A karta kredytowa do płatności kryptowalutami jest to karta, która pozwala na dokonywanie wydatków w ramach limitu kredytowego i gromadzenie nagród wypłacanych w kryptowalucie, a saldo spłaca się później w walucie fiducjarnej – w przeciwieństwie do kryptowalutowej karty debetowej, która wykorzystuje kryptowaluty, które już posiadasz. Haczyk polega na tym, że większość kart reklamowanych jako kryptowalutowe karty kredytowe wcale nie jest kartami kredytowymi. Wystarczy wyszukać ten termin, a znajdziesz mnóstwo kart debetowych i przedpłaconych, które dla efektu mają w nazwie słowo „kredytowa”. Prawdziwe kryptowalutowe karty kredytowe istnieją, ale jest ich mniej, są one częściej ograniczone regionalnie i występują w dwóch bardzo różnych formach. W tym przewodniku wyjaśniono, jak działa prawdziwa kryptowalutowa karta kredytowa, jakie są dwa rodzaje dostępnych na rynku, w jaki sposób opodatkowane są nagrody oraz jak całość wypada w porównaniu z kartą debetową.
Najważniejsze wnioski
- Karta kredytowa oparta na kryptowalutach wykorzystuje limit kredytowy i zapewnia nagrody w kryptowalutach. Spłatę dokonuje się w zwykłych pieniądzach, a nie w kryptowalutach.
- Wiele produktów sprzedawanych jako kryptowalutowe karty kredytowe to w rzeczywistości karty debetowe lub przedpłacone. Przed założeniem, że dysponujesz limitem kredytowym, zapoznaj się z drobnym drukiem.
- Istnieją dwa rzeczywiste rodzaje: linia kredytowa oparta na walucie fiducjarnej, w ramach której wypłacane są nagrody w kryptowalutach, oraz karta zabezpieczona kryptowalutą, którą użytkownik przekazuje jako zabezpieczenie.
- Nagrody są zazwyczaj opodatkowane jako dochód w momencie ich otrzymania, co różni się od sytuacji w przypadku karty debetowej, gdzie każda transakcja może stanowić podlegającą opodatkowaniu sprzedaż.
- Dostępność jest ograniczona. Prawdziwe karty kredytowe są w większości dostępne wyłącznie w Stanach Zjednoczonych, natomiast karty zabezpieczone – głównie w Europie.
Czym jest karta kredytowa obsługująca kryptowaluty?
Karta kredytowa do kryptowalut to karta płatnicza z odnawialnym limitem kredytowym, która zapewnia nagrody w postaci kryptowaluta zamiast punktów czy zwrotu gotówki. Wydajesz do określonego limitu, otrzymujesz rachunek w walucie fiducjarnej i spłacasz go tak jak w przypadku każdej innej karty kredytowej, a przy okazji zarabiasz kryptowalutę na swoich wydatkach.
Zacznijmy od szczerej prawdy. Znaczna część kart reklamowanych jako kryptowalutowe karty kredytowe to w rzeczywistości karty debetowe lub przedpłacone, które czerpią środki z pieniędzy, które już posiadasz. Jeśli karta dokonuje wymiany Twoich kryptowalut w momencie płatności, jest to karta debetowa pod każdym względem oprócz nazwy. Prawdziwa karta kredytowa udostępnia Ci pieniądze do wydania, a później wymaga ich zwrotu.
Jak działają kryptowalutowe karty kredytowe?
Prawdziwa karta kredytowa oparta na kryptowalutach działa tak samo jak zwykła karta z programem lojalnościowym, z tą jedną różnicą, że sposób wypłacania nagród jest inny.
- Linia kredytowa. Otrzymujesz limit, dokonujesz płatności w ramach tego limitu i co miesiąc otrzymujesz wyciąg w walucie fiducjarnej. Jeśli pozostawisz saldo, płacisz odsetki – dokładnie tak samo jak w przypadku zwykłej karty.
- Nagrody w kryptowalutach. Zamiast punktów otrzymujesz zwrot w postaci procentu w kryptowalucie. Niektóre karty pozwalają wybrać rodzaj kryptowaluty, a kilka z nich przelewa nagrodę natychmiast po rozliczeniu transakcji.
- Sieci i akceptacja. Karty te działają w systemach Visa i Mastercard, więc można ich używać wszędzie tam, gdzie akceptowane są te sieci.
- Brak połączenia z Twoim portfelem. W przeciwieństwie do karty debetowej, karta kredytowa nie sprzedaje Twoich kryptowalut w momencie dokonywania płatności. Twoje zasoby pozostają nienaruszone, a dodatkowo zyskujesz na tym.
Ta ostatnia kwestia ma znaczenie z punktu widzenia podatków, do czego wrócimy poniżej. Jest to główny powód, dla którego niektórzy posiadacze preferują kartę kredytową: zachowujesz swoje kryptowaluty, a jednocześnie powiększasz swoją pozycję dzięki codziennym wydatkom. Możesz zapoznać się z opracowaniem firmy Mastercard dotyczącym jej sieci kartowe aby zapoznać się z podstawowymi informacjami na temat tego, jak działa akceptacja.
Dwa rzeczywiste rodzaje kryptowalutowych kart kredytowych
Jeśli odrzucić produkty z błędnymi etykietami, pozostają dwa autentyczne projekty.
Linia kredytowa oparta na walucie fiducjarnej, w ramach której wypłacane są nagrody w kryptowalutach. Jest to tradycyjna karta kredytowa z zwrotem środków w kryptowalutach. Najlepszym tego przykładem jest karta kredytowa Gemini – karta Mastercard World Elite wydawana przez WebBank, bank będący członkiem FDIC, która zapewnia zwrot do 4% w jednej z ponad 50 kryptowalut i nie pobiera opłaty rocznej. Karta jest dostępna wyłącznie w Stanach Zjednoczonych, a ponieważ jest to prawdziwy produkt kredytowy, WebBank przeprowadza weryfikację zdolności kredytowej w celu ustalenia limitu i oprocentowania. Od połowy 2026 r. opublikowana stopa oprocentowania transakcji zakupowych jest zmienna i wynosi mniej więcej od 16% do 34%, w zależności od zdolności kredytowej użytkownika. Coinbase oferuje również kartę kredytową powiązaną z poziomem członkostwa, a także oddzielną kartę debetową, co pokazuje, jak łatwo te dwa rodzaje kart zlewają się w ramach jednej marki.
Karta zabezpieczona kryptowalutą, którą wpłacasz. W tym przypadku zaciągasz pożyczkę pod zastaw własnych aktywów, zamiast przechodzić weryfikację kredytową. Najlepszym przykładem jest karta Nexo. W trybie kredytowym pozwala ona na wydatki w ramach linii kredytowej zabezpieczonej Twoimi kryptowalutami, przy oprocentowaniu pożyczki zaczynającym się od 2,9% i zwrocie gotówki do 2%, wypłacanym w NEXO lub bitcoinach w zależności od Twojego poziomu lojalnościowego. Usługa ta jest dostępna na wybranych rynkach europejskich, a nie w Stanach Zjednoczonych; aby uzyskać najwyższy zwrot gotówki, wymagany jest tryb kredytowy oraz kwalifikujący się poziom lojalności i portfel, a od połowy 2026 r. wydawanie kart fizycznych zostanie wstrzymane na rzecz karty wirtualnej. Zaletą jest to, że podczas wydawania środków zachowujesz ekspozycję na rynek. Ryzyko jest realne: jeśli wartość zabezpieczenia spadnie, jego część może zostać sprzedana w celu spłaty pożyczki.
| Typ | Skąd pochodzą środki na wydatki | Nagroda lub korzyść | Główne ryzyko | O ile jest to możliwe |
|---|---|---|---|---|
| Linia kredytowa Fiat, nagrody w kryptowalutach | Zwykła linia kredytowa, spłacana w walucie fiducjarnej | Zwrot w kryptowalutach sięgający około 4% | Odsetki w przypadku niespłacenia salda | Głównie Stany Zjednoczone |
| Kredyt zabezpieczony aktywami | Pożyczka zabezpieczona zastawionymi kryptowalutami | Utrzymuje ekspozycję na poziomie do około 2% w dół | Likwidacja w przypadku spadku wartości zabezpieczenia | Głównie Europa |
Karta kredytowa do kryptowalut a karta debetowa do kryptowalut
Te dwie karty służą do rozwiązywania różnych problemów. Karta kredytowa oparta na kryptowalutach pozwala wydawać pożyczone środki fiducjarne i zarabiać kryptowaluty, a spłatę można odłożyć na później; może być przy tym wymagana weryfikacja zdolności kredytowej. Karta debetowa oparta na kryptowalutach pozwala wydawać kryptowaluty, które już posiadasz, zamieniając je na gotówkę przy kasie, bez limitu kredytowego i bez weryfikacji zdolności kredytowej.
Podobnie wygląda kwestia opodatkowania. Wydatki dokonywane kartą debetową zazwyczaj stanowią zbycie kryptowaluty, więc każdy zakup może generować zysk lub stratę. Wykorzystanie linii kredytowej w walucie fiducjarnej w ogóle nie stanowi sprzedaży kryptowaluty, choć uzyskane nagrody podlegają opodatkowaniu. Dla wielu posiadaczy jest to czynnik decydujący. Jeśli chcesz wydać posiadaną kryptowalutę, a karta debetowa to właśnie to narzędzie. Jeśli chcesz zachować swoje kryptowaluty i zarabiać więcej, wydając pieniądze fiducjarne, lepiej sprawdzi się karta kredytowa.
Czy nagrody i opłaty związane z kartami kredytowymi do kryptowalut podlegają opodatkowaniu?
W większości krajów nagrody w kryptowalutach są traktowane jako zwykły dochód według ich wartości w walucie fiducjarnej z dnia ich otrzymania. Jeśli później sprzedasz te monety otrzymane w ramach nagrody za wyższą lub niższą kwotę, różnica ta stanowi odrębny zysk lub stratę kapitałową. Samo wykorzystanie linii kredytowej w walucie fiducjarnej nie powoduje uznania transakcji za zbycie kryptowaluty, co stanowi wyraźną przewagę nad kartą debetową.
Karty zabezpieczone aktywami działają nieco inaczej. Pożyczka zabezpieczona kryptowalutami zazwyczaj nie jest traktowana jako dochód, ponieważ pożyczka nie stanowi sprzedaży. Jeśli jednak zabezpieczenie zostanie zlikwidowane w celu spłaty pożyczki, ta przymusowa sprzedaż może stanowić zdarzenie podlegające opodatkowaniu. Spadek ceny może zatem spowodować zarówno stratę na posiadanych aktywach, jak i zdarzenie podatkowe w najgorszym możliwym momencie.
Od 2026 r. amerykańscy brokerzy będą wystawiać formularz 1099-DA, w którym będą zgłaszać dochody z kryptowalut zarówno Tobie, jak i organom podatkowym, dlatego należy prowadzić ewidencję wszystkich zysków i transakcji zbycia. Przepisy różnią się w zależności od kraju. Oficjalne stanowisko Stanów Zjednoczonych można znaleźć w wytycznych IRS dotyczących aktywa cyfrowe, a aby uzyskać szerszy obraz sytuacji, przeczytaj nasz przewodnik po opodatkowaniu kryptowalut. Są to informacje o charakterze ogólnym, a nie porady podatkowe.
Jak uzyskać kartę kredytową do kryptowalut
To, czy kwalifikujesz się, zależy od tego, o jaki rodzaj chodzi.
- Karty kredytowe Fiat wymagają sprawdzenia zdolności kredytowej i weryfikacji tożsamości, a ich oferta dotyczy głównie Stanów Zjednoczonych. Proces zatwierdzania przebiega tak samo jak w przypadku każdej karty kredytowej – najpierw przeprowadzana jest wstępna weryfikacja, a następnie szczegółowa analiza, więc pomocna jest dobra ocena kredytowa.
- Karty zabezpieczone aktywami Nie ma potrzeby sprawdzania zdolności kredytowej, ponieważ zabezpieczeniem linii kredytowej są Twoje kryptowaluty. Zamiast tego musisz potwierdzić miejsce zamieszkania w jednym z obsługiwanych regionów – głównie w Europie – oraz posiadać wystarczającą ilość kryptowalut, które można zastawić.
Wnioski
Karta kredytowa oparta na kryptowalutach pozwala korzystać z linii kredytowej i zdobywać nagrody w kryptowalutach, podczas gdy Twoje własne zasoby pozostają nienaruszone – jest to rozwiązanie zasadniczo odmienne od karty debetowej, która sprzedaje Twoje kryptowaluty w miarę dokonywania wydatków. Takie karty rzeczywiście istnieją, ale jest ich mniej i są one bardziej ograniczone regionalnie, niż sugeruje to marketing, a karty zabezpieczone kryptowalutami wiążą się z dodatkowym ryzykiem likwidacji. Wybierz kartę w zależności od tego, czy chcesz wydawać swoje kryptowaluty, czy je zachować, zwracaj uwagę na oprocentowanie i drobny druk, a nagrody mogą być tego warte.
