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O que é seguro de criptomoeda?

A tecnologia cripto está começando a ser usada na indústria de seguros tradicional para melhorar seus produtos, ao mesmo tempo em que protocolos de seguros descentralizados no DeFi estão criando uma nova classe de produtos de seguro on-chain. O seguro baseado em blockchain permite ganhos em eficiência e transparência em relação aos sistemas de seguro tradicionais. Este artigo examina como o seguro baseado em blockchain está aprimorando o seguro nas finanças tradicionais e como está sendo implementado no DeFi.

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Como funciona o seguro?

O seguro é necessário para uma economia próspera, pois ameniza o impacto das dificuldades financeiras ao subscrever riscos. A ideia básica do seguro é transferir o risco de indivíduos que poderiam não conseguir lidar com dificuldades financeiras imprevistas, para coletivos de indivíduos. Na indústria de seguros, a forma como esse risco é distribuído uniformemente entre um grupo de contribuintes é chamada de "pooling de risco". Os indivíduos obtêm tranquilidade pagando prêmios que são consideravelmente menores do que uma perda devastadora. Grupos, geralmente representados por companhias de seguros, obtêm lucros e oferecem suporte aos indivíduos, desde que, ao longo do tempo, os prêmios sejam maiores do que o que têm que pagar em sinistros.

Problemas podem surgir quando o número de sinistros ou o custo dos sinistros aumenta. Isso pode levar companhias de seguros à falência. Por outro lado, companhias de seguros com fins lucrativos podem explorar as pessoas cobrando valores excessivos, sabendo que continuarão a pagar pela proteção contra riscos.

O blockchain está sendo usado de duas maneiras principais no que se refere ao seguro. Primeiro, está sendo usado por companhias de seguros tradicionais para aumentar a eficiência e a transparência. Segundo, está sendo usado em DeFi para eliminar a necessidade de um terceiro de confiança, como as companhias de seguros tradicionais, cujos incentivos muitas vezes estão em desacordo com seus clientes.

Cripto em Seguros Tradicionais

A tecnologia baseada em blockchain já está sendo usada em companhias de seguros legadas para ajudar com problemas de eficiência e transparência. Aqui estão alguns exemplos de companhias de seguros que usam tecnologia blockchain:

• State Farm e USAA usam um sistema baseado em blockchain para sinistros automáticos de sub-rogação resolvidos entre as duas empresas.
• A Anthem, a segunda maior companhia de seguros de saúde dos EUA, começou a usar tecnologia blockchain para ajudar os pacientes a acessar e compartilhar seus dados médicos com segurança. O acesso seguro e detalhado aos dados médicos é um ponto de dor chave sentido na indústria de seguros e médica.
• A seguradora de Hong Kong Blue Cross vem usando blockchain desde abril de 2019 para acelerar o processamento de sinistros de seguros médicos e prevenir fraudes. Tanto o processamento quanto a validação de sinistros têm sido um processo demorado e caro.

Seguro DeFi

O seguro DeFi permite que as pessoas protejam seus ativos por meio de contratos inteligentes que juntam fundos de várias pessoas para cobrir perdas potenciais. Os prêmios pagos pelas pessoas são usados para criar um fundo que pode ser usado para pagar sinistros no caso de uma perda coberta. Tudo isso acontece de forma transparente em um blockchain como o Ethereum.

Atualmente, o seguro DeFi é usado principalmente para proteger contra riscos como bugs em contratos inteligentes, falhas de protocolo, desvalorização de stablecoins e outros eventos que podem causar perdas financeiras no ecossistema DeFi. Os projetos estão atualmente expandindo o uso do seguro DeFi para novos casos de uso, como seguro de avião (atrasos, cancelamentos, etc.), seguro contra seca e seguro contra furacões.

Com o tempo, parece provável que as companhias de seguros tradicionais e as startups de DeFi cubram mais as mesmas áreas. As companhias de seguros tradicionais se moverão mais para o cripto, e os protocolos DeFi expandirão sua cobertura para áreas tipicamente cobertas por companhias de seguros tradicionais.

Os Benefícios do Seguro DeFi

O blockchain já está sendo usado por grandes companhias de seguros tradicionais para aumentar a eficiência e a transparência. O blockchain aumenta a eficiência ao reduzir os altos custos e longos tempos de processamento associados às companhias de seguros tradicionais.

Aplicações descentralizadas (DApps) podem aumentar ainda mais os ganhos de eficiência e transparência em relação às companhias de seguros tradicionais. Elas são mais eficientes em termos de custo por exigirem menos gastos com força de trabalho, materiais e imóveis. As DApps são mais rápidas ao usar mais automação via contratos inteligentes, nunca dormir (não há horário comercial ou feriados em DeFi), e usar um grupo mais amplo de pessoas para avaliar o risco. Elas são mais transparentes porque as avaliações são feitas por membros on-chain do protocolo de seguro DeFi e votadas pela comunidade. Em contraste, os sinistros de seguros tradicionais ainda são decididos internamente, com pouca ou nenhuma visão sobre o processo de tomada de decisão opaco.

Além de tudo isso, ao contrário de muitas companhias de seguros tradicionais, os incentivos dos protocolos de seguro DeFi estão alinhados com os dos segurados. Veja a altamente disfuncional indústria de seguros dos EUA, que gasta considerável tempo e esforço atrasando ou negando a cobertura de sinistros, sabendo que cada minuto atrasado ou cada dólar negado é lucro para a companhia de seguros. Como todas as companhias de seguros fazem isso, não há desvantagem em negar sinistros dos clientes, pois não há outro lugar para recorrer. Essas empresas com fins lucrativos lutam pelos lucros de seus acionistas, à custa de seus clientes. Esta é uma estrutura de incentivos distorcida que torna os reclamantes antagonistas da companhia de seguros. O DeFi vira isso de cabeça para baixo, alinhando o protocolo com os detentores de seguros.

Como funciona o seguro DeFi?

O seguro DeFi funciona substituindo um terceiro de confiança por uma cooperativa (co-op). Ao contrário das companhias de seguros tradicionais, cada pessoa que paga um prêmio também é proprietária da "empresa" de seguros, podendo assim ter voz sobre quais sinistros o protocolo DeFi paga. Para comprar cobertura de seguro, uma pessoa deve comprar uma parte da cooperativa, uma participação no protocolo.

Os membros da cooperativa podem votar como quiserem nos sinistros, mas se a cooperativa começar a negar sinistros legítimos, as pessoas perderão a confiança na eficácia da plataforma e deixarão de usá-la. O oposto é verdadeiro para a votação honesta. As pessoas verão que a cooperativa está protegendo efetivamente contra riscos e usarão mais o protocolo, aumentando os prêmios recebidos e expandindo a plataforma. Portanto, os membros da cooperativa estão fortemente incentivados a votar honestamente para manter uma reputação impecável. Para evitar que os membros da cooperativa priorizem ganhos de curto prazo, geralmente é exigido que os membros bloqueiem sua participação.

Casos de Uso do Seguro DeFi

Como mencionado acima, os casos de uso mais comuns do seguro DeFi são para proteger contra riscos on-chain. A razão para isso é porque são os produtos de seguro mais simples para verificar sinistros.

Bugs em contratos inteligentes: Bugs em contratos inteligentes podem resultar na perda dos fundos que as pessoas depositaram em uma DApp.

Falhas de protocolo: Protocolos DeFi podem perder fundos por vulnerabilidades técnicas como os mencionados bugs em contratos inteligentes, mas também por violações de segurança e fraudes.

Desvalorização de stablecoins: Stablecoins são projetadas para manter um valor fixo em relação a um ativo ou moeda específica, geralmente o dólar americano. No entanto, há vários fatores que podem fazer com que as stablecoins percam seu valor fixo.

Falhas de exchanges centralizadas: Como demonstrado em 2022, as exchanges centralizadas são vulneráveis a uma série de falhas que podem resultar de violações de segurança a insolvência total.

Atraso ou cancelamento de voo: Este não é um caso de uso DeFi! Usando oráculos com acesso a dados de voo, um contrato inteligente pode pagar automaticamente se um voo for atrasado por uma determinada quantidade de tempo (por exemplo, mais de 45 minutos) ou cancelado.