O que é seguro de criptomoeda?

A tecnologia cripto está começando a ser usada na indústria de seguros tradicional para melhorar seus produtos, ao mesmo tempo em que protocolos de seguros descentralizados no DeFi estão criando uma nova classe de produtos de seguro on-chain. O seguro baseado em blockchain permite ganhos em eficiência e transparência em relação aos sistemas de seguro tradicionais. Este artigo examina como o seguro baseado em blockchain está aprimorando o seguro nas finanças tradicionais e como está sendo implementado no DeFi.

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Como funciona o seguro?

O seguro é necessário para uma economia próspera, pois suaviza o impacto das dificuldades financeiras ao subscrever riscos. A ideia básica do seguro é transferir o risco de indivíduos que podem não conseguir lidar com dificuldades financeiras inesperadas para grupos de indivíduos. Na indústria de seguros, a forma como esse risco é distribuído uniformemente entre um grupo de contribuintes é chamada de "pooling de risco." Os indivíduos ganham tranquilidade pagando prêmios que são consideravelmente menores do que uma perda devastadora. Grupos, geralmente representados por companhias de seguros, obtêm lucros e fornecem suporte para os indivíduos, desde que, ao longo do tempo, os prêmios sejam maiores do que o que têm que pagar em sinistros.

Problemas podem surgir quando o número de sinistros ou o custo dos sinistros aumentam. Isso pode levar à falência das seguradoras. Por outro lado, companhias de seguros com fins lucrativos podem explorar as pessoas cobrando em excesso, sabendo que as pessoas continuarão a pagar pela proteção contra riscos.

A tecnologia blockchain está sendo usada de duas maneiras principais em relação ao seguro. Primeiro, está sendo usada por companhias de seguros tradicionais para aumentar a eficiência e transparência. Em segundo lugar, está sendo usada no DeFi para eliminar a necessidade de um terceiro confiável, como as companhias de seguros tradicionais, cujos incentivos muitas vezes estão em desacordo com seus clientes.

Cripto em Seguro Tradicional

A tecnologia baseada em blockchain já está sendo usada em companhias de seguros legadas para ajudar com problemas de eficiência e transparência. Aqui estão alguns exemplos de companhias de seguros que usam tecnologia blockchain:

• State Farm e USAA usam um sistema baseado em blockchain para sinistros automáticos de sub-rogação resolvidos entre as duas empresas.
• A Anthem, a segunda maior companhia de seguros de saúde nos EUA, começou a usar a tecnologia blockchain para ajudar os pacientes a acessar e compartilhar seus dados médicos de forma segura. O acesso seguro e detalhado aos dados médicos é um ponto crítico sentido na indústria de seguros e na área médica.
• A seguradora de Hong Kong Blue Cross tem usado blockchain desde abril de 2019 para acelerar o processamento de sinistros de seguro médico e prevenir fraudes. Tanto o processamento quanto a validação de sinistros têm sido um processo demorado e caro.

Seguro DeFi

O seguro DeFi permite que as pessoas protejam seus ativos por meio de contratos inteligentes que agrupam fundos de várias pessoas para cobrir perdas potenciais. Os prêmios pagos pelas pessoas são usados para criar um fundo de recursos que pode ser utilizado para pagar sinistros em caso de uma perda coberta. Tudo isso acontece de forma transparente em uma blockchain como Ethereum.

Atualmente, o seguro DeFi é usado principalmente para proteger contra riscos como bugs em contratos inteligentes, falhas de protocolo, desancoragem de stablecoins e outros eventos que podem causar perdas financeiras no ecossistema DeFi. Projetos estão atualmente expandindo o uso de seguro DeFi para novos casos de uso, como seguro de avião (atrasos, cancelamentos, etc.), seguro contra seca e seguro contra furacões.

Com o tempo, parece provável que companhias de seguros tradicionais e startups DeFi cubram mais das mesmas áreas. Companhias de seguros tradicionais se moverão mais para o cripto e protocolos DeFi expandirão sua cobertura para áreas tipicamente cobertas por companhias de seguros tradicionais.

Os Benefícios do Seguro DeFi

O blockchain já está sendo usado por grandes companhias de seguros tradicionais para aumentar a eficiência e transparência. O blockchain aumenta a eficiência ao reduzir os altos custos e longos tempos de processamento associados às companhias de seguros tradicionais.

Aplicativos descentralizados (DApps) podem aumentar ainda mais os ganhos de eficiência e transparência em relação às companhias de seguros tradicionais. Eles são mais eficientes em termos de custo, pois precisam de menos infraestrutura em termos de mão de obra, materiais e imóveis. Os DApps são mais rápidos, usando mais automação por meio de contratos inteligentes, nunca dormindo (não há horário comercial ou feriados DeFi) e usando um grupo mais amplo de pessoas para avaliar riscos. Eles são mais transparentes porque as avaliações são feitas por membros on-chain do protocolo de seguro DeFi e votadas pela comunidade. Em contraste, os sinistros de seguros tradicionais ainda são decididos internamente e com pouca ou nenhuma visão sobre o processo de tomada de decisão opaco.

Além de tudo isso, ao contrário de muitas companhias de seguros tradicionais, os incentivos dos protocolos de seguro DeFi estão alinhados com os segurados. Veja a indústria de seguros dos EUA, altamente disfuncional, que gasta tempo e esforço consideráveis atrasando ou negando a cobertura de sinistros, sabendo que cada minuto atrasado, ou cada dólar negado, é lucro para a companhia de seguros. Como todas as companhias de seguros fazem isso, não há desvantagem em negar sinistros dos clientes, pois não há para onde ir. Essas empresas com fins lucrativos lutam pelos lucros de seus acionistas, às custas de seus clientes. Esta é uma estrutura de incentivos distorcida que torna os reclamantes antagônicos à companhia de seguros. O DeFi vira isso de cabeça para baixo, alinhando o protocolo com os detentores de seguros.

Como funciona o seguro DeFi?

O seguro DeFi funciona substituindo um terceiro confiável por uma cooperativa (co-op). Ao contrário das companhias de seguros tradicionais, toda pessoa que paga um prêmio também é proprietária da "empresa" de seguros, e assim pode opinar sobre quais sinistros o protocolo DeFi paga. Para comprar cobertura de seguro, uma pessoa deve comprar uma parte da co-op, uma participação no protocolo.

Os membros da co-op podem votar como quiserem nos sinistros, mas se a co-op começar a negar sinistros legítimos, então as pessoas perderão a confiança na eficácia da plataforma e pararão de usá-la. O oposto é verdadeiro para votação honesta. As pessoas verão que a co-op está efetivamente protegendo contra riscos e usarão mais o protocolo, aumentando os prêmios recebidos e crescendo a plataforma. Portanto, os membros da co-op são fortemente incentivados a votar honestamente para manter uma reputação impecável. Para evitar que os membros da co-op priorizem ganhos de curto prazo, geralmente é exigido que os membros bloqueiem sua participação.

Casos de Uso do Seguro DeFi

Como mencionado acima, os casos de uso mais comuns do seguro DeFi são para proteger contra riscos on-chain. A razão para isso é porque eles são os produtos de seguro mais simples para verificar sinistros.

Bugs em contratos inteligentes: Bugs em contratos inteligentes podem resultar na perda dos fundos que as pessoas depositaram em um DApp.

Falhas de protocolo: Protocolos DeFi podem perder fundos por vulnerabilidades técnicas, como os bugs de contratos inteligentes mencionados anteriormente, mas também por violações de segurança e fraudes.

Desancoragem de stablecoins: Stablecoins são projetadas para manter um valor fixo em relação a um ativo ou moeda específica, geralmente o dólar americano. No entanto, existem vários fatores que podem causar a desancoragem de stablecoins, ou perda de seu valor fixo.

Falhas em exchanges centralizadas: Como 2022 mostrou, exchanges centralizadas são vulneráveis a uma série de falhas que podem resultar desde violações de segurança até insolvência total.

Atraso ou cancelamento de voo: Este não é um caso de uso do DeFi! Usando oráculos com acesso a dados de voos, um contrato inteligente pode pagar automaticamente se um voo for atrasado por uma certa quantidade de tempo (por exemplo, atrasado mais de 45 minutos) ou cancelado.