualmente expandindo o uso do seguro DeFi para novos casos, como seguro de avião (atrasos, cancelamentos, etc.), seguro contra seca e seguro contra furacões.
Com o tempo, parece provável que as companhias de seguros tradicionais e as startups DeFi cobrirão mais das mesmas áreas. As companhias de seguros tradicionais se moverão mais para o cripto e os protocolos DeFi expandirão sua cobertura para áreas tipicamente cobertas por companhias de seguros tradicionais.
Os Benefícios do Seguro DeFi
O blockchain já está sendo usado por grandes companhias de seguros tradicionais para aumentar a eficiência e a transparência. O blockchain aumenta a eficiência ao reduzir os altos custos e longos tempos de processamento associados às companhias de seguros tradicionais.
Aplicativos descentralizados (DApps) podem aumentar ainda mais os ganhos de eficiência e transparência sobre as companhias de seguros tradicionais. Eles são mais eficientes em termos de custos, precisando de menos infraestrutura em termos de força de trabalho, materiais e imóveis. Os DApps são mais rápidos ao usar mais automação via contratos inteligentes, nunca dormindo (não há horários comerciais ou feriados no DeFi), e usando um pool mais amplo de pessoas para avaliar riscos. Eles são mais transparentes porque as avaliações são feitas por membros on-chain do protocolo de seguro DeFi e votadas pela comunidade. Em contraste, os sinistros de seguros tradicionais ainda são decididos internamente e com pouca ou nenhuma visão sobre o processo de tomada de decisão opaco.
Além de tudo isso, ao contrário de muitas companhias de seguros tradicionais, os incentivos dos protocolos de seguro DeFi estão alinhados com seus segurados. Tome a indústria de seguros dos EUA altamente disfuncional, que gasta considerável tempo e esforço atrasando ou negando a cobertura de sinistros sabendo que cada minuto atrasado, ou cada dólar negado, é lucro para a companhia de seguros. Como todas as companhias de seguros fazem isso, não há desvantagem em negar os sinistros dos clientes porque não há para onde ir. Essas empresas com fins lucrativos lutam pelos lucros de seus acionistas, às custas de seus clientes. Essa é uma estrutura de incentivos distorcida que torna os reclamantes antagônicos à companhia de seguros. O DeFi inverte isso, alinhando o protocolo com os detentores de seguros.
Como funciona o seguro DeFi?
O seguro DeFi funciona substituindo um terceiro confiável por uma cooperativa (co-op). Ao contrário das companhias de seguros tradicionais, cada pessoa que paga um prêmio também é proprietária da "companhia" de seguros e, assim, pode ter uma palavra a dizer sobre quais sinistros o protocolo DeFi paga. Para comprar cobertura de seguro, uma pessoa deve comprar uma parte da cooperativa, uma participação no protocolo.
Os membros da cooperativa podem votar como quiserem nos sinistros, mas se a cooperativa começar a negar sinistros legítimos, as pessoas perderão a confiança na eficácia da plataforma e pararão de usá-la. O oposto é verdadeiro para uma votação honesta. As pessoas verão que a cooperativa está protegendo efetivamente contra riscos e usarão mais o protocolo, aumentando os prêmios recebidos e expandindo a plataforma. Portanto, os membros da cooperativa são fortemente incentivados a votar honestamente para manter uma reputação impecável. Para evitar que os membros da cooperativa priorizem ganhos de curto prazo, geralmente é exigido que os membros bloqueiem sua participação.
Casos de Uso de Seguro DeFi
Como mencionado acima, os casos de uso mais comuns de seguro DeFi são para proteger contra riscos on-chain. A razão para isso é que eles são os produtos de seguro mais simples para verificar sinistros.
Erros em contratos inteligentes: Erros em contratos inteligentes podem resultar na perda dos fundos que as pessoas depositaram em um DApp.
Falhas de protocolo: Protocolos DeFi podem perder fundos por vulnerabilidades técnicas como os erros mencionados em contratos inteligentes, mas também por violações de segurança e fraudes.
Desvalorização de stablecoins: Stablecoins são projetadas para manter um valor fixo em relação a um ativo ou moeda específica, geralmente o dólar dos EUA. No entanto, existem vários fatores que podem causar a desvalorização das stablecoins, ou a perda de seu valor fixo.
Falhas em exchanges centralizadas: Como demonstrado em 2022, exchanges centralizadas são vulneráveis a várias falhas que podem resultar de violações de segurança a insolvência.
Atraso ou cancelamento de voo: Este não é um caso de uso de DeFi! Usando oráculos com acesso a dados de voo, um contrato inteligente pode pagar automaticamente se um voo atrasar por uma certa quantidade de tempo (por exemplo, atrasado mais de 45 minutos) ou for cancelado.
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